民間借貸的現狀、困境與發展出路

賀一夢??

摘 要：我國民間借貸對于緩解金融市場的融資難問題，促進我國經濟發展起到積極的作用。但由于缺乏監管，沒有相關制度約束，導致其擾亂正常的金融秩序，給經濟和社會增加了不穩定的因素。因此，對民間借貸的現狀進行詳細分析，對民間借貸的困境進行列舉并且對民間借貸的發展出路指明方向，所以探討具有重要的理論意義和現實意義。

關鍵詞：民間借貸；調控；高利率；金融風險

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A doi：10.19311/j.cnki.16723198.2018.05.050

1 我國民間借貸的現狀

表1我國民間借貸規模現狀的結果顯示：2011年以前民間借貸規模比較小，不足1000億元，說明當時我國民間借貸組織規模較小，同時意味著我國民間借貸在該時期正處于初步發展階段。隨后我國民間借貸規模迅速膨脹，數據顯示：到2012年其規模突破5000億元，2014年我國民間借貸規模已突破5600億元，2016年我國民間借貸規模突破7000億元，創歷史新高，我國民間借貸規模極其龐大。從地下經濟規模也可以發現，我國民間借貸規模處于快速上升時期。從民間借貸占GDP的比重來看，其最高可達9.90% （2016年），雖然從2015年民間借貸占GDP的比重略有下降，但其仍保持在8%左右。之所以民間借貸如此快速發展的原因主要有如下兩點：

一是改善國有企業融資太過倚重銀行，融資渠道單一的情況，我國目前需要建立一批具有民間借貸性的金融機構對企業融資作出具有權威性的評級從而推動企業融資渠道的多元化。

二是提高對民間借貸的風險防范意識，加大對民間借貸相關知識的宣傳，增強人們對借貸騙局的認識。這有利于民間借貸的發展，可以加大普通公民對金融領域參與的程度，有助于公民收入結構的調整，使他們可以便捷的參與其中。

2 我國民間借貸存在的問題

2.1 法律地位不明確

從我國現行立法來看，目前尚無一部專門規范民間借貸行為的金融法律法規。對民間借貸的法律處理不嚴謹，沒有嚴格按照《民法通則》的要求來進行管理的，因此形成了很多問題。未按照《商業銀行法》的要求有效執行最直接的導致資金風險，因此應該在金融管理機構的內部中專門設立一個風險監管機構來進行風險預警，公正獨立的監控各類民間借貸經營和民間借貸財務活動的情況。

2.2 缺乏監管

在我國，民間借貸的利率是由市場供求雙方決定的嚴重缺乏監管。民間借貸往往違反最高不得超過4倍的正常利率的規定。然而，由于市場資金供給與需求之間的矛盾，對中國的民間借貸利率已經遠遠超出了法律的規定，已經演變成一個借貸雙方私下行為，對國家利率政策的實施造成了嚴重影響。中小企業金融系統一旦內部管理失責，必然會導致宏觀調控政策的力度紊亂，一系列對公司打擊性的問題緊跟而來：會計核算和財務管理方面將可能出現嚴重違背會計準則和財務制度的問題，例如套取資金、非法轉移資金、開虛假發票、虛增銷售收入調節利潤；在投資管理方面可能出現未獲得相關部門許可證便私自開設項目，項目招標單位的數目不符合宏觀調控政策等問題；在經營和管理方面，將可能養成領導和員工不按規章辦事，知法犯法的處事風格，以上情況在國有企業屢見不鮮，屢禁不止的根本原因，正是因為民間借貸監控體系不夠完善所導致的。

2.3 資金投向具有盲目性

隨著我國經濟的快速發展，國家越來越重視民間借貸的情況和資金投向的情況，由于政府部門在民間借貸保障機制上的不健全，民間借貸成立無人監管的盲區，畸形發展的情況較為嚴重，由此民間借貸有可能形成規模龐大的灰色金融體系。民間借貸的資金投向問題不僅僅是政府部門的事情，更是全社會需要重視的事情，實際上，在民間借貸資金投向具體事務上，社會力量可以有所作為的地方很多且空間也很大。

2.4 民間借貸的高利率問題

民間借貸的高利率問題主要原因是民間借貸風險意識薄弱，借貸方缺乏對民間借貸重要性的認識。民間借貸公司發放高息型借貸，民間借貸的借貸模式的不完善往往也會給中小型民營企業帶來沉重的負擔。

3 民間借貸規范化發展的出路

3.1 建立健全法律法規

為了民間借貸的規范化，必須加強相關法律法規建設。目前存在非常突出問題，例如民間借貸合法地位。因此，需要建立和完善現有的法律法規，并根據需要制定一個符合規定的并有助于民間借貸發展的法律法規。在建立健全民間借貸的法律法規時，應堅持“保護國家利益和社會公共利益，維護各主體的合法權益”的一般原則。要確定具體的時間范圍，構建一個民間借貸的總體框架，一步一步有計劃地實現長期目標，為防范金融危機提供法律參考和良好的外部環境。因此，在立法方面我們應該借鑒美國的經驗。要及時解決民間借貸中出現的法律和法規問題。隨著防范民間借貸金融風險的不斷發展，法律法規的缺失，導致潛在的問題逐漸顯現，民間借貸金融風險阻礙了我國中小企業發展步伐。

3.2 加強監管

在我國現行法律制度中，對我國民間借貸監管幾乎處于空白的狀態，《中國人民銀行法》和《銀行業監督管理法》兩條法規都沒有具體對民間借貸進行法律規定。民間借貸監管不明確，在民間借貸的監管主體、監管方式、方法和有關法律監管都沒有具體安排。在這樣一個法律缺失的狀態下，中國的民間借貸市場長期處于混亂無序之中，出現民間借貸利率非常高，民間借貸糾紛高發態勢，高利貸現象普遍，有關民間借貸的犯罪逐年增加。因此，有必要迅速加強對民間借貸的監管，建立多層次的民間借貸監督監管體系和監管法律制度。這就要求我們必須提高我國的民間借貸監管的法律制度和規范中國的民間借貸市場的發展。從國際經驗中吸取教訓，建立和完善監督機制，通過立法，明確金融監管部門，以及專門的監管權限和范圍，明確預防和打擊非法吸收公眾存款和非法集資等違法責任的私募融資相關監管部門。規范民間借貸行為，保障當事人合法權益。加強民間借貸監管應成立民間借貸管理部門，我們要根據企業自身的特點，選擇合適的總體民間借貸政策，是保守型借貸政策或是中庸型借貸政策亦或是激進型借貸政策。endprint

3.3 合理引導資金的流向

目前，我國銀行等金融系統的高度壟斷性以及地方金融機構發展的不足，嚴重造成了想要民間借貸的中小企業融資的困難。企業要想生存與發展必然存在壞賬損失情況，所以必須建立合理引導資金的流向制度。有效的對民間借貸資金進行管理就會使壞賬損失減少。為此，我國相關部門必須采取各種措施，來引導民間借貸資金流向。客戶民間借貸資金資信狀態評審和賬款跟蹤體系的建立是一個長期和動態的過程，而資金的流向分析是其中的重要環節，因此企業在實施過程中應做到月評、季檢和年審，做好管理的警示工作，并同時對客戶的資金的流向進行調整。比如，引導企業嚴格按照國家有關法律規定有效地監管和使用民間借貸資金流向，使其實效性得到提高。對于民間借貸資金，作為企業應收賬款的必要條件，強制執行，企業應建立健全民間借貸資金流向制度，合理設置民間借貸資金制度內容。只有企業領導人能靜下心來認真對待民間借貸資金，才有效果。一是企業資金被充分用，時間得到保障；二是設置民間借貸資金制度規定的內容可以對完成交易有保障，對借貸雙方的交易要監管，監管不力就無法顯示效果。合理引導資金的流向可以是企業少負債，這就為全國金融改革提供經驗，為民間借貸的發展帶來了曙光。

3.4 建立利率調控機制

隨著利率市場化的推進，民間借貸利率將逐步放開，形成市場利率的傳導和調控機制的建立后，中央銀行將不再公布基準貸款利率，民間借貸利率調控機制條例的實施，利率調控機制實施規定，不得高于銀行相同借貸利率的4倍。民間借貸的規定利率由雙方同意的貸款不超過24%的年利率，貸款人要求借款人以約定的利率支付利息。利率約定由貸款雙方結束的年利率36%為準，超過的利率是無效的。借款人要求貸款人返還利益，已經在超過36%的年利率支付的，人民法院應予支持。關于最高利率限制，兩個基準線是24%和36%；民間借貸雙方約定利率不超過24%的年利率，協議有效。貸款人可以要求支付利息，法院應當予以支持。民間借貸雙方約定的利率超過24%，但利率不超過利息的36%以上，雙方都同意就是有效的，但沒有實質性的法律保護。即貸款人支付利息的一部分，借款人可以拒絕支付；但自愿付款，貸款人不構成承兌，借款人不得要求返還不當得利。最后，非法債務區。民間借貸雙方約定利率超過36%的年利率，超過部分利息協議無效。對于這一部分的利息，尚未支付，不得要求支付；已支付，構成不當得利，可以要求返回，法院也應支持。在這方面，四倍的利率規則可以反映市場變化在一定程度上，而固定利率是完全喪失了應對市場趨勢的能力。

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