當前校園貸的風險及多元規(guī)制研究

孟曉梵

湖北警官學院，湖北 武漢 430035

伴隨我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，2014年起互聯(lián)網(wǎng)校園貸逐漸活躍于我國各大高校校園。作為一種對高校大學生群體提供金融借貸服務的新模式，校園貸的初衷和出發(fā)點是滿足大學生正當?shù)慕鹑谛枨螅热缈梢越鉀Q部分大學生因家庭經(jīng)濟受限而導致學費、生活費、創(chuàng)業(yè)啟動資金不足的難題。但在現(xiàn)實發(fā)展中，一些不良放貸公司出于對超額不正當利益的追逐，利用目前我國監(jiān)管機制還不成熟以及大學生個人消費觀念和心智不甚成熟的因素，為大學生提供超出其自身承擔能力的經(jīng)濟貸款，進而在高額手續(xù)費和高利率下造成部分大學生承擔過重的債務，有的大學生因為校園貸無法償不得不中斷學業(yè)，有的因為卷入高利貸被暴力催收、“裸貸催收”而產(chǎn)生精神障礙，個別的還導致自殺，更有許多學生家庭也卷入其中，痛苦不堪，由此引發(fā)了全社會高度關(guān)注的“校園貸”問題。

一、我國校園貸的發(fā)展及整頓現(xiàn)狀

從國際上看，校園貸并不是新鮮事物。據(jù)統(tǒng)計，美國除了家境富裕的少數(shù)學生外，約百分之七十以上的大學生需要依靠助學金和各種公私學生貸款才能完成大學學業(yè)。據(jù)紐約聯(lián)邦儲備銀行(FRBNY)最新發(fā)布的《2016年學生貸款借款和還款趨勢》研究報告，美國學生貸款總額為12300億美元，超過當年的汽車貸款和信用卡貸款。美國在校大學生一般有3種貸款形式可供選擇：聯(lián)邦政府貸款、私人貸款機構(gòu)貸款以及網(wǎng)絡借貸平臺。[1]而且大學生在接受校園貸的金融服務的過程中，也會早早鍛煉個人財務管理能力。

我國早期的校園貸款是國家向家庭經(jīng)濟困難大學生提供助學貸款，有嚴格的申請與審核流程，實施效果良好。當前校園貸主要是指貸款發(fā)放對象為大學生，放貸形式多集中于網(wǎng)絡貸款的消費貸和小額貸款。從形式上看，可以主要分為三大類，第一類是P2P(個人對個人)網(wǎng)絡貸款，第二類是網(wǎng)絡平臺貸款，即網(wǎng)絡信貸公司在其中收取中介服務費，第三類是分期購物平臺，如支付寶的螞蟻借唄和不同形式的分期付款。上述前兩類中存在大量不良校園貸，部分不良互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺和公司一邊虛假宣傳“低利息”、“秒到款”，一邊以降低審核門檻的方式誘導大學生超前消費、過度消費(如購買昂貴的手機等)，再加上部分大學生心智不夠成熟、風險意識欠缺、金融知識不足，導致部分大學生由開始的參與校園不良網(wǎng)貸，到后來背負上難以償還的高額貸款利息。

由于近兩年不良校園貸引起全社會高度關(guān)注，全國各高校采取了許多有效的措施，很大程度遏制了不良校園貸的漫延。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，一些平臺不斷改頭換面。再加上高校對大學生事實上很難掌握其借貸實情，當前在互聯(lián)網(wǎng)金融鋪天蓋地的現(xiàn)實發(fā)展勢頭面前，對校園貸的控制還不可能做到完全掌控。只是部分的校園貸借貸形式更為隱蔽，而且從形式上看，其手法和程序上比以往更加符合現(xiàn)有法律規(guī)定，對其打擊取證更加復雜困難。據(jù)筆者對所在的中部地區(qū)某中等規(guī)模高校的調(diào)查，僅在2018年前四個月，已發(fā)現(xiàn)校園貸10余例，其中有2名學生被迫因無法償還貸款而離校退學。

銀監(jiān)會、教育部等6部委在2016年聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一加強校園網(wǎng)貸整治工作的通知》，2017年6月銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部又聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，提出要“加大校園貸監(jiān)管整治力度，從源頭上治理亂象，防范和化解校園貸風險”。各地也出臺了校園貸的規(guī)制措施，如上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會要求各校園貸平臺自覺遵守“五要五不”規(guī)則；深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會要求從風險提示、信息審核、借款成本、借款用途、資格審查等九個方面對校園貸進行整頓。但各種整頓事實上難以形成強制約束力，校園貸的治理工作仍然任重道遠。

二、當前校園貸的危害及犯罪風險

首先，校園貸扭曲了正常的金融借貸關(guān)系。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的涌現(xiàn)，我國金融借貸業(yè)的發(fā)展模式出現(xiàn)巨大變革，形成第三方快捷支付、P2P網(wǎng)絡借貸平臺、眾籌集資等新型模式。P2P網(wǎng)絡貸款平臺使社會閑散資金與資金需求方迅速達成借貸關(guān)系，極大地提高了融資效率。但校園借貸平臺在發(fā)展過程中，由于其借貸對象主要缺乏還貸能力的大學生，導致這種發(fā)展模式形成扭曲的形態(tài)，事實上成為變相的高利貸。多數(shù)借貸平臺在對大學生的放貸過程中存在克扣資金、超高利率等情形，其借貸款的年利率遠高于相關(guān)法律規(guī)定。這種校園貸發(fā)展模式嚴重損害了正常的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的健康發(fā)展。

其次，校園貸沖擊了正常的大學生學習生活。大學生是國家和社會發(fā)展的新生力量，尤其需要愛護和適當保護。校園貸打著合法網(wǎng)貸的旗幟，對正常的大學生學習和生活造成了嚴重沖擊。一些以大學生分期購物為主要目的的平臺，鼓勵大學生超前消費甚至奢侈消費。部分大學生基于不正確的消費觀念，或者對自己經(jīng)濟承受能力的過高自信，很容易進入校園貸的陷阱。一些不法平臺勾結(jié)相關(guān)人員，利用大學生的人格尚不成熟的弱點，在校園內(nèi)進行私下宣傳，有的甚至結(jié)成組織，有目標的物色對象。再加上當前手機APP的隨手可得，便捷化、實時現(xiàn)金到賬的誘惑，導致部分大學生卷入校園貸難以自拔，其直接性的后果就是這部分大學生的正常學習生活全被打亂，有不少人因無力償還、不堪騷擾、暴力催收等而無法繼續(xù)學業(yè)。

再次，校園貸對大學生個人及家庭造成嚴重傷害，成為社會性的危害。從各地報道出來的案例看，校園貸對相當多的大學生及其家庭造成了傷害。有的貸款平臺為了及時回款，采取的非常規(guī)的催收手段，例如被媒體曝光的“裸貸”，要求以借款人手持身份證的裸體照或小視頻作為擔保，一旦貸款逾期未還，貸款人以公開其裸照等手段逼迫或要挾借款人償還。有的通過打爆借款人的電話、發(fā)恐嚇短信、騷擾借款人的家長、親友等方式催收。有的假裝律師、法院工作人員發(fā)布人身攻擊性的的恐嚇信息等方式，有的甚至要挾以性交易方式償還，這些行徑使在校大學生及家庭深受其害。

此外，校園貸還隱含有較多的犯罪風險。一些校園貸平臺在催收欠款時采取無所不用其極的手段，有的涉嫌危害人身安全，有的向欠款學生發(fā)出人身威脅的信息，更有一些催收人員以限制人身自由的方式來催收，其行為涉嫌非法拘禁。在催收過程中，某些平臺及相關(guān)人員除了以人身安全相威脅之外，對不能按期還款的女大學生提出公開“裸照”的威脅，涉嫌泄露個人隱私和傳播淫穢物品。“裸貸”行為背后可能涉嫌介紹、組織、強迫賣淫。“校園貸”機構(gòu)平臺有時為了搶占市場份額，常選擇招募一些在校大學生作為校園代理人，這些人員有的利用自身條件獲取其他學生個人信息，進而冒用他人信息在平臺上借款，涉嫌互聯(lián)網(wǎng)騙貸，等等。

三、構(gòu)建校園貸的多元化綜合規(guī)制路徑

現(xiàn)有的校園貸監(jiān)管措施主要是原則方面的規(guī)定，針對當前我國校園貸的實際情況，筆者認為需要綜合運用市場運行中的法律監(jiān)管、涉嫌犯罪由公安進行嚴厲打擊、日常由校方宣傳教育的多元化規(guī)制策略。

(一)進一步加強網(wǎng)貸市場的法律監(jiān)管

從互聯(lián)網(wǎng)金融市場來看，由于現(xiàn)階段各地銀監(jiān)局、金融協(xié)會、金融辦、教育部門多家共管校園貸，造成監(jiān)管機構(gòu)事實上難以建立高效的協(xié)調(diào)和聯(lián)合處置機制，相關(guān)責任難以落實，因此需要建立統(tǒng)一的監(jiān)管機構(gòu)。比如有學者提出應在普惠金融部網(wǎng)貸處設立專門的“校園貸業(yè)務監(jiān)管中心”，[2]這樣就有專業(yè)的工作人員，從而能更好地履行監(jiān)管職能。筆者認為，這種監(jiān)管機構(gòu)最好還是在教育行政機構(gòu)設立，教育行政機構(gòu)會直接指導高校，對校園貸的處置也會更為直接、迅速、有效。此外，要嚴格審核及宣傳程序，不得作虛假宣傳。要規(guī)范校園貸的費率，所有的綜合費用相加不得超過國家法律規(guī)定的利率。要限制平臺針對大學生的授信額度。

(二)公安機關(guān)應充分發(fā)揮對涉嫌犯罪的打防作用

“在我國現(xiàn)行的權(quán)力分配格局的傳統(tǒng)下，雖然說社會治安治理需要多元主體，但無可否認的是，公安機關(guān)的權(quán)威、能力和效率是其他組織無法替代的，也是無法與之平衡的，任何時候公安機關(guān)都將居于主導性地位。”[3]鑒于校園貸事實上存在的大量違法和犯罪現(xiàn)象，公安機關(guān)應對校園貸中的不良現(xiàn)象予以高度關(guān)注。對于不規(guī)范的甚至帶有暴力性質(zhì)或恐嚇性的催收，公安機關(guān)要堅決在現(xiàn)有法律的框架內(nèi)予以處置。對于社會影響惡劣的犯罪，比如“10G裸條”類的案件，要在上級公安機關(guān)的統(tǒng)籌下，作為跨區(qū)域性的大案進行嚴厲打擊。對于因校園貸而遭受嚴重傷害的大學生及其家庭，要依法進行偵查取證和責任追究。“公安工作傳統(tǒng)上講究打防管控，突出了自身的武裝屬性和威權(quán)力量，這在維護社會治安秩序和打擊刑事犯罪方面是很有成效的做法。”[4]公安機關(guān)長期對校園貸中涉嫌違法犯罪的保持高壓態(tài)勢，必然會對不良校園貸平臺及從業(yè)者形成鎮(zhèn)懾力量，有利于高校和社會的穩(wěn)定。

(三)高等院校需要進一步加強對在校大學生的宣傳教育

高等院校承擔著立德樹人的主責，對高校大學生的在校生活和學習必須負起應盡的責任。不良校園貸的主責方固然是不良網(wǎng)貸平臺和利益關(guān)聯(lián)者，但很多受害的大學生也負有一定的責任。盡管在法律上大學生大多數(shù)都是民法上的成年人，擁有成年人的民法上的權(quán)利和義務，但在現(xiàn)有環(huán)境下，很多大學生事實上存在心智不夠成熟，消費觀念畸形，對社會陰暗面了解不夠等特點。一些大學生面對“校園貸”平臺的極具誘惑的宣傳時，往往難以約束自我。一部分大學生缺乏足夠的金融風險防范意識，對網(wǎng)貸中除利率以外的服務費、手續(xù)費、違約金等計算方式不很清楚，也不注意借貸過程中相關(guān)證據(jù)的保存，直至因“拆東墻補西墻”而陷入巨額債務的惡性循環(huán)。高校教育者能與大學生能日常保持近距離接觸，完全可以通過扎實細致的工作，掌握校園貸在校內(nèi)的發(fā)展情況以及學生的參與情況。高校要“引導學生確立良好的消費觀，養(yǎng)成理性消費、合理消費、健康消費的習慣，提高識別校園貸陷阱的能力，并有足夠的心理素質(zhì)應對困境。”[5]如果多數(shù)高校能在宣傳、教育、引導和管理上做好充分的引導性和預防性的工作，不良校園貸就一定難以為繼，從而還校園應有的穩(wěn)定和安寧。