基于校園貸的借款合同風(fēng)險分析

王 科

中南電力設(shè)計院，湖北 武漢 430071

校園貸是在校學(xué)生在借貸平臺上進(jìn)行借款的行為，得益于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和大學(xué)生超前消費(fèi)需求的提升，校園貸在高校中迅速蔓延。然而，由于金融知識欠缺、法律意識淡薄，大學(xué)生對于校園貸中存在的各種問題沒有清晰全面的認(rèn)識，特別是通過校園貸進(jìn)行借款時，對于關(guān)系切身利益的借款合同了解不充分，從而引發(fā)了各類“校園貸”事件。

本文在比較不同校園貸款類型的基礎(chǔ)上，對校園貸借款合同主要條款進(jìn)行分析，并提出相關(guān)的風(fēng)險防范措施，有助于幫助大學(xué)生正確認(rèn)識校園貸。

一、校園貸款類型

校園貸款主要分為以下幾類：

(1)淘寶、京東等電商提供的信貸服務(wù)，如螞蟻借唄、京東白條；

(2)P2P貸款平臺(網(wǎng)貸平臺)面向大學(xué)生提供的借貸服務(wù)，如名校貸；

(3)消費(fèi)金融公司及銀行機(jī)構(gòu)面向大學(xué)生提供的金融產(chǎn)品，如趣分期、“大學(xué)生閃電貸”。

二、借款合同分析

(一)借款合同簡介

根據(jù)《中華人民共和國合同法》第一百九十七條約定：“借款合同的內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。”其中，權(quán)利和義務(wù)、利率及還款方式、違約責(zé)任、合同變更及終止、爭議處理方式等條款，是借款合同的核心內(nèi)容。

本文選取兩種類型借款合同進(jìn)行分析。

(二)案例一《個人消費(fèi)貸款合同》

1.根據(jù)合同約定的貸款利率(貸款日利率i0)、罰息利率及還款方式(按月等額本息還款)，我們可以計算出實(shí)際的年有效利率。

設(shè)貸款月利率i1=i0×30(日)，根據(jù)年有效利率公式[1]i2=(1+i1)12-1，求出年有效貸款利率i2。

(1)正常貸款日利率為0.03%，貸款月利率i1=0.03%*30=0.9%，在正常貸款情況下年有效利率為i2=(1+i1)12-1≈11.35%。

(2)貸款逾期時，罰息利率i1′=0.03%*30*1.5=1.35%，在逾期情況下年有效利率為i2′=(1+i1′)12-1≈17.46%。

(3)未按照合同約定用途使用貸款時，罰息利率i1"=0.03%*30*2=1.8%，在未按照合同約定用途使用貸款情況下年有效利率為i2"=(1+i1")12-1≈23.87%。

2.權(quán)力和義務(wù)條款中約定，如果借款人的賬號密碼被盜用或者被冒用，由此造成的損失由借款人承擔(dān)。雖然貸款人有義務(wù)采取相關(guān)行動，但在目前相關(guān)法律法規(guī)還不完善的情況，借款人賬號密碼被盜用或者被冒用而產(chǎn)生的損失需要借款人自己承擔(dān)。

3.信息收集、使用、共享與保護(hù)條款中，貸款人對借款人個人信息的使用和共享權(quán)利，與貸款人對借款人個人隱私的保護(hù)的責(zé)任和義務(wù)不對等，可能造成貸款人對借款人個人信息的濫用。

(三)案例二《借款協(xié)議》

《借款協(xié)議》采用“線上交易”模式進(jìn)行借貸[2]，《借款協(xié)議》中有服務(wù)方和見證人。

1.根據(jù)合同約定的貸款月利率及還款方式(按月等額本息還款)，我們可以計算出實(shí)際的年有效利率。

(1)正常貸款月利率為i1=0.99%，年有效利率為i2=(1+i1)12-1≈12.55%。

(2)服務(wù)費(fèi)月利率ia=0.15%，服務(wù)費(fèi)的年利率為ia′=(1+i1′)12-1≈1.81%。將其換算到年有效利率中，調(diào)整后的年實(shí)際費(fèi)率i2′=i2+ia=14.36%。

(3)服務(wù)方扣除本金總額的20%作為預(yù)收咨詢費(fèi)，并在借款人償還全部款項后退還。我們按照經(jīng)濟(jì)學(xué)方法，將預(yù)收咨詢費(fèi)率換算到年實(shí)際費(fèi)率中，調(diào)整后的年實(shí)際費(fèi)率i2"=i2′/(1-20%)。

不計合同中約定的手續(xù)費(fèi)等其他費(fèi)用，由此估算出借款協(xié)議中的年實(shí)際費(fèi)率約為i2"=17.95%。

2.權(quán)力和義務(wù)條款中約定，服務(wù)方和見證人有權(quán)就提供的服務(wù)向借款人收取咨詢費(fèi)和服務(wù)費(fèi)，服務(wù)方在借款人逾期還款時有權(quán)按照另行簽訂的《咨詢及管理服務(wù)協(xié)議》向借款人收取代償服務(wù)費(fèi)用及違約金。

3.違約責(zé)任及催收流程條款中約定，借款人在逾期還款時：

(1)罰息(或代償服務(wù)費(fèi))=逾期本息×罰息日利率×逾期天數(shù)；

(2)逾期服務(wù)費(fèi)(或違約金)=逾期本息×罰息日利率×逾期天數(shù)。

我們假設(shè)借款人在本息達(dá)到10000萬元時逾期還款，按照合同約定的罰息利率及服務(wù)費(fèi)率，我們計算逾期一年后應(yīng)還款額。

(1)罰息=10000×0.05%×30+10000×0.1%×(365-30)=3500元；

(2)逾期服務(wù)費(fèi)=10000×0.1%×30+10000×0.5%×(365-30)=17050元。

應(yīng)還款額=10000×i2"+罰息+逾期服務(wù)費(fèi)=32345元。在逾期情況下，按照年實(shí)際費(fèi)率進(jìn)行折算，借款人承擔(dān)的年實(shí)際費(fèi)率高達(dá)223.45%。

違約責(zé)任條款中還約定，如果借款人逾期超過約定情形，見證人有權(quán)將借款人逾期情況錄入人行征信系統(tǒng)，有權(quán)將借款人違約情況及個人信息向外界披露，且見證人不因此承擔(dān)任何法律責(zé)任。

三、借款合同風(fēng)險及防范措施

(一)貸款利率

案例一《個人消費(fèi)貸款合同》中，我們計算出的正常貸款情況下年實(shí)際利率約為11.35%。案例二《借款協(xié)議》中，我們計算出的正常貸款情況下年實(shí)際費(fèi)率約為17.95%。中國人民銀行最新公布的人民幣一年以內(nèi)貸款基準(zhǔn)利率為4.35%。

從中我們可以看到，大學(xué)生作為借款人實(shí)際承擔(dān)的貸款利率要比基準(zhǔn)利率高出不少。結(jié)合大學(xué)生收入來源少、還款能力有限的特點(diǎn)，大學(xué)生在借款后存在未能及時償還貸款本息的風(fēng)險。因此，大學(xué)生在簽訂借貸合同時，必須根據(jù)自身情況和還款能力，選擇適合自己的貸款利率，并能對合同中的貸款利率、服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)、咨詢費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等專業(yè)名詞進(jìn)行有效識別。

(二)權(quán)利和義務(wù)

在簽訂借貸合同時，大學(xué)生要重視權(quán)利和義務(wù)的對等性，合同當(dāng)事人的權(quán)利要與承擔(dān)的責(zé)任相一致，義務(wù)要與獲得的利益相一致。合同約定的權(quán)利和義務(wù)，一定要在當(dāng)事人可以合理承擔(dān)的范圍內(nèi)。大學(xué)生作為相對弱勢的合同當(dāng)事人，必須全面理解借款合同中自身的權(quán)利，并盡力規(guī)避不在自身責(zé)任范圍內(nèi)的義務(wù)，保障好自身的利益。

(三)違約責(zé)任及法律風(fēng)險

案例一《個人消費(fèi)貸款合同》中，貸款逾期情況下年實(shí)際利率為17.46%，在未按照合同約定用途使用貸款情況下年實(shí)際利率為23.87%。

案例二《借款協(xié)議》中，在貸款逾期情況下，借款人的年實(shí)際費(fèi)率高達(dá)223.45%。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》：“借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。”但我國現(xiàn)行法律法規(guī)和司法體系中，并未明確利息是否包含服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用[3]。年實(shí)際費(fèi)率雖然高，但合同中約定的貸款利率卻符合規(guī)定。

借貸過程中一旦逾期還款，借款人將承擔(dān)巨大的罰息、違約金或者其他費(fèi)用。如不能及時償還，罰息和違約金以復(fù)利計算，利滾利。大學(xué)生有可能因為長時間逾期而拖欠巨額債務(wù)，并最終無力償還。在這過程中，大學(xué)生甚至?xí)庥鰫阂怛}擾、暴力催債、被起訴等[4]。這也是各種校園貸事件頻繁發(fā)生的主要原因。

因此，大學(xué)生必須重視違約責(zé)任的約定，尤其要重點(diǎn)識別逾期后可能會產(chǎn)生的違約風(fēng)險。以上我們通過計算，將逾期后應(yīng)還款項換算成年利率，直觀地反映借款人在逾期后需要承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)具備一定的金融知識和契約精神，在簽訂借貸合同前能夠有效識別借款合同中的經(jīng)濟(jì)責(zé)任及違約風(fēng)險，在簽訂借貸合同后能夠嚴(yán)格履行合同約定。

同時，大學(xué)生還必須重視違約后可能要承擔(dān)的法律責(zé)任。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)不斷提高自身的法律意識及風(fēng)險應(yīng)對能力，在自己的利益受損時，能夠運(yùn)用法律武器捍衛(wèi)自己的權(quán)利。如果校園貸借款合同不合法，大學(xué)生可以通過法律途徑來維護(hù)自身的權(quán)益。

(四)個人信息及隱私泄露

借貸過程中，貸款人或者網(wǎng)貸平臺會全方位獲取借款人的個人信息[5]，對借款人個人信用及借貸額度進(jìn)行評估。借款人如果違約，貸款人或者網(wǎng)貸平臺有權(quán)將借款人失信行為錄入銀行征信系統(tǒng)，并且向外界披露借款人個人信息。

由于相關(guān)法律政策不完善，借款人在個人信用受損及個人隱私泄露后，通過法律途徑挽回?fù)p失的可能性較小。因此，大學(xué)生在借貸過程中一定要注意保護(hù)好自己的個人信息，并重視對個人信用的維護(hù)。

四、結(jié)論

本文通過對借款合同中貸款利率、權(quán)利和義務(wù)、違約責(zé)任等條款進(jìn)行分析，結(jié)合的大學(xué)生作為借款人的實(shí)際特點(diǎn)，對校園貸中存在的風(fēng)險進(jìn)行識別，并提出了相關(guān)的防范措施。

大學(xué)生借貸時，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注借貸合同條款中借款利息是否清晰合法、還款約定是否明確、權(quán)利義務(wù)是否對等、違約責(zé)任是否合理，并能識別其中的風(fēng)險，保護(hù)好自身利益。同時，大學(xué)生也要樹立正確的金錢觀，在能承受的范圍內(nèi)，合理通過借貸進(jìn)行消費(fèi)、投資、創(chuàng)業(yè)等。