互聯網金融沖擊下商業銀行創新策略研究

何理鵬

摘 要：隨著互聯網的蓬勃發展，互聯網金融逐漸脫穎而出。本文圍繞互聯網金融對商業銀行的影響、商業銀行如何通過創新來應對互聯網金融的沖擊這兩個方面展開討論，對互聯網金融沖擊下商業銀行創新策略進行了研究，在互聯網金融模式下能夠對今后商業銀行創新策略提供一些借鑒作用。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；金融創新；創新策略

現如今，互聯網金融不再是以前互聯網與金融業單純的結合產物，而是在確保安全、移動等網絡技術水平得以實現的基礎上得到用戶認可與接受后，自然而然地發展成為與新市場需求相匹配的新型模式。互聯網金融相比于傳統的金融方式而言具有更為強大的信息分析能力以及處理能力，此外在業務流程上也非常便捷快速，這些優勢都成為了不斷搶占客戶資源的關鍵所在，盡管金融互聯網在運作成本上并不需要耗費太多，然而受到其運作模式的影響，金融互聯網的發展過程中也充滿著各種有利資源。對于商業銀行而言，互聯網金融的發展是十分有利的，能夠為其帶來許多前所未有的機遇，然而與此同時也難以避免地存在一些挑戰。在這樣一個全新的形勢下，商業銀行必須及時調整自身經營管理理念，更新服務意識，創新服務模式以及服務渠道，在金融市場中站穩腳跟，獲取更長遠的發展。

一、互聯網金融對商業銀行的影響

在傳統意義上，企業以及個人基本是依靠于保險、基金以及銀行都多種渠道來滿足自己的資金增長需求，在模式上表現出較為單一的特征，然而在互聯網金融的不斷發展趨勢下，資金鏈條逐漸趨于復雜化，并衍生出了整片基于互聯網這一介質而形成的資金鏈，其中最常見的為P2P借貸、電商小貸以及眾籌融資等，然而作為互聯網金融來說，其本質仍然是保持不變的，為資金通融。

1.互聯網金融對商業銀行的正面影響

我們必須承認的是，互聯網金融在商業銀行的發展過程中具有著許多有利影響，主要體現在以下幾個方面。首先，互聯網金融的發展為銀行營造了一個新的環境，為商業銀行帶來了諸多電子渠道用戶。其次，互聯網金融的發展為銀行業創造了一個更加寬松、和諧的監督管理氛圍，以此來滿足金融行業的發展需求。第三，互聯網金融的發展使金融市場資源分配效率得到了大大改善，在互聯網金融這一環境中，付款方式十分多樣化，且搜索引擎以及社交網絡的應用使信息處理成本變得更低，資金需求方與供應方之間能夠進行直接交易，從而使與資本市場進行直接融資的效率與銀行間接融資效率等同。此外，隨著業務量的不斷增長，交易成本相比于以前也有所減少。

2.互聯網金融對商業銀行的負面影響

眾所周知，互聯網金融具有交易便捷、成本低廉的優勢，然而正是由于這一優勢的存在，導致商業銀行中很大一部分客戶資源被其掠奪，為商業銀行的發展帶來了一定程度的挑戰。

首先，關于資產業務方面，互聯網金融對于商業銀行的中小企業信貸業務產生了極大的沖擊。就以往的情況來看，銀行并不重視那些小企業的貸款業務以及一些額度較小的貸款業務，因此在此方面的興趣較低，再加上銀行所受到的監督管理較為嚴格，這就導致銀行在這一方面上的投入逐漸降低。然而與它相反的是，互聯網金融卻能夠對銀行的這一劣勢進行補償，為小額貸款需求者提供各種融資渠道，如眾籌、互金借貸等，使市場中的空白點得到了逐漸的完善。

其次，關于負債業務方面，互聯網金融對商業銀行的影響主要集中在個人存款收入上。隨著互聯網技術的發展，人們對于電子商務的認可度越來越高，各大金融機構抓住了消費者的這一心理特征陸續推出各種高收益的理財服務，能夠隨時隨地滿足客戶對資金的使用需求。

總體而言，商業銀行之所以在新形勢下面臨著這些挑戰，最關鍵的原因在于他們并沒有有效應對好外部環境所帶來的挑戰，即消費者消費習慣以及科學技術的改變、市場監督管理模式的改變。在如今這個指數級增長的經濟時代當中，消費者的消費習慣與以往大不相同，且各種技術也不斷創新。蘋果、谷歌以及亞馬遜等一系列數字化渠道呈現出爆發式增長，這些現象不僅激發了消費者的預期提升，同時也使消費者在消費體驗上的需求大大提高，而其中最為關鍵的是消費者對銀行這一渠道以及銀行產品、銀行服務的看法發生了重大的轉變。

二、商業銀行如何通過創新來應對互聯網金融的沖擊

在本文中，筆者主要通過建設銀行的電子銀行為例進行說明。建設銀行電子銀行成立于1999年，發展至今已經形成了一個由網上銀行、自助銀行、手機銀行、電子支付等模塊共同構成的現代化電子銀行服務體系。這幾年，建設銀行把電子銀行建設工作作為一項戰略性發展目標，在此方面加大了投資力度，通過各種手段來改變我國金融業務一直以來的賣方定位，并逐漸摒棄了以往以自我為核心、以產品為主導的組織結構構件模式，取而代之的為智能網點建設與拓展，使網站金融服務體系逐漸完善。

1.個人銀行業務相關

在個人銀行業務方面，建設銀行加大了個人支付結算業務的轉型力度，構建了一個以支付結算金融為主的生態系統。建設銀行致力于移動支付業務的開發與推廣，前后向市場推出了SD模式、SIM模式以及HCM模式的移動支付產品以及5種在線支付方式，將各種主流核心的快捷支付業務集中在一起進行處理。建行在將龍卡云閃付與金融IC卡導入移動終端并相互結合后，任何手持建行卡且已開通這一服務的消費者只需要通過手機綁定便能夠進行相關的經濟活動，建行在此方面的創新可謂是成為了整個行業“無卡”支付的引領先鋒。此外，“隨芯用”也是由建設銀行針對移動設備端所開發的一款支付產品，它不僅能夠支持云閃付空中發卡，同時還能夠以受理機的身份為IC卡圈存以及行業應用進行充值處理。使國際互聯網網站服務所涉及的范圍得到了極大地拓展，并強化了服務水平，使網站頻道設置更加多樣化，服務及產品類別愈加豐富，業務與流程更加合理，頁面的日均瀏覽量達到了6354萬次。“悅生活”中增加了許多充值服務，如交通卡充值、水電煤充值以及加油卡充值等，且服務類型還在持續的拓展當中。endprint

盡管建設銀行在電子銀行范疇內投入了極大的精力，然而它在網絡金融領域的市場競爭中仍然處于較為初級的階段當中，沒有足夠的實力與傳統互聯網金融企業發出直接挑戰。對艾瑞咨詢APP指數中有關2016年11月金融理財類APP獨立設備覆蓋情況進行分析可知，建設銀行在11月份所覆蓋的獨立設備數量為5524.3臺，同比與去年實現了4.2%的增長率，支付寶所覆蓋的獨立設備數量為40421.6萬臺，同比去年實現了9.3%的增長率，兩者之間仍然存在著較大的差距。雖然手機銀行客戶端在目前的版本上具有很多豐富的功能，然而卻無法使用戶產生較大依賴性，這主要是由于所提供的功能主要為基礎款，無法在眾多的平臺中凸顯出自己的優勢。因此，在今后的改進過程中，客戶端應將主要方向放在服務功能的完善方面。

2.在支付業務方面

2016年，中國建設銀行首次向市場推出了“龍支付”業務，這一業務是建行在基于互聯網理念并以客戶體驗優化為導向的基礎上推出的一種統一支付服務，同時也是同行業中第一個將NFC、二維碼以及人臉識別技術結合在一起，覆蓋線上線下全部場景的一種最新支付產品。這一產品中云集了8項核心功能，分別為建行錢包、全卡付、建行二維碼、龍卡云閃付、隨心取、好友付款、AA收款、龍商戶。目前，龍支付與當前手機移動支付趨勢不斷白熱化的趨勢逐漸匹配，對于那些中小型企業來說，他們獲取了更理想的小額融資渠道，為將來中小企業融資需求的進一步拓展做好了鋪墊，幫助中小企業從融資難的困境中走出來，使普惠金融得到了良好的發展。此外，建設銀行將龍支付作為了將來實現戰略型改革的最主要突破點，將此作為重點，構建一個以個人金融為核心的生態圈。然而我們可以知道的是，支付寶以及財付通目前已經占據了當前第三方支付市場的主要份額，同時也正在以快速滲透的趨勢朝著其它領域擴張，之所以具有如此良好的發展形勢，主要是抓住了消費者的使用習慣。雖然對于支付寶以及財付通等第三方支付平臺來說，在較短的時間內不可能出現對他們構成直接威脅的競爭對手，然而我們可以預知的是，將來的支付市場不可能一直呈現兩家獨大的局面，各種小規模移動支付平臺會在發展過程中不斷重組與整合，將各自優勢結合在一起，從而形成一個更加卓越的支付產品。而商業銀行也可以借助自身較好的品牌口碑以及資金上的優勢，推出較具特色的支付產品，未來的競爭點將逐漸向場景的齊全性轉移。而對于那些已經在市場中占有理想份額的第三方支付企業而言，他們所擁有的品牌優勢是后來者難以超越的，所以說可以使支付企業走出困境的不再是同質化競爭，而是基于信息化時代背景下增值服務的不斷推出，這樣才能使自己具備更多的市場競爭力，在市場中占有一席之地。

3.智能化銀行構建

所謂智能化銀行構建，具體所指的是基于信息整合以及共享并結合用戶的多樣化需求，將商業銀行以往的經驗型經營策略逐漸朝著數據型經營策略轉變，大力開展大數據智能分析，盡可能識別客戶需求并予以滿足，是一種層次更上一層的銀行轉型過程。

（1）使客戶體驗更具開放性

在智能化銀行構建過程中，商業銀行通過自己的努力致力于實現“寵壞客戶”的局面，此外這一局面在以往的基礎上得到了進一步開放。以建設銀行的龍支付為例進行說明，這一產品是針對所有人推出的，并不是僅針對于建設銀行的開發用戶推出，任何人只需要在移動客戶端中下載建設銀行的手機APP，提交龍支付用戶開戶申請，便能夠享受這一服務。一個錢包賬戶能夠同時與若干張銀行卡綁定在一起，且用戶所綁定的銀行卡不僅僅為建設銀行卡，對于其他銀行的卡也同樣支持。在風險方面，建設銀行將小額支付需求作為立足點，為客戶有效地區分了主賬戶以及副賬戶，從而對風險進行隔離。

（2）支付場景更加豐富多彩

當前，支付領域的產品呈現出極為嚴重的同質化現象，因此我們就更有必要基于用戶特殊需求來開發出具有個性的產品與服務，在不同的只付場景中設計相應的支付方式，從而進一步提高支付行為的智能型，優化用戶體驗。另外，充分是被并追蹤各種商戶的支付體驗，在此基礎上對支付內容進行改進，從而使支付場景更加多樣化。

（3）平臺建設力度更大

培養一批開放程度高、綜合性強的金融平臺主體，把個人交易信息以及企業交易信息結合在一起，形成一個系統的交易信息網；促進商品、信息以及資金三方共同生存局面的形成，打造一個完善程度加高的金融平臺。

三、結束語

綜上所述，在互聯網金融市場中，競爭主體變得越來越多樣化，互聯網金融的發展給商業銀行所帶來的不僅是機遇，還有很大一部分挑戰。在這個形勢下，商業銀行必須持續關注安全性，并不斷改善自己的金融服務，始終保持創新態度，為客戶提供一個系統、全面的金融服務體系，從而來有效應對來自互聯網金融的挑戰。

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