看移動支付如何“花落”田間巷陌

馬詩倩

摘 要 世界已進入移動時代，貨幣亦然。近年來，政府有關部門和市場一直協同致力于改善農村金融支付服務環境，也取得了一定效果。但整體上看，當前我國大部分農村地區的支付服務發展情況依然亟待改善。在非洲和東南亞，雖然金融體系尚不完善，一些國家地區的農村居民在進行小額匯款轉賬時，已經無法離開移動支付。其中又以肯尼亞M-Pesa手機銀行業務最具典型。在以肯尼亞為代表的非洲地區，當地公民的成功實踐表明，移動支付是彌補農村地區金融基礎設施不足、彌補傳統金融機構物理網點服務不足的重要方式。那么，我國實現農村金融環境現狀如何？是否可以參照非洲經驗進行優化？非洲市場經驗為我們探索移動支付服務農村金融提供了全新思路。本文將從以M-Pesa為代表的非洲國家農村移動支付業務的興起和發展出發，分析其在非洲地區成功的原因，并通過簡析我國借鑒這一服務的必要性和可行性，結合我國農村移動支付服務現狀，為移動支付服務農村金融提出新思路。

關鍵詞 移動支付 農村金融 M-Pesa

一、以M-Pesa為代表的非洲國家農村手機支付發展現狀

（一）M-Pesa農村支付體系環境的建立

在非洲和東南亞，脫離傳統商業銀行這一金融體，M-Pesa主要由三個系統組成：代理商網點營銷系統可以幫助客戶完成注冊、現金存取以及其他增值服務;手機客戶端應用系統為客戶提供操作和交易界面;后臺處理系統保證在線處理和交易完成。M-Pesa的客戶注冊方便快捷：小型店鋪零售商與Safaricom簽約并注冊成為M-Pesa代理商，然后客戶在各代理商網點錄入個人基本信息后，就可免費注冊M-Pesa。擁有M-Pesa賬號的顧客在店鋪存入現金即可擁有電子貨幣。客戶只需發送文本消息和代碼就可以在不同手機用戶之間進行電子貨幣交換和轉賬。收款人拿著自己的文本短信到最近的代理商零售店就可以將電子貨幣變現。

（二）M-Pesa移動支付成功原因分析

1.使用模式與傳統模式接壤。M-Pesa的使用模式與傳統意義上的資金轉賬模式是貼合的。在中東、非洲及印度，一種叫Hawala（或者叫作Hewala、Hundi）的第三方轉賬系統已經廣為人知。這種通過第三方系統的轉賬在非洲已經存在有很長的一段歷史，并被傳統接受。

同時，基于電話通話時長的資金轉讓已經在非洲的一些國家流行起來。也正是因為這些資金轉讓方式在非洲的使用，使得M-Pesa的推廣在非洲人民并未受到思想上的排斥，為該項服務的誕生和推廣提供了極為有利的條件。

2.清晰的目標市場定位和受眾意愿的遵從。肯尼亞獨立后城市化進程發展迅速，金融服務需求強勁，而傳統金融服務市場卻乏善可陳。M-Pesa充分分析這一目標市場特征，針對性地開創了充分利用運營商資源的一種新型商業模式。它的代理商就像銀行網點一樣將業務推廣到先前沒有享受金融服務的用戶群。

M-Pesa是迫切需求的產物。在非洲，實體銀行并沒有在廣泛的地域滲入。在肯尼亞，僅有約20%的成人擁有自己的銀行賬戶。雖然城市有著良好的銀行系統，但如何將外地打工所得轉賬回家里成為一個迫在眉睫的問題。

3.健全的市場平臺和高效的技術支持。手機因為其易用性已成為全世界最普及的高科技產品之一，肯尼亞也概莫能外。國際電信聯盟的數據顯示，發達國家的手機普及率早已超過100%，即使是發展中國家，手機普及率也早已達到70%。在肯尼亞，通過與運營商的合作，幾乎所有的手機都支持非結構化補充數據業務（USSD），這為Safaricom建立M-Pesa移動支付業務提供了必要的技術保障。

二、中國農村移動支付發展現狀

（一）我國農村移動支付服務體系建設整體狀況

政府監管部門出臺一系列針對性措施和政策，推動農村支付更趨便捷化。各商業銀行、支付機構和相關單位也積極響應，不斷推出新業務和新產品，便利農村移動支付。移動支付在農村地區的推廣普及便利了農村小微商戶的收付款過程，刺激了農村零售支付發展，從而提高農民收入水平，改善消費狀況。

1.人口基數孕育龐大服務受眾群體。從人口規模來看，我國擁有9億的三到六線城市和農村人口。農村具有龐大的人口基數和消費能力，農村金融市場具有越來越龐大的潛力可供挖掘。在2017年，我國網民在線下消費使用手機網上支付比例由2016年底的50.3%提升至65.5%;線下移動支付加速向農村地區網民滲透，農村地區網民使用線下移動支付的比例已由2016年底的31.7%提升至47.1%。根據成都農商銀行發布的《2017農村電子化定性調研報告》，47%的農村居民只在柜面辦理業務;65%的農村居民使用過移動支付，其中95%的70后及以后使用過移動支付，75%的人已經養成使用移動支付的習慣，只有22%的50后及以后使用過移動支付;此外，34%的農村居民從未使用過二維碼支付，該比重接近城市居民（18%）的2倍。

隨著科技的發展，移動終端不再是束之高閣的奢侈品。手機、平板等電子產品的不斷普及使得越來越多的農村用戶慢慢熟悉和依賴移動支付這種支付方式。同時，越來越多的銀行和商業團隊也在開發多種多樣的移動支付方式。

2.硬件基礎及受眾市場初具規模。移動支付的順利完成需要智能手機等終端設備，覆蓋廣、信號良好的移動網絡，相關APP和交易處理系統，能夠及時處理故障和風險的服務網點和工作人員，較大的商戶還需配備了解業務的收銀和管理人員，掃碼槍、掃碼儀等業務受理設備。

目前，在我國農村，手機普及率已高達90%以上，這無疑是移動支付迅速興起并占領市場的一片沃土。另外，在我國農村，因為銀行實體網點普及度有限，手機等移動終端的持有率高于銀行卡的擁有率，這也就成了傳統金融業拓展業務的“天然的硬件終端”，為農村地區開展手機支付打下了良好的基礎。

（二）我國農村移動支付建設面臨的困境和問題

1.基礎設施及技術投入亟待跟進。雖然龐大的受眾數量和基礎設施建設已經為移動支付的拓展提供了優良的先天條件，但成熟的移動支付網絡形成仍然要依賴健全的市場平臺和高效的技術支持。中國農村地區的技術平臺建設仍需大量的技術投入，而這一舉措很大程度上需要政策扶持和鼓勵。

2.支付習慣和傳統觀念有待突破。我國城鄉二元結構導致了城鄉貧富差距巨大。農村地區則受限于人員分布、人口遷移和人口老齡化程度的現狀，金融環境相對單一。同時，因為人口素質及文化水平的限制，農村居民對非現金結算、銀行卡等新型結算工具認識不足，有關非現金支付的知識較為缺乏，金錢“落袋為安”的思想仍占主流。

3.支付結算成本較高。農村低保、糧食直補、農村養老保險等各類補貼的發放使得各金融及非金融機構在拓展農村地區金融業務中無法通過收費來獲得收益，進而間接地承受較高的成本。這種現象一方面影響結算及關聯業務拓展的積極性，一方面也間接導致農村支付結算服務費用較高，農民使用支付服務面臨成本束縛，不利于新型支付習慣的養成。

三、非洲經驗給我國移動支付服務農村金融帶來的啟示

（一）動起手來，培育中國特色的農村金融文化

受傳統習俗的影響，中國農村地區居民用非現金支付結算手段的意愿不強。以適當的方式提升居民的金融素養，提高農村居民的金融認知度，培育中國特色的農村金融文化，可以讓農村居民更多地享受大數據時代的成果。銀行等金融機構應致力于從產品和商戶入手。一方面有針對性地積極推廣普惠適農的金融產品來反向促進農村地區人口扭轉觀念，通過金融知識的普及幫助其養成金融習慣，一方面通過商戶的激發來倒逼用戶培養金融支付習慣。

（二）俯下身去，研發尊重市場和具有創造力的產品

雖然傳統銀行業已經意識到移動支付平臺的重要性，并致力于這一渠道的推廣，但在這些平臺上的操作手續對于農村居民來說仍然有些煩瑣。如何使開發的產品滿足農村金融起點低、需求方式多元化的要求是農村金融機構在移動支付方面現在和未來的著重點。

（三）筑好防線，保障移動支付市場安全

任何一種新興支付業務的發展推廣普及過程中，支付安全都是重中之重。移動支付在農村地區的推廣和使用過程中，需要完善的監管體系。

風險的有效防控，為實現移動支付業務健康發展提供了基礎性保障。非銀行機構的Safaricom雖然有很高的手機市場占有率及良好的電子貨幣渠道，其并非金融企業，在金融運作及風險管理及防范上經驗有限。但至今為止，M-Pesa服務項目沒有發生大的風險案件和投訴。金融機構要始終致力于完善相關的市場準入、內部治理要求、業務規則、技術標準、加強金融與電信部門監管協調，真正讓農村居民接受和信賴移動支付方式，可以放心使用移動支付工具。同時，借此契機增強農村居民的支付安全自我保護意識，減少和避免移動支付領域的欺詐犯罪等問題，為農村移動支付長遠發展提供良好的安全保障。

（四）妥善分工，以差異化監管政策推動農村移動支付發展

作為產業鏈條中的一環，各家商業銀行不可能置身其外。移動支付的支付功能首先源于銀行賬戶，但在移動支付迅猛發展的過程中，規則和流程并不是一成不變的，商業銀行必須通過持續創新來強化自身在整個鏈條中的作用，不斷致力于尋求自身固有經營形式的突破，以移動支付服務農村市場為突破口，尋求更廣闊的領域去擔當社會責任，去引領金融行業風潮。

（作者單位為廈門大學）