對財產保險公司風險管理的思考

江世清

摘 要 隨著我國經濟的不斷發展，我國公司企業文化也得到較快發展。其中，財產保險企業得到了迅速發展，但在不斷發展的過程中，也存在很多危害財產保險企業管理發展的問題。財產保險公司的風險管理問題已經成為風險投資行業不容忽視的問題，許多的職業金融風險分析專家也對此進行了諸多研究。本文對財產保險公司風險管理中經常碰到的理賠、人力資源分配等問題，以及財產風險管理進行了全新思考，并對財產保險公司風險管理中經常遇到的問題提出了相應的解決措施，以降低財產保險公司在理賠支付過程中的風險。

關鍵詞 財產保險 公司風險 管理思考

一、我國當前財產保險公司的業務特點

隨著我國經濟的不斷發展，我國企業的經濟收入也逐步提高。同時，伴隨經濟全球化發展趨勢愈發明顯，全球范圍內的經濟發展也逐步聯系到了一起，經濟發展過程中各種風險帶來的影響范圍也逐步擴大，同時為財產保險公司的發展提供了契機。

（一）財產保險公司所承擔的保險理賠成本存在一定的不確定因素

現階段，在我國的保險公司中，財產安全保險占很大一部分比例。在財產安全保險公司運營過程中，同時存在著很多潛在風險因素威脅著財產安全保險行業的健康發展。其中，財產保險承包企業保險成本的不確定性為財產保險公司的發展帶來了很大的風險。這是因為財產保險公司的保險商品的理賠價格是聯系的上一年度多種理賠產品總的理賠成本的平均值，而今年的保險理賠產品的銷售收益就是作為本年度的保險理賠成本的。如果該公司去年的保險理賠收益過大，就會使得今年的保險理賠產品的價格偏高，致使該財產保險公司的理賠商品銷量降低，該公司在今年的保險理賠成本就會偏低。如果某投保人的應得理賠金額大于保險公司的理賠成本，該公司在今年的財產保險理賠項目就是負盈利的。

其次，財產保險公司在做今年保險理賠產品的發展與評估預測時，會對上一年度的所有保險理賠項目進行詳細系統的匯總、分析、估算。再對上一年度保險理賠產品總收益進行總結。然而，這個過程需要調集風險投資公司林林總總所有的保險理賠賬目數據。在這些大大小小的賬目數據整理總結過程中，難免會出現一些計算數據的誤差。這些小的誤差也會對下一年度的保險理賠成本的評估預測造成影響。

除了上文說到的人為偶然因素外還有很多的客觀因素對財產保險公司的估算成本與現實情況不一樣，導致保險人在最后收到的保險理賠金額與前期所受損失金額不相同。除了對前年保險產品銷售收益計算不準確外，還受當時社會經濟市場的發展動態影響，商品受到市場經濟的宏觀調控。所以，財產保險風險影響因素還和政府當年實行的經濟調控政策有關。

（二）保險公司在承保過程中可以提高財產保險公司自身的財產賠付能力

財產保險公司在當前的主要業務特點還有在承保財產理賠過程中財產保險公司可以提高自身的財產賠付能力。在投保人把雄厚的資金以購買財產保險理賠產品的形式投入財產保險公司時，財產保險公司就會得到大量的資金。在對投保人進行財產理賠之前，財產保險公司就可以拿這筆資金進行資金收益更多的投資活動。這給財產保險公司帶來了巨大的經濟利潤，進而提高財產保險公司在承保過程中的賠償支付能力。在當前的市場中，各個公司之間的競爭日益激烈，財產保險公司在承保過程中逐漸增加了自己的資金儲備量，可以在商業競爭日益激烈的當今社會從眾多的財產保險公司中脫穎而出。

二、我國財產保險公司所面臨的主要管理風險

（一）財產保險公司在理賠過程中的風險

其中，財產保險公司主要面臨的管理風險是在財產保險公司理賠過程中的風險。理賠過程中的風險主要是由財產保險公司的理賠審理人員在理賠過程中不按照財產保險公司的相關理賠程序及理賠審理原則對保險人進行資格審查導致的。或者財產保險公司的審理人員資質不夠深，對財產保險公司的理賠原則及相關理賠規定不夠了解。財產保險公司的經濟效益遭受破壞，造成財產保險公司經濟財產損失。

再者，財產保險公司理賠審理人員保險理賠實戰經驗不足。理賠審理人員由于相關專業知識的缺乏在理賠過程中不能保護財產保險公司的經濟利益。同時，財產保險公司理賠人員在實際理賠工作中缺乏實際專業技能的運用能力，不能充分掌握理賠原則，導致相關理賠程序不到位，造成實際保險理賠金額與真實理賠金額之間存在較大的差距，最終導致財產保險公司經濟利益受到損害。還有就是理賠審理人員安排結構不合理，新來的理賠審理人員沒有老員工帶領其熟悉財產保險公司的相關理賠制度。另外，單人審理制度造成審理程序的不透明也值得注意。這些都是財產保險公司理賠過程中潛在的風險。

（二）財產保險公司人力資源的不斷流失

瞬息萬變的現代商業市場更像一個沒有硝煙的戰場。各種始料未及的變化都會使一個商業公司瞬間化為烏有，大樓頃刻間就可能倒塌。一個公司的崛起要依靠一流的專業技術人才，這樣才可以長久地發展下去。但在財產保險公司行業日益發展的當今市場，財產保險公司日益增多，相同性質的企業之間的競爭壓力也不斷增加。各大財產保險公司為挖掘更多的頂尖專業技術人才，不惜重金聘請，以提高自己公司的理賠案件審理效率，以最大的努力為財產保險公司爭取最大的經濟利益。這就造成了一部分財產保險公司的專業人才資源的流失，降低了本公司的理賠項目的經濟效益。還有一部分原因是財產保險公司管理人員在前期的理賠風險評估中判斷失誤。財產保險公司在承保制度上管理缺失，財產保險公司的理賠制度跟不上當今社會經濟的發展，理賠模式不適合當今的經濟發展要求。

三、加強財產保險公司風險管理的有效措施

在商業經濟不斷發展的社會潮流當中，財產保險行業占據的商業經濟份額越來越多。財產保險也逐漸成為保險公司的支柱業務，但在發展過程中存在很多管理經營上的漏洞，威脅著財產保險行業的健康發展。對此我們采取了相關措施降低財產保險公司的管理風險。

（一）提高我國財產保險公司的防范意識與化解危機的能力

為了財產保險公司在當今社會經濟發展模式中更快更平穩地發展，降低財產保險公司在現代商業社會中的發展風險，財產保險公司在運營發展過程中要不斷提高自身的防范意識與化解危機的能力，居安思危，實現公司的長遠發展。

（二）采用先進的管理模式降低財產保險公司的風險系數

同時，要結合當代商業發展模式不斷改革財產保險公司的經營管理制度，使其更加適應商業經濟不斷發展的趨勢。與此同時，當地相關政府部門也要加強相關法律法規的制定，并在監督部門的監督下落實、實施，嚴厲打擊為獲得不正當的財產保險理賠金額而進行的違法犯罪活動。在企業、政府、相關責任單位的共同努力下，財產保險行業的管理風險會有所減少。

四、結語

我國財產保險公司的風險主要源自三個方面：一是財產保險公司自身在經營管理方面的問題;二是財產保險公司所承保的公司的經營狀況;三是社會經濟發展走向對財產保險公司的影響。綜合各種原因可以得出結論，即只要財產保險管理機制足夠完善，從財產保險公司內部著手，改革創新，順應時代發展潮流，就能夠建立起一個足夠完善的財產保險風險管理應急機制。

（作者單位為鼎和財產保險股份有限公司）

參考文獻

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