互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者信息權(quán)益的法律保護(hù)

范星宇

黑龍江大學(xué)，黑龍江 哈爾濱 150080

近五年來，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)飛速發(fā)展。便捷的服務(wù)在群體中頗受歡迎，但難題也隨著而來，如個人信息泄露、賬戶被盜等，嚴(yán)重侵害了用戶的權(quán)益。這一系列問題需有關(guān)部門加以重視，讓消費(fèi)者與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)形成良性循環(huán)，以保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。

一、侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的表現(xiàn)形式及成因

(一)知情權(quán)受到侵害

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為獲得巨大利益往往會有一些夸大的宣傳，一味宣揚(yáng)高投入高回報，而忽略了其實(shí)施的可行性。企業(yè)忽視了風(fēng)險與具體實(shí)際，一味鼓吹，導(dǎo)致雙方信息不對等，消費(fèi)者盲從跟風(fēng)。且金融產(chǎn)品自身的復(fù)雜性，涉及到的專業(yè)知識廣泛，用戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行購買，更讓消費(fèi)者難以理解金融產(chǎn)品的全部內(nèi)容，雙方交流的一些問題也會被模糊化。企業(yè)在具體操作時亦不會與消費(fèi)者有效溝通，消費(fèi)者對自己資金的流向一無所知。正是這些問題都讓消費(fèi)者的知情權(quán)逐漸喪失。

(二)隱私權(quán)受到侵害

我國部分互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)并沒有對客戶信息進(jìn)行加密處理，所以個人信息面臨著嚴(yán)重的泄露風(fēng)險。消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)辦理的過程中經(jīng)常要提供個人信息，當(dāng)消費(fèi)者購買理財產(chǎn)品的時候，還會被要求進(jìn)行風(fēng)險評估、理財偏好、資金狀況等內(nèi)容的調(diào)查。企業(yè)通過對消費(fèi)者的網(wǎng)購習(xí)慣和購物痕跡等信息進(jìn)行對比分析，有針對性的推銷產(chǎn)品或服務(wù)來獲取實(shí)在的經(jīng)濟(jì)利益。一些信息由于業(yè)務(wù)員保存不當(dāng)或私法售賣更助漲了不法分子的氣焰，消費(fèi)者隱私權(quán)受到侵害。

(三)消費(fèi)者維權(quán)意愿薄弱

侵權(quán)事件在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融業(yè)務(wù)中時有發(fā)生，無法避免。有的消費(fèi)者在發(fā)現(xiàn)自己的個人信息泄露之后，覺得只要沒有造成什么大的損失，都不會選擇運(yùn)用法律武器來保護(hù)自己。即使造成了一定的經(jīng)濟(jì)損失，可是考慮到維權(quán)的成本太高，又放棄維權(quán)。互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)經(jīng)融對地域的限制，侵權(quán)事件的發(fā)生時，消費(fèi)者和經(jīng)營者大多處于不同的地方，消費(fèi)者為維權(quán)付出的時間成本和經(jīng)濟(jì)成本可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了原有損失，也降低了維權(quán)的意愿。網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和不確定性，也讓消費(fèi)者的維權(quán)變得更為困難。當(dāng)前的維權(quán)渠道也不能夠解決全部問題，僅僅依靠《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》并不能全面地保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益。

二、保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的對策

(一)完善法律法規(guī)建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融要健康發(fā)展，國家需用法律來保證。

讓律法規(guī)范市場，讓律法為消費(fèi)者權(quán)益提供保護(hù)。其次，要建立互聯(lián)網(wǎng)金融專門管理部門，管理的部門與職責(zé)要細(xì)細(xì)劃分，以此來加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，讓其長久發(fā)展。最后，在制定法律的環(huán)節(jié)時要實(shí)地考察，在實(shí)踐中獲取最佳的法律制度。同時政府牽頭，與各地專業(yè)人士共同協(xié)作，增強(qiáng)法律法規(guī)的可行性和嚴(yán)謹(jǐn)性。

(二)完善維權(quán)體系建設(shè)

現(xiàn)今的消費(fèi)者維權(quán)意識與能力都比較薄弱，必須健全維權(quán)體系。首先，根據(jù)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際情況及銀行實(shí)行管理信息的辦法，明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要定期披露信息，讓雙方的信息能對等，讓消費(fèi)者進(jìn)行選擇時候能更加清晰與理性，避免產(chǎn)生糾紛情況。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域建立專門的維權(quán)部門，便利的渠道讓消費(fèi)者有訴可投，讓投訴公開化，透明化。面對投訴機(jī)制，工作人員要及時辦理業(yè)務(wù)，確保工作的實(shí)效性。

(三)完善信息共享機(jī)制

國家監(jiān)管部門要與企業(yè)共同合作。第一，企業(yè)在介紹產(chǎn)品內(nèi)容時要真實(shí)有效，不隱瞞，不欺騙，讓消費(fèi)者細(xì)致的了解產(chǎn)品的性能和效益，讓消費(fèi)者的知情權(quán)合理化。其二，企業(yè)對自家的金融產(chǎn)品的相關(guān)信息需在網(wǎng)上進(jìn)行公開，讓消費(fèi)者獲得相關(guān)信息，公布的信息要有嚴(yán)格的程序辦理，同時具備法律效應(yīng)，確保信息的真實(shí)性。

(四)完善信息保護(hù)機(jī)制

保密工作是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的重中之重。企業(yè)要為用戶建立專門的檔案管理，對檔案實(shí)行嚴(yán)格管理，用戶資料的使用情況要有跡可循，堅決避免隨意翻閱用戶資料的行為出現(xiàn)。工作人員對資料做到用完即收，資料不出公司。一個成熟的管理制度，分工明確，結(jié)構(gòu)合理，才能保證發(fā)展。獎懲制度也必不可少，對泄露用戶資料的相關(guān)人員必須受到應(yīng)有的懲罰，嚴(yán)重的追究法律責(zé)任。

三、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融要持續(xù)性發(fā)展必須緊抓消費(fèi)者的合法權(quán)益，只有讓消費(fèi)者滿意，再依托各界力量的扶持管理，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)才能健康有序的進(jìn)行。

[ 參 考 文 獻(xiàn) ]

[1]肖文青.論互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者信息權(quán)益的法律保護(hù)[J].知與行，2016(5)：46-51.

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