我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題及對(duì)策研究

楊倩

【摘要】我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)起步相對(duì)于歐美國家晚，但伴隨著互聯(lián)網(wǎng)全球化的發(fā)展和國內(nèi)生產(chǎn)總值的提升，給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來了極好的條件，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展的同時(shí)，也逐漸暴露出該行業(yè)的監(jiān)管體制以及立法的不足，這些不足之處使得許多互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展正視已有問題并制定對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 問題 對(duì)策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

（一）趨向數(shù)據(jù)庫化，便于發(fā)揮業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)

大數(shù)據(jù)和信息流的運(yùn)用使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)熠熠生輝，數(shù)據(jù)作為金融的核心基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融可利用客戶資金往來的數(shù)據(jù)，形成數(shù)據(jù)庫，分析客戶的需求偏好，從而針對(duì)不同的客戶群進(jìn)行分類，每類客戶的打開界面都有自己最關(guān)心的信息排在前面，既方便客戶查閱也方便吸引客戶，增加更多交易的可能性，從而更有效地發(fā)揮技術(shù)和業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，這點(diǎn)是與傳統(tǒng)金融最典型的不同之處。

（二）投資渠道寬廣且靈活性高

互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供了更加方便快捷的金融服務(wù)渠道且有更多靈活創(chuàng)新的投資方式，大大提升了現(xiàn)有的金融體系的交易效率并且豐富了大眾的投資視野、拓寬了大眾的投資渠道，例如大學(xué)生創(chuàng)業(yè)需要一筆資金可以通過這些信貸平臺(tái)進(jìn)行小額融資，而有些學(xué)生又可以作為投資者將閑散的錢放入該平臺(tái)賺取利息，這些都可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行無縫對(duì)接，而傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)如銀行則很少把目光聚集在小微投融資者，為他們創(chuàng)設(shè)服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融也為客戶提供更多的投資渠道選擇。

（三）為客戶節(jié)約成本，融資快效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融在提現(xiàn)交易成本和提現(xiàn)服務(wù)成本上都比傳統(tǒng)金融更為客戶節(jié)約，為小微客戶展示出成本低、融資快的優(yōu)勢(shì)，極大地滿足小微客戶的心理需求和實(shí)操需求。以眾所周知的支付寶為例，轉(zhuǎn)賬方便快捷，到賬時(shí)差極短，而且注冊(cè)支付寶的手續(xù)十分簡便，只需要下載一個(gè)支付寶手機(jī)軟件，運(yùn)用一個(gè)微信賬號(hào)或者手機(jī)號(hào)碼就可以注冊(cè)，如果進(jìn)行身份證實(shí)名認(rèn)證辦理轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)就更加方便，轉(zhuǎn)賬只需輸入支付密碼便可完成，一切都是通過軟件操作，不需像柜臺(tái)操作那么繁瑣。

（四）傳統(tǒng)金融行業(yè)趨向變革互聯(lián)網(wǎng)化

現(xiàn)階段中國的市場(chǎng)消費(fèi)者有不可避免的從眾心理，加上智能手機(jī)的普及，幾乎人手一臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起在很大程度上滿足了消費(fèi)者的獵奇心理，通過互聯(lián)網(wǎng)一傳十十傳百，這讓互聯(lián)網(wǎng)金融的支付提現(xiàn)成為時(shí)尚，所以跟隨這個(gè)大潮流，近年來很多銀行也創(chuàng)設(shè)出網(wǎng)銀或者手機(jī)軟件方便大眾的支付提現(xiàn)等，也逐步邁進(jìn)金融的互聯(lián)網(wǎng)化，但是銀行作為擁有雄厚資金的國有企業(yè)，在變革的路上也是需要十分謹(jǐn)慎的穩(wěn)步邁進(jìn)，這是優(yōu)勢(shì)也是劣勢(shì)，優(yōu)勢(shì)在于一旦變革成功依舊是大眾最信任的平臺(tái)，劣勢(shì)是變革速度慢、變革的靈活性相比于一些迅速崛起的互聯(lián)網(wǎng)金融公司還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

（一）侵犯消費(fèi)者權(quán)益的問題仍然存在

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的準(zhǔn)入門檻很低，只要有一臺(tái)計(jì)算機(jī)設(shè)備和一套價(jià)值幾百元的源代碼便可構(gòu)建一個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)，因此不可避免地被一些不法分子變相利用一些風(fēng)險(xiǎn)偏好者或者愛財(cái)者的心理，設(shè)計(jì)網(wǎng)絡(luò)頁面進(jìn)行詐騙，例如有的詐騙頁面設(shè)計(jì)便是投資者將錢轉(zhuǎn)賬進(jìn)去后想要查看收益情況就再也打不開了。出現(xiàn)這些利用網(wǎng)貸平臺(tái)非法集資事件，這些騙子非法吸收或者變相吸收公眾存款，擾亂了金融秩序，也可能使得一些動(dòng)機(jī)不純的商家趁機(jī)打著互聯(lián)網(wǎng)金融的幌子實(shí)際卻做著變相高利貸的勾當(dāng)，給消費(fèi)者帶來了巨大的資金隱患甚至造成嚴(yán)重?fù)p失。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融體系交易過程存在安全性隱患

不同于傳統(tǒng)金融業(yè)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融與生俱來的虛擬性、買賣雙方都通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的運(yùn)作來實(shí)現(xiàn)交易，這就對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)等都有較高的要求，但目前我國存在加密技術(shù)不成熟精湛、計(jì)算機(jī)相關(guān)操作協(xié)議不十分嚴(yán)密等缺陷，再加上通信網(wǎng)絡(luò)本身就是開放和共享的特點(diǎn)，這便導(dǎo)致其容易遭受電腦病毒入侵和網(wǎng)絡(luò)黑客的惡意攻擊。不僅如此，客戶的安全意識(shí)不健全，跟不上電腦系統(tǒng)的更新?lián)Q代的速度，而大多數(shù)有閑錢的客戶往往是四十歲以上的網(wǎng)盲。互聯(lián)網(wǎng)金融體系對(duì)于安全性風(fēng)險(xiǎn)的宣傳不足，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)平臺(tái)的安全性有待提高。

（三）我國當(dāng)前的法律體系對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注度不夠

雖然我國陸陸續(xù)續(xù)出臺(tái)了一些一部分有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法規(guī)，譬如我國先后出臺(tái)了互聯(lián)網(wǎng)銀行法規(guī)、虛擬貨幣法規(guī)、第三方支付法規(guī)、P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸法規(guī)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法規(guī)和眾籌融資法規(guī)等，但是查閱相關(guān)的法規(guī)條例發(fā)現(xiàn)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法規(guī)占總量的比例偏低。加上互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)更新?lián)Q代的速度快，新的金融衍生模式出現(xiàn)意味著需要新的法律法規(guī)相匹配，但我國司法界當(dāng)前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注度不夠。

（四）當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系不完善，信用風(fēng)險(xiǎn)還較高

通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的借貸，雙方是依靠一條網(wǎng)線聯(lián)系即虛擬聯(lián)系的，缺乏當(dāng)面深入全面的了解，目前人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)還未普及到網(wǎng)絡(luò)借貸這方面，再加上我國互聯(lián)網(wǎng)金融還處于初步階段，很多審核機(jī)制有待完善，同時(shí)有些小型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司缺乏必要的擔(dān)保程序，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)較高。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策建議

（一）明確監(jiān)管職責(zé)，劃清監(jiān)管界限，避免多頭監(jiān)管，完善監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融涉及互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管和金融監(jiān)管，在監(jiān)管上還未明確劃分界限，難以避免的出現(xiàn)有些監(jiān)管重復(fù)，形成多頭監(jiān)管；有些監(jiān)管遺漏，出現(xiàn)監(jiān)管漏洞，讓不法分子有縫可鉆。因此，明確監(jiān)管職責(zé)勢(shì)在必行，互聯(lián)網(wǎng)需監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)以減少交易風(fēng)險(xiǎn)，防范木馬黑客等的襲擊，保護(hù)客戶隱私；金融體系應(yīng)按照互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的混業(yè)性區(qū)分各個(gè)專業(yè)領(lǐng)域例如銀行、保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)小額借貸、證券等，以便進(jìn)行專業(yè)化監(jiān)管。另外一個(gè)可行的方法是獨(dú)立設(shè)立專門化的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門，吸收高校和社會(huì)上的互聯(lián)網(wǎng)金融人才，進(jìn)行專業(yè)化培訓(xùn)，這樣有利于形成有效的監(jiān)管體系，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管。endprint

（二）制定合理的互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

既要響應(yīng)鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)但又不能使得互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻太低太隨意，讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)成為不法分子卷錢跑路的平臺(tái)，避免金融秩序的擾亂。互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入規(guī)則制定可以從以下幾個(gè)方面人手：從業(yè)人員的資格審查準(zhǔn)則以及道德培訓(xùn)準(zhǔn)則，例如從業(yè)人員需大專或者本科以上，具備可以從事互聯(lián)網(wǎng)金融的條件，具有相應(yīng)的從業(yè)資格；法人代表進(jìn)行道德考核和資產(chǎn)審查以防范道德風(fēng)險(xiǎn)；營業(yè)執(zhí)照等資格審查；設(shè)立對(duì)應(yīng)的擔(dān)保制度，不同的企業(yè)規(guī)模對(duì)應(yīng)不同的存貸款額度，減少交易風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)更好的維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融體系的法律，彌補(bǔ)法律缺失，同時(shí)進(jìn)行普法

雖然我國陸續(xù)出臺(tái)了互聯(lián)網(wǎng)金融的一些法律法規(guī)，但是還有待進(jìn)一步完善，與現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相匹配的法律法規(guī)需進(jìn)一步制定，彌補(bǔ)法律上的空白，讓交易雙方以及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)第三方都有法可依，以免造成金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩。現(xiàn)階段，眾多老百姓的資金流入股市或互聯(lián)網(wǎng)金融等投資渠道，但是對(duì)這方面的法律知識(shí)了解甚少，因此，可以借此契機(jī)在互聯(lián)網(wǎng)上或者移動(dòng)設(shè)備的推文等方式普及大眾的法律知識(shí)，增強(qiáng)大眾的維權(quán)意識(shí)。

（四）完善互聯(lián)網(wǎng)金融的征信系統(tǒng)建設(shè)，加強(qiáng)行業(yè)自律

現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的征信系統(tǒng)還不完善，很多工作都是通過傳統(tǒng)的線下審查完成的，如打電話、工資流水、身份信息等，但是這樣了解的情況并不系統(tǒng)全面，如果能完善互聯(lián)網(wǎng)金融的征信系統(tǒng)或者納入人民銀行的征信系統(tǒng)，可以降低人工操作的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)提高審查效率，審查的內(nèi)容也更加全面系統(tǒng)。互聯(lián)網(wǎng)金融公司也應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)自律，進(jìn)行人才的培訓(xùn)，定期披露信息，內(nèi)部員工的工作安排也應(yīng)權(quán)責(zé)分明，相互制約，避免一手遮天的現(xiàn)象存在，以免損害客戶的資金安全、抹黑了公司的名譽(yù)。

（五）劃分合理額度，進(jìn)行分類貸款；開通存貸綠色通道，重視客戶體驗(yàn)

針對(duì)銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化相比于普通網(wǎng)貸公司競(jìng)爭力不足的缺點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)可以按照各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營規(guī)模和信譽(yù)度劃分為不同的等級(jí)，每個(gè)等級(jí)對(duì)應(yīng)不同的資金額度，并且規(guī)定機(jī)構(gòu)的等級(jí)晉升機(jī)制。根據(jù)每個(gè)機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)報(bào)表和重大公告等的公布情況和公布的及時(shí)性、每個(gè)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效益和行業(yè)規(guī)則的遵守情況等作為考核指標(biāo)。按照營業(yè)規(guī)模和營業(yè)額度相應(yīng)升級(jí)，這樣既使得客戶存貸可以按照額度大小選擇金融機(jī)構(gòu)，也使得各家金融機(jī)構(gòu)更有積極性，服務(wù)上更加注重客戶體驗(yàn)，專業(yè)上更加注重提升企業(yè)的信譽(yù)度和競(jìng)爭力，有利于形成百家爭鳴的局面，從而促進(jìn)該行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。endprint