互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新機制的構(gòu)建

□閆晗 荊嫻

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)使用網(wǎng)絡大數(shù)據(jù)、搜索工具、云計算等手段完成支付、募集資金和信息匯集，并與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相結(jié)合的新型金融模式。基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的金融信用體系，從根本上改變了傳統(tǒng)金融服務的理念和業(yè)務方式，提升了金融資源配置效率。近年來，模式各異、種類多樣的互聯(lián)網(wǎng)金融在寧波市呈“井噴”式發(fā)展，寧波市互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度和規(guī)模遠超各方預期，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新機制日益緊迫。

創(chuàng)新做法

當前寧波市互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在全國處于領先地位，無論是政府還是企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面都有一系列創(chuàng)新做法。

政策環(huán)境不斷改善。寧波市陸續(xù)出臺了一系列與互聯(lián)網(wǎng)金融相關的扶持政策，設立了“寧波市創(chuàng)業(yè)投資引導資金”“寧波市天使投資引導基金”等。2015年2月，寧波獲批成為全國首批移動金融創(chuàng)新試點城市。2015年12月，寧波市出臺了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實施意見》，旨在促進互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康的發(fā)展，緩解中小企業(yè)融資難的壓力，致力于服務實體經(jīng)濟，促進消費擴大和升級。同時，天使投資、科技人才銀行、科技金融銀行等新型對接渠道全面形成，民間資本轉(zhuǎn)化為創(chuàng)業(yè)投資的領域和渠道不斷拓展。

金融園區(qū)逐漸集聚。在強化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展支持方面，寧波立足于“一區(qū)一特色”，致力于打造若干特色鮮明的金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)。東部新城國際金融服務中心初具規(guī)模；引進普維資本，整體籌劃“十一城”金融招商，目前已核名及注冊的類金融、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)30余家，重點引進大公國際、互聯(lián)網(wǎng)360并購基金等項目；梅山海洋金融小鎮(zhèn)成功獲批省級首批特色小鎮(zhèn)，集聚新興金融業(yè)相關機構(gòu)2600家；鄞州四明金融小鎮(zhèn)著力打造量化金融產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，已吸引130余家機構(gòu)進駐；海曙月湖金匯小鎮(zhèn)已啟動建設互聯(lián)網(wǎng)金融示范中心；高新區(qū)加大力度建設科創(chuàng)金融示范區(qū)。

風險防范能力逐漸加強。2015年4月，寧波25家互聯(lián)網(wǎng)金融公司簽署互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律公約，承諾堅持風險底線思維，嚴守法律底線，走合法合規(guī)經(jīng)營之路。2015年以來，寧波全面開展互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治行動：全面推動防范非法金融宣傳教育“五進”，健全宣教工作機制；重點研究互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用體系的風險隱患并提出相應的措施，建立風險防控機制；設立金融消費糾紛人民調(diào)解委員會，建立風險處置機制。

第三方支付平臺發(fā)展迅速。寧波大力扶持第三方支付平臺的發(fā)展。浙江甬易電子支付有限公司于2012年6月獲得人民銀行頒發(fā)的《支付業(yè)務許可證》。寧波大宗商品交易所2016年規(guī)定使用建設銀行、中國銀行、民生銀行、寧波銀行和光大銀行存管業(yè)務的交易商，須轉(zhuǎn)簽浙江甬易電子支付有限公司。甬易支付成為寧波大宗交易的主要支付渠道之一。支付寶、財付通、百度錢包等第三方支付模式為廣大寧波人所接受，絕大部分商家支持掃描二維碼付款、面對面收付款等，甚至連菜市場、路邊小攤上都掛有商家二維碼支持無現(xiàn)金支付。

主要問題

網(wǎng)絡技術存在安全隱患。個人信息的保護是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要基礎之一。隨著網(wǎng)絡技術的迅速發(fā)展，信息安全成為一個不容忽視的問題。寧波互聯(lián)網(wǎng)金融服務模式中P2P網(wǎng)絡借貸平臺各種安全問題頻現(xiàn)，第三方支付平臺也存在同樣問題。支付寶客戶的個人信息、資金賬號等曾在互聯(lián)網(wǎng)黑客攻擊下暴露無遺。

征信系統(tǒng)不到位。目前國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司尚未形成統(tǒng)一規(guī)范的征信系統(tǒng)，寧波的互聯(lián)網(wǎng)金融公司對借款人信用的審核還主要依靠自身的審核技術和策略。借款人信息主要由公司獨立采集，這將會導致信息缺乏交流，信用信息缺失，信息獲取時效性變差，惡意騙貸、借新還舊等風險問題時常發(fā)生。

監(jiān)管主體缺位。P2P等網(wǎng)絡融資模式屬于一種新生金融業(yè)，不屬于銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)其中的任何一種業(yè)務，即是“非體制內(nèi)”的金融業(yè)務，沒有任何一個金融監(jiān)管機構(gòu)可以對其進行監(jiān)管。這一新生金融業(yè)態(tài)面臨監(jiān)管機構(gòu)缺位的情形在寧波也嚴重存在。

行業(yè)口碑有待改善。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速生長的同時，其行業(yè)口碑并沒有得到很好改善。在寧波，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了公司的業(yè)績，在網(wǎng)上打出帶有欺騙性、誘導性的廣告事件常有發(fā)生。違法廣告的發(fā)布在整個寧波市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)屢見不鮮，導致了整個行業(yè)的口碑下滑，使許多消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生了信任危機。

機制構(gòu)建

建立互聯(lián)網(wǎng)技術與金融業(yè)務融合機制。互聯(lián)網(wǎng)金融實質(zhì)上是互聯(lián)網(wǎng)技術與金融核心業(yè)務的深度整合，要建立互聯(lián)網(wǎng)技術與金融業(yè)務融合的長效機制，將互聯(lián)網(wǎng)最新技術及時運用到金融業(yè)務中。互聯(lián)網(wǎng)金融要為科技企業(yè)提供基于不同成長階段的差異化服務，特別是正處于成長期的科技型企業(yè)，流動資金較少，互聯(lián)網(wǎng)金融應為企業(yè)設計多款加速器服務產(chǎn)品，從而滿足企業(yè)的融資需求。

構(gòu)建科技引導基金的分配機制。要建立科學的評價指標體系，包括申報項目的交易信息、交易規(guī)模、團隊能力、目標市場、客戶認可度等指標的評價。選擇投入產(chǎn)出大的項目，從而發(fā)揮財政資金的引導作用。同時，建立競爭性分配機制、監(jiān)督機制、主管部門檢查機制，最大程度發(fā)揮科技引導基金的影響，同時還需要利用財政資金的杠桿作用加快引入非財政資金。

打造科技金融服務機制。互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，良好的客戶體驗成為用戶最為重視的需求，主要體現(xiàn)在客戶訪問網(wǎng)站時對其界面、功能、相關信息的可讀性、操作的方便性的需求，以及使用過程中的心理感受和盈利體驗的需求。在互聯(lián)網(wǎng)金融將用戶體驗作為第一位的價值觀引導下，打造一種全新的科技金融服務機制尤為重要，這要求以政府為主導的科技金融主管部門要有良好的服務意識，逐步實現(xiàn)行政申請及審批事項的線上服務，提高行政服務的效率，并引入服務滿意度考核機制。

構(gòu)建科技金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的合作機制。要建立科技金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)聯(lián)盟合作的平臺，有效整合企業(yè)內(nèi)部資源，這樣不僅可以提高資源的利用率，還可使企業(yè)高管及時了解企業(yè)實際運營情況及市場情況等，并作出正確的判斷。企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對其他機構(gòu)進行有效整合，不僅可以提高科技企業(yè)在市場中的地位，還可以提高企業(yè)的競爭力。

建立互聯(lián)網(wǎng)金融服務監(jiān)管機制。有關金融機構(gòu)要根據(jù)各類業(yè)務特殊性搭建多種風控模型，設計出一套適合廣大民眾的個人網(wǎng)絡金融信用體系，并以此為主要依據(jù)來判定融資項目的風險可控性。在數(shù)據(jù)層面應對接公安系統(tǒng)、金融機構(gòu)、移動公司、政府相關信息中心等進行實名驗證及信用調(diào)查，確保注冊用戶身份真實資料準確，增強政府和金融機構(gòu)的實時監(jiān)管。

加強市場準入、資本流動和退出管理。要嚴格限制準入，根據(jù)風險容忍度限制業(yè)務類型，嚴格要求新業(yè)務報備和開展資格準入審查工作，防止企業(yè)盲目涌入。要加強網(wǎng)絡平臺資金管理，進一步完善基金托管機制，限制第三方支付企業(yè)沉淀資金由開戶行實施嚴格控制，并規(guī)定P2P企業(yè)的資金必須通過商業(yè)銀行進行管理，要在國家信貸管理范圍中納入網(wǎng)絡信貸，包括對客戶使用情況、資金發(fā)放情況和還款情況等進行管理分析，建立資金監(jiān)控機制和風控機制。

構(gòu)建企業(yè)風險內(nèi)部控制機制。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，不但需要政府組織和市場組織的發(fā)展壯大，還需要第三方的發(fā)展壯大。但是政府組織和市場組織卻存在協(xié)調(diào)機制還不夠健全的問題，使得政府和市場之間難以達成協(xié)議和統(tǒng)一。站在企業(yè)的角度來看，企業(yè)必須發(fā)揮能動性，同時要加強與有關方面的必要溝通和合作，建立完善的自律標準和約束機制，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得以健康發(fā)展。

構(gòu)建人才培養(yǎng)與交流機制。要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的實際需求，引進和培養(yǎng)一大批互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)人才，建立起具有特色的行業(yè)人才培養(yǎng)計劃。人才隊伍中不僅需要建設和維護網(wǎng)絡平臺的技術人才，同時還需要精通金融知識和有科技項目價值評估能力的金融人才等。要逐步建立起一支具有本領域國際水平的研發(fā)和運營隊伍，最終構(gòu)建一個人才充沛、結(jié)構(gòu)合理的互聯(lián)網(wǎng)金融智力支撐體系。