商業銀行鋼鐵行業信貸風險管理研究

李楠

摘 要：商業銀行面臨最嚴重的風險是在信貸業務中存在的相關風險，又稱為信貸風險，能否有效地管理商業銀行信貸風險是一項艱難的任務。我國鋼鐵行業高速發展，其產量不斷增加，但鋼鐵行業產能過剩的問題使鋼價波動較大，降低其盈利水平，同時鋼鐵企業重污染的環境治理也影響其鋼鐵項目的審核，影響了鋼鐵企業的信貸融資水平。本文通過分析X市商業銀行鋼鐵行業信貸風險管理現狀、研究鋼鐵行業在商業銀行中存在的流程及潛在信貸風險認知問題，并提出相應的對策。

關鍵詞：關鍵詞：商業銀行；鋼鐵行業；信貸風險

我國鋼鐵行業信貸特征及信貸風險總論

1.1我國鋼鐵行業信貸特征

2017年我國鋼鐵行業短期內信貸需求增長速度較快，重點大中型鋼鐵企業在商業銀行的短期借款中同期增長23.2%，其長期借款同期下降6.4%，這是由于我國鋼鐵企業生產經營的短期流動資金需求擴張，其固定資產投資減少；商業銀行的貸款主要集中投向國有大中型鋼鐵企業，由2017年數據表明全國大中型客戶信貸資金占比為99%，這是由于我國大型鋼鐵企業在調整產業結構中占優，加大商業銀行信貸資金向鋼鐵企業集中流動。

1.2我國鋼鐵行業信貸風險管理總論

作為我國國民經濟的基礎產業，鋼鐵行業的發展趨勢隨我國經濟周期變化而變化，其具有規模經濟、資金技術壁壘、產業政策受限、外部不經濟、競爭激烈等特征。鋼鐵項目投資資金較大從而我國商業銀行的信貸支持極大地影響了鋼鐵行業的發展。國務院辦公廳出臺相關意見規定以控制鋼鐵行業的貸款額度為基礎，分類管理客戶，核準鋼鐵企業的新信貸準入。我國目前鋼鐵行業信貸原則為：關注大型占優的鋼鐵企業信貸資金需求，支持高附加值的相關產品項目，嚴謹對待中小型鋼鐵企業的相關信貸項目，有目的地挑選大型鋼鐵企業的重組項目。

X市商業銀行鋼鐵行業信貸風險管理現狀研究

2.1 X市商業銀行鋼鐵行業貸款現狀

由國家統計局數據知，X市商業銀行鋼鐵行業利息收入比去年同期收入同比下降了4.43%，這是由于發改委、環保部對鋼鐵行業產能進行全面普查并實施差別化政策來緩解產能過剩，商業銀行根據我國鋼鐵產業政策進一步降低其信貸資金額度。商業銀行對鋼鐵行業實行名單審核后，不良貸款在持續性下降，全國鋼鐵業受到較好的信貸管理，2017年X市商業銀行鋼鐵行業不良貸款雖然持續下降，但與其他省市相對比，它的不良貸款仍占有較大份額，鋼鐵行業潛在信貸風險較大。X市商業銀行鋼鐵行業將95.9%的信貸資金流向煉鐵行業和鋼壓延加工行業，其信貸資金投向較為集中。

2.2 X市商業銀行鋼鐵行業信貸風險管理現狀

X市商業銀行對鋼鐵行業的信貸風險流程管理分為貸前、貸中及貸后管理三部分來預防、規避、轉移及解決鋼鐵行業的信貸風險。貸前調查階段業務拓展部門對目標客戶進行信用等級評估，設置鋼鐵行業信貸客戶準入條件；貸中審查階段信貸審查部門在銀行內部制度管理下有獨立的職責，與業務拓展部門彼此制約達到審貸獨立、權責對應，并調查信貸資金運用及還款來源保障等問題；貸后管理階段，風險管理部分對鋼鐵客戶分為五種等級來實時動態監管，更深層次地防范和控制信貸風險。

X市商業銀行鋼鐵行業信貸風險管理問題研究

3.1 X市商業銀行鋼鐵行業流程問題研究

將鋼鐵行業產能過剩、經濟不景氣等因素歸結為X市商業銀行鋼鐵行業存在信貸風險的原因有失偏頗，造成X市商業銀行鋼鐵行業不良貸款較高的原因在于商業銀行在鋼鐵行業貸款流程中缺乏積極有效的信貸風險管理。貸前階段問題有不能貫徹執行鋼鐵行業信貸政策、銀行人員不能有效識別虛假信息、不能對擔保人的真實性作出可靠保證；貸中階段問題有銀行人員由于信息不對稱等沒有落實貸款申請書的審查、放款人員在放款要素未落實時放款、商業銀行沒有針對性地根據X市鋼鐵行業的具體情況處理信貸業務；貸后管理階段問題有沒有實時監管鋼鐵行業貸款流向、在鋼鐵企業發生危機時未能有效緩解風險。

3.2 X市商業銀行對鋼鐵行業潛在信貸風險認知問題研究

X市不同鋼鐵企業的規模、主營業務、銷售狀況各不相同，商業銀行與鋼鐵企業間存在信息不對稱的情況，商業銀行不能有效對名單內外的企業信息源進行占有。

X市許多鋼鐵企業通過盲目申報項目、加工包裝企業信息來提升自身競爭力，沒有充分意識到X市市場需求有限。X市商業銀行不能有效預判鋼鐵行業風險，鋼鐵產品需求隨著X市工業化及城鎮化的發展而不斷增加，但鋼鐵行業產能過剩、區域市場飽和和對港忒行業行業風險認識不夠等現象讓商業銀行既面臨機遇又迎來挑戰。商業銀行對我國宏觀經濟發展形勢認識不全面，進一步使X市商業銀行鋼鐵行業信貸資金風險不斷加大。

X市商業銀行鋼鐵行業信貸風險管理對策研究

4.1加強X市商業銀行鋼鐵行業信貸風險管理流程

通過嚴格制定鋼鐵行業客戶準入退出條件制度、加強多渠道實地調查核實、健全鋼鐵行業信貸風險評估等級體系來加強貸前階段風險管理；在加強貸中階段風險管理中加強銀行相關信貸崗位人員的風險意識，嚴格落實放貸條件，嚴格把關并逐一落實貸款審批決策，確保手續的及時性和合法合規性；通過緊密關注鋼鐵企業的生產經營狀況、實時監測信貸風險、健全X市鋼鐵行業信貸風險預防及規避方案措施來加強貸后階段風險管理。

4.2提高X市商業銀行對鋼鐵行業的信貸風險認知

X市商業銀行需要進一步對鋼鐵行業信貸風險進行分析并密切關注潛在風險變化，鋼鐵行業在行業鏈中處于上游，行業集中度與下游相比較低。2017年X市鋼鐵行業產能過剩，建筑、汽車、房地產等下游行業受到我國宏觀經濟政策的影響，導致X市鋼鐵行業有較大的潛在風險；鋼鐵行業耗能較多，較大程度地依賴資源，隨著我國政府推出環保政策，大中型鋼鐵企業資本雄厚，投入較大的環保成本，幾乎不受環保政策的影響，而小型鋼鐵企業面臨產業政策監管風險，降低鋼鐵企業的償債能力從而擴大商業銀行的信貸資金風險。

4.3培養商業銀行鋼鐵行業專業化信貸風險管理人才

商業銀行應該著重培養鋼鐵行業專業化信貸風險管理人才，培養銀行客戶經理盡責履職能力及操作技巧、加大對商業銀行內部管理控制制度的系統化學習考核、風險防范及規避培訓。商業銀行相關信貸崗位人員具有專業化的知識，才能有效關注、識別、防范及規避鋼鐵行業的信貸風險。商業銀行通過培訓員工內部管理控制制度來讓負責鋼鐵行業信貸經營及風險管理的銀行工作人員有效地平衡風險與收益，達到對鋼鐵行業風險的有效識別和信貸政策的準確理解與運用，更深層次地協調商業銀行鋼鐵行業信貸風險管理。

結語

我國商業銀行處理鋼鐵行業信貸風險管理方面有一定的經驗，然而還是存在潛在的信貸風險管理問題，只有針對性分析商業銀行在鋼鐵行業的現狀及問題，才能采取有效的對策來保證商業銀行可持續健康發展，確保我國經濟安全與穩定。本文指出X市商業銀行在鋼鐵行業信貸風險管理中不同階段中出現不同問題并提出對應的措施，逐漸健全信貸風險管理，優化鋼鐵行業的信貸質量與結構，增加商業銀行的收入，更深入地促進X市經濟發展。本文通過研究X市商業銀行鋼鐵行業信貸風險管理情況對商業銀行X市支行的良好發展具有極為重大的現實意義。

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