高校網絡借貸平臺研究文獻綜述

曾曉光，劉新玲

（福建農林大學馬克思主義學院,福建 福州 350002）

隨著網絡科技的快速發展，金融行業快速從線下到線上轉移，P2P平臺網絡借貸平臺不斷向高校這一巨大的市場拓展業務，部分不良網絡借貸也趁勢滲透到大學生群體中。2015年，河南某高校大二學生因背負巨額債務跳樓自殺，緊接著多高校同時爆出學生背負巨額貸款輟學、失蹤等惡性事件，一時間不良網絡借貸浮出水面，各大媒體爭相報道，為各大高校所重視，成為高校校園中重大安全隱患之一。2016年5月，教育部同中國銀監會下發了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，要求有關教育機構部門要加強對校園不良網絡借貸平臺的監管，并要求教育和樹立引導學生正確的消費觀。目前，不良網絡借貸從萌芽至今已經有兩年多的時間，其在高校中發展態勢已經具有一定的覆蓋范圍和涉及面，尤其在高職院校當中，影響更為廣泛，給高校安全穩定及其學生的個人財產安全造成巨大的安全隱患。研究高校不良網絡借貸，有助于尋找最切實有效的風險防范措施。

有關于校園內不良網絡借貸的研究從2015年年底至2016年年初開始陸續有學者對其有所關注，并且學界中多數以“校園貸”為研究主題。除此之外，多數紙媒對“校園貸”進行相關方面的報道，如人民日報（2016年3月）刊登了《“校園貸”離不開風險教育》，著重強調了“校園貸”不失是大學生創業或是獲取急用資金的一種途徑，但與此同時務必提高大學生財商和風險意識。而在學界中，以“不良網絡借貸”為研究主題的，從2016年年底開始至今，有學者開始以該主題進行研究，不過研究成果甚少。目前，學界對于“校園貸”的研究一方面集中在概述現狀、分析原因和存在問題并提出相關解決措施方面；另一方面則是從商業的角度，分析其運行機制，闡述其收費的標準或陷阱，少部分學者通過從建立數學模型等專業角度分析運行機制和防范措施。

一、關于“校園貸”發展歷程的研究

了解“校園貸”的發展歷程，有助于更好、更深刻地了解“校園貸”的由來，對于解決“校園貸”問題有深刻意義。由《2016年大學生消費分期報告》可以得出，在80家上線的網絡平臺中有近六成成立于2015年，2013年和2014年成立的比例分別是17%和27%。可見，“校園貸”發展有一定的爆發性，巨大的利益驅使使得高校網絡借貸平臺在同一個時間段內涌現。部分學者對“校園貸”發展歷程有做歸納闡述。王曄浩、王若瞳、王林嬌《“校園貸”平臺法律責任研究》中認為，“校園貸”是2013年興起的網絡貸款，主要是為大學生提供分期消費貸款或小額現金貸款。學者趙忠亮在《校園貸類借貸平臺監管問題研究》中對校園貸的發展歷程做了比較詳細的分析，他指出“互聯網＋”的國家支持以及大學生消費觀念的改變，促使“校園貸”在一時間成為熱點。其次，國家在2015年和2016年發布的兩個金融政策促進校園消費網貸的發展，而國家對信用卡業務的限制為借貸平臺提供了廣闊的發展空間。學者顧海亮在《杜絕“校園貸”陷阱構建高校和諧校園》中提出，“校園貸”現今都只是發生在校園里的商業借貸的模糊含義，其“校園貸”的前身是專門為家庭困難學生無法支付學費而提供的貸款，利息全部由國家補貼。學者趙永峰在《信息化時代引導大學生遠離“校園貸”的對策》談到了校園貸的發展歷程，提到“校園貸”自2005年，各大銀行看著學生市場的商機，分分推出校園信用卡，但其銀行間無序競爭導致高注銷率、高休眠率、高壞賬率，而2009年國家銀監會發布的有關“通知”，要求大學生辦信用卡需征得父母同意，不僅防止壞賬率提高，也提升了信用卡的門檻。學者代順洪在《“校園貸”產業鏈是如何運轉的》中提出2014年以來，針對大學生群體所開發的分期付款消費平臺涌現，并獲得巨額融資，發展迅速擴張。學者杜威、令狐歡歡、徐敏在《試析高校校園貸的現狀及應對策略》中，關于“校園貸”的發展和產生，除了提到大學生信用卡被銀行收回，還提到了針對于大學生的信用卡，招商銀行是第一個發行卡的銀行。

二、關于“校園貸”概念、特征、分類、現狀等研究

關于“校園貸”概念的研究，沒有學者給出規范的定義，而對特征、分類兩者的研究也存在一定的局限性。學者許群英《“校園貸”的風險及其防范對策》中提到“校園貸”又稱校園網貸，是一些網絡貸款平臺面向在校大學生開展的貸款業務。王曄浩、王若瞳、王林嬌《“校園貸”平臺法律責任研究》中將貸款途徑分為三種，分別是分期購物平臺、單純的P2P貸款平臺、傳統電商平臺提供的信貸類服務。學者吳再發在《陷阱與跨越:校園貸視閾下的大學生消費引領》中總結了“校園貸”監管缺位、審核寬松，虛假宣傳、過度誘導，費用奇高、催收野蠻三種特征。學者許群英《“校園貸”的風險及其防范對策》中認為“校園貸”涉嫌高利貸和暴力催收，誤導性宣傳和欺詐銷售，貸款審核不嚴格。學者王雪云《互聯網下校園的發展與規制探討》中提出，“校園貸”流程簡單，隱形費用高，放貸門檻低和違約金畸形。

在對“校園貸”的研究當中，許多學者對“校園貸”的現狀進行了調查和研究，包括對使用現狀、覆蓋范圍、特征性對比等。在關于現狀調查的研究文獻當中，學者通過在一所高校或是幾所高校中進行問卷調查，并對調查數據進行分析整合，得出校園網絡借貸使用狀況實證結果。大部分學者在調查時，除了對被調查者的基本信息收集外，還側重于調查日常收支、款項用途、貸款額度、對校園網絡貸款看法、還款方式、知曉度等。

學者王曦、李雪在《南昌市高校大學生校園貸使用情況調查》中對南昌市高校大學生使用“校園貸”的情況做了問卷調查，并做梳理，總結出下列幾個方面：年級越高使用校園貸的比例越高；農村大學生校園貸高于城鎮大學生；女性比男生更傾向于選擇第三類平臺，暨傳統電商平臺提供的信貸服務，京東、螞蟻花唄一類，男生則喜歡選擇第一、二類貸款額度大的平臺；大一學生和研究生選擇第三類平臺明顯高于其他各個年級。另外，選擇從多重響應上分析大學生“校園貸”使用情況，其門檻低、操作方法簡單，放貸速度是使用“校園貸”的重要原因；男生認為“校園貸”利率低的比例高于女性；女性更注重校園貸門檻的設置。學者盧藝方、段昕昕《“校園貸”現狀調查及金融、法制監管建議》則以河南四所高校和兩所高中為調查范圍，從參與度、知曉率、消費去向、貸款額度、父母親人知曉情況、對利息計算、還款方式的接受程度、關于裸條等欠款發生情況的知曉感受率、借貸平臺選擇的依據、面對風險時候的處置辦法幾個方面簡要分析了校園貸使用狀況，得出了風險意識亟待提高、裸貸影響大學生心理、消費去向背離初衷、“校園貸”線下推廣力度大等結論。學者侯榮燦在《新形勢下校園貸發展現狀與對策研究——基于武漢在校大學生網貸的調查》中，通過問卷對“校園貸”進行調查分析，范圍涵蓋中南民族大學本科生的不同院系和年級，后從專業群體、大學生收支現狀、貸款平臺和貸款目的四個方面對結果進行簡述，兩位學者發現無論是財經類專業學生或非財經類的大學生，對“校園貸”的態度不無影響，70%以上的學生還是持支持態度，另外，還發現購物貸款還是“校園貸”的主流以及合理的收費平臺是平臺發展的必備條件。

在不多的以研究現狀為主題的文獻中，部分學者通過闡述事實的形式，分析“校園貸”的有關現狀。

學者汪榮暉、李鐵峰在《淺談高職校園里“校園貸”的問題現狀及對策》中，以“校園貸”惡性現狀為引言，簡要分析闡述了高職院校中“校園貸”學生有比較強的消費需求，高職院校“校園貸”門檻低風險高的普遍問題，“校園貸”部分平臺審查不嚴等原因是造成“校園貸”如今局面的原因。學者杜威、令狐歡歡、徐敏的《試析高校校園貸的現狀及應對策略》從“校園貸”產生背景、問題、應對措施幾方面分析校園貸現狀，并提出對策。學者郭仕樣在《校園貸平臺淺析》中，從消費理念進化、電商平臺推動、“互聯網+”的火爆來闡述“校園貸”發展狀況，提出了平臺盲目擴張、貸款門檻低、高利息與高滯納金以及暴力收債的隱患。

三、關于“校園貸”運行機制的研究

研究“校園貸”平臺機制，有助于進一步了解“校園貸”的產生與發展，對于規避“校園貸”的風險以及其在大學生當中的惡性影響更是事半功倍。許多學者從不同的學術角度來分析校園網絡借貸平臺的運行機制，及網貸平臺運營方式，分析羅列了網貸平臺的認證步驟、利息計算方式、隱性費用等。

學者代順洪在《校園貸產業鏈是如何運轉的》對“校園貸”產業鏈的基本狀況做了研究，包括對校園網絡借貸平臺的資金來源、風控手段、催債手段、團隊體系、費率、利息、違約金、逾期率等做了介紹。學者鄭春梅、賈珊珊在《國內外校園貸平臺比較及規制分析》中通過對國外大學生貸款平臺進行較為詳細的分析，指出國外校園貸放貸門檻高，并且其收費透明，學生貸款的利率低、還款方式靈活，平臺以有賺錢的能力并有信譽的借款人值得擁有更低的借款率為經營理念，通過社區模式為高質量學生提供較低成本貸款，并以此降低違約率。學者黃麗、徐婉瑩在《從國外學生貸款運行機制看我國校園貸發展》中，則著重分析國外平臺的發展和運行機制，與國內校園貸平臺進行比較分析，指出了國內貸款風控體系的完備性不足，與國外風控體系存在較大差距。學者陳威中在《校園貸的發展與影響探討》中，從“校園貸”的發展歷史為切入點，舉例分期的運作模式和認證方式，分析了平臺營銷的手段，指出了平臺中免息、購物節等營銷方式，有效吸引大學生辦理申請貸款。

學者陳倩在《基于Logistic模型的大學生校園貸研究》中通過總結校園貸的四大因素，再利用二元Logistic回歸模型進行定量分析，得出四個因素對大學生校園貸行為的影響顯著度和系數，以進一步對輔導員工作提出有針對性的建議和措施。通過分析，學者得出個人消費欲望與選擇校園貸呈正相關，風險管控意識與學生選擇校園貸負相關。另外，個人的金融意識和征信意識越高，學生越不會選擇“校園貸”。學者張海楠《基于信號傳遞模型的校園貸平臺的行為分析》則通過構建借款人與網絡借貸平臺的信號傳遞博弈模型，從借款人的角度，分析如何規避借款人對校園貸平臺的逆向選擇問題。他發現，借款人向優質“校園貸”平臺成功借款收益越大，借款人越容易根據后驗概率選擇借款；劣質偽裝成本越大，借款人越能了解平臺優劣狀況，平臺如果通過不同的誘騙手段得到的收益越大，借款人就越不容易識別平臺所傳遞出的信息。學者鄭春梅、賈珊珊《博弈視角下我國校園貸平臺規范發展的機制設計》通過構建借貸雙方博弈模型和校園網貸平臺與監管平臺的博弈模型，分別對兩種博弈模型進行分析，他們認為借款人的違約率受懲罰概率和處罰金的提高所控制，在信用體制完善的情況下，借貸人要將受騙率降至最低，可以通過了解平臺的信用狀況。學者王雪云在《互聯網下校園貸的發展與規制探討》中對“校園貸”常見的八項費用進行歸納羅列，分別分析了八項費用的利率以及收費的說明。

四、關于“校園貸”存在問題的研究

在對“校園貸”的研究當中，許多學者從不同角度對“校園貸”所存在的問題進行分析，并探索問題的根結。大多數學者對問題的描述從高校管理學或社會管理學的角度分析存在問題，因此在問題的分析羅列上文章之間存在相似之處。

學者王曄浩、王若瞳、王林嬌《“校園貸”平臺法律責任研究》從法律的角度，分析舉例了“校園貸”在運營過程中所涉及到的有關違法事實，提出了部分平臺未起到告知義務、隱瞞資費、收債方式不合理。學者任一帆、馬旭峰、王欣叢在《大學生校園貸存在的問題及干預》中，提出了“校園貸”具有危及大學生人身安全、易誘發群體性傷害，指出了平臺缺乏統一監管、存在借貸陷阱、大學生缺乏風險意識的原因導致了問題的產生。我國信用體系的缺位也是造成大學生信用意識淡薄的主要原因，學者鄭春梅、賈珊珊在《博弈視角下我國校園貸平臺規范發展的機制設計》除了指出分期費用不透明，網貸成變向高利貸，還指出征信體系不完善，平臺征信數據缺失的存在問題。除了征信體系的問題，學者趙永峰在《信息化時代引導大學生遠離“校園貸”的對策》中還提出了大學生金融知識匱乏、被協議條款蒙蔽、信息泄露甚至是人身安全的風險。學者陳威中在《校園貸的發展與影響探討》中同樣提出，校園貸存在信息不夠透徹、風控機制不嚴謹和利率較高的問題。學者吳昀霖《高校大學生校園貸的危害及解決對策探討》中認為，“校園貸”盡管可以短時間內解決大學生資金上的困難，但同樣存在誘導大學生錯誤的金錢觀、危害身心健康、影響其正常的學習，這些問題的發生除了監管問題外，大學生自身自制力差、學校管理不足也是導致問題的重要原因。有學者從網絡角度談“校園貸”有關問題。學者吳陽、黃林輝的《網絡誠信視域下的校園貸問題及其規制》中指出行業誠信道德的缺失，大學生也對自身的互聯網信譽重視低，電商平臺通過分期付款的效果刺激了消費，大學生又能在平臺上獲得更多的貸款申請，慢慢地將部分大學生消費群體推向“高利貸”的深淵。學者葉巖《校園貸存在的問題及解決方法》中，以分期樂網絡借貸平臺為例，對該平臺的運作方式進行介紹，舉例說明一臺價值為5376元的手機進行不同期數的分期付款，年利率的高低差別，并指出了其利息遠遠高于銀行利息，以此反映出“校園貸”平臺存在高利貸傾向、審核認證漏洞大、平臺無序競爭導致的違約風險高等問題。

五、關于“校園貸”改善方式的研究

幾乎所有有關“校園貸”的研究文獻，學者均有提出相應的解決措施或改善方式，分析角度從法律、高校管理學、社會管理、金融等學科進行分析，但大多數的解決措施還是以監管和管理為主。

學者許群英《校園貸的風險及其防范對策》從“校園貸”的概念和特征為切入點，闡述了“校園貸”存在著誤導宣傳、審核不嚴等特征，指出了“校園貸”的風險和產生的不利影響，并提出了“校園貸”的風險防范與教育機制構建規范校園貸、完善大學生信貸體系的風險防范對策。學者鄭春梅、賈珊珊《博弈視角下我國校園貸平臺規范發展的機制設計》提出，要建立較為完善的信用機制以幫助大學生理性選擇平臺，以及要加大對不誠信平臺的懲罰概率和力度。其實，通過對校園貸平臺和監管者博弈模型的分析，學者認為提高對平臺的欺騙成本只能在短時間內減少校園貸的惡性事件，長期還是無法規制平臺的失信行為。學者顧海亮在《杜絕“校園貸”陷阱構建高校和諧校園》中提出了范圍較廣的建議，他認為國家要加強對不良網絡借貸機構的監管，建立校園不良網絡借貸日常監測的機制，加強學生消費觀的教育，對互聯網、金融安全知識的普及以及加強學生資助信貸體系建設力度和誠信文化建設。學者王雪云在《互聯網下校園貸的發展與規制探討》中認為，除了加強平臺的監管和平臺規范之外，還要明確監管主體的職責，加強平臺自身的建設以及要幫助大學生樹立正確的價值觀。學者黎博、徐加宇《論校園貸風險防范》詳細列舉了如何風險防范的措施，認為加強學前教育的力度，為深陷校園貸的學生提供兼職信息，政府也應盡快完善立法體系。學者趙永峰在《信息化時代引導大學生遠離“校園貸”的對策》中，提出除了建立法律體系外還要建立投訴渠道，高校對于平臺進入校園宣傳要進行監管。

六、關于“校園貸”中不良網絡借貸的研究

學者李巍、李磊《大學生“不良校園網絡借貸”現象調查與思考》從實證調查入手，對吉林農業大學、東北師范大學人文學院兩所學校三個年級的1138名學生進行問卷調查，分析了調查范圍內生活費統計、來源和收支情況以及對網絡分期貸款的認識，包括對校園網絡借貸的了解、使用情況和校園網絡借貸的流程及相關法律知識了解等。提出了大學生超前消費、風險意識薄弱、平臺無序擴張以及借貸平臺的監管真空的問題，建議其加強有關知識普及、網絡監管力度、資助體系建設、應急預警處置工作。學者甘友成《大學生不良網絡借貸風險防范研究》從現在描述、產生原因、危害，以及解決措施四個方面展開論述，主要提出了加強監管、專項教育、廣泛宣傳、關注特情四個方面的風險防范措施。學者余婷婷《防范高校學生不良網絡借貸風險的策略研究》側重于提出防范措施，建議高校要從提高認識、深入開展三觀教育、校園文化建設、宿舍文化建設、網貸長效預警以及家校聯系這幾個方面開展廉潔教育管理，以防范不良網絡借貸的風險。學者李穎《高校校園不良網絡借貸治理面臨的困境及再思考》中，提出了超前享樂消費、投機賭博陷阱、網絡生活依賴、創新創業驅使下的高校不良網絡借貸的表現形式。學者張秋《新形勢下高校學生不良網絡借貸風險防范機制探析》和學者戴靜《淺談高校輔導員如何引導大學生理性消費杜絕》，兩位學者都從教育引導、建立預警體系、加強監管以及加強資助工作等幾方面提出不良網絡借貸的風險的防范措施。

七、“校園貸”研究的評述

“校園貸”的有關問題在高校里面仍然具有很大的潛伏性，難發現、突發性強、群體連帶，仍然是“校園貸”的重要特征。由于“校園貸”問題的特殊性，其涉及學生的個人隱私，許多學生不會輕易暴露自己是否在網絡借貸平臺上貸款。因此，對于“校園貸”有關案例的調查和取證存在一定的難度，實證研究中存在一刀切，缺少以涉事“校園貸”學生個體為主的訪談調查以及對推廣“校園貸”的校園代理學生的實證訪談調查，無法真正了解涉事學生的心理狀態和價值取向變化。有關于“校園貸”的研究從2015年底2016年初開始，研究的學者和成果成增長態勢，對“校園貸”是什么、有什么特征、現狀如何、運行機制以及利息收費等都做了一定程度的研究和概述，總體上取得一定的成果。但是從目前對“校園貸”的研究中，我們發現還存在許多不足之處。主要有以下幾個方面：

（1）對“校園貸”的概念界定不明晰。目前對“校園貸”概念的研究，絕大多數學者都是用百度百科給出的概念界定，沒有科學合理地為“校園貸”給出定義。

（2）針對“校園貸”的特征研究，存在一定的相似性，對于現狀的調查，其調查范圍存在局限性，調查對象也僅為學生，較為單一。

（3）“校園貸”和“不良網絡借貸”二者具有聯系性，但又有所區別，二者具有包含和被包含的關系，在當前對二者的研究當中并沒有做實質性區分。在對二者的研究中不能簡單將二者做混淆，把“校園貸”作為“不良網絡借貸”來研究，認為“校園貸”就是“不良網絡借貸”。

（4）對于“校園貸”存在問題的研究，就目前研究現狀，大多數的問題導向在于監管、學生、家庭三方面問題，問題剖析還不是很深入，未針對某一方問題進行深入研究。

（5）在解決措施上，現有的研究成果偏向于從校園管理的角度，少有從學生個體出發的解決途徑。

“校園貸”問題無法一朝一夕完成，還需要靠廣大學者、監管部門、家庭、高校等通力合作，才能徹底根除“校園貸”給廣大青年學子帶來的傷害。

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