欠發達地區反洗錢工作有效性的調查與思考

本文以西和縣為例，對近年來反洗錢實際工作與現場檢查中發現的諸多難點和問題進行分析，旨在探索如何發揮基層央行在縣域金融業反洗錢的作用，以便更好地提高金融業反洗錢工作的有效性，凈化金融生態環境，保障欠發達地區經濟穩健發展和社會和諧穩定。

一、西和縣反洗錢工作現狀及取得的成效

當前，西和縣設有工行、農行、建行、郵政儲蓄銀行、農商銀行、甘肅銀行6家銀行業金融機構，其中：農商行在20個鄉鎮設有19個營業網點、51個自助終端服務點；農業銀行在1個鄉鎮設有營業網點、在20個鄉鎮設有304個四融平臺；郵政儲蓄銀行在5個鄉鎮設有營業網點和便民服務點。縣內保險業機構2家，小額貸款公司1家。如表一所示，現有反洗錢兼職人員55人，擁有反洗錢資格證書人數共9人。2014年至2016年，西和縣反洗錢工作人員數量、培訓次數以及反洗錢內控制度都呈增長態勢，尤其是反洗錢崗位準入培訓證書的持證人數從2014年的0人增長為2016年的7人，專業工作能力顯著增強。但是，由于基層人員緊缺，工作任務繁重等原因造成銀行業對社會大眾的反洗錢宣傳次數呈現出逐年遞減的趨勢。

二、反洗錢工作中的問題和難點

（一）缺少有效的反洗錢協調工作機制

反洗錢作為一項全社會的工程，缺乏相應的協調機制。《反洗錢法》僅僅對金融業作出規定，其涵蓋范圍相對較小，而且不能全面覆蓋所有的洗錢行為。從實際工作中看，人民銀行縣支行和各金融機構受各自履職權限、工作重點以及員工能力等方面因素的限制，工作內容以落實上級安排部署為主，積極性、創造性的反洗錢工作機制尚未構建，尤其是缺乏與政府、金融機構、財政、稅務、工商、公安、司法等部門之間的協調溝通機制，定期會商難以實現，信息共享往往落空。

（二）缺乏具備豐富反洗錢專業知識的人才

洗錢犯罪本身具有高智力、高技術，涉及領域廣泛和高度國際化的特點，現階段洗錢已滲透到不同行業，包括銀行、證券、保險、娛樂業、房地產等，且洗錢手段層出不窮，必須具有高素質的復合型人才方能勝任反洗錢工作。雖然《反洗錢法》對人的因素明確提出了法律支持，但由于人才的缺乏和從業人員危機意識的欠缺，在反洗錢工作沒有現成的經驗可以借鑒的前提下，實際上缺乏實戰經驗。當前，作為基層反洗錢工作的組織協調機構，人民銀行西和縣支行既懂法律、精業務，會審計、能監管的復合型人才基本沒有，本身就存在著反洗錢力量底氣不足的問題，何談對相關機構進行反洗錢的指導和協調。而從調查可以看出，負責轄區反洗錢工作的55人全部為兼崗，而且只有16%的人員擁有反洗錢資格證書。從調查情況看，大多數從業人員對反洗錢法規只進行了簡單的短期培訓，缺乏全員學習和系統性學習，整體反洗錢專業知識知之甚少，加之對洗錢犯罪案例了解不多，使反洗錢工作經驗基本處于空白和盲目狀態，直接影響反洗錢工作的開展。

（三）缺乏完善且具有操作性的內控制度

從現場檢查情況看，轄區金融機構雖然根據上級文件精神，相應建立了一些反洗錢組織機構和工作制度，設置了反洗錢崗位，但由于人員緊缺、存貸款和中間業務任務繁重等多方面的原因，對于反洗錢工作面臨的新形勢和新任務，時常出現顧此失彼的現象，如：崗位責任制不明確的事項，究竟該怎么處理？發現可疑線索，是不是實施穿透式的分析？因而，應對上級行和人民銀行縣支行的反洗錢安排和要求，總是被動應付的多，主動防控的少，草草了結的多，延伸挖掘的少，就事論事的多，深度分析的少。在操作環節，提供的信息資料不全面、執行有關規定不嚴格、盡職審查流于形式，沒有結合自身的實際情況制訂完善的反洗錢工作制度體系，無法充分發揮銀行業反洗錢的工作職能，使反洗錢工作形式化。

三、增強基層行反洗錢工作有效性的幾點建議

（一）構建反洗錢社會協調機制，明確相關責任，提升反洗錢工作的社會影響力

完善聯席會議具體操作制度，加強反洗錢部門間的協調、配合。基層人民銀行應進一步發揮反洗錢聯席會議這一平臺優勢，從規范、完善部門聯席會議制度入手，通過合作規定、備忘錄、互設聯絡員等形式，進一步明確雙方合作的內容、工作原則及職責分工。同時，鑒于基層反洗錢部門合作一般情況下是部門間的合作，涉及很多信息交流、情報搜集等具體工作，因此，有必要在各部門間制定相關的合作規定，對部門間的合作要求加以制度化，從而在實際工作中形成有效的合力。

（二）加強培訓力度，建立一支素質高、業務全、能力強的反洗錢人才隊伍

一是建立反洗錢人才交流機制，提高基層央行反洗錢人員理論水平和業務技能。主要通過兩種方式：“走出去”，讓更多的專業崗位人員接受反洗錢理論深化培訓；“請進來”，邀請上級或外部反洗錢專家學者進行輔導和交流。二是定期組織開展全員反洗錢專項培訓和學習。要有針對性、持續性、穩定性的內部培訓內容，積極、主動、務實地將反洗錢融入本行戰略發展的人才培訓體系，結合本行中長期規劃制定不同層次的反洗錢培訓計劃，明確不同機構反洗錢工作人員應知應會的技能。培訓內容應當全面并具有可操作性，鑒于洗錢犯罪分子的手段是不斷提高和翻新的，因此此類培訓也要與時俱進，不能流于形式。

（三）金融機構應重視客戶身份證明，了解客戶原則，在源頭上遏制洗錢犯罪

加強開戶環節的審查。一是通過聯網核查，將客戶身份證件、身份核查結果中的照片與本人進行認真比對，仔細審核客戶填寫的基本信息，并全面了解客戶開戶的真實目的和事由。二是通過網絡查詢方式驗證客戶登記常住地址信息的真實性，必要時進行上門核實。三是當證件內容核對不一致時，通過工商紅盾網、銀碼網、機構信用代碼管理系統及人行賬戶管理等系統對對公客戶各類證件進行核查。

（四）加強銀行結算賬戶管理

盡快實現銀行結算賬戶管理系統與支付清算系統的對接。為適應管理需要，應充分應用網絡技術，盡快實現賬戶管理系統與支付清算系統、征信系統的實時連接，實現網絡信息資源的互動，完成銀行結算賬戶網絡授權申報等全程自動化處理，利用銀行數據庫實現對非法賬戶和違規違法支付行為的監控，通過系統間銀行賬戶信息的相互比對，實現對未在賬戶管理系統數據庫備案的違規違法賬戶以及異常變動賬戶的實時監測，有效防范利用銀行賬戶進行詐騙、洗錢等犯罪行為。

作者簡介：張明（1967-），男，漢族，甘肅隴南人，中級經濟師，任職于中國人民銀行隴南市中心支行，研究方向：金融服務、反洗錢等。endprint