淺析個(gè)人征信信息運(yùn)用與隱私權(quán)保護(hù)的沖突

毛曉舜

（412007 湖南工業(yè)大學(xué)法學(xué)院 湖南 株洲）

一、征信的概念

征信，即信用調(diào)查。在現(xiàn)代社會(huì)中，信用貸款、信用擔(dān)保、個(gè)人信用咨詢與管理等信用活動(dòng)或信用服務(wù)已經(jīng)滲透于人們的生活。信用本身是指支配權(quán)或者要求權(quán)。信用無論是在道德規(guī)范還是法律規(guī)范的層面中，均被賦予了嚴(yán)謹(jǐn)?shù)倪m用含義。征信體系的存在，讓雙方主體在相對(duì)陌生的形勢(shì)下短時(shí)間內(nèi)獲取對(duì)方信任，從而達(dá)到提高效率、促進(jìn)交易的目的。

二、個(gè)人信用征信的基本理念

個(gè)人信用，是指?jìng)€(gè)人在特定時(shí)間內(nèi)承諾交易并取得對(duì)方信任的能力。在整個(gè)個(gè)人信用征信活動(dòng)中，存在著四個(gè)基本主體：①消費(fèi)者，即被征信的信息數(shù)據(jù)主體；②信用信息提供者；③個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)；④授信主體，即信用信息使用者。四主體間通過相互溝通配合促進(jìn)著個(gè)人信息的流動(dòng)：個(gè)人信用信息第一次流動(dòng)出現(xiàn)在消費(fèi)者與信用信息提供者之間，信用信息提供者主要包括金融機(jī)構(gòu)和工商、稅務(wù)、司法等相關(guān)行政機(jī)關(guān)，提供者通過業(yè)務(wù)或者職務(wù)原因而獲得消費(fèi)者的個(gè)人信息。第二次流動(dòng)則是提供者通過第三方中介等原因?qū)€(gè)人信息輸送至個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)，并由征信機(jī)構(gòu)作出與消費(fèi)者本人相關(guān)的個(gè)人信用信息征信報(bào)告。第三次流動(dòng)則是個(gè)人信用信息使用者通過支付報(bào)酬等方式依法從征信機(jī)構(gòu)獲取消費(fèi)者個(gè)人信用信息。在信用信息征集的全過程中，信用信息提供者和個(gè)人征信機(jī)構(gòu)所流動(dòng)的個(gè)人信用信息的數(shù)據(jù)源頭均來自于消費(fèi)者的個(gè)人信息。征信主體在分析并運(yùn)用消費(fèi)者個(gè)人信用信息以降低交易成本與風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，矛盾也隨之被激發(fā)。因此從法律上對(duì)征信活動(dòng)中個(gè)人信息流動(dòng)的具體環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)制并給予信息數(shù)據(jù)主體相應(yīng)的信息隱私權(quán)以及法律救濟(jì)是非常必要的。

三、個(gè)人征信中隱私權(quán)的內(nèi)容

從如何對(duì)信息主體的個(gè)人信息隱私進(jìn)行保護(hù)的角度出發(fā)，我們認(rèn)為個(gè)人信息隱私權(quán)應(yīng)當(dāng)包括：①個(gè)人信息的保密，即信息主體有權(quán)更具自己的意志決定不予公開的部分隱私，并有權(quán)要求他人禁止收集、利用、公開自己的部分個(gè)人信息。②個(gè)人信息的支配，即信息主體有權(quán)合理的支配自己的隱私以滿足自身需求，以及許可特定人使用自己的個(gè)人信息。③個(gè)人信息流動(dòng)狀況的知悉，即信息主體在被征信的過程中有知悉信息提供者、征信機(jī)構(gòu)及信息使用者對(duì)自身信息的進(jìn)行如何運(yùn)用權(quán)利。④個(gè)人信息的更正，即信息主體有權(quán)要求信用信息掌握者及時(shí)對(duì)其個(gè)人信息的正確性、完整性進(jìn)行及時(shí)的更新與維護(hù)。⑤個(gè)人信息權(quán)的救濟(jì)，當(dāng)個(gè)人信息遭受他人非法利用及公開時(shí)，信息主體有權(quán)及時(shí)維護(hù)個(gè)人信息隱私并要求損害者賠償。以上五種內(nèi)容，既是信息主體在征信活動(dòng)中維護(hù)個(gè)人信息隱私的權(quán)利，同時(shí)也是除信息主體以外的各征信主體必須承擔(dān)的隱私權(quán)義務(wù)。

四、個(gè)人征信中信息運(yùn)用與隱私權(quán)保護(hù)的沖突

（一）隱私權(quán)的保護(hù)對(duì)個(gè)人信用征信的影響

信息主體的“信息讓渡”行為作為征信活動(dòng)中信息運(yùn)用的第一步，推動(dòng)著征信體系的順利運(yùn)行。因此，只有全力保障信息主體的隱私權(quán)，才能提高其隱私信息的利用價(jià)值，從而保障信息主體因隱私權(quán)而衍生出來的財(cái)產(chǎn)價(jià)值。但隨著保護(hù)隱私權(quán)的社會(huì)效應(yīng)不斷增強(qiáng)，在征信活動(dòng)中，人們對(duì)其個(gè)人信息隱私權(quán)的保護(hù)可能使真實(shí)信息難以被披露，使欲與之交易的對(duì)象需花費(fèi)更大成本獲得或者甚至無法獲得該交易內(nèi)容的真實(shí)訊息。例如，如果將消費(fèi)者的當(dāng)前借貸與擔(dān)保情況作為隱私權(quán)的內(nèi)容而進(jìn)行保護(hù)，則有可能出現(xiàn)消費(fèi)者故意隱瞞已發(fā)生的借貸擔(dān)保關(guān)系，使信息使用者難以正確評(píng)估消費(fèi)者當(dāng)前的還款能力，增加了信息使用者關(guān)于信息收集的負(fù)擔(dān)以及交易風(fēng)險(xiǎn)。

（二）征信信息的利用與隱私權(quán)保護(hù)的矛盾

被征信的信息主體是信用信息收集、分析的源泉與承載者，處于征信活動(dòng)的主要地位，使整個(gè)征信活動(dòng)都圍繞著信息主體而進(jìn)行。信息提供者和征信機(jī)構(gòu)所轉(zhuǎn)讓的個(gè)人信息產(chǎn)品，均來源于信息主體的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)，所以在信息運(yùn)用中的矛盾則主要產(chǎn)生于信息主體與信息提供者、征信機(jī)構(gòu)、以及信息使用者之間。

個(gè)人信息第一次流動(dòng)中的沖突主要存在于信息主體與信息提供之間。信息提供者根據(jù)信息主體的授權(quán)而被允許使用其個(gè)人信息的同時(shí)也應(yīng)當(dāng)履行作為隱私權(quán)義務(wù)人的所有責(zé)任。在現(xiàn)實(shí)生活中，部分信息提供者會(huì)通過告知信息主體填寫個(gè)人信息而獲得贈(zèng)送禮品等方式而獲取信息主體的個(gè)人信息。隨著信息流動(dòng)，對(duì)于個(gè)人信息被轉(zhuǎn)讓過程，信息主體很有可能處于完全不知情的被動(dòng)狀態(tài)，信息主體對(duì)信息提供者的明確授權(quán)僅停留在允許提供者收集、儲(chǔ)存其個(gè)人信息的層面。但對(duì)于是否同意對(duì)信息進(jìn)行再轉(zhuǎn)讓，信息主體也是毋庸置疑有權(quán)利作出選擇的。個(gè)人信息的第一次流動(dòng)在一定程度上將可能剝奪信息主體對(duì)其個(gè)人信息的控制權(quán)。

個(gè)人信息第二次流動(dòng)中的沖突主要存在于信息主體與征信機(jī)構(gòu)之間。征信機(jī)構(gòu)作為整個(gè)征信活動(dòng)的“中間人”與信息主體的矛盾主要體現(xiàn)在，信息主體可能對(duì)征信機(jī)構(gòu)所制作的信用信息報(bào)告存在各種質(zhì)疑，大部分信息主體都對(duì)征信機(jī)構(gòu)的評(píng)估都持著不信任的態(tài)度。征信機(jī)構(gòu)對(duì)信息主體信用數(shù)據(jù)的分析如果出現(xiàn)偏差，則有可能影響到信息主體的個(gè)人信譽(yù)，不利于信息主體個(gè)人隱私權(quán)的維護(hù)。

個(gè)人信息第三次流動(dòng)中的沖突主要存在于信息主體與信息使用者之間。該沖突的產(chǎn)生大多數(shù)由前兩次的沖突延伸而來。信息使用或轉(zhuǎn)讓，所有當(dāng)事人都必須履行作為義務(wù)主體的全部責(zé)任。在現(xiàn)實(shí)交易中，信息使用者有可能因?yàn)槠淝笆值那謾?quán)行為而對(duì)信息主體的隱私權(quán)進(jìn)行連續(xù)性的侵犯，使信息主體的個(gè)人信息隱私權(quán)受的侵害擴(kuò)大。這就是從信息主體的角度進(jìn)行觀察，在整個(gè)征信活動(dòng)中個(gè)人信息的運(yùn)用與隱私權(quán)保護(hù)的交叉關(guān)系與沖突形成的原因。

五、關(guān)于個(gè)人征信中個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)之構(gòu)想

（一）完善個(gè)人信息隱私權(quán)保護(hù)法律體系建設(shè)

我國(guó)作為成文法國(guó)家，應(yīng)當(dāng)在憲法上明確指明隱私權(quán)是受到憲法保護(hù)的對(duì)象。如果沒有根本大法對(duì)隱私權(quán)的權(quán)威支持，則在各部門法中將很難對(duì)隱私權(quán)的具體保護(hù)方式、范圍等內(nèi)容進(jìn)行合憲性的規(guī)范。缺少法律規(guī)范的支撐，法官在判案過程中將很難發(fā)揮其法律思維的價(jià)值判斷。因此將隱私權(quán)明確納入憲法范疇是國(guó)家法律對(duì)隱私權(quán)保護(hù)的重要前提。

（二）完善征信體系中隱私權(quán)保護(hù)的具體適用原則

個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)原則作為填補(bǔ)隱私權(quán)法律規(guī)范保護(hù)漏洞的在后防線，應(yīng)當(dāng)廣闊的覆蓋隱私保護(hù)的全范圍。結(jié)合個(gè)人隱私權(quán)的特性，筆者認(rèn)為個(gè)人征信在對(duì)各信息主體的個(gè)人信息的運(yùn)用中，應(yīng)遵循：①知情許可原則：即征信機(jī)構(gòu)必須以信息主體知情并許可的方式收集并使用信息主體的個(gè)人信息。使信息主體知曉其個(gè)人信息被利用的主要目的及使用范圍。②目標(biāo)明確原則：即征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信息運(yùn)用的范圍和目的應(yīng)被合理限制，且運(yùn)用目的應(yīng)當(dāng)明確，一旦被確定，則在正當(dāng)目的以為的任何信息收集、流動(dòng)與買賣都應(yīng)被禁止，這在一定程度上控制了信息主體的權(quán)益損害范圍。③合理使用原則：即個(gè)人信息流動(dòng)的過程中，無論是信息提供者的信息收集工作、征信機(jī)構(gòu)的信息歸納及運(yùn)用工作還是信息使用者的具體運(yùn)用，都應(yīng)當(dāng)在合理的使用范圍內(nèi)。法官應(yīng)當(dāng)在個(gè)案中對(duì)信息使用主體的需求范圍和信息主體隱私權(quán)的保護(hù)范圍之間的進(jìn)行利益權(quán)衡，確定各具體案例中合理使用的范圍，使得在保護(hù)信息主體隱私權(quán)的基礎(chǔ)上最大程度的發(fā)揮信息的運(yùn)用價(jià)值。④保證信息完整原則：即征信機(jī)構(gòu)在收集、儲(chǔ)存、個(gè)人信息以及形成個(gè)人信用征信報(bào)告的過程中都應(yīng)當(dāng)保證個(gè)人信息的完整性和準(zhǔn)確性，應(yīng)當(dāng)在信息主體知曉其個(gè)人信息被利用的基礎(chǔ)上允許其對(duì)該個(gè)人信息的內(nèi)容進(jìn)行改正及完善。⑤保障原則：即征信機(jī)構(gòu)應(yīng)全方位為信息主體提供個(gè)人信息保護(hù)的技術(shù)性支持，如制作專門的嚴(yán)密系統(tǒng)以防止信息庫(kù)泄漏、防止黑客程序干擾等，從而為隱私信息的保護(hù)提供預(yù)期保障。在個(gè)人征信中，信用信息的運(yùn)用與隱私權(quán)保護(hù)之間存在著辯證的對(duì)立統(tǒng)一關(guān)系，其具體表現(xiàn)為促進(jìn)各交易主體之間交易內(nèi)容的真實(shí)性與追求社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的價(jià)值取向一致性與運(yùn)行機(jī)理中各信息交流主體知情權(quán)與隱私權(quán)的對(duì)立性，信用信息的運(yùn)用與隱私權(quán)保護(hù)之間既互相排斥，又可以和諧共存。要使信用征信真正成為促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推進(jìn)器，必須樹立信用信息運(yùn)用的規(guī)范性，實(shí)現(xiàn)信用征信的法制化，從而在提高征信體系操作效率的同時(shí)深化對(duì)個(gè)人信息隱私權(quán)保護(hù)機(jī)制的建設(shè)。