初探利用網(wǎng)絡(luò)投保學(xué)生保險(xiǎn)

劉成武

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)逐漸成為了保險(xiǎn)行業(yè)的重要部分，極大了方便了客戶投保，節(jié)省了運(yùn)營(yíng)費(fèi)用。探索了網(wǎng)絡(luò)投保學(xué)生保險(xiǎn)的應(yīng)用。期望對(duì)學(xué)生保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)投保提供指導(dǎo)。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)投保學(xué)生保險(xiǎn)應(yīng)用探索

一、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的內(nèi)涵和意義

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)通常是指保險(xiǎn)公司通過網(wǎng)絡(luò)形式與客戶對(duì)接，從而銷售保險(xiǎn)，用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來承保，索賠，支付或賠償完成整個(gè)業(yè)務(wù)?？蛻艨梢噪S時(shí)隨地在電腦上聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入網(wǎng)址，選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，客戶愿意在互聯(lián)網(wǎng)上投保某類保險(xiǎn)，填寫保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)合同，以及保險(xiǎn)公司承保，同意接受或拒絕承銷。被保險(xiǎn)人通過網(wǎng)上支付或通過其他方式支付保費(fèi)。保險(xiǎn)公司收到保險(xiǎn)費(fèi)后，將保單憑證寄給客戶，由此客戶可以通過保單行駛自己的權(quán)力，享受保險(xiǎn)。通過互聯(lián)網(wǎng)模式下的網(wǎng)絡(luò)售險(xiǎn)，建立起保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的數(shù)字神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的全面溝通，公眾可以充分了解保險(xiǎn)信息，獲取相關(guān)資源。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)還包括通過網(wǎng)絡(luò)形式，公司對(duì)內(nèi)部人員的培訓(xùn)和管理，以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人員之間的相互交流。開展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)具有以下5個(gè)方面的顯著意義：

（1）開展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)可以提高保險(xiǎn)公司信息化管理水平，提高工作效率。保險(xiǎn)公司可以利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)收集和統(tǒng)計(jì)分析，培訓(xùn)公司員工和代理商，加強(qiáng)與客戶的溝通。公司內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)一方面可以通過電子方式在分支機(jī)構(gòu)和總部之間采購(gòu)貨物，實(shí)現(xiàn)“無紙化辦公”和“互聯(lián)網(wǎng)視頻會(huì)議”，從而節(jié)約交易成本，提高效率。因此，適合網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)具有明顯的優(yōu)勢(shì)。（2）開展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)可以超越時(shí)空的約束，大力發(fā)展新的保單持有人，使保險(xiǎn)公司獲得更多的時(shí)間和更多的營(yíng)銷空間。隨時(shí)隨地為客戶提供24小時(shí)全球營(yíng)銷服務(wù)，接觸不同年齡，不同人物的人群，實(shí)現(xiàn)更加靈活便捷的營(yíng)銷。在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)模式中，保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，不愿意經(jīng)常被陌生人打擾，接觸或參與保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)不大，如果保險(xiǎn)公司在網(wǎng)上開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，能夠充分開拓市場(chǎng)。（3）開展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)可以大大降低保險(xiǎn)費(fèi)用的運(yùn)營(yíng)成本。一方面網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)節(jié)省了很多中介環(huán)節(jié)，減少支出，方便運(yùn)營(yíng)；同時(shí)網(wǎng)站維護(hù)成本低，可以大大的解釋網(wǎng)站的銷售成本和廣告費(fèi)用。據(jù)估計(jì)，通過互聯(lián)網(wǎng)向顧客銷售政策或服務(wù)比傳統(tǒng)營(yíng)銷節(jié)省58%到71%。（4）開展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)可以快速為客戶提供全面的信息和多功能的服務(wù)。利用網(wǎng)絡(luò)，保險(xiǎn)公司可以快速，方便地為客戶提供背景和需要的信息；同時(shí)，客戶也可以在更多的保險(xiǎn)公司的各種保險(xiǎn)和報(bào)價(jià)中比較，輕松地選擇最合適的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司還通過互聯(lián)網(wǎng)與客戶進(jìn)行雙向溝通，回答客戶問題，甚至設(shè)計(jì)政策并為客戶提供個(gè)性化服務(wù)。（5）保護(hù)投保人隱私，降低投保人風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的傳統(tǒng)保險(xiǎn)方式將不可避免地侵害被保險(xiǎn)人在中介人的隱私。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)可以排除申請(qǐng)人隱私中介部分，使被保險(xiǎn)人感到方便，安全，最大限度地滿足客戶的需求。同時(shí)，由于網(wǎng)上保險(xiǎn)的高透明度，保單持有人可以通過比較自己網(wǎng)絡(luò)上的保險(xiǎn)類型來計(jì)算保費(fèi)，從而降低保單持有人盈利對(duì)保單持有人造成的風(fēng)險(xiǎn)。二、國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

顯然，現(xiàn)代信息技術(shù)的飛速發(fā)展，對(duì)我們的生活和學(xué)習(xí)具有非常強(qiáng)烈的沖擊，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。美國(guó)是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的先驅(qū)，在美國(guó)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，美國(guó)第一銀行通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)，在用戶數(shù)量和互聯(lián)網(wǎng)滲透方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)，短短一個(gè)月內(nèi)就出售了數(shù)千億美元的保單。因此，在這樣的優(yōu)勢(shì)之下，各大保險(xiǎn)公司紛紛效仿，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)遍及了整個(gè)行業(yè)，通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)客戶與保險(xiǎn)公司的隨時(shí)對(duì)接，完成咨詢、談判、交易等操作，極大了方便了客戶篩選和對(duì)比挑選出符合自己需求的保險(xiǎn)，同時(shí)保險(xiǎn)公司極大了減少了運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，簡(jiǎn)化了管理銷售流程，達(dá)到了雙贏。

近年來，中國(guó)的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)取得了一些進(jìn)展。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)逐漸普及，在良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，保險(xiǎn)公司面臨著巨大的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，但是大多數(shù)公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)的應(yīng)用不高，意識(shí)不足，因此應(yīng)用效率較低。例如，1998年，他們?cè)谄桨脖ｋU(xiǎn)公司使用LAN業(yè)務(wù)，并已經(jīng)開展內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，包括包銷和理賠。網(wǎng)上保險(xiǎn)在中國(guó)最早的應(yīng)用可以追溯到1997.11.28，也就是中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)的開通。保險(xiǎn)信息網(wǎng)涵蓋了眾多內(nèi)容，如咨詢、談判等。緊跟新華人壽保險(xiǎn)公司各個(gè)保險(xiǎn)公司相繼推出了自己的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站，由此，中國(guó)的網(wǎng)上保險(xiǎn)交易蒸蒸日上，之后，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司率先推出了網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷服務(wù)，也就是我們當(dāng)今所說的“網(wǎng)上保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)，集咨詢、承保、支付、投訴等一體，完善了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展。

三、學(xué)生保險(xiǎn)的特點(diǎn)

學(xué)生是一個(gè)自我保護(hù)意識(shí)薄弱的群體。學(xué)生保險(xiǎn)肩負(fù)著確保學(xué)生健康和安全的責(zé)任。目前，學(xué)生有各種各樣的保險(xiǎn)和不同類型的保險(xiǎn)。因此，父母往往不知道如何為子女選擇這些保險(xiǎn)。家長(zhǎng)給孩子買適合的學(xué)生保險(xiǎn)，不但可以給孩子一個(gè)保障，還可以減輕家庭負(fù)擔(dān)。

目前，市場(chǎng)上的學(xué)生保險(xiǎn)主要由學(xué)校和家長(zhǎng)購(gòu)買。學(xué)校統(tǒng)一購(gòu)置保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任包括意外死亡，意外醫(yī)療和住院，每年支付約50元的保費(fèi)，低收入和高安全性。或者申請(qǐng)集體意外，收費(fèi)相對(duì)較高。 Learn Ping這是最低保證，是父母必須為子女買的，也不排除個(gè)別父母不交學(xué)費(fèi)的孩子的保險(xiǎn)費(fèi)！學(xué)生一般采取學(xué)校保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，然后看家庭是否購(gòu)買農(nóng)村兒童合作醫(yī)療保險(xiǎn)，社區(qū)醫(yī)療保險(xiǎn)或商業(yè)保險(xiǎn)。

現(xiàn)在，農(nóng)村和城市的父母都為孩子申請(qǐng)農(nóng)村合作醫(yī)療或社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)。這些保險(xiǎn)只為兒童提供基本保障。有條件的家庭也為子女考慮商業(yè)保險(xiǎn)。商業(yè)意外傷害保險(xiǎn)主要是為了防止意外死亡，殘疾，燒傷和燙傷，也可能包括一些意外的醫(yī)療和第三方責(zé)任保險(xiǎn)等特殊擔(dān)保項(xiàng)目。對(duì)于市場(chǎng)上的意外保險(xiǎn)，這里只能說是一樣的。家長(zhǎng)還是要根據(jù)實(shí)際情況做出正確的選擇。

四、利用網(wǎng)絡(luò)投保學(xué)生保險(xiǎn)的展望

首先，對(duì)于學(xué)校而言，學(xué)?？梢宰灾髟诰W(wǎng)上選擇訂購(gòu)學(xué)生保險(xiǎn)，讓學(xué)生自行繳納保費(fèi)，既能方便學(xué)校管理，簡(jiǎn)化學(xué)校工作，也能確保學(xué)校的清正廉明，同時(shí)方便了學(xué)生的時(shí)間和行動(dòng)。

其次，對(duì)于家長(zhǎng)來說，除了學(xué)校的保險(xiǎn)之外，從小也可以為孩子購(gòu)買學(xué)生保險(xiǎn)，這既是一種理財(cái)投資方式，也是緩解家庭負(fù)擔(dān)，保障意外的可處理性的好辦法，網(wǎng)絡(luò)投保能方便家長(zhǎng)快捷輕松比較篩選出自己想要的保險(xiǎn)，也能為孩子挑選到合適的保險(xiǎn)。

對(duì)于一些自行購(gòu)買保險(xiǎn)的學(xué)生而言，網(wǎng)絡(luò)投保無疑是最佳的形式，可以在宿舍用電腦快捷購(gòu)買，減少了奔波過程，提高了效率，同時(shí)也滿足了學(xué)生的投資需求，具有非常重要的意義。

網(wǎng)上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人模式著眼于利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信息溝通的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)客戶與代理人之間的聯(lián)系，使代理人能夠找到新的客戶和消費(fèi)者尋找合適的代理人，降低組合的難度保險(xiǎn)類型。降低保險(xiǎn)在搜索，談判等方面的交易成本。整個(gè)在線交易模式試圖利用網(wǎng)絡(luò)便捷的特點(diǎn)建立直銷渠道，無需代理商。一方面可以節(jié)省保險(xiǎn)公司的代理費(fèi)用，另一方面便于代理商不喜歡的保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。從業(yè)務(wù)流程的角度來看，這兩種模式在銷售過程中實(shí)際上是兩個(gè)緊密聯(lián)系的步驟，但整個(gè)網(wǎng)絡(luò)交易由于涉及到的各個(gè)方面都比較多，因此也比較困難。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，網(wǎng)上保險(xiǎn)和網(wǎng)上金融超市在網(wǎng)上交易是不可避免的。但從現(xiàn)階段情況來看，保險(xiǎn)公司的集中定價(jià)模式是一個(gè)比較現(xiàn)實(shí)的選擇。

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