消費金融的“普”與“惠”專訪捷信集團董事梅愷威

陳浩杰

消費金融已成為促進消費增長和經濟轉型的重要因素，合規與創新是現階段中國消費金融市場健康發展的必由之路。

進入2018年，在發展中規范，在規范中創新，成了消費金融行業的主基調。

1月10日，在清華大學中國與世界經濟研究中心主辦的第三屆中國消費金融高層論壇上發布的《2017中國消費信貸市場研究》顯示，消費金融已經成為促進消費增長和經濟轉型的重要因素，合規與創新是現階段中國消費金融市場健康發展的必由之路。

《2017中國消費信貸市場研究》從創新和合規兩個角度，對各類持牌消費金融公司進行的分析和評估顯示，最早試水行業并納入監管的合規持牌消費金融公司整體表現極佳，無論是在業務擴張上，還是在服務創新上都極具優勢，已成為消費金融市場的中堅力量。其中，捷信消費金融有限公司作為國內首批四家試點消費金融公司之一，連續三年在各項評估中名列前茅并占據多項第一。

研究顯示，捷信在中國建有全國性的業務網絡和客戶服務網絡，其客戶中有80%是缺乏征信記錄的首次借款人，在整個消費金融行業中更加貼近中低收入人群。此外，捷信在行業內率先引入“15 天猶豫期”服務措施，15天內消費者無論任何原因希望單方面終止合同都可免付利息和其他服務費用，有效避免了消費者的非理性借款行為。

捷信集團董事、PPF集團最高管理委員會委員梅愷威（Mel Carvill） 在接受《財經國家周刊》記者專訪時表示，捷信正在將普惠金融服務逐步向中低收入人群滲透，讓產品和服務真正做到“普”與“惠”。

找到創新和風險的平衡點

《財經國家周刊》：從報告上看，捷信在創新能力和規范度上都做到了行業領先，創新與合規看似一對矛盾，二者應該如何平衡？

梅愷威：處理好創新和風控的關系，這是非常重要的。如果可以很好的創新，可以消費者帶來好處。如果創新失敗了，當然可能會產生一些風險，所以企業需要在創新和風險之間找到一個平衡點。

從捷信在中國的發展以及在世界其他市場中的表現可以看到，捷信成功進行了創新，同時有效規避了風險。我們不斷進行創新，提高我們的速度以及簡化我們的流程，比如我們采用無紙化的辦單模式，這是非常好的創新。同時我們也遵循負責任借貸的理念并保證有很好的客戶體驗。我們嚴格遵守監管機構的法規，做到自身合規。與此同時，我們在普及推廣金融知識方面也做了非常多的工作，通過不斷提高消費者的金融素養，提高他們的權益保障水平。

《財經國家周刊》：在中國仍有很多欠發達地區居民難以享受金融服務，捷信在服務基層農戶方面有何經驗和做法？

梅愷威：我們是在真正實踐普惠金融，捷信的大多數客戶是首次借款人，我們的注意力放在了三四線城市，甚至一些鄉鎮地區，主要是向中低收入人群提供服務，捷信在向這些客戶提供服務上有著非常成功的經驗。此外，我們也有很多方式跟這些客戶群體進行互動，我們有一個覆蓋面豐富寬廣的線下銷售網絡。借款人可以和我們公司的前線員工進行交流，或者尋求幫助。因為有很多客戶是首次借款人，所以也相當于是我們在幫助他們建立信貸歷史。我們知道，爬梯子第一步是最難的，一旦邁出了第一步，加入了金融體系當中，未來的發展會是比較容易的。

我們有比較多的客戶案例。比如一位廣州的宮先生，他從捷信貸了一筆款購買了一臺電腦，利用電腦在網上進行自我學習，獲得了職業方面的晉升。他身邊的朋友也通過同樣的方式獲得了幫助。通過這個例子我們可以看到，消費金融帶來的好處是實實在在的。這也是金融服務實體經濟的一部分。

《財經國家周刊》：普惠金融在服務實體經濟方面，本身具有哪些優勢？

梅愷威：以“一帶一路”建設來說，我們幫助很多中國手機生產商在海外市場銷售他們的產品，在印度、菲律賓、哈薩克斯坦等地，中國手機都有很好的市場，捷信與OPPO、vivo和華為等中國制造廠商都展開了合作，得益于我們提供的分期付款服務，他們在海外的銷量排名不斷上升。可以說，幫助中國企業走向海外，給中國帶來出口增長，普惠金融為實體經濟做出了貢獻。另外，我們給客戶提供金融服務，他們的生活質量獲得了提高，由此也拉動了更多的消費。

做負責任的企業公民

《財經國家周刊》：隨著新一輪消費升級的到來，人們對消費信貸產品的需求越來越高，如何看待消費升級給普惠金融市場帶來的機遇與挑戰？

梅愷威：我覺得有很大的機遇，我時常拿中國跟美國進行一個比較。美國也經歷過從投資到消費驅動的經濟轉型，在這個轉型期間，他們有多達50%的汽車、電冰箱、電視機等產品是通過消費金融方式去購買的，而中國距離這個階段還很遠，因此未來發展空間還是很大的。

講到風險，很重要一點就是要去保障消費者權益，這就需要給他們進行金融素養方面的培訓。此外還依賴于一個良好的政策框架，所有的從業機構都在這個框架內運營。無論是銀行、消費金融公司、P2P平臺還是小貸公司，都受到同樣的監督。這樣的架構對于產品本身進行規范，不因為產生產品的機構的性質加以區別。換言之，無論消費者是通過什么途徑獲取貸款，都應享受同等程度的保護。

一個是良好的金融素養，另一方面是完善的政策框架，有了這兩點，我們就可以做到對消費者權益的保障。還有很重要一點，要避免消費者陷入過度負債。要做到這一點，應該有一個統一的管理機構，所有的貸款服務提供商都應該向統一的機構上傳他們的數據，信貸服務提供商能夠看到消費者的借貸歷史，由此避免過度放債。

《財經國家周刊》：中國政府鼓勵和支持外資更廣泛地參與到中國金融市場發展，這對捷信來說有何影響？

梅愷威：我們不斷在中國進行新的投資，將海外資金注入到中國業務。我們與中國市場實現了雙贏。我們很自豪能夠將新科技不斷引入到中國，我們也從中國的發展中學到了很多，我們希望能夠不斷為中國經濟增長做出貢獻，同時也不斷增長我們的業務。

《財經國家周刊》：無論是在提供信貸服務方面，還是在承擔社會責任方面，負責任是捷信一貫的主張，怎么理解這種“負責任”？

梅愷威：要想做好業務，首先需要獲得監管機構的許可，同時還要獲得社會的認可。能夠為社會做出貢獻，給所有的利益相關方都能夠帶來好處，這樣才會有可持續的發展。

很長一段時間里，我們都在開展金融素養教育，聯合社會上一些權威機構做了很多金融知識教育普及項目，尤其是在偏遠落后地區，開展很多常識宣傳活動，我們也編制了面向兒童的金融讀物，幫助低年級學生學習如何理財，其他的社會公益項目也有很多。通過這些工作，都可以看到捷信正在踐行作一個負責任的企業公民的公司愿景。endprint