用保險規(guī)劃歲月靜好的晚年

盧巧云

養(yǎng)老規(guī)劃的目的在于：退休之后能夠有尊嚴(yán)地活著，在有閑的時候還有足夠的費(fèi)用，使自己能夠精彩、舒適、坦然地活著。

歲月靜好是許多人對幸福生活的理解與向往?！懊蓝谩钡臍q月首先是安靜的，拆東墻補(bǔ)西墻的混亂和慌張與靜無關(guān)，而巧用保險恰恰可以幫助我們規(guī)劃出一個富足怡然的晚年。

養(yǎng)老需要多少錢

當(dāng)我們年老后，究竟需要多少錢養(yǎng)老？這筆賬恐怕很多人都沒算過。

假設(shè)一位在一線城市生活的40歲男性，個人月均收入5萬元，沒有貸款，月均生活開支2萬元，現(xiàn)有的養(yǎng)老儲備是100萬元。如果要過上優(yōu)雅的養(yǎng)老生活，也就是未來每個月的生活開支折算到現(xiàn)在是3萬元，按照投資回報率3.5%，通脹率3%，社保替代率40%計(jì)算，從60歲退休到88歲為止所需要的養(yǎng)老金總額將達(dá)到1702萬元，退休時的養(yǎng)老金缺口有716萬元，而這716萬元需要從現(xiàn)在開始每個月強(qiáng)制儲蓄2萬元才能達(dá)到。

這個結(jié)果是不是非常人的意料？千萬養(yǎng)老已經(jīng)是不可回避的現(xiàn)實(shí)，如果我們把上述養(yǎng)老時每月的生活開支提高到現(xiàn)在的4萬元，那養(yǎng)老金的缺口將上升到869萬。這么一筆龐大的開支，如果沒有提前準(zhǔn)備，普通人恐怕難以負(fù)擔(dān)。

選擇哪種方式養(yǎng)老

退休生活不僅應(yīng)盡早規(guī)劃，還需要選擇適合自己的理財方式來準(zhǔn)備養(yǎng)老金。隨著投資理財方式越來越多元化，可供理財?shù)墓ぞ咭踩找嬖龆?，大致來看可分?類：社保中的養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險、儲蓄、金融投資、以房養(yǎng)老、藝術(shù)品投資。而養(yǎng)老金最基本的要求是追求本金安全并可適度收益、抵御通脹，這也是穩(wěn)健理財型的商業(yè)保險輔助養(yǎng)老的優(yōu)勢所在，商業(yè)養(yǎng)老保險還可以強(qiáng)制個人儲蓄，這一特點(diǎn)對于平常消費(fèi)傾向明顯、儲蓄率低、投資習(xí)慣較差的人群而言具有他律的效果。

在老齡化這一現(xiàn)實(shí)問題面前，如何盡早規(guī)劃，從而使老年生活更加優(yōu)質(zhì)？養(yǎng)老規(guī)劃首先應(yīng)該從理念上解決一個問題：當(dāng)下賺的錢，到底怎么花？這涉及財務(wù)規(guī)劃問題。養(yǎng)老規(guī)劃如同登山，年輕的時候走的是盤山路，路程雖長，但是比較輕松，因?yàn)樨攧?wù)的壓力不會很大。但當(dāng)年老的時候再來考慮，這個過程就會如同攀巖，時間、距離可能比年輕的時候縮短了很多，風(fēng)險和難度也會大大增加。

對比分析

提到養(yǎng)老，也許很多人第一反應(yīng)是：“我有社保，未來有養(yǎng)老金?！钡y(tǒng)計(jì)顯示，30年后，社保中的養(yǎng)老保險替代率只達(dá)到30%?40%，而要維持退休前的生活水平，養(yǎng)老保險替代率需要達(dá)到70%以上。因此，除了社會保障體系提供的養(yǎng)老金以外，還存在至少40%的養(yǎng)老金缺口。

案例：30歲的A先生，月工資5000元，60歲退休，共交25年社保。退休時，如果當(dāng)?shù)氐钠骄杖霝?000元，則其領(lǐng)取的社會基本養(yǎng)老保險金額為每月2863元，領(lǐng)取替代率為57%。

注：養(yǎng)老金替代率是指勞動者退休時的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率，它是衡量勞動者退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一。

這點(diǎn)退休金估計(jì)也只能維持基本生活，若想度過富足的晚年生活，估計(jì)還需用其他方式補(bǔ)充。既然社保中的養(yǎng)老保險不夠支撐退休后的生活，企業(yè)年金也不是人人有份，很多人會首先考慮到商業(yè)養(yǎng)老保險。

如何購買商業(yè)養(yǎng)老保險

那么，究竟如何購買商業(yè)養(yǎng)老保險才是正確的方式？選購過程中又有哪些技巧？

選購商業(yè)養(yǎng)老險遵循的四大原則

第一，在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險時，首先要考慮的是安全穩(wěn)健，其次才是保值增值。對于老人來說，最重要的是通過定期穩(wěn)定的收益來維持日常開銷，并有一定的儲蓄可以應(yīng)對風(fēng)險。

第二，全面的保障是購買商業(yè)養(yǎng)老保險時要考慮的重要因素。購買商業(yè)養(yǎng)老保險時，建議選擇相應(yīng)的附加險或進(jìn)行產(chǎn)品組合，從而規(guī)避重大疾病和意外傷害帶來的風(fēng)險。

第三，為父母投保要結(jié)合家庭的實(shí)際情況量力而行。投保之前，要先分析家庭的收入水平、日常開支和社保情況等，然后合理計(jì)算出可用于投保的費(fèi)用。如果養(yǎng)老投入過高，可能會影響家庭日常支出，甚至產(chǎn)生無力續(xù)保的情況，這就與養(yǎng)老防老的投保初衷背道而馳了。

第四，產(chǎn)品選擇貨比三家。掌握了上述3個招術(shù)后，就進(jìn)入產(chǎn)品選擇的階段，在選擇養(yǎng)老保險產(chǎn)品的時候，一定要貨比三家，選擇最優(yōu)、最適合的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

選購商業(yè)養(yǎng)老險的細(xì)節(jié)

在選購商業(yè)養(yǎng)老險時，需注意以下5個細(xì)節(jié)。

定保額 保障額度是購買養(yǎng)老險時要首先考慮的，這取決于未來的養(yǎng)老資金需求缺口和自己現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)承受能力。每個人在退休后，對生活品質(zhì)和資金的需求不同，對養(yǎng)老生活品質(zhì)的要求決定了保額的大小。此外，通脹等不確定因素，也會直接影響到養(yǎng)老金的總需求。綜合考慮這些因素以后，測算一下退休后資金需求和收入的差額，然后再計(jì)算商業(yè)保險金在填補(bǔ)這個差額中占到多少比例，就可以反推出自己需要多少養(yǎng)老金，從而確定保額。

定領(lǐng)取方式 目前養(yǎng)老險的領(lǐng)取有一次性領(lǐng)取和按期領(lǐng)取兩種方式。一次性領(lǐng)取是到了約定的時間，保險公司一次性給付一筆養(yǎng)老金；按期領(lǐng)取是按規(guī)定的期限和頻率每次給付一筆養(yǎng)老金。前者適合退休后有大額資金需求的老人，后者適合細(xì)水長流型老人。

定領(lǐng)取時間 領(lǐng)取時間也可以理解為領(lǐng)取年齡，可以在與保險公司簽訂合同的時候就協(xié)商好。一般情況下，大多數(shù)人會選擇與退休年齡銜接，這樣在退休之后就立即有養(yǎng)老金領(lǐng)取，生活上不會出現(xiàn)較大的波動。

定類型 現(xiàn)有的商業(yè)養(yǎng)老保險有傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險和投資型養(yǎng)老保險兩類。投資型養(yǎng)老保險主要分為3類：分紅型、萬能型、投資連結(jié)型保險，收益越高風(fēng)險也隨之越大，其中投連型的風(fēng)險最大，選擇的時候要根據(jù)自己的抗風(fēng)險能力來決定。

定領(lǐng)取年限 領(lǐng)取年限有兩種，一種是終身領(lǐng)取，被保險人壽命越長越劃算，另一種為保證領(lǐng)取，如保證領(lǐng)取10年或20年的養(yǎng)老金。endprint