校園貸的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范措施

朱 濤

（523710 廣東亞視演藝職業(yè)學(xué)院 廣東 東莞）

一、校園貸的內(nèi)涵及影響

校園貸是一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，為了滿足大學(xué)生強(qiáng)烈的購買欲望而對其提供信用貸款，同時(shí)收取利息的一種貸款業(yè)務(wù)。相對于銀行貸款來說，校園貸不用提供抵押和擔(dān)保，手續(xù)簡便，放款速度快。這些優(yōu)點(diǎn)看似為大學(xué)生解決了有資金需求的燃眉之急，但是大學(xué)生沒有穩(wěn)定可靠的收入來源，并不能保證可以按期如數(shù)還款，他們實(shí)際上是借貸的高風(fēng)險(xiǎn)群體。當(dāng)他們不能按期還款時(shí)，這些借貸平臺就會對其進(jìn)行非法催收，以至于后來出現(xiàn)了“裸貸”“提供性服務(wù)償還借款”“非法拘禁”等社會影響惡劣的事件發(fā)生，使得大學(xué)生的生理與心理受到了嚴(yán)重的傷害。

二、校園貸存在的法律風(fēng)險(xiǎn)

目前，由于我國對校園貸并沒有制定完善的法律法規(guī)，同時(shí)相關(guān)部門也缺乏對借貸平臺資質(zhì)的審核與運(yùn)營的監(jiān)管，使得校園貸還存在著比較多的法律風(fēng)險(xiǎn)，下面從放貸人與借款人兩方面來分析。

（1）對于放貸人而言，他們面臨的大學(xué)生違約風(fēng)險(xiǎn)比較高，且通過法律途徑維權(quán)困難。

校園貸是專為大學(xué)生提供資金借貸而生，進(jìn)行借貸的主體是還無法參加工作且無穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)來源的大學(xué)生。在實(shí)際生活中，絕大多數(shù)通過借貸平臺貸款的大學(xué)生都是為了滿足自身的虛榮心，而在超出自身能夠承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)能力范圍之外去借貸來進(jìn)行消費(fèi)，他們的生活及學(xué)習(xí)消費(fèi)除了靠父母之外，無其他的收入來源，這就使得大學(xué)生到期不能還款，發(fā)生違約的風(fēng)險(xiǎn)高。同時(shí)，由于我國征信體制不健全，而校園貸的方式往往是信用貸款，借款人不用提供任何抵押與擔(dān)保，也不用提交任何財(cái)務(wù)證明，只需提供身份證或?qū)W生證就能貸款，這就使得大學(xué)生逾期不還款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步提高。大學(xué)生往往已滿十八周歲，在法律上屬于完全民事行為能力人，由其自己享有民事權(quán)利，承擔(dān)民事義務(wù)。當(dāng)面對無力償還本息且沒有其他財(cái)產(chǎn)的大學(xué)生時(shí)，放貸人很難通過法律途徑來收回貸款，這就在一定程度上極大損害了放貸人利益。

（2）對于借款人而言，首先，他們面臨著高利貸的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前提供校園貸款的平臺多之又多，絕大多數(shù)平臺都將費(fèi)用模糊化，想著法的在合同中以各種名義添加服務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)等。《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定了：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院不予支持”。有的平臺無視法律規(guī)定，在合同中約定了年利率24%以上甚至更好的利息。對于缺乏社會實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生而言，他們沒有能力去在這些平臺中進(jìn)行分辨，而且由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范的意識，使得他們在沒有真正了解清楚的情況下，就盲目貸款，使自己在無形中承受了高額利息。

其次，他們面臨著被暴力催款的風(fēng)險(xiǎn)。放款人通過法律途徑去要自己放出去的貸款，即使勝訴了，但由于大學(xué)生沒有可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，其依然收不回錢，且訴訟程序耗費(fèi)的時(shí)間比較長，這就使得許多校園貸平臺不走法律程序，而是通過暴力手段如恐嚇威脅等，來對無法按時(shí)還款的學(xué)生進(jìn)行催款，這不但對學(xué)生的精神及名譽(yù)造成嚴(yán)重傷害，同時(shí)也擾亂了校園秩序。

最后，個(gè)人身份會面臨著信息泄露及被貸款的風(fēng)險(xiǎn)。在通過校園貸平臺進(jìn)行貸款的過程中，所有的程序都是在網(wǎng)上進(jìn)行的，借款人需要將借貸平臺要求提供的詳細(xì)信息填上提交，而平臺只是對這些信息進(jìn)行形式審查，并不會去核實(shí)所提交信息是否是貸款人本人的，因此，借款人身份信息真實(shí)性無法保障，這也使得身份被借用等欺詐現(xiàn)象普遍發(fā)生。大學(xué)生未經(jīng)他人同意而借用其身份信息進(jìn)行貸款，造成許多大學(xué)生莫名其妙“被貸款”，背負(fù)債務(wù)。河南一高校68名學(xué)生被貸款事件就是典型的例子，這種現(xiàn)象嚴(yán)重?fù)p害了被冒名者的征信記錄，從長遠(yuǎn)來看，會對他們未來金融生活產(chǎn)生不良影響。

三、針對校園貸存在的問題所提出的防范措施

面對校園貸所引起的社會問題及存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，必須采取防范措施來規(guī)范其發(fā)展，消除對大學(xué)生及社會產(chǎn)生的負(fù)面影響。

首先，必須完善相關(guān)立法，健全法律法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)管主體的監(jiān)督。校園貸作為與普通貸款不同的領(lǐng)域，如果沒有相應(yīng)立法來對其進(jìn)行約束與規(guī)制，就會亂象百出。由于法律自身的滯后性，在借貸方面，我國僅出臺了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，只是從整體的角度對民間借貸進(jìn)行了規(guī)定，因此，需要緊隨社會發(fā)展的腳步，對校園貸等新興的貸款方式作相應(yīng)的補(bǔ)充規(guī)定。我國對借貸行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督的主體單一，當(dāng)前主要依靠銀監(jiān)會來履行監(jiān)督職能是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須加強(qiáng)與其他部門的聯(lián)合治理，加大違法處罰力度，對于“裸借”“高利貸”“暴力催收”的行為，要嚴(yán)厲進(jìn)行打擊與處罰，實(shí)行多方位監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)寬嚴(yán)相濟(jì)，防止校園貸偏離正常軌道。

其次，加強(qiáng)對貸款平臺及貸款大學(xué)生的資格審查與認(rèn)定。建立貸款平臺準(zhǔn)入機(jī)制，提高準(zhǔn)入門檻，改變貸款平臺良莠不齊的現(xiàn)象，規(guī)范貸款流程，確定大學(xué)生貸款的固定利息標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，要嚴(yán)格審查貸款大學(xué)生的資質(zhì)，確定是其使用本人資料申請貸款，審查是否滿足貸款的條件，是否有償還貸款能力，是否有擔(dān)保人或擔(dān)保物，以降低無法償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

最后，對大學(xué)生加強(qiáng)教育管理，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識。大學(xué)生一定要培養(yǎng)正確的三觀，樹立正確消費(fèi)觀念，使自己能夠?qū)W會理性消費(fèi)，不超前消費(fèi)。同時(shí)，要加強(qiáng)對大學(xué)生的金融基礎(chǔ)教育，普及相關(guān)法律知識，使其有明辨是非好壞的能力，能夠主動遠(yuǎn)離“高利貸”的陷阱。

問題百出、造成一個(gè)又一個(gè)悲劇的校園貸值得我們深思與反省，必須從其問題的根源入手，通過多個(gè)方面來對其進(jìn)行約束與監(jiān)管，才能防止其偏離正確軌道，促使走向良性發(fā)展。