網絡信貸視覺下的大學生信用風險防控教育機制研究

劉燕 高鏡雅

摘要：網絡信貸的興起給大學生帶來各種便利，也反映出大學生理財方面的一些突出問題；本文結合這些問題，闡述了大學生理財教育的必要性，并對大學生理財教育的不同途徑進行了探討。

關鍵詞：網絡信貸；大學生；理財教育

隨著信息技術的不斷進步以及新時代經濟的快速發展，網絡信貸因為方便快捷、保密性強等逐漸受到不同群體的喜歡，尤其是作為青年人的大學生群體。

目前大學生常用的網絡信貸主要有兩種，一種是B2C（businessto customer），即各種電商平臺預先把費用付給賣家，然后要求買家分期付費給平臺，從而賺取相應的服務費，如“花唄”、“京東白條”等。另一種是純借貸平臺P2P（peer to peer），即通過中介機構，讓有資金并且有理財投資想法的個人利用信貸的方式將資金貸給有借款需求的人Ⅲ。

近年來，由于網絡信貸本身的優勢，再加上積極的宣傳，越來越多的大學生被網絡信貸吸引，以滿足自己各種消費需求。然而由于大學生群體的消費觀念，償還能力等方面的問題，大學生網絡信貸出現了一樁樁的負面事件，如助學貸款違約，大學生因無力償還“校園貸”而選擇輕生等，受到社會熱議并引起有關部門的高度關注。

一、網絡信貸暴露出的大學生理財問題

首先，大學生普遍缺乏資金預算意識。大學生每個月有一筆可自由支配的穩定“收入”，但調研顯示60%以上的大學生，每月沒有資金盈余，屬于月初“富翁”月底“負翁”；有50%以上的大學生會因為在社交、旅游、購買電子產品等方面不計劃而出現資金短缺。這也表明隨著生活水平的提高，部分大學生消費觀出現偏差，片面追求品牌、時尚等，并相互攀比。而網絡信貸的高效性、審核的不嚴格，難受到家長和老師的監控，讓大學生很容易嘗到甜頭，因而助長了他們網絡信貸的欲望，使得超前消費和攀比現象越來越嚴重，嚴重扭曲大學生的人生觀和價值觀。

其次，負債的大學生缺乏明確的還款規劃。調研顯示近20%的大學生沒有能力按時足額還款。其中，部分人選擇借款或者利用其他網絡信貸平臺來償還貸款。因此，過度負債和多頭負債現象在大學生群體中也不少見。

再次，大學生信用知識欠缺。首先，大學生的自我誠信認知與其真實行為存在一定偏差。調查顯示有92.91%大學生認為自己能夠做到誠信，然而他們又承認身邊普遍存在諸如考試作弊、論文抄襲等不誠信行為。另外，部分大學生在網絡信貸消費后不能按時償還貸款，出現網絡信貸不良記錄，給今后學習深造、找工作等帶來較大影響。這說明大學生對自身的誠信評價并不客觀，更沒有意識到信用對其未來工作和生活的重要性。

二、加強大學生理財教育的必要性

相比美國等發達國家，我國大部分家長和學校都不重視對孩子進行理財教育。大家普遍認為理財是就業后的事情“。美國經濟學教育國家委員會主席Robert F.Duvall認為：“對青年人進行經濟學和個人理財教育對建立一個擁有深謀遠慮的投資者和儲蓄者，有見識的消費者，高勞動生產率的勞動力，負責任公民和全球經濟有效參與者的國家是至關重要的?！彼裕瑢Ξ敶髮W生進行理財教育，不但必要而且必須，是一件刻不容緩的事情。

1.理財教育有助于大學生順利完成學業

近年來，由于缺乏理財知識，大學生中出現了各種不能順利完成學業的現象。部分大學生因缺乏理財規劃很快花光生活費甚至學費而中途輟學。另一方面，現在的大學生消費心理不成熟，經常超前、無節制消費，所以選擇網絡信貸，最終導致自己債務纏身，影響了自己的學業和正常生活。

2.理財教育有助于大學生樹立正確的消費觀和人生價值觀

理財教育不僅包括理財基本知識和理財基本技能，還包括正確的理財價值觀，即對金錢、人生意義的正確理解和價值認同。目前，很多大學生因為缺乏理財基本知識和基本技能而高消費、亂消費，結果使自己人生活困境。還有很多大學生則是因為不具備正確的理財價值觀而出現社會責任感和誠信的缺失。

3.理財教育有助于大學生誠信做人、做事

誠信是維持市場經濟社會正常運轉的關鍵。不管是大學期間的助學貸款，還是工作以后的按揭買房買車、信用卡消費等都要求我們具備誠信這一重要品質。然而部分大學生在校期間辦理了國家助學貸款，畢業后卻遲遲不歸還貸款。另有很多大學生逾期償還網絡信貸而迫使自己陷入困境。這些例子無不反映出部分大學生誠信意識的缺失。

4.理財教育有利于大學生開展創新創業活動

在“大眾創業、萬眾創新”時代背景下，大學生已經逐漸成為創新創業活動的主力軍。大學生創業成功的關鍵不僅在于選擇好的項目，還要具備一定的啟動資金，所以很大一部分人選擇利用網絡信貸來獲得這筆啟動資金。但由于缺少相關的理財知識，他們往往不能通盤考慮資金周轉、成本收益核算等財務問題，導致很多大學生創業項目最終流產。

三、網絡信貸背景下的大學生理財教育

通過多種途徑方法，推廣理財教育，加強大學生信用知識的普及，不僅需要政府機構、社會和立法機構的支持，更需要高校的積極配合。鑒于目前網絡信貸所暴露出的大學理財方面的問題，高校理財教育的開展可以從以下幾個方面來進行：

一是利用多種形式，培養大學生正確的消費觀。現在的大學生主要是通過互聯網和手機APP接受信息，所以高?？梢猿浞掷眯@網、校園廣播、微信公眾號等傳播媒介引導大學生樹立正確的消費觀念，做到消費有計劃、消費心理健康、消費行為文明、消費觀念正確。

二是開設金融理財相關課程，普及相應的理財知識。高?？梢砸赃x修課的形式開設相關的金融理財課程，使大學生了解正確的消費行為，樹立正確的理財觀念、形成正確的理財方式。

三是邀請經濟、法律專家客座授課，開展一些與投資消費理財有關的專題講座。通過典型案例對網貸進行深入分析和研討，讓學生全面了解網絡信貸，引導大學生防范金融風險、遠離金融欺詐，避免出現權益受損等問題。

最后，學校可以積極聯合學生家長，鼓勵大學生積極參與各種形式的勞動實踐，如校內的勤工助學、校外的一些兼職和社會實踐等。這不僅能改變大學生對父母的依賴，還可以讓他們深刻體會到勞動成果的來之不易，從而正確認識金錢，節制消費欲望，形成合理、科學的消費觀和理財理念。