我國農村普惠金融的培植發展問題研究

周黎明

【摘 要】推進普惠金融事業發展是我國實施精準扶貧，打贏脫貧攻堅戰，實現小康社會的重大戰略布局。本文分析了目前我國農村普惠金融的現狀，客觀解析了阻礙普惠金融縱深改革發展的主要因素，然后提出了培植農村普惠金融生態發展的對策。

【關鍵詞】普惠金融；現狀分析；阻礙因素；培植

一、農村普惠金融的現狀分析

（一）金融機構的經營理念落后，普惠金融體系不健全

目前我國傳統的大型金融機構主要服務大中型企業、高凈值客戶和城鎮經濟區域，通過線下網點，專業人員提供金融服務。在經營理念上缺乏市場觀念、創新觀念，對于廣大的農村地區的“長尾市場”存在經營理念上的認知誤區。許多經濟落后的農村的金融機構仍然是單一的農村信用社提供金融服務。農村的普惠金融服務機構呈現非網狀分布，互聯網新型金融機構明顯不足。

（二）普惠金融市場與產品創新少，普惠金融服務結構性不均衡

由于對農村經濟發展主體和經濟活動的認識不足，普惠金融機構針對農村的小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人開發設計的金融服務產品不多，金融服務價格存在與服務對象收入的不對稱，金融產品的供需存在總量與結構性的不均衡。

（三）金融基礎設施建設滯后，普惠金融推廣受限

大力發展農村普惠金融，需要政府、互聯網企業、金融機構進行協同合作，積極發展新型金融機構服務農村市場。作為普惠金融的機構應該提供不限于線下服務網點，服務方式要提供簡單、標準化操作流程，利用網絡服務方式，覆蓋廣大農村客戶，有效降低金融服務邊際成本。提高金融服務效率。

（四）農村金融信用風險評估高，商業可持續性提升難

金融機構與金融需求者之間的最根本的矛盾就是金融信息不對稱。由于我國農村普惠金融服務對象的信用信息征信難度大，信用評估體系缺乏，客觀評估結果難以確定，導致金融服務提供者知難而退。

二、阻礙農村普惠金融培植發展的主要因素

（一）地方政府有效研究不夠，實施針對性措施不多

在2015年國務院關于印發推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）的通知（國發〔2015〕74號）中，明確提出了“大力發展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖”。但是，許多地方政府尤其是縣、鄉（鎮）基層政府對中央普惠金融政策與地方區域經濟發展實際結合研究深度不夠，對培育本地特色經濟內容調研工作不夠深入、細致，總是想復制其他地方經濟發展模式而導致借鑒的經驗水土不服，提出的具體工作措施缺少針對性而收效甚微，不能達到預期的效果。

（二）農村金融基礎條件薄弱，金融風險意識不強

長期以來，金融的發展與經濟發育程度高度的正向關聯。我國廣大的農村一直處于以家庭為單元的投資主體，生產方式落后，市場化程度不高，金融扶持力度不大，信用基礎差。農民由于文化水平較低，接受能力差，金融風險意識淡薄，抵御風險能力弱。在互聯網金融時代，農村金融信用基礎數據采集業比較困難，金融業務開展難度大是不言而喻的事實。

（三）金融機構服務動力不足，金融產品特色不明顯

商業性金融機構出于盈利性動機的驅動和目前金融機構利潤來源的穩定性目標，在政策性、社會責任性的金融業務、產品及投入明顯不足。目前，“三農”的金融扶持仍然以財政、政策性金融機構為主力，多元化的普惠金融體系還未構建。同時，金融機構在普惠金融產品的設計、推廣營銷、監管等方面表現為產品不豐富、業務操作不標準、服務成效不顯著。

（四）金融服務成本控制難，盈利空間狹小

農業經濟作為國民經濟的基礎產業，處于產業鏈的低端，產品的附加值低，受自然條件、人口老年化、生產方式、生產技術現代化的程度等多種因素的制約，導致農村的金融信息化的進程緩慢，建設成本高。從金融企業的經營角度來看，服務農村經濟有些投入大，盈利小甚至出現虧損的尷尬境地。

三、農村普惠金融生態的培植

（一）加大財稅政策的引領作用，培育農村特色經濟主體

在普惠金融事業發展推進的過程中，政府發揮財稅的積極作用有著不可替代的地位。一是各級財政要加大農村支農支出的比重，保持財政對農業的支出適當高于經濟的發展水平。二是創新財政支農手段，精準施策，根據農村經濟條件，培育地方經濟亮點。三是大力支持民間資本投資農業基礎條件的建設，給予民間資本更多的稅收優惠。

（二）增強金融機構的精準扶貧的社會責任，構建多元化的普惠金融體系

農村的脫貧攻堅關系到我國全面建成小康社會的戰略部署，金融機構理應擔當普惠金融事業的社會責任。政策性銀行、商業銀行、商業保險公司、民間社會資本等各方力量要保持經常會商，充分發揮機構自身資金、人才、產品、渠道的優勢，協調地方政府在區域經濟調研的基礎上，共享經濟數據信息資源，共建普惠平臺，節約普惠金融構建成本，提高普惠金融效率。

（三）加強金融基礎法律、知識的普及，完善農村的信用征信系統

一是組織專門力量，對我國有關“三農”經濟的金融知識、法律法規進行梳理，利用各種現代媒體、宣傳手冊、大學生宣講團等手段，用通俗的語言、間接的案例、生動的影像等方式深入農村，宣傳國家的普惠金融政策。二是組織稅務、銀行、工商和第三方信用評級機構參與，構建“三農”信用征信系統。三是打擊農村金融咋騙活動和非法集資行為，維護農村金融生態的環境。

（四）構建普惠金融的風險防范體制機制，增強農村抵御風險的能力

金融風險相生于金融的發展。普惠金融的風險有別于傳統的金融機構所面臨的風險，有待于在推進普惠金融的過程中。因此，我們要對風險有前瞻性考慮，盡早從普惠金融風險頂層設計體制機制框架，在實施過程中不斷完善風險防范原則、內容和方法，極大程度地發揮普惠金融的積極作用，極大范圍地遏制金融風險的發生和蔓延，增強農村經濟對普惠金融的獲得感。

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