互聯網金融在“三農”發展問題中的應用研究

黎明

【摘 要】 隨著信息技術的進步，各行各業逐步繁榮發展，尤其是金融行業，傳統的金融方式受到了巨大的挑戰和打擊，金融行業也在不斷改革，越來越多的創新金融產品出現，滿足了人們日益增長的投資需求，有效積累財富。近些年來，互聯網金融逐步向農村發展，為農村帶來了新的金融景象，同時助力“三農”發展。本文主要闡述互聯網金融為“三農”發展帶來的作用，分析其中的問題，并提出完善的措施，以推動發展。

【關鍵詞】 互聯網金融 農村 “三農”問題

一、引言

互聯網金融是新時代發展的產物，作為一種新興的事物，互聯網工具與金融行業相互結合，順應了時代的發展，也為金融改革帶來了動力。而“三農”問題長期以來是備受關注的重點，對我國經濟社會發展產生了一定的消極作用。就目前市場情況來看，從本質上推動農村發展，必須有效解決“三農”問題，而互聯網金融作為重要推動力量，能夠充分推動“三農”發展。因此，農村互聯網金融已成為了近些年來農村地區的發展重點，為農村發展帶來了創新動力和希望，有望全面解決“三農”問題。

二、互聯網金融的特點

互聯網金融的特點主要有：方便快捷，降低成本；強大的數據分析能力兩個方面。

（一）方便快捷，降低成本。在互聯網技術快速發展的背景下，金融行業以其作為重要的運作媒介，實現投資、中介服務、資金融通等種種金融業務，大幅度提高了金融交易速度，尤其是線上交易的方式，打破了傳統的“面對面”金融服務模式，極大程度地降低了金融交易成本，包括人力、物力、時間成本等?；ヂ摼W金融的方便快捷，為金融行業的繁榮發展帶來了新的力量，人們只需要通過移動終端即可掌握交易信息，改變了傳統金融服務地理空間限制，為農戶帶來更優質便捷的服務體驗。

（二）強大的數據分析能力。互聯網金融擁有強大的數據庫，同時能夠有效分析融資者數據，全面了解融資者情況，能夠為投資者的投資方向提供合理的建議，此外，也可以通過相關的數據分析為融資者提供參考意見，以促進生產經營。在農村地區，農業生產是最主要的生活來源。由于其特殊性，在不同發展經營階段，對于上、下游企業來說，各自的資金需求都有所差異。例如，對于上游企業來說，其資金需求主要在于機器設備購買方面。而對于下游企業關注的重點在于人力成本的資金輸出。在互聯網金融環境下，通過精準的數據分析，為農業企業提供更加符合其發展的金融服務，促進資金的有效利用，減少經營風險，充分滿足農業企業的發展需求。

三、互聯網金融的重要性

互聯網金融以其自身的優勢特點，為農村地區的金融行業帶來了新的發展，對于解決“三農”問題來說，具有極其重要的作用，主要體現在：農村地區的經濟發展為互聯網金融介入三農發展問題奠定了基礎；政府的政策支持；農村企業的醒悟及改革，為互聯網金融解決三農問題提供了重要的中堅力量；部分農村企業借助互聯網技術的力量，宣傳企業品牌，提高知名度和企業信譽，有利于吸引融資，獲得更多的資金支持，滿足企業發展需求。

首先，農村地區的經濟發展為互聯網金融介入三農發展問題奠定了基礎。我國作為農業大國，一直以來農業生產是重要的根基，農村地區的發展問題備受關注。長期以來，我國非常重視農業生產，尤其是近幾年，大力發展農村產業，例如鼓勵農村土地流轉、發展適度規劃化農業等，但是這些都離不開政府足夠的資金支持。此外，傳統的金融服務由于信息技術不到位，覆蓋面較小，在當今的通訊技術作用下，農村金融服務不斷擴大服務范圍，對推動農村經濟進一步發展具有重要的意義。

其次，政府的政策支持。自互聯網金融發展以來，政府相關部門高度重視農村地區的發展，并且相繼出臺了有關政策，旨在明確農村金融改革目標，創新農村金融制度，并不斷推動“三農”問題的解決?？偟膩碚f，政策的支持為互聯網金融在農村地區的普及和發展帶來了重要力量，使得擾亂金融市場秩序的行為能夠得到懲罰，有利于維護金融行業秩序，從而推動金融服務的有效開展，最終農民成為了最大的受益者。

再者，農村企業的醒悟及改革，為互聯網金融解決三農問題提供了重要的中堅力量。在互聯網金融環境的渲染下，農村企業逐漸意識到信息技術的重要性，并對經營模式進行創新。例如，微信掃碼付款、網上下單等新興服務模式。這種現代化信息技術手段，能夠為企業帶來新的商機，同時節省交易成本，還能擴大服務范圍，對于企業自身來說，具有非常重要的作用和意義。

最后，部分農村企業借助互聯網技術的力量，宣傳企業品牌，提高知名度和企業信譽，有利于吸引融資，獲得更多的資金支持，滿足企業發展需求?？傊?，農村經濟發展離不開金融發展，三農發展問題的解決離不開經濟發展。農村互聯網金融是推動農村發展的重要動力，也是有效解決三農金融服務問題的重要舉措。

四、存在的問題

現階段，互聯網金融雖然以其自身的特點和優勢積極服務于“三農”，帶來了重要的意義，但是從實際來看，也伴隨著一些問題的出現，主要包括以下幾個方面：

（一）風控體制不完善。農村金融服務過程中，客戶資金安全問題一直備受關注，也是衡量服務質量的重要標準之一。由于我國互聯網金融發展較晚，至今風控體制仍然不夠完善，包括決策、內控、激勵、約束及處罰機制等，均未成熟。與此同時，互聯網金融的各個業務主體的安全意識不夠強，風險控制體制單薄，僅僅依靠交易平臺，風險較高。就目前而言，常見的風險包括計算機病毒、網絡金融詐騙、電腦黑客攻擊等等，類似的現象越來越多。而且，大多數業務主體通過互聯網平臺進行交易，交易信息在平臺上傳輸，如果風控機制不夠嚴格，容易導致信息泄露，雙方的隱私都難以得到保護，增加了互聯網金融的安全隱患，不利于助力“三農”發展

（二）在支農領域占比較少?；ヂ摼W金融的起步相對較晚，在我國支農領域中占比較少，雖然正在不斷發展，但就目前而言，傳統的金融機構已在農村地區發展成熟，占據了大部分市場，且覆蓋面積廣，再加上多年來的經驗積累和信譽的樹立，服務質量相對較好，且穩定發展，相比而言，互聯網金融在短期內無法占據市場，需要長期不斷發展。

（三）立法監管不到位。在金融行業方面的相關立法，目前仍然是以傳統的金融業務為對象?；ヂ摼W金融出現及發展至今，尚未明確立法。作為新興事物，缺乏法律加以規范，容易導致金融市場的混亂。再加上，農村地區的法律環境較弱，農民的法律意識較差。當在互聯網金融環境下發生法律糾紛，農民無法通過法律維護自身的權益。同時，目前較為常用的P2p貸款平臺，僅僅依靠行業自身約束，沒有相關的法律法規進行監管，導致金融行業良莠不齊，安全隱患較大。

（四）農民思想保守。在農村地區，由于眾多歷史原因，農民的思想觀念仍然比較傳統、陳舊，難以跟上時代發展的腳步。尤其是互聯網金融快速發展的環境下，雖然已逐步走向農村，但是金融知識匱乏的農民們往往很難接受，需要長期發展，才能被農民真正接受。就目前來說，大多數農民認為傳統金融更加符合農村地區的經濟環境，導致互聯網金融在農村地區的發展存在一定的困難。

五、完善措施

（一）搭建網絡。網絡搭建是促進互聯網金融助力“三農”發展的重要措施之一。第一，要搭建起開放式平臺，促進各交易主體之間的充分溝通和交流，實現資源共享，企業之間可以合作共贏，從而增加各自收益。第二，充分利用大數據技術，消除信息不對稱導致的隱患。將形成的網絡數據進行分析，更好地了解市場環境及投資者需求，做好金融服務，為客戶提供更加優質的客戶體驗，降低安全風險。第三，樹立以客戶為中心的經營服務理念，改變傳統“面對面”交易的金融服務模式，使得農戶可以足不出戶即辦理各種業務，節省大量的時間成本。

（二）增強網絡安全管理。在網絡金融犯罪泛濫的當今，農村地區互聯網金融助力“三農”發展的過程中，要解決好互聯網金融交易安全問題。網絡平臺要加強后臺監管，增強網絡安全管理，確保互聯網金融業務的安全開展和運行，進而保證資金安全，給客戶提供更優質的金融服務。所以，完善風險管理體制、增強網絡安全監管，是解決現存問題的重要舉措，努力為客戶創建一個安全、可靠、值得信賴的交易平臺。

六、結論

總而言之，在經濟快速發展的當今社會，互聯網技術飛速發展的環境下，想要充分解決互聯網金融在“三農”發展中的問題，必須樹立正確的思想和觀念，創新改革傳統的金融交易方式。眾所周知，互聯網金融確實為農村地區帶來了一定的經濟發展，從而推動了“三農”發展，在其中發揮著不可忽視的作用，功不可沒。但是，在認可互聯網金融的優勢的同時，我們也必須深刻地認識到伴隨產生的問題和弊端，主要包括立法監管缺失、農民思想傳統保守、風控體制不夠完善、社會信用體制不夠成熟等等。因此，企業應當充分醒悟，主動進行經營模式創新，為互聯網金融介入“三農”發展提供機遇、做好基礎鋪墊等，才能進一步改善現狀。同時，相關部門及企業要正視現存的問題，積極尋找有效的解決措施，才能切實推動互聯網金融的健康發展。

【參考文獻】

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