互聯網金融背景下地方性商業銀行金融創新探究

【摘 要】隨著互聯網的應用與，網上銀行、手機銀行、手機支付等依托互聯網技術發展而形成的新的金融發展模式也逐漸占據市場主體，并對傳統的地方性商業銀行業務產生了巨大的沖擊。從目前的市場經濟發展態勢來看，互聯網金融已經成為其主要的發展方向，因此，地方性商業銀行如何在沖擊下順勢而為，創新金融運行模式，提高競爭能力則成為其未來發展的關鍵。基于此，本文從互聯網金融的發展情況出發，結合其對地方性商業銀行產生的影響，對金融創新路徑進行探究。

【關鍵詞】互聯網金融；地方性商業銀行；沖擊；創新

一、互聯網金融的概述

互聯網金融是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式，隨著互聯網技術的不斷發展，互聯網金融已經成為現代市場經濟發展的一個最重要的趨勢，而通過互聯網金融，各市場主體之間的聯系也更加緊密。互聯網金融并不是互聯網與金融業的簡單相加，它是建立在系統、安全的網絡技術基礎上的金融模式創新，而在市場需求的推動下，互聯網金融無論是在客戶選擇、業務內容還是服務模式上都呈現出了新的特點，因此，其已經逐漸發展成為一個有別于傳統金融的新興領域。

自1997年，招商網銀上線，推出“一網通”至今，我國互聯網金融的發展不過二十年，但是其發展勢頭卻異常迅猛，尤其是移動智能的興起，移動支付、網絡金融服務已經成為許多人，尤其是年輕人經濟生活中的常態。根據國家互聯網金融風險分析技術平臺監測，截至到2016，我國互聯網金融平臺已經達到8490家，互聯網金融的活躍用戶達到了6.18億；第三方平臺支付的發展規模也保持著穩步增長；互聯網金融消費交易規模也達到了720.7億元。針對互聯網金融的發展態勢，我國政府也出臺了《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》并明確表示對互聯網消費金融發展的支持，而這種寬松、良好的政策環境，無疑為互聯網金融的進一步發展注入了強大的推力。

相較于傳統的商業銀行，互聯網金融之所以能夠呈現出迅猛的發展勢頭，主要因為其獨特的發展優勢：其一，市場準入門檻偏低，監管力度較小，地方性商業銀行為保證壟斷優勢，會設置較高的市場準入門檻，同時國家為保證經濟穩定，也會建立嚴格的監督制度對金融活動進行約束，這種壟斷優勢自然切斷了一些財力不足的投資者進入金融領域的路徑，而互聯網金融相較于商業銀行則更加“親民”，無論是在規模、成本上都沒有形成明確嚴格的規定，而這種寬松的發展環境也是其出現之后便進入“野蠻生長”態勢的關鍵因素；其二，互聯網的思維深入人心，雖然互聯網金融的發展時間較短，但是互聯網的出現時間并不短，而在網絡溝通中，人們對于經濟活動的理解也產生了潛移默化的變化，在這種思想環境下，實現互聯網與金融行業的聯合自然也是水到渠成的；其三，市場需求龐大，對于地方性商業銀行而言，要想保證自身的正常運轉，抵御金融風險，其貸款的主要方向是一些實力雄厚、信譽良好的大企業，而對于中小企業或個人，則存在著嚴格的審核，這在一定程度上必然抑制了市場中的貸款需求，在這種情況下，互聯網金融的出現無疑讓這些經歷了傳統金融模式融資難問題的市場主體找到了新的融資渠道，而強大的市場需求自然催生并推動了互聯網金融的快速發展。

二、互聯網金融對地方性商業銀行帶來的影響

互聯網金融作為一種發展勢頭迅猛新興金融模式，其對于地方商業銀行的沖擊是多方面的，從市場地位到經營理念，從服務模式到收入來源，無時無刻不滲透著互聯網金融的概念，如在互聯網金融出現之前，商業銀行主導者金融市場的格局，從企業到個人，從政府機構到社會機構，其經濟行為幾乎都是需要通過商業銀行來完成。但是在互聯網金融出現之后，這種局面卻全面改觀。市場主體的交易支付渠道更多，即使不通過商業銀行的網上銀行也能夠實現順利的支付，尤其是一些小額支付快捷方便已經成為許多人生活消費的主要途徑，而在這種情況下，商業銀行對于金融市場的主導地位逐漸喪失。傳統商業銀行的資金運行模式需要通過復雜的手續實現貸款與支付，而在互聯網金融模式下，網絡貸款更加便捷，如支付寶推出的“螞蟻借唄”使得用戶不必受到時間和空間的限制就能夠快速完成貸款流程。對金融產品的變化，相較于商業銀行的的理財產品，互聯網金融推出的理財產品更加多樣化，而收入也更為客觀，如支付寶App中，用戶可以在優化理財模塊中，通過黃金、活期理財、定期理財、基金等方式實現對資產的合理規劃。

互聯網金融的這些變化對地方性商業銀行造成的沖擊也是不言而喻的，如客戶的流失，據調查顯示，從2016年12月初到2017年1月初，一個月內余額寶的規模增長近400億元，總規模已突破8000億元，收益漲幅達32%，同時，余額寶用戶數超3億，這種客戶增長趨勢必然會對地方商業銀行客戶造成分流，影響銀行的經濟效益；對地方商業銀行利潤的侵蝕，前面已經提到，互聯網金融快捷方便的優勢，使得越來越多的客戶選擇移動支付，如支付寶用戶可以直接用“花唄”完成小額信貸，而省去了去銀行辦理信用卡的麻煩，在這種情況下，地方性商業銀行的金融服務范圍迅速收縮，并引發了利潤的下滑。針對此，在激烈的金融市場競爭中，地方性商業銀行必須要結合自身的優勢，做好金融創新工作，以從容應對互聯網金融的沖擊，并實現與互聯網金融的“共贏”。

三、互聯網金融背景下地方性商業銀行金融創新的路徑

1.借助大數據平臺，實現對金融環境的深入分析。

隨著信息技術的發展，大數據、云計算已經成為互聯網金融發展中的“熱詞”，而地方商業性銀行要想真正實現金融創新，就必須要利用大數據的優勢實現運行模式的突破。互聯網金融的一大優勢就是能夠對用戶的金融活動所產生的數據進行實時跟蹤與收集，并實現階段性的信息分析，如用戶的網購結構、信用情況等，事無巨細的數據采集，使得互聯網金融對于用戶的信用情況、經濟實力、金融服務需求趨勢做出相關分析，而地方商業性銀行也應該吸取這一經驗，利用網絡平臺，挖掘大數據應用價值。endprint

2.借鑒互聯網金融經驗，實現對客戶的挖掘與穩固。

在市場經濟環境下，發展并穩固客戶是商業銀行獲得競爭優勢的必要條件。與互聯網金融相比，地方性商業銀行的傳統金融服務模式與客戶之間的關系過于僵化，在金融產品設計的過程中也缺乏對客戶需求的充分考量。基于新的市場環境，地方性商業銀行應該從互聯網金融與客戶的關系中借鑒經驗，一方面利用信息平臺，加強對客戶信息的收集與分析，完善對客戶信用水平的評價，挖掘潛在客戶，擴大金融服務范圍；另一方面注重與客戶的直接溝通，實現線上線下的實時溝通，根據客戶需求設計個性化的服務項目，提高客戶對商業銀行的信任度和忠誠度。

3.發揮自身的經營優勢，防范并化解金融風險。

雖然互聯網金融的發展勢頭非常強勁，但是客戶更傾向于在小額交易的過程中選擇互聯網金融，如利用微信或者支付寶完成日常生活消費支付等，而涉及到大額的貸款和轉賬業務，更多客戶依然信賴地方性商業銀行，這說明在社會普遍認知中，商業銀行相較于互聯網金融的信用水平更高。基于此，地方性商業銀行應該切實發揮自身資金實力雄厚，金融知識全面，線下網店分布廣，監督制度嚴格的優勢，主打安全牌，以從容應對互聯網金融的發展所帶來的經濟風險，穩固市場經濟地位。

4.推進深度合作，打造一體化金融服務平臺。

在現代市場環境下，各個市場主體在互聯網的連接下逐漸發展成為一個相互競爭又相互依存的整體。互聯網金融在服務模式上占據著優勢，但是地方性商業銀行在信用上也能夠吸引客戶，因此，要想實現良性競爭，地方性商業銀行應該主動改善對待互聯網金融的態度，從強強聯合的角度出發打造一體化金融服務平臺，如利用支付寶等目前普及度較廣的互聯網金融服務機構，開發商業銀行的線上合作項目，完善網絡支付體系，共同推出投資理財產品等，從而構成戰略聯盟關系，推動地方性商業銀行與互聯網金融的合作共贏。

5.做好人才儲備，推動商業銀行金融創新。

在互聯網金融背景下，傳統商業銀行中金融人才的知識結構已經難以適應現代金融服務創新的發展要求，因此，為了獲取知識時代市場競爭的勝利，地方性商業銀行必須要做好新型人才的儲備。在人才培養過程中，一方面要注重對傳統金融服務模式下，金融人才的知識結構優化，提高其適應互聯網金融服務的能力；另一方面還應該加強對熟悉互聯網金融業務的人才的吸引，并利用適當的薪酬激勵機制，調動人才參與金融創新的積極性。

6.創新傳統業務，加入電商隊伍。

電商是現代市場經濟中最具發展優勢的經濟形式，電商企業的發展離不開線上支付，在傳統互聯網金融環境下，商業銀行是電商支付的主要媒介手段，但是隨著互聯網金融業務的拓展，商業銀行的這種中介作用逐漸減弱，基于此，地方性商業銀行應該抓住電商發展的機遇，通過與互聯網金融平臺的合作，拓寬服務領域，以實現金融業務的創新。

四、結束語

總之，在互聯網的支持下，互聯網金融幾乎席卷了整個金融領域，但是這一發展勢頭雖然迅猛，但是卻還沒有達到瓦解、顛覆傳統金融模式的程度，因此，地方性商業銀行依然具備這自身的生存與發展優勢。而為適應新的發展環境，地方性商業銀行應該迎難而上，利用互聯網金融的發展優勢，積極推動金融創新，調整金融思路、儲備專業人才、防范金融風險、加強平臺建設，逐步提高在互聯網金融環境下的競爭能力，以實現自身的長遠發展。

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作者簡介：

李岢斐（1986年-），女，廣東梅州人，本科，廈門大學在職研究生，廣發銀行梅州分行員工，主要研究方向：金融學。endprint