金融精準扶貧：一個都不能少

唐如鈺

“扶貧再貸款+產業扶貧”模式在宜君縣成效初顯。

“車禍后我在家躺了好些日子，一場冰雹又砸得地里顆粒無收，又沒有抵押物貸款種地，日子太難熬了。”陜西省銅川市宜君縣彭鎮西村貧困戶強文平說，六年前的一場天災人禍，讓他本就一貧如洗的家雪上加霜。

人民銀行西安分行銅川中心支行（下稱“銅川中支”）副行長任曉龍介紹，像強文平這樣因病致貧、又因缺乏有效抵質押物而難以從金融機構獲取貸款的農民在全國還有很多，“但我們不能讓老實人失去了生活的希望”。

近年來，精準扶貧在我國得到了大力推廣和實施，一改過去“撒胡椒面式”的低效扶貧模式。許多地方以金融資金支持貧困地區產業、教育和基建建設，讓貧困戶獲得發展生產且持續增收的能力，真正變“輸血”為“造血”式扶貧。

但鄉村金融配套服務仍是我國金融體系中最薄弱的部分，尤其在一些偏遠地區，受農村抵質押物缺失、鋪設農村金融網點成本較高、商業可持續性仍待提高、涉農資金“沉不下去”等因素的影響，金融機構開拓農村業務的動力始終不足。

根據十九大要求，打贏脫貧攻堅戰，要重點攻克深度貧困地區脫貧任務，確保到2020年我國現行標準下農村貧困人口實現脫貧，做到脫真貧、真脫貧。

近年來，央行在多地指導其分支機構利用貨幣政策工具等手段，鼓勵金融機構在廣大鄉村開展普惠金融、金融扶貧工作，讓更多有生產能力和意愿的農戶享有普惠金融的福利，確保脫貧路上“一個都不能少”。為此，2017年中央農村工作會議召開前后，《財經國家周刊》記者奔赴陜西銅川、河南蘭考探訪多個鄉鎮，親見普惠金融、精準扶貧的實地成果。

善用扶貧再貸款

強文平所在的宜君縣是典型的農業縣，位于銅川市北部，地跨關中平原與陜北黃土高原，是國家扶貧開發工作重點縣和革命老區縣，脫貧任務艱巨，也是典型的“三農”金融供給匱乏區域。

對此，央行西安分行行長白鶴祥表示，解決老生常談的農村金融難題，一方面要加快我國普惠金融體系建設，掃除金融服務空白的“盲點”鄉鎮；另一方面則需要央行等相關部門合理引導金融機構開展業務，讓涉農資金沉下去。“要靈活運用央行貨幣政策工具，才能有效增加貧困地區的融資供給。”

自2016年3月央行設立扶貧再貸款機制以來，西安分行便一直探索如何用好該工具，充分放大脫貧效應。僅一年多時間，扶貧再貸款政策在宜君縣農村普惠金融綜合示范區的扶貧攻堅戰中就發揮起了“排頭兵”作用。

據宜君縣農村信用合作聯社主任王軍孝介紹，目前宜君縣內金融機構的涉農扶貧資金主要來自央行扶貧再貸款，被大規模投放到針對建檔立卡貧困戶的小額扶貧貸款，以及針對新型農業經營主體的產業扶貧貸。

強文平告訴記者，在銅川中支和彭鎮西村委會的幫助下，他2016年8月成功向陜西信合申請了3年期、5萬元的無抵押小額扶貧貸款，用于發展養殖業。“享受了4.35%的基準利率和政府的風險補償金機制以及當地財政資金的全額貼息。”

很快，家里的農院內外空地都改成了養雞場，養了母雞400只和公雞700余只，按照當前市場行情，預計強文平2018年便能還上貸款并實現脫貧。

記者還解到，目前銅川中支正在探索的“扶貧再貸款+財政貼息擔保+產業扶貧”模式，目的在于鼓勵金融機構運用扶貧再貸款優先支持產業扶貧成效明顯的龍頭企業、專業合作社等新型農業經營主體；并要求新型農業經營主體帶動當地農戶發展生產，幫助其增收脫貧。

此外，為進一步發揮財政資金的撬動力，當地政府建立了“銀政保”聯動機制，設立了產業扶貧貸款擔保基金1000萬元和小額扶貧貸款風險補償金620萬元；并推動了政策保險落地，在實現了小麥、玉米等農作物的農業政策性保險全覆蓋的基礎上，加快推廣由政府全額補貼貧困戶的“扶貧保”、“政銀企戶保”等產品，為貧困群體發展生產提供風險保障和融資增信支持。

例如，宜君縣哭泉鎮馬前堯村種植大戶趙太順和貧困戶明建軍便是該模式的受益者。

王軍孝介紹，趙太順早年進城務工，2000年回鄉創業，在哭泉鎮承包了一片農林場種植玉米和核桃，礙于資金缺乏，規模一直做不大。直到去年央行扶貧再貸款政策落地后，他才拿到了宜君縣信用合作聯社的50萬元產業扶貧貸，獲得了政府的全額貼息，帶動身邊的貧困戶一起致富。

在趙太順的農場，記者見到了正在加工核桃的貧困戶明建軍。他說，自打記事起家里就一貧如洗，2017年2月趙太順讓他來農場務工，如今累計拿到了15500元工資，“日子終于好起來了”。

這樣的貧困戶，趙太順眼下雇了17個人，加上斷斷續續來的季節工人，一年下來也能帶動30幾戶貧困戶增收。“也是響應國家政策，給扶貧工作盡一份力。”趙太順顯得很滿足。

如今，這一模式在宜君縣已成效初顯：截至2017年9月末，宜君縣累計發放扶貧再貸款2.5億元，用于支持包括貧困農戶和新型農業經營主體在內的產業脫貧項目。

“四位一體”風控

除扶貧模式創新外，央行在各地實踐中還長期強調了要嚴守風控關。例如，記者在河南省蘭考縣發現，一部分貸款風控難題在此迎刃而解。

在蘭考縣焦裕祿干部學院，記者見到了蘭考縣副縣長秦向輝，與此前蘭考縣脫貧“摘帽”前夕時的疲憊不堪相比，這次他面色紅潤了不少——適逢全國首個普惠金融改革試驗區“蘭考普惠金融改革試驗區”成立一周年，人民銀行鄭州中心支行所主導和參與的一系列舉措陸續顯效，尤其“銀政保擔”四位一體的風險處置機制。

該機制，一是由蘭考縣政府牽頭主辦銀行、保險機構、擔保機構成立蘭考縣普惠授信資產管理領導小組，專項負責普惠授信工作的風險處置；二是建立政府、銀行、保險、擔保四方權責匹配的風險分擔機制；三是建立了適應農村實際的守信激勵、失信聯合懲戒機制。

如此，既分散了各主體的風險壓力，也按比例明確了各自責任，激勵了各方在貸款前、中、后期及時跟進并降低風險，更實現了財政資金對金融資本流向“三農”和小微的撬動力。

蘭考縣農商行副行長邢際峰認為，銀行的“三農”和小微業務通常要以高收益來覆蓋高風險，“四位一體”機制能大幅降低這一壓力，并讓農民獲得更實惠的貸款。

截至2017年12月，蘭考縣累計發放農戶小額貸款8024 筆、5.96億元，向合作社、家庭農場、種養大戶等新型農業經營主體放貸444筆、1.84億元，不斷提升了貸款的可得性與服務的滿意度。

當然，新機制并非一勞永逸。鄭州中心支行行長徐諾金表示，政府部門和商業銀行還應做好兩件事：一是適當提高對“三農”和小微的風險容忍度，給予靈活的應變機制，比如對暫時陷入困境但仍具備生產能力的貸款人，銀行可適當展期；二是要培養農戶的用信、守信意識，進一步完善社會信用體系建設。endprint