國有銀行深耕農村金融市場初探

左繼帥

[摘 要] 農村金融作為現代農村經濟的核心，已經成為商業銀行業務拓展的藍海。在深入理解農村金融戰略意義的基礎上，研究商業銀行農村金融發展策略，從“渠道”架橋、“貸款”布局、“項目”燎原等幾個方面著手，不斷解決現實困境，實現農村金融服務的破局與融合，為現代農村建設助力。

[關鍵詞] 農村金融 渠道 貸款 民生

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A

一直以來，我國的農村金融發展存在一定程度供需矛盾，金融抑制長期存在 [1]。隨著城鎮化及新農村建設的加快，農村金融成為了新的藍海。商業銀行積極履行社會責任，加快縣域市場拓展的步伐，逐步涉足農村領域的金融服務，創造性地支持農村經濟發展。從整體上看，農村金融仍然是金融體系中的薄弱環節。比如說，農村地區銀行網點少，存在農村金融市場的競爭缺失；農村金融市場的價格扭曲；農戶和中小企業貸款難；農業保險發展緩慢等問題[2]。面對這片藍海及存在的問題，作為四大國有銀行的建設銀行應該從何處發力、繼續深耕農村金融市場呢？這值得我們分析與探討。

一、深耕農村金融的戰略意義

農村金融是現代農村經濟的核心。農村經濟決定農村金融，農村金融又反作用于農村經濟。城鎮化及新農村建設離不開金融機構的大力支持，也為商業銀行的業務拓展及轉型發展帶來新的機遇。農村金融也是縣域支行未來業務發展重要基地之一。

隨著棚戶區改造的推進，大量的征地拆遷為農民帶來了可觀的可支配資金，加之“全民創業”政策的推動，各種存貸款需求必將進一步旺盛，此時涉足農村金融，在獲取大量客戶資源的同時，也提升了國有銀行的公眾形象。

二、深耕農村金融的發展策略

從目前來看，農村地區除了農商銀行、農業銀行外，其他商業銀行涉足不多，國有銀行的縣域支行存在熱情不足、力不從心、拓展不深等問題。商業銀行應切實發揮傳統優勢，以縣域為基礎，城鄉聯動，農工商綜合經營，增加涉農貸款的投放，在促進農村經濟結構調整、增加農民就業、改善農村基礎設施建設、提高農村綜合生產能力等方面發揮積極作用，促進農村經濟的發展。

（一）“渠道”架橋，改善農村金融設施

近幾年，隨著互聯網及移動智能手機的應用，網上銀行、手機銀行、移動支付等逐漸發展，各類電子化、創新性支付方式的發展構建了更加豐富的支付體系，農村居民也受益良多，但整體情況仍需要繼續完善與發展[3]。

以菏澤為例，菏澤目前有近千萬的人口，農村面積廣闊，加之每年有100萬的外出務工人員，每年帶來的資金流入達到100多億，農村地區對現金的需求非常大。另外，國有銀行的一部分貸款客戶分布在鄉鎮、農村，由于物理網點、自助網點布放較少，造成金融服務能力不足。

在這種情況下，加強渠道建設，改善國有銀行在農村的金融設施，進一步為銀行客戶、為農村金融搭橋十分必要。對于經濟發達的鄉鎮社區，可考慮投放自助銀行或者輕型網點，比如銀行機構與供銷村頭網試點合作，推廣銀行的“裕農通”互聯網金融平臺，向農戶提供助農取款、現金匯款、轉賬匯款、余額查詢、代理繳費和投資理財訂單推送等金融服務。銀行機構可以在鄉鎮增設智能自助銀行，實現開戶、存取款、電子銀行、投資理財、信用卡、Pos辦理等功能。這些都是一些有益的推進與嘗試，也體現了國有銀行深入農村地區，深耕農村金融市場的決心。

（二）“貸款”布局，資產拉動負債增長

發展新型金融服務模式，以供給創造需求。隨著農產品價格上升、 農業稅收減免和農業補貼的增加，農戶收入有所增長，為更為廣泛的金融服務開拓了市場空間。金融機構加強對農戶的金融理財教育的同時，更為有效的辦法是“供給側改革”（即用新的金融產品，引導農民產生新的金融需求）[4]。

因此，國有銀行應在渠道建設的基礎上，通過篩選出當地優質的涉農企業，采用支農貸的方式，同時以銀行卡、助農取款等系列產品，為涉農企業、關聯農戶、下游經銷商等提供優質而高效的服務和靈活的資金及結算支持，保障資金及時足額到位，滿足他們的資金結算需求。

在具體實踐方面，國有銀行通過為當地涉農企業—山東某食品公司提供了涉農客戶綜合金融服務方案，首先滿足了融資服務，包括重點農戶的支農帶融資支持，農戶的快貸、結算透、信用卡等需求，還提供了代發代扣、銀行卡、電子銀行、助農存款等結算服務。

當然，農村發展存在區域不均衡，金融需求必然出現區域的不平衡。比如以種植業為主的農戶，儲蓄和負債能力相對較弱，主要表現為消費性生活需求；中等發達地區的農業生產急待擴大規模和提高質量，金融需求結構走向多樣；對于發達地區的農村來說，其對農村金融的需求主要表現為對農村城鎮化和工業化的需要，包括農村基礎設施建設和工商業發展等方面的資金需求。這就要求國有銀行不斷豐富貸款產品結構，提供個性化的金融服務，實現“貸款—結算—存款”的良性循環，用資產業務拉動負債規模的快速增長。

（三）“項目”燎原，服務民生批量獲客

農村金融機構的首要目標應當是推動農業、農村的發展，改善農民的生活水平，其次才是盈利[5]。在深耕農村金融市場時，項目是批量獲取客戶資源的重要抓手之一。針對重點民生項目，比如水、電、暖、氣、學、醫等民生繳費項目，借助合適的產品與平臺，打通銀行與客戶之間的最后一公里，提升農村金融的服務水平，不斷改善農民的生活。比如，國有銀行在當地的暖氣代收費項目、天然氣線上繳費項目、水費代收繳項目、天然氣電子支付商戶業務，以及一些幼兒園學費、黨費代收項目等，都為批量獲取客戶資源提供了新的機遇。

除此之外，還有社區拓展項目、社?？椖?、ETC項目等，都是在業務創新、產品整合的過程中，實現了星星之火的燎原之勢，逐步將農村地區的客戶融入到我行的金融體系當中，為其提供民生服務與金融支持。

三、結語

加快推進農村金融產品和服務方式創新，既有利于強農惠農，又有利于商業銀行開發農村潛在市場，培育新的盈利增長點[6]。

正如原農業部于2016年發布的《農業部關于進一步加強和改進農業財務工作的意見》中提到：撬動金融和社會資本支持現代農業建設。這就要求我們緊盯并響應國家政策與號召，進一步加大金融創新，將更多的資本投入到農業與農村當中，為現代農業建設助力。

參考文獻：

[1][3]零壹財經·零壹智庫利基研究院.中國農村互聯網金融發展報告2017[DB/OL].2017.

[2]黃頌文.新農村建設視角下的農村金融體系研究[D].北京：中央民族大學，2005：1.

[4]劉玲玲.《中國農村金融發展研究》調研報告綜述[J].甘肅金融，2009（11）：7.

[5]路遙，趙鴨橋.植根農村建網絡 穩定微利促發展—泰國BAAC農村金融實踐再探及啟示[J].經濟研究導刊，2013（18）：54.

[6]祁敬宇.我國農村金融的協調發展及其監管[M].北京：中國金融出版社，2010：25.