網(wǎng)絡(luò)信貸視角下大學(xué)生誠信教育體系建設(shè)研究*

朱 琳

西南政法大學(xué)經(jīng)濟法學(xué)院，重慶 401120

社會信用體系的建立和完善是我國社會主義市場經(jīng)濟不斷走向成熟的重要標(biāo)志之一，也是我國創(chuàng)新社會治理結(jié)構(gòu)、推動“五位一體”建設(shè)、奮力實現(xiàn)“中國夢”的必然要求。社會信用體系的建設(shè)離不開誠信觀念的普及，誠信不僅是優(yōu)秀的傳統(tǒng)道德觀，更是未來社會秩序的重要組成部分，因此，加強以社會主義核心價值觀為指導(dǎo)的社會誠信教育勢在必行。作為我國未來經(jīng)濟社會發(fā)展的有生力量，大學(xué)生群體作為我國最優(yōu)秀的人才儲備，其整體素質(zhì)關(guān)系著國家和民族的前途，大學(xué)生的誠信教育作為社會誠信教育體系的重要組成部分，其重要性不言而喻。

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸失信的原因

(一)社會因素

國家經(jīng)濟、社會、道德觀念在出現(xiàn)或迅猛或春雨潤物的變化，而相匹配的道德體系尚不健全，新的信用體系、征信管理仍在不斷籌建完善中，整個社會環(huán)境營造的誠信氛圍淡薄。新生代大學(xué)生接受著大量的信息和價值觀，魚龍混雜之中各領(lǐng)域的不正風(fēng)氣，對大學(xué)生的誠信觀造成沖擊，促成了部分大學(xué)生誠信缺失的局面。

我國教育體制僵化，對學(xué)生誠信品質(zhì)的培養(yǎng)、考察流于形式。作為培養(yǎng)全面發(fā)展人才的高校，受到功利主義的影響，對學(xué)生的培養(yǎng)越來越追逐經(jīng)濟利益，疏于對學(xué)生道德品質(zhì)的教育，在考察學(xué)生能力時只注重考試成績，在評優(yōu)評獎等評選中只注重成績，而忽略學(xué)生的道德品質(zhì)，忽視了健康的人格和誠信的品質(zhì)對于大學(xué)生的重要性。

“90后”是當(dāng)代大學(xué)生的主力軍，身為較為特殊的獨生子女群體，成長環(huán)境較為寬松，父母不忍苛責(zé)，且在注重分數(shù)的社會教育氛圍中，很多家長以物質(zhì)獎勵替代精神溝通，學(xué)生的家庭德育教育缺失，責(zé)任感弱，從內(nèi)心缺乏的對誠信品質(zhì)的重要性認知。

(二)大學(xué)生自身因素

絕大部分大學(xué)生，在法律上是具有完全民事行為能力人的成年人，應(yīng)當(dāng)能夠?qū)ψ约旱拿袷滦袨槌袚?dān)責(zé)任，但家庭仍是大多數(shù)學(xué)生的唯一經(jīng)濟來源，與經(jīng)濟能力不匹配的消費觀、以及缺乏金融、信貸知識、不了解信用對個人的作用，導(dǎo)致作為社會中高素質(zhì)群體的大學(xué)生，也紛紛落入校園貸困境。

2015年11月，中國人民大學(xué)信用管理研究中心發(fā)布了《全國大學(xué)生信用認知調(diào)查報告》，報告的調(diào)查對象為全國252所高校中的4萬多名大學(xué)生，其中百分之六十的大學(xué)生缺乏信用知識，近百分之八十的學(xué)生沒聽過或不了解個人信用報告，與此同時，九成大學(xué)生自認為能在大部分情況下或者完全做到誠信。調(diào)查中，三成多的學(xué)生曾經(jīng)逾期還款，個別畢業(yè)年級大學(xué)生甚至認為畢業(yè)后就可免于被銀行追債，在畢業(yè)前進行沒有還款計劃的大肆貸款消費。對個人信用知識的缺乏導(dǎo)致大學(xué)生們不經(jīng)考慮地“勇敢”的選擇網(wǎng)絡(luò)貸款。

二、開展大學(xué)生誠信教育的作用

校園貸所引發(fā)的惡性循壞的不良事件，將高校大學(xué)生誠信教育的缺失推到社會大眾眼前。“人無信不立”，現(xiàn)代社會里，信用既是社會規(guī)范，又是經(jīng)濟資源，同時還是個人生存與發(fā)展的必要條件。未來的社會是信用社會，同時也是規(guī)則社會，社會信用體系和秩序的構(gòu)建關(guān)系到國家發(fā)展、民族振興。對年輕人的誠信教育，微觀上關(guān)乎個人素質(zhì)與道德品質(zhì)，是個人安身立命之保障；宏觀上關(guān)乎整個國家與社會未來發(fā)展的走向，很大程度上影響著我國未來能否在紛繁復(fù)雜的國際競爭占據(jù)先機。

出于價值多元化、信息多維化等時代特征影響，大學(xué)生難以獨立形成糾正型的誠信意識，需要外部的引導(dǎo)和教育，因此對大學(xué)生的誠信教育就成為提升大學(xué)生誠信意識的重要途徑。目前，大學(xué)生目前面對的金融環(huán)境、社會環(huán)境非常復(fù)雜，積極開展培養(yǎng)大學(xué)生誠信教育，大力提升大學(xué)生誠信意識，既是當(dāng)務(wù)之急，亦是關(guān)系到整個國家發(fā)展民族強盛的重要之舉。大學(xué)生的誠信行為是大的誠信理念外化為誠信行為，但主觀的意識觀念無法對行為產(chǎn)生外在的約束和規(guī)范作用，因此，需要建立完善的大學(xué)誠信教育體系使誠信行為持久有序的進行。

三、大學(xué)生誠信教育體系的建立

我國高校或多或少都對大學(xué)生進行了一定的誠信教育，但各個學(xué)校的重視程度、采取的措施不盡相同，缺乏系統(tǒng)化的教育體系，誠信教育的效果也參差不齊。探索大學(xué)生誠信教育有效實現(xiàn)路徑，需要結(jié)合我國當(dāng)前教育發(fā)展水平，充分吸收國外發(fā)達國家的先進做法，針對大學(xué)生群體特點和發(fā)展規(guī)律，逐步建立。大學(xué)生誠信教育機制是多個層面的，既包括學(xué)校層面的課程設(shè)置又包括家庭層面的價值觀引導(dǎo)，還包括社會層面的誠信文化傳播，同時也需要大學(xué)生自身對誠信意識的重視，可以通過網(wǎng)絡(luò)信貸所暴露出的問題采取具體的對應(yīng)措施。

(一)關(guān)注大學(xué)生群體的網(wǎng)絡(luò)誠信狀況及需求

要建立一套符合我國大學(xué)生群體現(xiàn)狀以及未來不斷發(fā)展的誠信教育體系，必須對大學(xué)生的誠信狀況有清晰的了解，高校以及社會應(yīng)當(dāng)從線上以及線上的渠道，以走寢、調(diào)查問券、誠信問題咨詢等方式了解大學(xué)生的誠信狀況以及自我誠信度評價，再通過與銀行、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺等社會機構(gòu)進行信息溝通以了解大學(xué)生的真實誠信狀況及問題，從而通過理論教育或?qū)嵺`教育的方式引導(dǎo)大學(xué)生的誠信行為。對大學(xué)生群體誠信狀況的了解是建立大學(xué)生誠信教育體系的前提與基礎(chǔ)。

(二)國家相關(guān)法律的完善以及征信制度的建立

法律是成文的道德，道德是內(nèi)心的法律。不健全的法律制度將導(dǎo)致不誠信行為鉆法律空子，政府作為體現(xiàn)國家公信力的機關(guān)，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮作用，為誠信教育保駕護航。建設(shè)大學(xué)生誠信教育體系，培養(yǎng)大學(xué)生誠信意識更是需要法律的引導(dǎo)。首先，應(yīng)當(dāng)不斷完善法治的秩序，堅持法制與德治并濟，建立符合社會發(fā)展的“法治秩序”，為社會大眾、大學(xué)生的誠信意識做好法律的保障。其次要培養(yǎng)大學(xué)生的法治精神，法治精神包括理性、誠信守法、權(quán)利與義務(wù)對等。讓大學(xué)生的誠信意識能夠通過法治精神的熏陶，組建內(nèi)化于心，外化于行。

完善健全的法律制度能夠促進征信業(yè)的蓬勃發(fā)展，也是誠信社會的保障。我國開始發(fā)展征信業(yè)的時間較晚，但在國家多年的引導(dǎo)下，已經(jīng)取得顯著進步，個人征信體系的建設(shè)也開始被重視。在市場經(jīng)濟的發(fā)展和社會的持續(xù)進步下，征信業(yè)也開始加強法律的規(guī)制與管理。征信制度的建設(shè)與完善，能減少社會的不誠信行為，引導(dǎo)企業(yè)與個人樹立誠信意識，從而將中國打造為信用社會，也讓中國高校的大學(xué)生重視自己的信用，通過制度來引導(dǎo)大學(xué)生的誠信行為。

(三)系統(tǒng)的理論教育

傳統(tǒng)優(yōu)秀文化理論教育。弘揚中華民族優(yōu)秀文化，本來就是國內(nèi)教育應(yīng)當(dāng)履行的職責(zé)，而通過對傳統(tǒng)文化的弘揚與傳授，將古人“誠信是立人之本，強國之根”的信念根植于每一位大學(xué)生心中，將傳統(tǒng)誠信文化列為必修課程，筑起通往誠信的理論橋梁。

金融知識理論教育。網(wǎng)絡(luò)信貸走進校園后發(fā)生的一系列惡劣事件，大學(xué)生缺乏金融理論知識是原因之一，應(yīng)當(dāng)認識到大學(xué)生也是金融消費者，但大學(xué)生在進行金融行為時大多沒有自身信用意識、缺乏理性的消費觀念，對金融交易合同也沒有認真對待。對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸行為，應(yīng)當(dāng)在風(fēng)險控制之下通過金融知識的普及、對金融行為的引導(dǎo)，提升大學(xué)生的金融能力，能夠保障大學(xué)生群體有基本的金融誠信觀念——能夠在日益復(fù)雜的金融環(huán)境中理智消費、合理投資、誠信行為。

現(xiàn)代征信理論教育。開展現(xiàn)代征信課程，將征信相關(guān)的如征信機構(gòu)、技術(shù)、管理、法律、標(biāo)準和社會征信體系等內(nèi)容，通過現(xiàn)代征信課程傳達給大學(xué)生，讓大學(xué)生能夠了解征信基礎(chǔ)知識，也能提高大學(xué)生對個人征信的重視程度，在日常行事時會考慮到行為后果對個人征信的影響。

(四)實踐教育

理論教育固然會對大學(xué)生形成誠信意識有一定作用，但單純的理論灌輸不能讓學(xué)生體會到誠信品質(zhì)的內(nèi)涵與本質(zhì)，不能將誠信意識用于對自己言行舉止的引導(dǎo)。德國鼓勵勞動、重視勞動，通過培養(yǎng)大學(xué)生的奉獻精神和責(zé)任意識來培養(yǎng)誠信意識，日本鼓勵學(xué)生通過多樣化的實踐活動來豐富對“誠信精神”的理解。我國也應(yīng)當(dāng)在理論教育之余，開設(shè)校內(nèi)實踐活動或與校外機構(gòu)合作開展誠信踐行活動，讓大學(xué)生能夠在親身經(jīng)歷中領(lǐng)悟到誠信品質(zhì)的真諦和重要性。

(五)高校的誠信監(jiān)督、獎懲制度以及學(xué)生誠信檔案制度

除了開展誠信理論教育與實踐教育課程，還要建立健全高校的大學(xué)生誠信獎懲制度。設(shè)立大學(xué)生行為的誠信標(biāo)準，對大學(xué)生在校期間的行為進行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)督，并設(shè)立獎勵(如學(xué)分或獎學(xué)金)和懲罰(如強制校園勞動、公益勞動)的制度，確保針對大學(xué)生開展的誠信理論教育、實踐教育的實效性和持久性，預(yù)防或減輕失信行為所帶來的的危害。

建立大學(xué)生誠信檔案是豐滿畢業(yè)大學(xué)生個人信用檔案的捷徑，依托高校誠信獎懲制度所規(guī)定的的誠信評價標(biāo)準，收集大學(xué)生誠信檔案數(shù)據(jù)，充分利用高校資源，將發(fā)上在校園范圍內(nèi)的學(xué)生自我評價、學(xué)生相互評價、教師評價進行數(shù)據(jù)化，收集在校期間校園外發(fā)生的可用于誠信評價的信息，同時委托第三方通過數(shù)據(jù)對學(xué)生誠信狀況進行客觀、綜合評定，以保障高校大學(xué)生誠信檔案的真實性。

通過政府牽頭，強調(diào)大學(xué)生誠信檔案的真實性、重要性，將其納入大學(xué)生職業(yè)規(guī)劃的重要部分，發(fā)揮誠信檔案對畢業(yè)大學(xué)生個人信用檔案建立的橋梁作用，也能體現(xiàn)大學(xué)生誠信教育體系在提高大學(xué)生誠信水平、提升社會整體信用度方面所起到的重要作用，契合建立大學(xué)生誠信教育體系的初衷。

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