“互聯網+”視閾下商業銀行金融業務創新的探尋和思考

張藝凡 方美芳

摘?要：為了研究新興互聯網金融平臺的激烈競爭下的傳統商業銀行的出路，在對互聯網金融與傳統商業銀行優劣勢進行比較分析的基礎上，就傳統商業銀行受到的沖擊進行思考，并就商業銀行在“互聯網+”下何去何從提出建議，試圖為傳統商業銀行在“互聯網+”時代下的創新發展提供一定的借鑒和參考。

關鍵詞：“互聯網+”;商業銀行;金融創新

中圖分類號：F830.41??????文獻標識碼：A??????文章編號：1008-4428（2018）07-0111-02

一、 問題的提出

“互聯網+”行動計劃自提出以來已經滲入到國民經濟生活中的方方面面，成為各行業創新發展的新途徑。就金融領域而言，互聯網金融有著新的模式、思維和理念。自“互聯網金融元年”2013年以來，金融產品業務拓展層出不窮，以阿里巴巴為代表的互聯網企業紛紛進軍金融領域，新的互聯網金融市場和商業模式正逐漸成形。

互聯網金融從剛開始的不受信任到發展為現在的態勢，原因在于其具有傳統商業銀行所具備的安全性，且擁有傳統商業銀行不具備的便捷性和大眾性，它打破了傳統商業銀行的時間和空間限制，客戶幾乎可以隨時隨地利用網絡進行業務辦理，而傳統的商業銀行卻面臨著時間和空間上的制約，便捷化的操作對商業銀行傳統信貸模式產生巨大的影響。商業銀行創新業務不足的問題在利率市場化深入發展、金融脫媒增速加快的金融環境下將進一步凸顯、擠壓其傳統優勢業務和市場占有率，比爾·蓋茨曾預言商業銀行將成為21世紀的恐龍，商業銀行前景堪憂。然而，事實上傳統的商業銀行在金融體系中具有許多不可忽視的職能，是互聯網金融無法代替的，但其必須根據自身特點，抓住產品創新、流程優化、構架重組的良好的契機與平臺，跟上“互聯網+”金融的步伐，迎接新的發展。

朱靜（2015）認為，商業銀行若要取得進一步發展就必須正確審視互聯網金融的沖擊，堅持長期發展戰略，順應時代形勢，不斷滿足客戶需求。李張珍（2016）提出，在互聯網金融下，商業銀行的創新在法律風險、信息技術風險、混業風險、長尾風險等方面尤為突出。李佳興（2017）認為，互聯網金融不應在被視為商業銀行的羈絆，相反，商業銀行積極擁抱“互聯網+”，互聯網與金融的融合對于啟迪商業銀行創新金融服務起到非常大的促進作用。

二、 傳統商業銀行發展的優劣勢淺析

（一）傳統商業銀行的優勢

1. 資金實力雄厚

就銀監會公布的數據來看，截至2016年末，我國商業銀行總資產達181.7萬億，從自2003年的27.66萬億元增至181.7萬億元，13年間，總資產規模年均增長率達11.849%。相比之下，作為金融領域的新興階層，互聯網金融雖然成長潛力巨大增速顯著，但其資產規模無法與商業銀行抗衡。

2. 銀行網點分布廣泛

商業銀行擁有眾多實體網點，客戶能夠與業務人員進行一對一面對面交流，可以更加明確客戶需求，為客戶排憂解難，在面臨小額貸款機構等新興金融業、第三方支付等互聯網金融業的沖擊時具有相當的資金優勢。與此同時，雖然互聯網金融的擴張速度快，然數量有限的網點也集中分布在沿海地帶。

3. 風險監管和控制體系成熟

收益與風險并存，金融業高收益的同時也伴隨著高風險的存在，因此，風險管理在商業銀行經營中至關重要。經過多年的發展，商業銀行已經形成了業內較為完善的風險管理制度和框架，對于流動性風險管控標準日趨嚴格，多級流動性風險防范體系正逐步建立。伴隨著同業競爭的日益激烈、外部監管約束的日趨嚴格，商業銀行對風險監管高度重視，不斷健全風險控制規章制度，加強內部風險控制和外部風險控制，不斷完善風險控制指標體系，嚴格管控各類風險。相較之下，缺乏內部有效的流動性風險防范體系，得不到央行緊急支持，互聯網金融機構在這方面基本處于“裸奔”狀態，劣勢凸顯。

（二）傳統商業銀行的劣勢

首先，傳統的商業銀行依托其龐大的網點分布來提供服務，其服務一般是工作日白天的8小時工作時間，一個業務人員只能一對一地進行客戶服務。因此，銀行客戶必須去附近的銀行網點，通常還需要取號排隊等候，還只能在工作時間才有業務員處理業務，這使得商業銀行對待客戶方面的具有時間和空間上的局限性，眾多網點的開設也增加了銀行的經營成本。其次，銀行的風險控制機制并不能充分服務和協調同中小微企業的業務模式，在資金和信貸支持不能很好地提供其所需的援助，此外，傳統商業銀行，尤其是大型商業銀行內部機構龐大，條塊封閉，信息孤立，難以實現客戶信息及其在線交易信息真實性匹配和共享，使互聯網金融該有的效率難以充分體現。

（三）傳統商業銀行在“互聯網+”趨勢下的挑戰

首當其沖的是利差收入減少，規模的擴大、創新的泛起以及資本的涌入使得互聯網金融逐步形成集資產端、資金端、運營端以及第三方公共服務端在內的完整的生態圈，中小微企業對此產生廣泛認同與追捧。在商業銀行的市場份額中，融資業務有著舉足輕重的作用，其中中小型公司對資金的融資需求占有很大比例，但這一業務的需求量在逐漸減少，潛在貸款客戶喪失，中間業務收入減少、利差收入銳減，損失巨大。

與此同時，投資者投資能力和結構日趨優化，偏好于方便、快捷的消費和投資方式且愈加重視效率與成本，要求產品和服務更加豐富多樣。第三方支付則恰如其分地滿足了投資者的要求，快捷支付的推出，客戶無需開通網上銀行，進行身份驗證后即可快速完成支付，除提現和轉賬超出免費額度外，網銀交易限額控制在支付過程中被弱化，極大降低了支付業務對銀行網點和電子銀行的依賴，商業銀行在支付結算交易中的地位也不斷下降。

此外，就用戶需求分析而言，商業銀行入賬的資金明細是支付寶、微信等第三方支付平臺的記錄，商業銀行本身并不能明晰用戶的資金用途和購買渠道，客戶消費習慣以及偏好的分析受制于此而無法有效進行，發展受阻。相比于商業銀行業務模式的固定，支付寶等第三方支付機構已經可以在金融服務、衣食住行、教育繳費等層面上不斷發展，可為客戶辦理收付款、轉賬匯款、話費充值、購買電影票、加油服務、酒店住宿、信用卡還款等結算和支付服務，近來又增添了可以為大學生充值校園一卡通的功能，在對客戶群的深度和廣度上支付寶等第三方支付機構對商業銀行有更加明顯的替代作用。

三、 商業銀行擁抱“互聯網+”的建議和思考

商業銀行提供服務時重新整合自身資源優勢，積極地融入“互聯網+”潮流中去，倡導“互聯網+”服務，培育自身的“互聯網+”基因，充分發揮好管理制度完善、資金支持雄厚和消費群體廣闊的優勢，在同業競爭以及同互聯網金融的競爭中搶占先機，不斷追求并實現業務和服務創新，進而在金融市場上贏得一席之地。

（一）抓住客戶需求?追求客戶體驗

“他山之石，可以攻玉。”一方面，具有方便快捷、安全及時以及增值服務等特點的第三方支付充分滿足了消費者的需求偏好;另一方面，第三方支付領域的收款單位較多為信譽度、安全度較高的政府部門和企事業單位，顧客群體穩定且業務量大。因此，商業銀行應積極取長補短，充分有效地利用強力的產品研發、廣泛的業務及最重要的高信譽度等優勢，在基于客戶的信息資源充分分析的基礎上進行客戶細分，高度重視客戶的金融消費需求，完善針對性服務，達到客戶體驗最優化，進而深入增強客戶黏性和認可度。除此之外，積極擴充自己的網絡客戶資源，培育對市場動態變化、技術革新升級的敏銳嗅覺。

（二）拓寬業務范疇?加強平臺合作

“窮則變，變則通，通則久?！鄙虡I銀行應主動擺脫傳統金融模式的束縛，積極拓展業務范疇，并不斷進行技術革新，研究高新技術，充分利用云計算、微貸技術的發展，全面升級商業銀行服務客戶的渠道、功能、支付手段以及平臺模式，實現創新發展。加強與第三方支付平臺合作，主動參加入電子支付的產業鏈，拓寬跟客戶對接的直接渠道，加強并改進自己原有的在線支付系統，將第三方支付平臺作為自身服務觸角的延伸和補充，實現業務相對優勢和客戶資源共享間形成互補，提高在線金融服務的能力。

（三）正視自身不足?開拓創新發展

“修身、齊家、治國、平天下?！鄙虡I銀行應充分正視自身發展不足，進行服務模式轉型升級和優化創新，對自身業務拓展做好總體規劃和新的定位，有效挖掘現有資源，加大業務創新科技投入量，革新網絡安全保障技術，加強網際協同合作，健全法制規范，加大宣傳力度，引導投資者樹立科學合理的消費觀念。與時俱進，開拓創新，在理順并協調好與金融市場中其他服務提供者之間的關系基礎上，探索開發新的服務渠道，改革完善業內服務機制，開發培育新的服務模式，互利互惠、實現雙贏。

四、 結語

面對現今金融市場上的競爭，互聯網金融已在資金融通領域扮演著不可或缺的角色，傳統商業銀行必須充分重視互聯網金融的發展，將其提升至戰略高度，因勢利導，順勢而為，與時俱進，開發互聯網金融發展的有效資源，充分利用其平臺、渠道和與客戶黏性促進商業銀行自身，增加服務渠道的開拓創新，在優化業務流程，強化創新意識，加強轉型升級，提升綜合效能，深化金融改革，優化客戶結構，撲下身子，甩開膀子，大力提升客戶體驗，激活行業發展內生動力，真正帶動支付結算、信托借貸、融資擔保、財產清算、理財規劃等各項業務實現跨越式發展，進而更好地把握“互聯網+”和深化金融改革的浪潮，進而更好地服務客戶、服務經濟、服務社會，實現商業銀行的創新發展。

參考文獻：

[1]郭蕊.我國商業銀行消費信貸風險的有效防范[J].商場現代化，2014（24）：127-129.

[2]朱靜.互聯網金融背景下商業銀行發展策略研究[J].中國市場，2015（35）：56-57.

[3]李張珍.互聯網金融模式下的商業銀行創新[D].北京：中國社會科學院研究生院政府政策與公共管理系，2016：146-147.

[4]李佳興.“互聯網+”視閾下我國商業銀行金融服務創新研究[D].北京：首都經濟貿易大學金融學院，2017：40-41.

[5]曹少雄.商業銀行建設互聯網金融服務體系的思索與探討[J].農村金融研究，2013（5）：54-58.

[6]裴航.網絡時代商業銀行服務模式創新研究[D].天津：天津商業大學經濟學院，2014：6-7.

[7]陳玲.互聯網金融的創新與發展[D].遼寧：東北財經大學金融學院，2015：36-37.

[8]王文君.互聯網金融的發展對傳統商業銀行的影響[J].商業文化，2015（15）：187-188.

[9]翟永會.互聯網金融背景下商業銀行的融合發展路徑——基于競爭優勢的分析[J].河南師范大學學報哲學社會科學版，2015，42（3）：46-50.

[10]王永利.互聯網時代銀行服務模式創新[J].中國金融，2013（10）：13-14.

[11]唐琳.大數據時代背景下的商業銀行資產管理業務分析[J].金融經濟，2017（20）：42-43.

作者簡介：

張藝凡，女，安徽宿州人，安徽財經大學金融學院2015級學生，研究方向：金融學;

方美芳，女，江西上饒人，安徽財經大學經濟學院2015級學生，研究方向：經濟學。