金融創新模式與扶貧政策對蘇北地區農民增收影響研究

吳政仲 許忠榮 楊殿闖

摘 要：農民收入普遍較低的現實問題一直阻礙中國經濟發展，推動農村的金融創新和扶貧政策，有利于加快農村經濟的發展，提高農民的收入。本文通過對蘇北地區五個市2012年到2016年農民收入的數據分析，得出金融創新模式與扶貧政策對農民收入的影響與地域性、經濟基礎有關，并提出引導農民深化對農村金融和扶貧政策的認識、提升農村金融和扶貧機制的創新能力、將“互聯網”與“大數據”的理念帶入農村金融發展和扶貧政策實施等政策建議。

關鍵詞：金融創新 扶貧政策 農民收入

一、前言

中國是世界上人口最多的發展中國家，較低的經濟發展水平和大量的農村人口使得中國長期飽受農村貧困問題的困擾。農民收入較低是自建國以來長期存在的問題，一直對國家造成困擾，也阻礙經濟的發展。自從十八大提出到2020年實現全面建成小康社會的目標以來，“金融扶貧”成為我國扶貧開發工作的重要手段之一。就目前而言，我國的貧困人群之中，農民仍然占絕大多數。想要實現全面建成小康社會，首先就要解決農民收入低下的問題。農村經濟的發展問題，一直都是引起政府高度重視的。政府將解決“三農"問題作為施政的重中之重。解決三農問題的根本途徑是增加農民收入，而培育和完善農村金融組織，把扶貧政策與農村金融的發展結合起來則是解決農民處于收入底層問題的有效途徑。我國的扶貧工作可以追溯到改革開放之后，至今已經開展了30年。1978年中共十一屆三中全會以來，實施了《國家八七扶貧攻堅計劃》之后，我國在農村范圍內開展了大規模的扶貧開發工作。1992年10月，國務院扶貧開發領導小組與世界銀行在北京召開了有關中國扶貧的國際研討會，政府首次與國際組織召開專門的扶貧研討會并提出了金融扶貧相關概念。在此之后，2013年11月，習主席到湖南湘西考察時首次做出了“ 實事求是、因地制宜、分類指導、精準扶貧 ”的重要指示。2014年1月，中辦詳細規制了精準扶貧工作模式的頂層設計，推動了“精準扶貧”思想落地。

江蘇省是高速發展的經濟大省，但蘇北、蘇中和蘇南的經濟發展嚴重不協調。相比較蘇南和蘇中地區，蘇北經濟發展要落后許多，貧困區域比蘇南和蘇中也相對更多，很多農村人口的收入遠低于全國平均水平。相較之下，扶貧就顯得尤為重要。此背景下，把金融創新與扶貧政策結合就變成提高農民收入的有效手段。農村金融能否開發出新的惠農產品，扶貧政策是否能夠適應當地的情況，能否對當地農民收入起到積極的作用，能否把農村金融的發展與扶貧政策的實施結合起來，這是蘇北能否解決農民處于收入底層問題的關鍵。

二、文獻綜述

國內外的學者在農村金融創新發展與扶貧政策對收入之間關系的研究，產生了大量極具參考價值的文獻。李曉依（2016）提出“公司+金融機構+擔保+合作社+園區+貧困戶”模式，把企業園區跟金融機構和貧困農戶結合在一起，通過發展園區項目，入駐企業互相擔保，獲得較低的成本融資，同時為低收入農戶進行培訓并提供工作崗位。李敏（2017）在“互聯網+”的背景下對中國農村互聯網金融發展狀況進行了深入分析，提出了農信社金融產品與服務創新發展的對策建議，具體包括積極發展互聯網金融、完善金融產品與服務創新機制、改變傳統營銷觀念，轉變營銷模式、加快自有平臺建設。朱文勝（2017）主張增加貧困地區扶貧投入規模，大力提升貧困群體金融可得性，精心構建金融精準扶貧平臺，努力開拓金融精準扶貧市場。把扶貧政策與金融創新結合起來，改善精準扶貧經濟基礎和信用環境。

諶立平等（2018）通過研究武陵山片區麻陽苗族自治縣貸款情況，提出要想加速農村金融發展，就需要優化農村的金融生態環境，同時財政擔保資金的落實進程也需要加快。余新平等（2010）通過研究證明了農村金融業務的發展對農民收入的影響因采取的金融業務不同而有著不同的影響。王景麗（2017）對內蒙古金融服務創新進行研究，良好的金融服務環境對金融創新至關重要。賈晉和肖建（2017）以精準扶貧為背景，通過研究農村普惠金融的創新與發展為助推農村普惠金融發展提出了建議。和玥（2017）基于信息不對稱理論，認為農村金融創新需要加強農村的金融教育，加大金融宣傳力度。鄭艷（2017）研究山東的農村金融發展與農民增收之間的關系。

三、蘇北地區金融創新模式與扶貧政策對農民增收影響分析

蘇北地區，不管是經濟發展還是城市建設，相比較蘇中和蘇南都處于相對落后的地位。

（一）蘇北地區存在的問題

首先，經濟社會基礎薄弱。蘇北地區包括徐州、連云港、淮安、鹽城和宿遷五市。其中，江蘇省重點扶貧的主戰場，六個重點片區全部處于蘇北地區，分別是宿遷市西南崗地區；宿遷市成子湖地區；徐州市黃墩湖滯洪區；連云港市石梁河庫區；淮安市劉老莊地區；淮鹽兩市灌溉總渠以北地區。這六大片區可說是每個市貧困狀態的縮影。

其次，蘇北地區關于扶貧政策的思想相對落后。相比較蘇中和蘇南而言，蘇北地區多數農民文化素質較低，思想與認知比較落后，從而導致對各項扶貧政策的目標、要求等理解和認識不足，無法正確的解讀扶貧政策，導致對扶貧政策的誤解?！暗瓤恳彼枷雵乐兀J為扶貧就是給政策、給優惠、給待遇。此時就需要政府以及相關機構對農民做出正確的引導。

第三，蘇北地區由于經濟社會基礎薄弱，農民收入渠道單一且收入水平低下，再加上絕大多數低收入人群普遍受教育程度不高，思想認知落后，子女因貧輟學加入貧困人群而形成惡性循環。除此之外，蘇北部分地區為了扶貧能立竿見影，在快速脫貧的良好愿望下，想要在盡可能短的時間內依靠“短平快”產業或者臨時性政策來取得最大的經濟發展成效。

（二）蘇北地區的金融創新與扶貧政策

從2012年到2016年，蘇北地區五市瞄準金融突破口，以金融創新發展提升區域競爭力。同時為解決蘇北地區一系列的貧困問題，增加農民收入，使蘇北能盡早脫貧致富奔小康，蘇北地區各個市出臺了一系列的扶貧政策來幫助發展貧困地區增加貧困人群的收入。五個市的金融創新與扶貧政策整理如下表1：

同時，對2012年到2016年蘇北地區五個市農民收入變化進行匯總，得到表2。

根據表2得出，從2012年各市采取了金融創新與扶貧政策后，2013年蘇北地區五個市的農民收入顯著提高。蘇北各個市的農民收入呈增長狀態，并且鹽城的農民收入一直處于蘇北五個市的前列，而宿遷的農民收入在蘇北五個市則處于相對較低的名次。不難看出，農民收入也具有地域性，鹽城地域相比較宿遷靠南，所以經濟基礎較靠蘇北地區較好。此外，對農民收入變動情況進行直接比較，如表3所示：

根據表3得出，徐州市在2012年對大學生村官進行創業扶持，在農村推行陽光信貸之后，發展各種產業來帶動農村脫貧致富?？梢钥闯?013年徐州市的農民收入明顯提升，增長率為11.99% ?；窗彩性?012年發展農村小額貸款，2013年 推廣普惠金融，2014年成立金融綜合服務站，這三年農民收入不斷增長，2015年對農村進行幫扶，線上線下幫助銷售農產品導致農民收入也有所增長，但是增長幅度遠不及2013年。鹽城市在2012年對農村金融制度進行改革之后，可以看出2013年農民收入明顯增長，增長率為12.27%，同時在2015年，鹽城市加大了精準扶貧的力度，農民收入也呈現一個跳躍性的增長。但同樣存在一定問題。2013年的農民收入增長率遠高于后面三年的農民收入增長率，這是蘇北在改善貧困人群生活狀況，提高農民收入的同時存在的問題之一，金融創新與扶貧政策成效快，但是不具有可持續發展性。

四、結論與建議

目前農村金融服務與針對農民的扶貧政策仍存在著缺陷，不能滿足農民的需求，對農民的引導不夠，地方性的政策不能適應當地農民的實際情況。這些問題已經成為了提高農民收入，改善農民生活的阻礙。

（一）引導農民深化對農村金融和扶貧政策的認識

目前的蘇北地區，貧困人口多集中于農村，貧困區域覆蓋面積大且分散，農村貧困戶經過金融扶貧后容易返貧，無法達到提高農民收入的期望。特別是6個重點片區的農戶普遍沒有受過高等教育，而且靠北地區環境相對較差，基礎設施建設不夠完善，經濟發展落后。要提高農民收入就必須要先加強農民對扶貧政策的理解，解開農民對扶貧政策的誤解，對農民進行正確的引導，讓農民樹立正確的觀念，可以通過農村金融的創新與扶貧政策來徹底擺脫低收入問題。

（二）提升農村金融和扶貧機制的創新能力

開展扶貧工作必須創新思維。在扶貧攻堅關鍵時期，體制機制創新尤為關鍵。但是同樣不能忽略農村金融創新對扶貧政策的支持。對于農村金融要拓展農村金融的覆蓋面，加快農村金融的創新步伐，讓農民能確確實實的享受到農村金融帶來的便利，不會因為資金問題而放棄投資，能夠以錢生錢一步步提高農村收入。

（三）將“互聯網”與“大數據”的理念帶入農村金融發展和扶貧政策實施

一是加快農村信息化基礎建設步伐，縮小城鄉信息不對稱的差距；二是建設電子商務的配套系統完善生產銷售與運輸方面綜合服務與互聯網結合的應用系統；三是運用“大數據”實現對每個貧困村貧困戶建檔立卡，將貧困農戶的基本資料錄入到系統，促進貧困戶通過電腦、手機等方式自主申報扶貧項目。

參考文獻：

[1]李曉依.河北省望都縣金融扶貧模式創新研究[D].石家莊：河北師范大學，2017.

[2]李敏.“互聯網+”背景下河南省農信社金融服務創新研究[D].鄭州：河南財經政法大學，2017.

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[4]諶立平，楊夕斌.創新擔保貸款模式加速農村金融供給—以武陵山片區麻陽苗族自治縣為例[J].特區經濟，2018（02）.

[5]余新平，熊皛白，熊德平.中國農村金融發展與農民收入增長[J].中國農村經濟，2010（06）.

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[7]賈晉，肖建.精準扶貧背景下農村普惠金融創新發展研究[J].理論探討，2017（01）.

[8]和玥.基于信息不對稱理論的農村金融創新研究[D].長春：吉林財經大學，2017.

[9]鄭艷.山東農村金融發展促進農民增收的研究[D].烏魯木齊：新疆大學，2017.

[10]王祖祺.基于社會創新的產業扶貧問題與對策研究[J].中國經貿導刊，2018（11）.

[11]朱艷，楊慧.基于普惠金融視角的精準扶貧相關研究述評[J].中國經貿導刊，2017（23）.

〔本文系2018年宿遷市社科聯項目“金融惠農創新模式與扶貧政策對農民增收影響之研究——以宿遷市為例”（項目編號：18SYB-21）階段性成果。〕

（吳政仲、許忠榮、楊殿闖，宿遷學院商學院。）