家庭農場融資現狀與對策①

佳木斯大學經濟與管理學院 李亞男 唐文萍

現如今隨著我國城市化進程的不斷推進，越來越多的農民開始進入城市打工并且在城市之中定居下來，這就造成了我國農村地區出現了大面積缺乏足夠勞動力的情況發生，農村地區大量的耕地只能由老人進行耕作，這樣的生產模式造成了我國土地生產效率較之往年開始呈現大幅度降低的趨勢，這也造成了現如今我國農業盈利能力低下的情況發生。因此，如何加強我國農業的經濟效益就成為當前我國所有有識之士亟待解決的一個重要問題。對此，我國于2013年提出了一種新型經濟組織形式來解決現如今我國農業之中存在的問題，那就是家庭農場。家庭農場這一農業經濟組織形式最早起源于歐美國家，但是相比較國外的家庭農場，我國對于家庭農場有了截然不同的新定義。家庭農場的特點主要有四點，分別是農業戶籍、適度規模、以家庭成員為主以及主要收入來自農業。在其他國家，家庭農場為農業發展以及土地開發工作起到了積極促進作用。而在我國，家庭農場主要就是將我國農村地區空置的土地集中起來從事農業生產，借此實現農業規模經營模式，通過這種方法可以有效提高土地收益。家庭農場并不會對我國農業的根本造成傷害，同時也不會對既有利益分配造成影響，同時可以在提高我國土地經營效率的同時將農民變成產業工人。

1　家庭農場融資現狀

家庭農場由于其獨有的特性導致其無法有效從資本市場之中獲取資金，即使家庭農場承包者通過銀行進行信貸申請也很難通過，因此籌集資金渠道少是現如今阻礙我國家庭農場發展的主要因素。有鑒于此，我國銀監會出臺了相應的政策，政策之中對我國銀行業金融機構提出了新的要求標準，那就是加大涉農信貸的投放工作，同時要保證其增速不能低于其他項目貸款的平局增速。同時在該政策之中還對我國新型農業生產經營的組織發展給予了大力支持，同時這也在一定程度上促進了我國農業生產經營朝著集約化和規模化轉變。但是由于家庭農場并不屬于獨立的承貸主體，同時也不具備向銀行提供抵押物的條件，導致現如今我國家庭農場獲取信貸依然存在較大的難度[1]。

2　家庭農場融資存在的問題

2.1　貸款難

貸款難是現如今阻礙我國家庭農場發展的主要問題之一，這主要是因為我國家庭農場之中存在著如生產方式十分粗放、資金門檻較高、經營成本過高、無法及時轉化應用尖端技術以及缺少足夠的專業人才等多方面的問題，這些問題導致現如今我國家庭農場經營者無法進行盈利的情況發生，現如今我國家庭農場總體經營效益低，非常多的家庭農場之中出現了兩年虧損，三年倒閉的情況。在種種因素的影響之下，我國商業銀行普遍對于家庭農場的發展前景不太看好，再加上養殖業是家庭農場主要經營部分，并且在其中還普遍存在著生產規模較小、產品生產周期較長、經營風險較大以及信息不透明等多方面的缺點，此外家庭農場一旦遭遇自然災害，那么銀行信貸將會難以回收。除此之外由于我國土地都是國有，因此缺少抵押物也是造成家庭農場貸款困難的主要原因之一。

2.2　政策支持力度不足

由于我國家庭農業尚處發展階段，尚未發展成熟，因此我國關于家庭農場方面的相關法律法規嚴重不足，比如說農業生產經營主體之中的財政政策、保險政策以及土地政策等多方面的政策嚴重不足，再加上由于涉農貸款的風險成本過高，收益卻比較低以及財政補償機制不完善等多種因素給我國家庭農場的發展壯大造成了嚴重制約。同時由于政府在政策以及法律法規相關方面的缺陷，導致銀行對于家庭農場信貸支持的意愿大大降低，其主要表現為以下兩點。

第一，沒有法律對家庭農場的貴重抵押物進行保障。雖然現如今我國有關文件之中明確指出允許我國農民可以對土地承包的經營權進行包括轉包、出租、互換、轉讓以及股份合作等方式進行流轉，但是對于家庭農場的承包者來說，他們對于土地只有經營權，土地的所有權并不屬于他們，因此家庭農場承包者如果想要通過使用土地承包經營權進行抵押獲得貸款或者使用其進行抵押債務都是行不通的。除此之外，比如通過農業器械進行抵押獲取貸款也是行不通的，這主要是因為現如今我國相關法律法規之中并沒有對農業器械抵押登記管理的權限進行明確，同時也沒有關于農業器械方面的價值評估地點，這就使得商業銀行很難針對性地設計信貸產品。第二，涉農擔保主體通過幫助家庭農場向銀行進行信貸的操作是非法的，其中存在一定的法律風險。現如今我國涉農擔保機構根據其特性可以分為兩種，分別是融資性和非融資性。其中進行貸款擔保的主要是非融資性擔保公司。但是在我國的政策之中明確指出貸款擔保是違法的，除此之外，非融資性擔保公司的貸款擔保業務還違反了企業經營范圍管理規定這一政策，因此，涉農擔保機構主體幫助家庭農場向銀行進行信貸之中存在較大的法律風險。

2.3　農業風險覆蓋面不全

現如今我國家庭農場的承包者絕大部分都是農民，他們的優點是擁有豐富種植農作物的經驗，不足之處就是對于現代化種植技術以及現代化管理方式缺乏足夠的了解。雖然在家庭農場承包者中存在著部分大學生，他們對現代化種植技術和現代化經營理念有一定的了解，但是由于他們沒有經過專業的培訓，因此并不能產生決定性的影響。現如今家庭農場缺乏資金發展是阻礙我國家庭農場發展的主要原因之一，而商業銀行等金融機構就是家庭農場籌備資金的第一序列目標，但是由于家庭農場其本身的農業風險覆蓋面不全的缺點，導致其本身獲得信貸資金的能力不足。具體表現為以下幾點內容。

第一，家庭農場所承包的土地都是國家的，因此無法將其作為信貸抵押物品；第二，家庭農場一般情況下不具備法人資格，這就導致家庭農場沒有法律責任的主體；第三，家庭農場的主要經營方向為農、林、牧、副、漁，這些經營行業都具備生產周期較長、風險較大、回收利益期限較長等特點；第四，家庭農場承包者普遍存在綜合素質足部的問題，導致他們難以提供商業銀行信貸所需要的信息，這就導致了雙方的信息不對稱、不透明的情況發生。以上種種因素都說明了家庭農場的農業風險覆蓋面不全，導致家庭農場在商業銀行的信貸客戶群體之中處于絕對不利的地位，其獲取資金能力嚴重不足。

3　對策

3.1　降低貸款門檻

想要促進家庭農場的發展首先就需要對其貸款門檻進行降低。對此，包括商業銀行在內的金融機構必須要再結合家庭農場特點的基礎上，對自身內部管理進行創新，從而達到降低家庭農場貸款門檻的目的。從理念創新的角度出發，主要有四點內容，分別是服務理念創新、規章制度創新、抵押擔保方式創新以及貸款技術創新[2]。金融機構還要推動家庭農場信貸業務的創新，主要有五點內容，分別是對家庭農場借款主體地位進行明確；對家庭農場信貸手續進行簡化，有效減少審貸流程；制定合理的貸款利率，借此降低家庭農場的融資資本；對家庭農場貸款期限進行適當延長，借此滿足家庭農場農業生產周期的實際需求。此外金融機構還需要對金融產品進行創新，主要有六點內容，分別是對抵押貸款產品進行創新，開通農業機械抵押貸款服務；開展農田流轉融資寶貸款產品試點服務；開展助農富融資寶貸款產品；開通家庭農場組團貸款試點服務；探索土地流轉經營權質押融資信貸產品；開展大中型農機局抵押貸款試點服務。

3.2　加強政策支持

家庭農場在我國才剛剛興起，因此很多方面都沒有發展完善，還處于探索的階段，想要真正意義上加快我國家庭農場的發展離不開政府政策的支持，因此現階段我國必須要針對家庭農場之中存在的問題出臺相應的政策，借此有效促進我國家庭農場的進一步發展，為我國農業發展提供有生力量。

比如面對現如今我國家庭農場信貸困難的問題，我國政府可以出臺相應的政策對家庭農場承包者進行相應的資金補貼，或者對家庭農場承包者給予一定的優惠政策如采購優惠等，借此將家庭農場發展過程之中所遇到資金不足的問題進行有效緩解。此外面對我國家庭農場融資渠道少的問題，政府可以出臺相應的優惠政策，比如扶持家庭農場可以減稅等方法來吸引我國大型企業對家庭農場進行融資，有效解決家庭農場融資渠道少的問題。有效促進我國家庭農場的進一步發展。

3.3　家庭農場信用評級

通過建立一個科學合理的家庭農場信用評價體系可以對家庭農場的信用風險進行科學評價，同時有效防范家庭農場出現信用風險[3]，有效提高家庭農場的信貸能力。對此需要做到以下三點內容：第一，要科學進行家庭農場信用評價以及授信評定工作；第二，要建設一個家庭農場信用對接平臺；第三，要建設一個家庭農場守信激勵機制和家庭農場實心懲戒機制，借此使守信者能夠得益，失信者受到制裁。

現如今我國家庭農場還處于發展狀態，雖然有我國頂層對其進行設計，同時還有農村微現經營主體，但是想要實現家庭農場的進一步發展壯大就離不開有關政策以及金融機構的信貸支持。只有對現階段我國家庭農場方面的金融產品以及服務方式進行創新，才能夠在一定程度上解決現如今我國家庭農場發展缺少資金的難題，有利于我國家庭農場發展壯大，同時促進我國農業發展，并且還可以為我國農村商業銀行營造出新的盈利方式。

4　結語

隨著我國社會經濟的不斷發展，農村荒現如今已經成為我國一個亟待解決的重要問題，它直接關系到我國作為一個傳統農業大國的根本事業——農業，而解決這個問題的有效辦法就是家庭農場，面對現如今我國家庭農場在發展過程之中出現的貸款難、政策支持力度不足以及農業風險覆蓋面不全的問題，我們可以通過降低貸款門檻、加強政策支持以及家庭農場信用評級將之解決，借此有效促進我國家庭農場的發展壯大，同時通過家庭農場也促進了我國農業的進一步發展，有效地促進了我國社會經濟的可持續增長，為我國早日趕超發達國家經濟水平打下了堅實的基礎。

[1] 潘素梅，周立．家庭農場的融資問題與金融支持[J]．中國物價，2015(12)．

[2] 周燕．家庭農場融資難的對策探討——基于某市研究[J]．泰州學術，2016(12)．

[3] 畢鵬，耿雯婷．我國政策性農業保險的現狀及發展研究[J]．商場現代化，2013(2)．