淺議中國銀行業(yè)依法監(jiān)管中的問題及對策

楊鵬毅

（714000 渭南銀監(jiān)分局 陜西 渭南）

在經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展新常態(tài)和推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景下，我國銀行業(yè)的市場競爭越來越激烈，就當(dāng)前的情況來看，我國銀行業(yè)正面臨由高速度增長向高質(zhì)量發(fā)展的艱難轉(zhuǎn)型。伴隨著著我國經(jīng)濟(jì)增速換檔、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛、動能轉(zhuǎn)換困難等因素相互交織，我國銀行業(yè)在不斷的深入改革，并且在近年有了較大進(jìn)步。本論文主要是就中國銀行業(yè)監(jiān)管中的金融風(fēng)險防控、銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟(jì)以及監(jiān)管權(quán)力運行等方面存在的突出問題進(jìn)行簡要分析并提出對策，以期有助于這些問題的逐步解決。

1 銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀

近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革成效初顯，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化和改善。金融作為實體經(jīng)濟(jì)的血脈，銀行業(yè)作為金融業(yè)的主要組成部分，在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮了不可代替的作用。銀行業(yè)監(jiān)管部門不斷完善監(jiān)管法規(guī)框架，健全監(jiān)管規(guī)章和規(guī)范性文件體系，從銀行業(yè)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)經(jīng)營、風(fēng)險管理、公司治理等方面進(jìn)行了系統(tǒng)而明確的規(guī)范。同時，銀行業(yè)監(jiān)管部門堅持簡政放權(quán)，市場準(zhǔn)入規(guī)則不斷完善，市場活力進(jìn)一步得到激發(fā)；持續(xù)強(qiáng)化銀行業(yè)運行和金融風(fēng)險的監(jiān)測預(yù)警，更加重視數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，非現(xiàn)場監(jiān)管機(jī)制和制度不斷完善；現(xiàn)場檢查堅持以提高工作質(zhì)效為中心，切實落實銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管控和內(nèi)控主體責(zé)任，監(jiān)管問責(zé)和處罰力度持續(xù)加大，監(jiān)管權(quán)威性和威懾力進(jìn)一步提高。但仍應(yīng)看到，依法監(jiān)管中一些不規(guī)范的做法時有發(fā)生，銀行業(yè)風(fēng)險管控壓力依然較大，銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)仍是金融服務(wù)的短板。

2 中國銀行業(yè)監(jiān)管中的突出問題及對策分析

2.1 銀行業(yè)依法監(jiān)管水平和監(jiān)管有效性需進(jìn)一步提高

在近年來的中國銀行業(yè)監(jiān)管實踐中，銀行業(yè)監(jiān)管部門著力增強(qiáng)法治意識，不斷完善監(jiān)管規(guī)則體系，持續(xù)推進(jìn)嚴(yán)格執(zhí)法，在堅守風(fēng)險底線的同時促進(jìn)依法監(jiān)管水平不斷提高。但是在非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查以及行政許可、行政處罰等權(quán)力行使過程中仍需進(jìn)一步提高具體行政行為的規(guī)范化運用水平，著力解決非現(xiàn)場監(jiān)管預(yù)警功能發(fā)揮不充分、現(xiàn)場檢查專業(yè)性有待提升，以及依法監(jiān)管中隨意性做法、習(xí)慣性做法時有發(fā)生的問題。對此，要進(jìn)一步堅持法治思維，規(guī)范執(zhí)法行為，加強(qiáng)執(zhí)法的嚴(yán)肅性和一致性，建立健全監(jiān)管執(zhí)法全過程記錄制度和行政裁量基準(zhǔn)制度，建立健全重大決定合法性審查機(jī)制，將監(jiān)管執(zhí)法的結(jié)果納入依法監(jiān)管考核體系當(dāng)中。對于有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)等問題，要建立嚴(yán)格的執(zhí)法追究機(jī)制和責(zé)任倒查機(jī)制。同時，要強(qiáng)化銀行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)報送的主體責(zé)任和銀行業(yè)監(jiān)管部門的審核主體責(zé)任，落實數(shù)據(jù)質(zhì)量責(zé)任，真正發(fā)揮好非現(xiàn)場監(jiān)管預(yù)警功能。在現(xiàn)場檢查方面，要持續(xù)提高現(xiàn)場檢查專業(yè)性和檢查質(zhì)量，確保銀行業(yè)監(jiān)管部門對于風(fēng)險和問題能夠查得出、查得實、查得準(zhǔn)；要建立現(xiàn)場檢查后評價制度，完善對銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和監(jiān)管人員的問責(zé)問效機(jī)制，推動銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)真正加強(qiáng)自查、整改、糾偏、問責(zé)等環(huán)節(jié)的內(nèi)生機(jī)制建設(shè)，著力解決屢查屢犯、屢禁不止等問題。

2.2 銀行業(yè)監(jiān)管需進(jìn)一步提升風(fēng)險管控水平

近年來，我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的深層次調(diào)整，特別是去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿的過程，加速了銀行業(yè)在部分行業(yè)、領(lǐng)域存量信貸資產(chǎn)的風(fēng)險暴露，銀行業(yè)信用風(fēng)險防范和化解壓力加大。同時，流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險、跨業(yè)跨市場風(fēng)險、社會金融輸入性風(fēng)險也在持續(xù)加大。在日益嚴(yán)峻復(fù)雜的形勢下，銀行業(yè)風(fēng)險管控能力整體上仍顯不足。在此情況下，銀行業(yè)監(jiān)管部門要進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險意識和底線思維，督促銀行業(yè)機(jī)構(gòu)強(qiáng)化重點領(lǐng)域和地區(qū)的信用風(fēng)險防控，加強(qiáng)貸款全流程監(jiān)管，加大風(fēng)險預(yù)警和管控力度，防止信用險傳染擴(kuò)散；要加強(qiáng)流動性風(fēng)險管理，優(yōu)化銀行業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)債結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化流動性風(fēng)險的日常監(jiān)測分析，持續(xù)開展壓力測試，完善流動性應(yīng)急預(yù)案，提高流動性風(fēng)險管理的前瞻性和有效性；要綜合治理交叉金融產(chǎn)品風(fēng)險，防范社會金融風(fēng)險輸入，切實做好案防和安保工作。同時，要督促銀行業(yè)機(jī)構(gòu)持續(xù)強(qiáng)化金融消費者合法權(quán)益保護(hù)，切實加強(qiáng)員工行為管理，保障金融消費者知情權(quán)，切實保障金融消費者財產(chǎn)安全。

2.3 銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)需進(jìn)一步加強(qiáng)

在我國銀行業(yè)經(jīng)營發(fā)展實踐中，存在著金融薄弱環(huán)節(jié)信貸供給不足、金融服務(wù)質(zhì)量不高的問題，造成該問題的主要原因是銀行業(yè)機(jī)構(gòu)支持實體經(jīng)濟(jì)的主體責(zé)任落實不到位，銀行業(yè)監(jiān)管引領(lǐng)的有效性仍需進(jìn)一步提高。支持薄弱領(lǐng)域，發(fā)展普惠金融，強(qiáng)化監(jiān)管引領(lǐng)，督導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)把更多的金融資源配置到“三農(nóng)”、小微企業(yè)以及脫貧攻堅等金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)，是銀行業(yè)服務(wù)人民群眾、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)最為直接的社會責(zé)任。改革開放以來，隨著我國經(jīng)濟(jì)金融的高速發(fā)展，我國銀行業(yè)市場化改革和對外開放不斷深入，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)作為經(jīng)濟(jì)主體的首要目標(biāo)成為了追求利潤最大化。“三農(nóng)”、小微企業(yè)以及脫貧攻堅等經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的薄弱領(lǐng)域，因投入大、盈利少、風(fēng)險高等原因，客觀上影響了銀行業(yè)機(jī)構(gòu)信貸投放的積極性，不利于金融服務(wù)均等化的逐步實現(xiàn)，也會造成薄弱領(lǐng)域金融服務(wù)弱化、金融供需矛盾越來越突出的問題。因此，銀行業(yè)監(jiān)管部門要引領(lǐng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)持續(xù)完善普惠金融發(fā)展的體制機(jī)制，總結(jié)推進(jìn)雙基聯(lián)動、網(wǎng)格覆蓋等特色經(jīng)驗，進(jìn)一步改善小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資難題，積極擔(dān)當(dāng)社會責(zé)任，繼續(xù)下大力氣啃“硬骨頭”，破解難題、推動實體經(jīng)濟(jì)更有效率、更加公平和更可持續(xù)的發(fā)展。

3 結(jié)語

綜上所述，銀行業(yè)監(jiān)管部門要緊緊圍繞回歸本源、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、強(qiáng)化監(jiān)管和市場導(dǎo)向的金融工作四大原則，緊盯依法監(jiān)管的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，推進(jìn)依法行政，提高法治水平。在加強(qiáng)依法監(jiān)管的同時，推動銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)堅守合規(guī)底線，堅持合規(guī)經(jīng)營，切實防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險，不斷改善對實體經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)，以優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)推動經(jīng)濟(jì)社會持續(xù)健康發(fā)展。