金融扶貧給農村信用社帶來的機遇

張晗予

摘 要：隨著我國經濟的繁榮發展，城市化進程不斷的加深，隨之而來的農村問題日益凸顯出來，因此，世界各國也越來越注重農村、農業的發展。我國的農村信用社是立足于農村、著手解決農民問題而成立的，其主旨亦是服務三農。近年來，我國的金融扶貧政策在進一步加深，我國的農村信用社也在引用這一政策積極發展農村業務。本文引入了我國金融扶貧的基本內容以及發展現狀，并結合了我國農村信用社的精準扶貧，通過研究農村信用社實施金融扶貧的的可行性分析，探討金融扶貧為農村信用社帶來的影響，為農村信用社的金融扶貧提供相應的意見，助力農村信用社金融扶貧的發展。

關鍵詞：信用社；金融扶貧；建議

0引言

自我黨順利召開十八大以來，金融扶貧工作得到了深入開展并發展成為了精準扶貧的重要組成部分。當前我國的金融扶貧當前金融精準扶貧工作要在總結金融扶貧經驗、鞏固并擴大金融扶貧成果基礎上，提高金融機構自身可持續發展能力，構建以“機制創新、金融造血”為核心的長效扶貧機制；以提高人的發展能力為核心，充分調動貧困地區群眾脫貧的積極性和創造性，增強脫貧意識；為貧困地區群眾送信心、送知識、送技術、送思路，形成脫貧的外在能力，釋放金融在脫貧攻堅中的大能量，并逐步升級為推動貧困地區持續發展的農村金融支撐系統，為推進貧困地區脫貧增收、促進鄉村振興戰略的實施、實現全面建成小康社會目標提供有力有效的金融支撐。

金融扶貧的概況

1.1金融扶貧的內容

金融扶貧是我國在最近幾年推出的一項政策，該政策旨在推動我國扶貧事業的發展，助力于推動我國脫貧致富。政府通過頒布相應的政策來指引政府以及相關機構，通過提供兼具政策性與合作性的金融服務來為貧困地區和貧困群體服務、負責。

金融扶貧是指建立一種信用貸款，并將這種信用貸款發放給需要的貧困用戶。通常這些貧困用戶都對資金有一定的需求，有些是個體，有些是企業。貧困用戶個體往往能夠得到一筆五萬元以下、限期三年的小額信用貸款，并且免抵押、擔保，擁有財政資金貼息以及風險補償政策，這筆貸款用于支持有貸款意愿、有創業技能、有還貸能力的用戶，主要包括林業、果業、畜牧業、藥業、農村旅游業等。個體用戶主要是一些小規模企業，這些企業大都是國家支持成立的、扶持發展的企業，它們通過建檔立卡獲得一定額度的貸款資助，所得資金主要用于基礎設施建設等項目。

1.2金融扶貧的循環流程

金融扶貧政策的實行是通過一定的循環流程來實現的。首先，政府為農村信用社提供相應的信用擔保，提供相應的優惠政策，農村信用社運用政府提供的以上信息，并結合自身所了解到的三農發展現狀對金融扶貧工作作出相應的分析，與此同時，政府結合農村信用社提供的信息來針對幫扶工作出臺并實施相應的政策。其次，政府出臺的金融扶貧政策為農村信用社提供相應的引導，農村信用社依據其政策來制定自身的具體的扶貧策略，將扶貧資金準確投入到扶貧工作中，得到扶貧資金的農戶以及企業將資金投入生產，獲得收入，一部分用于自身的衣食住行中，一部分返還農村信用社，由此達到雙贏的效果。最后，農戶的生產活動一方面改善了自身的生活條件，另一方面也促進了當地經濟的發展。

1.3金融扶貧的現狀研究

由于我國的金融扶貧政策僅僅出臺一年有余，時間短暫，涉及范圍頗小，因此我國的金融扶貧工作仍處于初級階段，發展還比較落后。自我黨順利召開十八大以來，金融扶貧工作得到了深入開展并發展成為了精準扶貧的重要組成部分。當下我國的金融扶貧工作還缺乏經驗，因此，其實施應該結合金融扶貧的經驗、鞏固金融扶貧的已有成果。

農村信用社的精準扶貧

2.1農村信用社精準扶貧的可行性分析

2.1.1農村金融市場存在較大缺口

我國是一個農業大國，擁有著五千多年的發展歷史。我國農村人口數量多，農村占比大，因此在各方面的發展中，包括科學、教育、技術、文化等的發展都存在著很大的不足。加之我國的金融市場起步較晚，發展較為緩慢，金融市場尚不成熟，還存在著很多的問題，因此我國的農村，特別是在金融方面的發展有著較大的缺口。我國的農村金融和城市金融相比，在發展方向和發展內容上有一定的特殊性。當前我國農村在發展中遇到的主要問題是融資難，主要原因是農村中小企業的發展顯現出風險大、收益低的特點。現階段的我國農村，部分企業想要發展但是卻缺少發展的條件，主要是資金的支持。而且農村的商業銀行網點的設立數量少之又少，農村企業很難融到資金去發展，因此，金融扶貧勢在必行。

2.1.2農村信用社的先天性優勢

農村信用社是我國為了支持農村發展、改善農村的落后局面而專門設立的。一方面，和其他金融機構相比，農村信用社作為商業銀行的一份子，其享有充足的資金，因而存在較小的資金不足風險；其次，農村信用社的管理相對先進，擁有著領先的、良好的管理水平，不論是在財務管理上還是風險防控上都有充分的經驗和先進的理念，可以說農村信用社的財務狀況保持良好狀態，有足夠的能力應對各種問題；然后，農村信用社得到了國家政府的大力支持，擁有堅實的后盾。另一方面，和其他商業銀行相比，由于農村信用合作社是針對農民、農村而設立的，因而在扶貧這一方面也享有優惠政策，更能吸引廣大農民及中小型企業。農村信用合作社現已成為我國農村最大的金融機構，其貸款規模、資產總額、覆蓋范圍均處于農村的領頭地位。

2.2農村信用社精準扶貧現狀

縱觀我國農村信用社的金融扶貧，其參與主體主要有三個：政府、農村信用社以及幫扶對象。政府作為金融扶貧的主導者，起著一定的引導作用，它為引導金融扶貧順利實行、準確幫扶發揮著重要的作用。政府首先會體察現實情況，再根據現實情況制定出一套可行、適時的政策，并將政策推行并實施。農村信用社作為金融扶貧工作的主要參與者，擁有著強大的控制能力、信息收集能力、風險控制能力。由于農村信用社的營業網點多，它們掌握著我國廣大農村及農民的相關信息，可以及時反饋給政府。加之農村信用社具有著充足的資金可以為三農提供直接的資金支持。幫扶對象是由廣大農村的農民、特別是貧困農民構成的，它們作為金融扶貧的幫扶對象享受著金融扶貧帶來的廣大益處。

金融扶貧對農村信用社的影響

3.1信貸管理水平得到提升

盡管農村信用合作社現已成為我國農村最大的金融機構，其貸款規模、資產總額、覆蓋范圍均處于領頭地位，但來自外界的各種壓力也在激勵著農村信用合作社作出適當的改變以適應當代局勢。

與此同時各大商業銀行在服務、產品以及體制上都有了很大的創新，吸引著越來越多的客戶，由于農村信用合作社本身的局限性，其發展前景不容樂觀農村信用社是我國農村金融的主要載體，作為中小企業以及農民個體借貸款的金融機構，農村信用社的風險防范一直都存在著些許不足。金融扶貧政策的實施是由政府帶頭引導并實施的，該政策的實施能夠加強信貸方面的監管，提升信貸管理能力。農村信用合作社在此機遇下可以加速改革，提升自身經營模式，實現更高質量、更可持續的發展。

3.2積蓄了持續發展的潛力

農村信用合作社的精準扶貧是幫助農村脫貧致富的關鍵一舉。廣大農民群眾積極響應政府的號召，積極享受政府帶來的優惠，由此而來的是更多的消費者和客戶。我國農村信用合作社本身存在著較大的市場缺口，特別是用戶群較少。由于農村信用社和其他商業銀行相比，成立時間較短，發展不夠成熟，各方面均稍微落后于商業銀行，加之農村信用社的業務種類較為單一，更多的是面對農村，因而用戶較少。金融扶貧政策的實施給農村信用社帶來了更大的吸引力，越來越多的中小企業選擇惠及自身的農村信用社。

另外，金融扶貧政策的實施使得農村信用合作社更有發展的動力，不斷提升自身能力，著手打造更適合自身的經營從策略，為了適應潮流，農村信用社也在結合先進的互聯網技術，建立互聯網銀行，慢慢蓄積著自身的可持續發展潛力。

農村信用社應對金融扶貧機遇的建議

4.1加強外部監管與行業管理

目前我國對商業銀行的監管主要是為了避免銀行發生系統性的風險。 此外我國將更多的監管注意力都集中在了大型的商業銀行上，而對于小型的商業銀行并沒有給予太多的關注。 另外，由于農村信用社本身的局限性，一些監管制度對其使用并不合適。因此，對于農村信用合作社的監管應該結合其獨具一格的特點選擇一些可用的有效果的的監管措施。在農村信用合作社的內部管理上，工作人員的選擇也起著重要的決定的工作用，因此應該選擇水平夠高、資質夠好的管理人員管理合作社，并對管理層進行一定的分級，不同級別的管理人員有不同的權限設置，通過相互監督相互制約來加強監管。 最后，信用社應該建立合適的決策機制，改進先前的決策方式，提高據測效率。

4.2強化財務管理，調整貸款模式

我國農村信用社在財務管理上由于技術、人才方面的限制存在一些問題。只有不斷地對工作人員進行培訓，不斷提高員工的素質，才能讓員工的工作積極性有大的提高。一方面，在對客戶經理以及財務人員的管理上應該實施新的政策以加強財務管理。另一方面，信用合作社應該積極開發新的貸款模式，尋找新的貸款方式。通過增加新的貸款方式，可以將貸款的風險分散開來，有效降低貸款的信用風險。信用社可以根據客戶的不同資質提供不同額度的貸款。最后，貸款信用風險的產生與借貸款雙方都有關聯，因此在強化信用社工作人員職業素質的同時，還應該加強投資知識的宣傳、普及，讓廣大的用戶能夠意識到風險的存在，從自身方面斷絕風險

結語

立足于農村信用社的金融扶貧，無疑為我國金融行業的發展添磚加瓦，起著強有力的推動作用。深化對金融扶貧工作重要性緊迫性的認識，建立完善的地方金融體系，堅持正確、健康的發展方向。為了進一步完善相關金融體系，加強相關金融機構的建設工作，促進農村銀行乃至整個國家金融扶貧的發展，要建立現代化的經營模式，引入現代化的產品和服務，只有防范發展中的風險，解決發展中的問題，才能推動農村信用社金融扶貧的發展，不斷地發展進步，不斷地為人民服務。

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