論我國食品大規(guī)模侵權(quán)責任保險制度的完善

荊曌宇

中國海洋大學法政學院，山東 青島 266100

自從2004年“大頭娃娃”事件以來，各種食品安全問題層出不窮，由于科學技術(shù)的進步，食品的生產(chǎn)與流通的規(guī)模越來越大，同時一次事故造成的影響也越來越嚴重，侵犯了廣大消費者的人身安全和財產(chǎn)安全。食品安全問題頻頻發(fā)生引起了各界對政府監(jiān)管不力、法律救濟困難等問題的思考，政府面臨著巨大的壓力，承擔了一些本應由涉案企業(yè)承擔的責任，對于這樣的情況，政府頒布了許多有效的監(jiān)管措施，史上最嚴格的新《食品安全法》也發(fā)揮著重要的作用。但是政府的管理手段比較單一，效率也不高，僅僅依靠政府的監(jiān)管來解決食品安全問題是不可能的。針對我國食品侵權(quán)損害賠償問題，相關(guān)的理論研究較少。但是對于類似食品侵權(quán)這種大規(guī)模侵權(quán)的損害賠償問題，我國有學者提出通過建立賠償基金的方式來實現(xiàn)對眾多受害人的損害賠償①。也有學者主張通過建立責任保險的方式來解決大規(guī)模侵權(quán)的損害賠償②。

一、我國食品大規(guī)模侵權(quán)責任保險制度的不足

2015年新《食品安全法》中也明確規(guī)定了國家鼓勵食品企業(yè)參與食品安全責任保險。雖然國內(nèi)的保險公司推出了各式食品安全責任保險，但是目前投保率過低、賠償限額低、缺乏強制責任保險的有關(guān)規(guī)定等因素制約著我國食品安全責任保險的發(fā)展。

目前，我國食品安全責任保險的投保率過低，并且大都是進出口產(chǎn)品生產(chǎn)商投保的，因為一些歐美國家的準入許可，食品企業(yè)必須投保。其他企業(yè)尤其是中小型的食品企業(yè)投保率不足一成，更多的是餐飲場所等進行投保。責任保險是為了分散風險、補償損失，把一部分人面對的風險分散給眾多的投保人，從而促進整個行業(yè)的穩(wěn)定繁榮，“只有眾多的社會成員參加保險，結(jié)成共同團體，才能聚集足夠的資金，確保少數(shù)人的意外損失得到及時和充分的賠償”。而我國目前的食品安全責任保險投保率過低，無法發(fā)揮食品責任保險應有的功能。保險公司以營利為目的，面對食品行業(yè)，有事故發(fā)生時受害人眾多，保險公司大多采取謹慎的態(tài)度，所以食品責任保險的范圍較窄，賠償額度也不高。

強制責任保險將投保人的投保、保險人的承保都規(guī)定為法定的義務，有較強的社會屬性，保障了公共安全，維護了社會秩序，促進了經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展，在突發(fā)事故或者重大事故發(fā)生時，強制責任保險都發(fā)揮了無比重要的作用。隨著食品侵權(quán)事件的不斷發(fā)生，在我國食品行業(yè)中采用強制責任保險的模式也顯得十分必要了。

二、國外食品大規(guī)模侵權(quán)責任保險制度的經(jīng)驗與啟示

在美國和日本，產(chǎn)品責任保險非常發(fā)達。

在日本，保險行業(yè)的重要組成部分就是責任保險，并且在不斷的發(fā)展之中。自1953年以來，日本的責任保險快速發(fā)展，而食品安全責任保險的發(fā)展更是迅猛。在這過程中，日本政府發(fā)揮了重要的作用。日本政府在宏觀上發(fā)揮了其領(lǐng)導作用，給予引導，不斷更新法律法規(guī)，給責任保險的實施提供了政策支持，另外也積極改變監(jiān)管方式，監(jiān)督企業(yè)對法律法規(guī)的施行。由此推動了日本責任保險業(yè)的迅速發(fā)展。由此，我們也可以以政府為主導，發(fā)揮政府統(tǒng)領(lǐng)全局的作用。政府主導是一種積極的主動的干預，可以彌補市場的不足，對一些問題進行強有力的促進，使得其可以迅速發(fā)展。

上世紀60年代開始，美國的食品安全事故也頻頻發(fā)生，帶來的損害賠償問題也是十分嚴重的。1975年，美國政府就把賠償來源分成了兩個部分，一部分由食品企業(yè)經(jīng)營者購買的責任保險來支付賠償金，另一部分由同行業(yè)所有拿到經(jīng)執(zhí)照的企業(yè)共同出資購買的責任保險來負擔，政府不再負擔任何食品損害賠償金。當發(fā)生食品安全事件時，如果食品企業(yè)投保的金額不足以賠償受害人時，那么所有的食品企業(yè)共同購買的保險將會補充剩余的部分。另外，美國的保險公司也不單獨承擔保險責任，因為一個公司的賠付能力可能是不足的，因此組成了“食品安全保險池”，由所有的保險公司共同承擔，如此一來，不論是大型的保險公司還是小型的保險公司都有參與食品安全責任保險的能力，僅一家公司可能不足以賠償，集全國所有保險公司之力既可以保障保險公司不會陷入困境，也保障了受害者的權(quán)益。美國的責任保險中，最為注重的就是如何增強保險企業(yè)的賠付能力，如何分散風險，而且美國也確實做到了這一點。我們也應該著重于增強企業(yè)的賠付能力，分散風險，將食品企業(yè)經(jīng)營者聯(lián)合起來，共同購買責任保險，當發(fā)生事故時可以大大地提高企業(yè)的賠償能力，對于保險公司，也可以通過組成一個“保險池”的方式來降低保險公司的風險。

三、完善我國食品大規(guī)模侵權(quán)責任保險制度

(一)建立以政府為主導的責任保險制度

建立以政府為主導的責任保險制度就是在責任保險的推廣和適用中發(fā)揮國家的主導性作用。國家可以通過政策引導和政策推動的方式來發(fā)揮作用。政策引導指，政府不直接參與，采取稅收等政策間接的對企業(yè)進行干預，促進食品企業(yè)購買食品安全責任保險。政府推動的方式則是指政府直接參與，在食品企業(yè)與保險公司簽訂合同時，政府部門通過組織、協(xié)調(diào)、溝通，幫助保險公司與食品企業(yè)建立關(guān)系，來推廣食品安全責任保險。

另外，由于食品大規(guī)模侵權(quán)的受害人多，損害后果嚴重，受害人的賠償需要及時做好，只有保險公司和食品企業(yè)有時候難以解決所有的沖突，這時候就需要政府的介入。

同時，政府也要積極地進行宣傳，食品責任保險能夠發(fā)揮作用與投保企業(yè)的數(shù)量密切相關(guān)，政府通過積極地宣傳，使更多的企業(yè)與個人了解食品安全責任保險，提高企業(yè)的購買意愿，從而保障責任保險的作用得以有效發(fā)揮。

(二)建立同行業(yè)共擔風險的責任保險制度

食品大規(guī)模侵權(quán)責任保險制度的關(guān)鍵問題是如何提高保險公司的賠付能力，建立同行業(yè)共擔風險的責任保險制度，可以增強理賠能力。

目前，我國國內(nèi)有明文規(guī)定在某些行業(yè)如煤炭、金屬行業(yè)中，所有的經(jīng)營者共同購買責任保險，這樣，如果某一企業(yè)發(fā)生了大規(guī)模侵權(quán)事件，則由這部分保險負責賠償，大大提高了單一企業(yè)的賠付能力。分散了風險，一方面緩解了企業(yè)的壓力，另一方面賠償金額也得到了增加。

由此在食品行業(yè)中，我們也可以采取這樣的方法，規(guī)定一些行業(yè)的經(jīng)營者共同購買責任保險，如奶粉等行業(yè)。同時我們也可以依據(jù)眾多的因素來確定企業(yè)的購買的責任保險的額度，比如企業(yè)的規(guī)模，企業(yè)的經(jīng)營效益、影響力等，從而盡可能的實現(xiàn)公平。同時，保險公司也應該做出改革和完善，對于每一類型的侵權(quán)責任保險進行提前評估，擬定保險費率和賠償方案，完善食品大規(guī)模侵權(quán)責任保險制度。

(三)選擇性推行強制性責任保險制度

我們可以在某些高危行業(yè)里推行強制食品責任保險。目前，我們可以根據(jù)每一個行業(yè)發(fā)生食品侵權(quán)的概率和影響力規(guī)定先在某些行業(yè)推行強制責任保險，比如一些已經(jīng)發(fā)生過食品大規(guī)模侵權(quán)事件的行業(yè)，比如乳制品行業(yè)，這些行業(yè)一旦發(fā)生食品安全問題，影響范圍廣，受害人多，國家可以提前要求其購買食品安全責任保險。還有一些糧食、肉蛋食品行業(yè)也可以推行強制責任保險。另外，由于我們的制度還不完善，可以進行試點工作，像營業(yè)稅改征增值稅時就是在一些地區(qū)現(xiàn)行實驗。在試點的工作中總結(jié)經(jīng)驗，進行系統(tǒng)化和實際性的操作，完善強制責任保險的各項規(guī)章制度，以便于下一步推行到全國。在推行強制責任保險的開端，政府可以貫徹低負擔、可操作的原則，減少企業(yè)支付的保費，而且也可以給予購買強制責任保險的企業(yè)一定優(yōu)惠，保障強制責任險最初的順利推行，增強其可操作性。另外，我國的食品行業(yè)中，要采取強制責任保險與自愿購買保險相結(jié)合的方式，不能要求所有的食品行業(yè)企業(yè)都購買責任保險。對于企業(yè)購買食品責任保險的情況，政府也要積極地監(jiān)督，要求相關(guān)的企業(yè)在獲得經(jīng)營許可證之前必須購買，從而使強制責任保險良好的運行下去，以完善我國的食品大規(guī)模侵權(quán)責任保險制度。

四、結(jié)論

在2015年新施行的《食品安全法》中，明確規(guī)定了國家鼓勵支持食品企業(yè)參與責任保險，由此可見，食品安全責任保險制度的完善是十分重要的問題，通過對國外先進經(jīng)驗的借鑒，我們要逐漸建立起以政府為主導的責任保險制度、建立同行業(yè)共擔風險的責任保險制度以及對某些高危的食品生產(chǎn)企業(yè)推行強制責任保險制度來完善我國的食品安全責任保險制度，最終有力地保護受害人的合法權(quán)益，維護社會的穩(wěn)定。

[ 注 釋 ]

①張新寶.設立大規(guī)模侵權(quán)損害救濟(賠償)基金的制度構(gòu)想[J].法商研究，2010(6)：56.

②粟榆.責任保險在大規(guī)模侵權(quán)風險管理中的角色定位與制度建設[J].廣東金融學院報.