互聯網金融創新發展過程中的法律保障探析

張金博

摘 要：互聯網金融的創新對新時期我國的經濟發展具有重要意義，目前我國的互聯網金融仍處于成長階段，互聯網金融機構面臨著多方面的機遇和挑戰。互聯網金融作為未來國家金融市場的新經濟點增長點，其發展受到廣泛關注。據此，介紹了我國互聯網金融的概念和發展過程中遇到的法律難題，并從法制方面提出了相關解決措施。

關鍵詞：互聯網金融；創新；法律保障

中圖分類號：D9文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.01.070

1 引言

當前，互聯網金融在經濟發展方式上已經引起了一場深刻的變革。網購的興起，進而推動了電子貨幣和互聯網金融的發展。網絡時代，互聯網金融可以調動的各方面資源范圍更廣，作用更大。互聯網金融在追求快速增長、產品創新的同時，也帶來了發展的諸多問題，包括網絡金融犯罪、非法集資、校園網貸等等。互聯網金融產品的安全狀況已逐漸影響到社會經濟的穩定，而隨之產生的新的法律問題對傳統的法律革新也提出了新的挑戰。

2 互聯網金融的定義

互聯網金融是在互聯網發展的大背景下，依托移動支付、大數據和云計算等互聯網工具而產生的新型金融模式，主要金融產品有P2P，金融服務平臺，金融理財產品等。互聯網金融的創新主要表現在：它包含的信息量大，依托云計算服務器可以快速處理數據，依托大數據計算，可以改善金融服務機構和消費者之間的信息不對稱現象；去中介化經營，互聯網的支付方式更為簡單快捷，可以有效提高社會資源的配置效率，降低交易成本；它充分利用互聯網優勢，根據用戶的信用評級，消費模式，風險投資類型等為用戶提供個性化的定制金融服務；它服務類型多樣，通過第三方支付平臺可以將投融資、保險、理財等多種資產管理產品匯集到一個平臺上，有利于活躍我國金融市場；它交易門檻低，依靠無處不在的網絡，打破了時間和地域限制，極大滿足了投資者便利化的金融交易需求。

3 互聯網金融創新面臨的挑戰

3.1 互聯網金融的發展缺少行業規范

互聯網金融屬于新興行業，初創的互聯網金融企業，因為沒有成熟的歷史經驗可供參考，只好摸著石頭過河，自由生長，運營模式和風險防范機制不同程度的缺失。部分活躍在市場上的互聯網金融機構推出的金融產品甚至還存在風險（如E租寶）。它們的盈利模式對國家的金融政策依賴性較大，經常面臨資金鏈斷裂的風險；在實際操作過程中也存在很多不規范的地方，這都需要進一步通過行業規范加以完善。

3.2 針對互聯網金融的監管體系尚不完善

互聯網金融作為新型的金融發展模式，相關法律框架和監管政策有待完善。金融企業的行業準入門檻、信息披露等方面都沒有形成完整科學的監管體系。監管層面上，互聯網的理念和快捷性使其在軟件和硬件技術上的更新速度領先于監管體系的更新完善，現有的監管體系與互聯網金融的發展不甚兼容，主要表現在，一方面部分領域現行的監管體系未涵蓋到，互聯網金融在這些領域的發展不受限制，甚至還在野蠻生長，另一方面，監管體系對互聯網金融已涉及的領域監管過于嚴厲，束縛了互聯網金融的創新和發展。

3.3 缺乏針對性的法律體系支撐

互聯網金融是一個創新產品，其獨特性和創新性決定了當前沒有一部法律體系文件可用于支持和促進互聯網金融發展。法律層面上，傳統的金融法律體系主要是針對傳統的金融行業設置的，不能完全適應互聯網金融發展。傳統金融法律對于互聯網金融的新型資金管理、信用評級方式等缺少明確的法律規定，在互聯網金融的創新過程中存在明顯的不適用現象。

4 構建互聯網金融創新的法律體系

4.1 建立健全針對性的有保障的法律體系

互聯網金融創新雖然萌芽于傳統金融業，但相對于傳統金融業來說，這是一個全新的金融體系。互聯網金融行業要加強自律，盡快摸索和建立合乎實際的行業規范。同時，政府監管部門要圍繞互聯網金融的發展建立一套完整的有針對性的法律體系，既要解決目前已經顯露的問題，也要有長遠目光，著眼全球，頂層設計，兼顧未來發展。目前我國的互聯網金融處于剛剛起步階段，各項問題頻發，針對性的法律體系建設工程浩大，可以參考以往我國傳統金融業及其他行業法律體系的建設經驗，穩中求進，讓我國互聯網金融的法律保障體系與互聯網金融的創新共同發展。

4.2 建立互聯網金融企業科學退市的法律機制

互聯網金融創新主要有互聯網金融機構破產和金融產品失敗兩種情況，無論是破產還是退市，一旦進入到市場之中，再退出就會牽涉到諸多利益，產生諸多影響。所以，法律在鼓勵互聯網平臺進行進入創新的同時，也要為產品創新失敗設置相關退出機制。一方面保證互聯網金融機構能夠安全的退出互聯網金融市場，為下次的產品創新積累經驗，另一方面也要保障消費者的合法權益，維護正常的金融秩序。因此，政府監管部門要建立一套完整的互聯網金融機構退出機制，明確金融機構退出市場的條件和流程，對符合條件的金融機構堅決采取強制性退出措施，確保互聯網金融市場的活力和持續發展。

4.3 注重對互聯網金融創新知識產權的保護

互聯網金融的產品創新是人類智力成果，屬于知識產權范圍，理應受到法律保護。當今社會，世界金融橫向聯系越來越強，我國互聯網金融也將逐步走向國際化，加強互聯網金融產品創新的知識產權保護勢在必行。政府監管部門要確立互聯網金融創新的知識產權保護理念，完善相關法律機制，用知識產權來促進互聯網金融的產品創新和公平競爭。

5 結語

我國人口眾多，隨著小康生活的實現，人民日益富裕，消費潛力巨大，加之不同國家的區域經濟聯系密切，互聯網金融全球一體化，擁有很大的潛在市場，創新空間巨大。雖然目前我國互聯網金融發展問題和挑戰較多，但目前互聯網金融發展已經取得了消費者認同、移動支付深入人心、市場份額發展迅猛等階段性成果。互聯網金融發展勢不可擋，我們只有不斷推進互聯網金融機構依法合規創新，政府監管部門進一步優化升級監管理念，完善配套和監管體系，為互聯網金融的可持續發展提供科學有序的法律保障，不斷攻堅克難，才能在新一輪的國際互聯網金融發展過程中取得制高點。

參考文獻

[1]白靜. 互聯網金融創新的法律規制[D]. 石家莊：河北經貿大學，2014，（3）.

[2]張萍，黨懷清. 互聯網金融創新擴散中的策略錯配與監管機制[J]. 管理世界，2015，（9）：170-171.

[3]唐旗. 從“娛樂寶”看互聯網金融創新中的法律智慧[J]. 電子科技大學學報（社會科學版），2016，18（6）：63-68.endprint