微貸
——開啟農村金融大空間

微貸
——開啟農村金融大空間

《國務院辦公廳關于金融服務“三農”發展的若干意見》提出：“加快在農村地區推廣應用微貸技術。”目前，全國部分農商行、農合行、村鎮銀行及城市商業銀行等都紛紛推出了微貸產品。與傳統信貸產品相比，微貸專門針對一些缺乏擔保人和抵押物且經營處于產業鏈低端的小企業、個體經營戶和農戶。

在我國廣大農村地區，上述微型企業、個體戶和農戶占據較大數量，如何為這類群體提供足夠的金融服務至關重要。而對農商行、村鎮銀行、部分城市商業銀行等銀行業金融機構來說，要想長遠發展，必須避免與大型商業銀行正面競爭，應以“錯位競爭”的經營思路，與大銀行形成優勢互補。過去大中型銀行不愿意覆蓋但又具有開發潛力的小微企業、個體戶和農戶，就成為這些中小型銀行業金融機構微貸業務的目標客戶群體。

從記者了解的情況看，目前以包商銀行為代表的部分城市商業銀行已通過與德國IPC公司合作，引入其微貸技術，通過了解客戶的還款意愿、分析客戶的現金流來判斷能否發放貸款，解決小微企業無抵押擔保問題。

不同于傳統小微信貸業務“掃街式”營銷的人員投入，包商銀行小微金融部營銷中心執行經理王妙蓮表示，該行對微貸業務進行了批量化、集約化開發，通過商會、協會，將分布較廣的客戶組織起來，并對相同客戶提供標準化、批量化的服務，以提高業務處理效能，將人力資源發揮到最大。

針對小微貸款資金需求金額小、時間急、頻率高的特點，目前不少中小銀行均普遍采用精簡化、扁平化的信貸流程。比如，對小于一定金額的小額貸款可由支行直接審批發放；同時，提高審貸會召開時間的彈性和頻率，并將傳統授用信分離改為一次授信、循環使用，有效降低了微貸的運營成本。

據包商銀行小微金融部營銷中心執行經理王妙蓮介紹，在微貸產品上，包商銀行通過引入“現金流文化”控制風險，綜合建立適應微、小企業客戶生存和發展環境的單個客戶信用風險識別、評價和處置機制，現場調查財務和非財務（軟）信息，以及交叉檢驗現金流基礎上的月可支配收入，以此確定單個客戶的風險指數。比如用客戶每月耗電量數據與其月產能數據進行核對，檢驗其銷售數據的真實性。

微貸技術更加重視第一還款來源的分析，具體表現在通過對經營者道德品質、信用狀況、家庭關系等非財務信息進行分析以強化風險管控，減少對抵押物依賴。

來源：《經濟日報》