理財教育，加拿大小學生的必修課

李煒娜

幾年前，我們一家從北京來到加拿大定居。我兒子Peter現在是五年級，他常常跟我說一些學校的趣事，很多讓我也覺得很新鮮。加拿大小學很注重培養孩子的理財能力，不妨從他們開展的“班級經濟項目”說起。

加拿大小學的一大特點是情景主題式學習。“班級經濟項目”也是從模擬開始，把25人的班級看作一個小社會。老師設立一些工作職位，并公布每個職位的薪水，職位包括：校車管理員、出勤管理員、銀行職員、保險經紀人、法律顧問、技術監測員、圖書管理員、資源回收管理員、創作者、財產管理員、班級管理員、教室環境保育員等。

孩子們自愿選擇職位，各司其職，通過自己的工作獲得報酬，出色完成工作的還會獲得額外獎金。當然，薪水和獎金只是以數字的形式體現。Blake擔任銀行職員，他負責計算出每個同學的收入和支出。“我必須要及時更新數據，讓每個同學可以隨時查詢自己有多少存款、產生了多少利息以及有多少負債。做了這個工作后，我開始明白，對自己的收入要有規劃，不能想買什么就買什么，不然真的會破產！”同樣擔任銀行職員的IIana說：“現實生活中，銀行也是通過搞清楚收入和支出，防止拖欠，并跟蹤每個人的信用指數的。”

保險經紀人要制定保險合同，跟想買保險的同學簽約，還要設計險種及保費，并負責執行保險賠付。他們做了一個轉盤，分12個格，其中7個格表示沒有任何危險情況發生，其余5個分別代表冰雹、火災、洪水、龍卷風、盜竊等5種風險。每周會在布告欄里張貼轉盤的旋轉結果。“買了保險的同學，即便遭受風險，也有保險公司賠付，沒有買的同學就要自己支付維修費。比如，購買冰雹險一個月只要花50元（加幣，下同），維修費卻要支付500元。這就可見買保險有多重要了”。Peter的同學Shery說，自從他當了保險經紀人，就很喜歡到真正的保險公司去觀察人們是怎么做的，“這可以幫助我長大以后選擇更好的保險，也能更好地使用錢”。

Allen是財產管理員，他說，每個人的書桌被模擬為個人財產，有的同學選擇租，有的同學選擇分期付款或一次性付款。“我的工作是提醒他們按時付租金、還貸款，若有拖欠，我只能沒收他們的書桌。我們以后也要買房子或家具，這會幫助我們思考怎樣付款最合適”。Peter是“班級管理員”，負責確保大家都了解自己的工作職責，還要監督每個同學的工作情況，并給予懲罰和獎勵。Peter介紹說，“我還有一個更重要的職責，如果有同學沒來學校，我就要接替他的工作。我的工作很重要，它會讓大家都意識到認真工作的重要性。另外，接替其他同學也讓我明白了，每個角色都不可或缺，我們是一個整體”。

加拿大教育專家認為，理財意識和理財習慣是需要從小培養的，而6-12歲是習慣養成的關鍵期。因此，在加拿大不少省份，理財教育課程是學校的必修課。理財教育當然不是死板的知識學習，學校和老師可以根據實際情況，設計形式多樣的實踐項目。“‘班級經濟項目是其中的一種。首先，我們讓孩子明白工作與金錢的關系，你會看到每個孩子都在很認真地對待他的工作，這一點很重要。此外，投資啟蒙，讓學生了解儲蓄和保險的基本知識。還有，讓他們明白無論是個人還是家庭，各種龐雜的開銷都需要有規劃，而且是合理規劃。”老師Katzko女士向我介紹說。

在北美，理財教育被稱為從“3歲開始的幸福人生計劃”，滲透在學校教育和家庭生活的方方面面。有調查顯示，加拿大幾乎所有的孩子在6歲前就會有一個真正的銀行賬戶，孩子會從擁有一張銀行儲蓄卡開始接觸錢的概念。家長鼓勵孩子很小就開始通過打工獲得零用錢——幫鄰居夏天修建草坪、冬天除雪。孩子的零用錢通常由自己保管，家長認為，管理、規劃金錢和時間，是孩子必備的生活技能。理財教育也常跟做慈善結合，培養孩子的愛心和社會責任感。“班級經濟項目”鼓勵學生做志愿者，協助圖書館整理圖書、幫助低年級同學，都會獲得額外獎金。▲