互聯網金融核心競爭力的經濟學研究

【摘 要】隨著中國進入WTO以來，我國的互聯網產業得到了迅猛的發展，其中以“互聯網+”為基點的金融產業應運而生，金融結合互聯網是未來經濟的發展趨勢，其中的變化多端和無限的潛力是需要我們不斷研究的。本文通過對互聯網金融特點的歸納，對互聯網金融核心競爭力進行有根據的分析，并從中得到提高互聯網金融核心競爭力的對策，旨在對互聯網金融的現實操作有可靠的參考價值。

【關鍵詞】互聯網金融；核心競爭力

前言

互聯網金融是指傳統的金融模式與互聯網的良好結合產生新的經濟模式，傳統金融業可以利用互聯網的大數據和網絡效應，運用互聯網的核心技術這傳統市場造成新的沖擊。如何運用好這種“互聯網+”的理念去創造新的商機，我們需要從其特別入手，了解其的優劣勢，并深入分析互聯網金融在固有市場上的競爭力，根據互聯網金融能在資本市場上做什么而提出有效可行的對策。

一、互聯網金融的特點

（一）業務涉及面廣泛

互聯網面對的用戶是全球的網民，基本覆蓋了全球有網絡的地區，這種方式運用到金融市場上可以使從事經濟活動的投資者們交流和共享許多數據和資源，并從互聯網這個大數據里隨時隨便的查到自己想要的信息和金融動態。資本市場的變化狀態和實時情況，能夠通過互聯網第一時間反應出來，投資者們可以第一時間以最快的效率做出應對的決策。雖然現在互聯網金融的客戶仍然以中小企業為主， 但隨著“互聯網+”概念不斷的深入人心， 會引起我國政府以及有實力的大型企業的重視，并得到長遠的發展。

（二）業務辦理效率高

傳統的金融業務辦理需要大量的服務人員，而且需要辦理業務的用戶進行排號、排隊等消耗大量時間的等待時間，效率較低。但是以互聯網為基礎的金融模式， 很多業務辦理都可以通過上網來進行，之后客戶有手機、電腦或者其他可以上網的設備，都可以大大提高客戶辦理業務的效率性， 這個模式在為客戶帶來便捷的同時，也大大增加了互聯網企業的收益。以銀行轉賬為例，傳統的轉賬業務需要去銀行的窗口辦理，不僅要排隊還需要提供一系列證件，而互聯網下的銀行轉賬業務，只需要下載對應銀行的APP軟件，通過手機就可以完成轉賬，這完全體現了互聯網金融業務辦理的智能化和自動化。

（三）業務有較高風險性

近些年來，我國發生了許多互聯網金融行業的詐騙案，因為廣大人民群眾還不是很熟悉這種新型的金融模式，對于互聯網金融的認知不夠，同時國家對于互聯網監督的力度不大，，導致行業內部存在著較多的法律風險和商業風險。主要包含兩種：一是信用風險， 互聯網金融詐騙主要的詐騙手段就是利用客戶對騙子的信任，謀取暴利，而且很多行業的互聯網金融沒有實名認證，導致騙子的猖獗。二是網絡風險， 由互聯網應運而生的是一種叫黑客的職業，他們可以破壞網絡安全，盜取重要的機密信息，也使廣大的互聯網用戶備受苦惱。

二、互聯網金融核心競爭力的分析

（一）業務多樣化的競爭力

互聯網金融的主營業務包含很多種類，其中包含有網絡貸款、金融方面的理財產品和一些大數據金融等等，這些互聯網金融在操作的時候比傳統金融業務具有更方便高效的優勢。其中第三方支付是互聯網經濟最為新穎的產物之一，第三方支付本來是源于電子商務， 它對于電商來說是一個輔助作用，但它本身對于資金的聚集和使用以及相應資金流的大數據信息的不斷發展， 致使其發展成為互聯網經濟重要的組成部分之一。

第三方支付使將我國資本市場上的零散小客戶的資金流聚集到一起的一中支付手段， 隨著第三方支付業務的越來越成熟，我國的普惠金融的也再隨之發展。各種大大小小的第三方支付機構如雨后春筍般冒出來，截止到 到2017年7月已有370家第三方支付機構被獲準進入金融支付領域；并且同年，在互聯網上使用第三方支付的用戶達到了六億人之多。其中做的最好的就要數支付寶，隨著支付寶用戶的不斷增多，它正在代替傳統支付業務，并且在網絡購物等其他領域上也取得了不小的成績。

（二）產業結構合理的競爭力

互聯網金融業的核心競爭力在于其符合市場需求的產業結構， 相比傳統金融機構， 互聯網金融更具有時代性和科技型。傳統經濟多數面對的是大型企業和大資本家，而忽略了中小企業和投資者的需求。互聯網金融的產業結構打破了這一固有格局，它為中小企業和投資者提供了更好的機會、更多的融資額、更便捷的融資方式的支付方式。所有參與互聯網金融的網民和企業都可以網絡市場中取得良好發展。

即使互聯網金融企業的戰略發展目標、企業的產權結構是都是科學合理的，但由于其發展時間過晚，對于傳統經濟的沖擊力還沒有形成特別大的能量，競爭力相比與傳統金融還是稍遜一些。

三、提高互聯網金融核心競爭力的對策

（一）完善交易方式

互聯網金融發展以來因為主要是網絡交易和中小投資者和企業的交易往來，導致交易方式不夠完善，所以改善交易方式主要從交易成本和交易方式上嚴格把控。

控制互聯網金融的交易成本是增強互聯網金融核心競爭力至關重要的因素。互聯網金融的優勢在于，不需要固定的交易地點和交易場所，也沒有營業時間，只要顧客有需求所以可以辦理業務，這種業務模式大大降低了交易成本，互聯網企業可以用節省下來的成本用來擴大企業內需，發展企業硬實力。同時，降低成本可以使互聯網企業在市場銷售上取得先機，在營銷上壓低出售價格或者增加宣傳，低廉的價格是吸引消費者的重要手段。減少了人力物力和交易場地的大量成本，這樣使得互聯網企業在銷售的各個環節上的競爭力都大于傳統金融行業。

從交易方式來看，傳統的現金交易安全可靠，并且交易雙方都有信譽保障，但流程過于繁瑣，并且消耗大量的人力物力，導致交易方式老化、不便捷。雖然傳統金融交易也正在向網絡或者電子支付轉變。，但實際上，在電子交易和網絡交易中，一些交易方式和支付流程仍然存在一些不健全的問題，安全性和隱私性就是其中一大難題。所以互聯網金融企業需要更加完善交易系統和支付流程， 而且必須成立有著嚴格把控的安全風險管控制度，進行交易需經過實名認證和安全保障措施，同時企業需多做互聯網金融的大力推廣去增強人民群眾去網絡交易的認同，即使網絡上屢有詐騙案件的發生，也不能對互聯網金融失去信心，因為它是未來經濟的趨勢。endprint

（二）增加產品多樣性

互聯網金融的一個重要作用就是提供一個優質的平臺，這個平臺可以最大限度以及最快捷便利的進行融資， 其中各類型的投資理財公司就是互聯網行業的衍生品，這類型的公司會在互聯網市場上推出各類型的理財產品，去吸引中小型的投資者，這樣就在資本市場上聚集了大量小投資者的金錢。而傳統金融行業只有靠基金的金融手段才能做到將人民群眾的少量資金聚集起來并進行集中投資，他們的不同之處在于互聯網金融挖掘了大量的潛在客戶，并且可以推出很多多元化的產品去吸引和滿足中小投資者的對于不同收益的不同需求。

所以對于互聯網金融來說，其重中之重的是包含的產品的先進性和多樣性，只有發展好行業內的新型業務，才能夠確實的開拓互聯網金融的領域，多搶占市場份額。由于互聯網金融所占領的平臺是包含全世界的整個網絡，擁有全部包含世界在內的全部網民，所以互聯網企業應該更有效的利用龐大的客戶群體，多開發互聯網金融衍生品去滿足消費者的需求，這才是提升互聯網金融核心競爭力的有效途徑。

（三）加強大數據管理

隨著互聯網的發展，整個網絡內部的存儲量已經到達一定的底部，網絡包含的信息量，大數據已經使超越很多人的想象，如何利用好這些信息和數據，是在互聯網行業尋求發展的金融企業需要做好的工作，怎么使用和管理這些數據去創造更多更好的價值來達到企業收益最大化是一個嚴峻的課題。增強市場競爭力的關鍵方式就是熟練和快速的整合和利用市場信息，使用大數據分析和處理互聯網金融業務，這是互聯網經濟領先于傳統經濟的優勢。

人們現在的日常生活離不開網絡。新時代的人們不僅已經可以接受了網絡購物等買賣方式，更參與到了很多互聯網金融中去，例如網絡貸款和網絡投資理財， 都是十分火熱的市場。互聯網企業可以通過大數據對用戶進行系統管理和分析，并且可以對其進行的金融活動進行有效的風險評估；很多從事網絡貸款的中小型企業也可以深入對大數據模型進行分析了解， 進行找出適合自己公司的互聯網產品。

自從有了互聯網金融的大數據，使得市場中的信息得到了有效的整合利用， 使得數據和信息更加透明更加實用，使得市場資源被最有效的利用起來。所以，加強大數據的管理可以有效的幫助互聯網金融快速發展。

（四）建立健全的資源配置

在傳統金融模式下交易買賣中， 買賣雙方或者借貸雙方沒有很好的切實有效的信息溝通方式，不能直接面對面的進行業務的操作， 往往都要找一個平臺來委托平臺中的中介公司進行具體的操作，雙方可以闡述自己的需求，再由中介公司轉述，但這樣一來，不僅在信息的傳達上不夠完整，同時具體業務上的處理也會有滯后性，因為傳統金融的業務工作基本都靠人工來完成， 因為資源利用率很低，辦理哦業務的效率也不高。

在互聯網金融模式作用下的企業和買賣雙方，可以通過網絡的平臺開展業務，進行具體業務的操作，這樣節省了人工成本，也大大了提高了工作效率。舉一個簡單的例子，傳統的金融業務處理時，客戶手寫填寫很多表格然后通過很長的排隊時間才能夠辦理業務，而互聯網金融下的具體業務，客戶只需要在網絡上填寫信息，然后網絡提交，就可以立刻完成業務。這種將市場資源達到最好配置的互聯網金融是取得競爭實力的重要體現，也是互聯網金融要堅持到底的戰略方針，這對于互聯網金融來說也是核心競爭力的一部分。

四、結論

在先進飛速發展的經濟時代，傳統的金融經濟已經不能滿足廣大客戶的需求，而互聯網金融的實力在慢慢增強。潛力也在慢慢被挖掘。雖然以現在互聯網金融的規模還不足以和成熟的傳統金融進行對抗。但通過本文我們可以看到互聯網金融很強大的核心競爭力，針對市場的需求，提高互聯網金融核心競爭力的對策，是每一個從事互聯網金融的企業需要認真研究的課題，也是任重道遠的一個戰略方向。

參考文獻：

[1]張濤.互聯網金融核心競爭力的經濟學探析[J].現代商業，2017，（24）：82-83.

[2]戴萁.互聯網金融核心競爭力的經濟學分析[J].商場現代化，2017，（15）：146-147.

作者簡介：

張茜（1987—），女，甘肅張掖人，本科，就職于中國中投證券江門迎賓大道證券營業部，主要研究方向：證券投資、期權衍生品，金融。endprint