淺談商業銀行小微金融服務機制改進

孫嘉巍

摘要：近些年，我國市場經濟快速發展，銀行必須從傳統經營模式中走出來，才能在激烈的市場競爭中取得一席之地。我國商業銀行的經營環境不斷的發生變化，紛紛開辟新的業務領域，其中小微企業是我國市場經濟發展過程中新興的力量，具備獨立的企業法人資格，是工商企業的一種，商業銀行越來越重視小微金融業務。新的時期，商業銀行小微金融服務機制必須進行改進才能適應發展的需要。開展小微金融服務有利于促進小微企業的自身發展，更重要的是可以提高商業銀行資金的流轉速度，有利于盤活商業銀行的資金，增強商業銀行的競爭力，從而促進商業銀行的發展。

關鍵詞：商業銀行；小微金融；服務機制；改進創新

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2018）021-0325-01

目前小微企業是我國經濟的重要組成部分，已成為國民經濟的支柱，商業銀行也提高了對小微金融服務的重視程度。可是隨著市場競爭的日趨激烈，小微金融業務的發展面臨著很多的困境，阻礙了其正常的發展。小微企業經營發展的難度不斷加大，其中資金短缺問題比較嚴重，融資難、資金鏈短缺是阻礙小微企業發展的主要因素。本文從商業銀行發展的角度出發，探討了阻礙商業銀行小微金融業務的原因，并結合實際情況提出了有效的解決對策，進一步改進并完善小微金融服務機制，有效破解小微企業融資難問題，促進小微企業金融業務的可持續發展。

一、商業銀行小微金融業務存在的主要問題及原因

1.存款資金不充足，主要原因是缺少對客戶的有效管理

我國商業銀行實施分業經營的形式，其中存款業務是其發展的基礎。銀行只有獲得充足的資金，才會為企業提供資金支持。可是目前小微貸款派生較低，存款資金不足，沒有充分的發揮金融信貸作用。單靠小微企業的派生存款，很難滿足銀行發展的要求。

2.客戶開發力度不夠

主要原因是對客戶缺少人文關懷，對客戶的營銷和開發程度不夠，仍然處于無序狀態。在實際的工作中沒有對客戶進行深入的開發，對客戶的具體情況不了解，很難為客戶提供有針對性的金融服務。有一些小微企業客戶只是存在賬面上的，有效客戶不足，非有效客戶浪費了系統資源、人力及財力。客戶流失比較嚴重，客戶粘度不足，對客戶的開發和維護方式過于粗放。

3.同行業競爭日益加劇，無法滿足小微企業的多樣化需求

與發達國家相比，我國商業銀行小微金融業務發展處于起步階段，缺少多樣化的產品種類，主要采取抵押、質押等擔保方式，于缺乏特色化的服務模式，服務手段滿足不了個性化的需求。各銀行提供的產品極為類似，具體內容無本質性的差異，同業競爭加劇是市場客觀規律的主要因素。

4.貸款定價能力有待提高

商業銀行受傳統思維方式的影響，對經營業績良好的企業比較偏愛，信用風險的評估能力不足，對具有較高成長性的企業關注得不多。其主要原因是商業銀行缺乏相對科學合理的定價模型，大部分小微企業不具備提供規范賬表的能力，沒有與其他相關部門緊密配合。

二、改進商業銀行小微金融服務機制的有效措施

1.擴大存款資金的來源，有效改善資金配置的方式。設立小微企業貸款的資金池，實施存款彈性供給制，將小微金融貸款來源向內生性增長模式來改變。實施主動負債管理拓寬市場化資金渠道，使其能夠清晰的了解貸款對象的整體情況，提高資金來源的多樣化，并提高客戶的存款額度。同時要綜合考量客戶，深挖客戶潛力，剖析其資金流向，對客戶進行細分，從而增加銀行的資金鏈。

2.大力開發客戶，提高客戶粘性

建立并完善客戶的綜合開發體系、客戶商圈網絡以及客戶積分制度。充分考慮客戶關系的最優化，不但要為企業創造更好的收益，還能夠使銀行與小微客戶建立良好的關系網絡。提高現有客戶經營的穩定性，構建客戶商圈網絡，降低銀行貸款所面臨的不確定性，客戶的開發成本得到保障。建立客戶積分指標體系，按照客戶積分制度，對客戶進行分層。

3.創新機制，提高競爭力

為有效規避金融產品同質化的問題出現，銀行小微企業金融業務模式一定要進行創新，建立良好的產品開發，注重產品和服務的新穎性。結合本地小微企業的特點，從實際出發，對客戶進行批量開發，運用結合信用機制，構建小微企業聯保體，降低小微企業的信用風險。

4.積極爭取地方政府的支持，建立科學的貸款定價機制

政府可為銀行開展小微企業信貸相關業務給予一定的擔保，承擔小微企業貸款中貸款人的風險，解決小微企業切實問題。提供全面真實的信用信息，加大貸款機構的信用建設，建立專門的信息數據庫。完善客戶基礎信息要素，建立完善的風險評價體系，提升小微金融業務水平。

三、結語

綜上所述，隨著我國利率市場化的不斷推進，經營環境不斷的變化，使小微企業的生存發展面臨嚴峻的壓力，造成小微企業發展困難。因此商業銀行應積極營造良好環境，針對小微企業的金融服務產品，拓展小微企業市場，找出適合小微金融業務發展的切實可行的發展模式，促進中小微企業發展。商業銀行面對著激烈的競爭，對小微金融服務機制進行改進是非常重要的，本文深入分析了我國商業銀行小微金融服務機制中存在的問題，并從全局的角度來看提出有效的解決措施。商業銀行開展小微企業金融業務，必須從銀行的實際情況出發，明確發展目標，制定相應的策略，并不斷的發展創新。結合當前小微企業發展的市場大環境，不斷地探索完善自身的金融機制，有效解決小微企業融資難的困境。