我國汽車消費信貸發展面臨的困境及對策研究

孫巧紅

摘 要 如今，金融業務不斷發展，消費信貸也拓展到了越來越多的領域，汽車消費信貸作為發展了多年的貸款服務也在居民消費中占據了重要的比例。適當發展汽車消費信貸不僅能為貸款機構帶來可觀收益，還能促進我國汽車行業的發展。本文基于此論點，針對當下情況，分析我國在發展汽車消費信貸上遇到的問題并提出相關對策。

關鍵詞 汽車行業 汽車消費信貸 經濟發展

一、我國汽車消費信貸的發展

（一）起步階段

這一階段從1995年開始，我國的消費貸款行業也在這個時期剛剛起步。因為經濟發展條件限制，居民的汽車購買積極性低，市場整體發展動力不足。因此，部分汽車廠商聯合銀行開始發展消費貸款業務，通過一些優惠政策與廣告宣傳讓大眾認識到汽車貸款，這個行業也開始走進人們的視野，行業存在感提升。

（二）初步發展階段

這一階段從1998年開始，因為消費貸款可以通過個人信譽提前購買相關商品，這吸引了不少家庭，于是汽車消費貸漸漸成為銀行信貸的重要組成部分。在此之后，許多商家嗅到商機，行業不斷拓寬，包括保險業、經銷商也加入，發展壯大團隊。

（三）競爭發展階段

這一階段大約從2003年開始，因為有了之前的資金儲備和市場基礎，各大經銷商開始競相拓展自身市場，采取一系列宣傳營銷措施吸引顧客提前消費購買汽車，以追求經濟效益的最大化。這個階段也因為缺乏完善的市場監管機制，人才隊伍建設不專業，監管制度不完善等讓惡性競爭現象明顯。

（四）有序發展階段

這也是目前我國汽車消費貸所處的發展階段。在經歷了之前的高速發展后，市場消費趨于平穩，市場環境變得相對安全穩定，經銷商的有序競爭成為主要基調。企業將經濟效益與社會效益相結合，不但提高了產品的綜合價值，提升服務水平，還在這個過程中開拓新產品，提高創新力，形成品牌效應。

二、我國汽車消費信貸在發展中存在的問題分析

（一）制度建設不完善，汽車信貸缺乏保障機制

信貸平臺將貸款撥給汽車消費貸的客戶之后，沒有辦法按著貸款合同上的規定歸還貸款，或者利息歸還存在風險都是常有的事。這類汽車消費信貸風險事件之所以層出不窮，與我國缺乏強有力的制度規范有關。近幾年汽車消費信貸金額越來越高，規模也越來越大，經銷商的資產不停地翻滾式增長。隨著規模的不斷擴大，企業負債規模也隨之擴增。然而無限制的增長，加上在這方面的管理力度不夠，相關法規不完善，汽車消費貸款亂象頻發。相關數據顯示，全國各經銷商和銀行的不良貸款中，汽車消費的不良貸款率常年位居前三。盡管國家采取相關措施進行風險管控，但收效甚微，不良貸款的年均降幅依然非常小。

（二）風險控制能力差，汽車信貸監管力度不足

對于汽車信貸公司來說，它屬于高負債的企業，其主要資產就是投資者的投資資金，在財務上歸屬為負債，主營業務收入來源于借款人支付的利息。一旦借款人無力償還或者不想償還借款，企業將失去償還投資者的資金來源，這是汽車消費貸款平臺的主要風險。因此，汽車信貸平臺最主要的任務是對借款人的信用風險進行控制，以保證資金能得到回籠。汽車消費貸款人信用風險的產生主要涉及以下方面：第一，貸款人無力償還每期高昂的應還款金;第二，貸款人惡意騙貸，以無償獲得資金為目的進行借款，對應還款置之不理。另外，貸款人的個人資料造假也是一個問題。汽車貸款人為了得到資金，故意提供虛假的身份信息，如夸大收入水平、提供假的房產證、偽造營業執照等，以欺騙機構平臺達到成功借款的目的。一旦貸款人違約，汽車消費貸款平臺就會因失去投資者的信任而失去資金來源，資金鏈一旦斷裂，極易導致平臺營運困難。

（三）汽車金融公司自身內部的各類問題

任何一個行業要發展壯大，都要經歷初始期和高潮期，而在發展壯大隊伍的過程中也是發現各類問題的過程。汽車金融公司在發展中主要有以下問題：第一，創新能力差，市場競爭力弱。汽車消費貸作為當今一個市場潛力較好的行業，能夠幫助企業創造較高附加值，從而幫助企業更好地規劃未來。但我國許多汽車金融企業由于對汽車行業和貸款行業的認識程度不高，往往不愿意二度研發投資，認為這耗費了大量資金，會產生很高風險，這種只顧眼前不顧長遠的想法極大地限制了企業自身發展。還有些企業即使加大了創新投資力度，但也是照搬其他企業的使用方法，完全模仿，沒有針對企業自身發展狀況的優劣勢進行分析。這樣不但沒有效果，反而可能適得其反。第二，自身融資能力差，投資規劃不清晰。汽車金融企業在融資過程中，還出現了投資結構不清晰的問題，具體表現為結構不合理、思路不清晰。在當前的市場競爭環境下，所有的消費信貸企業都在努力爭取到更多的資金以擴大自身市場規模，但資源總量有限，所以競爭一年比一年激烈。目前，許多汽車消費信貸企業在投資規劃上不顧自身實際情況盲目擴張，導致資金利用效率低下，最終因不符合市場發展規律而被淘汰。

三、目前汽車消費信貸的有利趨勢

（一）消費觀念升級

人們的消費需求升級，對應的消費觀念也逐漸升級。消費者更會提高資金的有效運用率。

（二）風控技術的完善

隨著互聯網技術的發展，大數據時代已經到來，基于數據搭建模型實現無紙化的模型風控更能全方位快捷簡便地提升消費者的體驗且能有效控制風險。

（三）渠道下沉，新一波的消費需求增加

隨著社會主義市場經濟的發展，我國的經濟水平日益提升，運輸物流等配套都為汽車滲透三四線城市提供高效的支撐。汽車金融無疑是汽車消費提升的獲益者。

四、推動我國汽車消費信貸有效發展的建議

（一）做好制度建設，提供汽車信貸保障機制

政府要開始關注汽車金融企業的生存狀況，一方面，對有發展潛力的汽車消費信貸企業提供適當的扶持資金和優惠政策，提供適當的專業人才支持;另一方面，對于不符合行業發展的汽車消費信貸企業要適度采取淘汰政策，制定合理準入門檻。總體來說，對于發展前景廣闊的企業，政府可以適當降低準入門檻，減少他們的融資壓力，提供適當寬松的創業環境，讓他們能建設好風險管控體系。另外，增加融資渠道，適當進行產業扶持，讓他們能夠有多種方式管理資金。同時，汽車消費貸企業一定要注重信譽制度建設。因為大企業能得到大量市場資源，關鍵就在于他們經營時間長、信譽度高、穩定可靠。所以，對于新興汽車消費貸企業，要完善自身內部的財務監督制度，對各個模塊的業務規范進行梳理，有明確的細化準則。要做到財務信息公開透明，不能作假，保證其真實性。要提升內部人員的專業素養，提高研發水平，強化經濟效益。同時，多做與公益活動相關的事業，在無形中宣傳了自身品牌，以此獲得關注。

（二）加強人才隊伍建設，提升專業素養

首先，汽車金融企業要積極與其他企業開展合作，充分運用社交媒體、互聯網等技術手段收集數據，擴大自身收集面。其次，加強人才引進與培養機制建設，設定激勵機制，用高新機制引進人才;加強院校合作，為高校提供場地設備支持，拓寬引進渠道;通過講座、活動等形式開展職業規劃教育，培養員工全新的專業思維。汽車金融信貸企業要轉變自身的決策方式，改變之前的管理者高層思維，將決策的參與權利擴展到員工、網絡甚至社會中，充分重視用戶體驗，鼓勵員工參與到企業的決策中，集思廣益，增加員工的工作熱情與投入度，有助于企業內部團結穩定。另外，汽車消費信貸企業還要重視社會大眾、輿論、媒體的評判，合理分析他們的建議，有則改之，以減少企業決策的失誤，要重視增強對事物整體的分析能力，而不是只對部分汽車消費群體進行分析。需要對事物進行實時追蹤、后期跟進、二次分析，時刻把握用戶的需求，科學決策。

（三）充分利用媒體宣傳，提升企業知名度

汽車金融企業需要搭建一個集社交、社會熱點、視頻文本為一體的綜合數據信息庫，收集用戶各類需求，完成收集、歸類、分析、預測功能，從而進行市場分析、體驗度分析，提高企業宣傳的精準度。同時，汽車消費信貸企業要加大對重點數據的收集力度，并針對自身經營情況進行合理分析，從而對企業的形象、服務、市場潛力各方面進行改進。信息時代的不斷發展要求汽車消費信貸企業積極拓展宣傳方式，借助網絡技術，運用自下而上的決策模式，改變原有的問題驅動思維方式，從而提高市場競爭力。

（四）加大貸前審核力度，確保資金安全

貸前審核主要是依靠借款人自身特性進行風險控制，通過設置一系列指標進行對借款人全面的資質審核，以降低逾期率及壞賬率。因此，汽車信貸的貸前審核發揮的作用是不容小覷的。首先，要對汽車貸款人的使用方向進行分析審核，資金是不容許在非法領域使用的，如果被用于高風險的投資也會增加逾期和壞賬風險，有可能利用多頭借貸來滿足自我的投資需求。在高風險上謀求高回報，一旦投資失敗，汽車金融公司極有可能產生壞賬。因此，要求汽車貸款人提供個人的中國人民銀行征信報告，此為國家的征信系統，包含的個人信息廣泛，有貸款人在金融機構的貸款情況、民事判決、社保繳納、欠稅記錄等信息。汽車消費信貸平臺還可以以此來分析貸款人是否存在多頭借貸，如貸款人的貸款申請額度較大，平臺可安排貸前審核人員與貸款人面談，以及在實地探訪過程中對貸款人的固定資產等有一定的了解，并在深入交談中對貸款人的情況進行進一步的分析。

五、結語

雖然我國汽車消費信貸發展還存在一些阻礙其發展和危害廣大投資者的問題，但是它切實解決了很多實際的問題。它能提升資源的配置效率，加速金融脫媒等。隨著國家監管政策的逐步完善，還有營運管理的優化加深，優質的汽車消費信貸平臺以其自身優勢和品牌效應將從眾多競爭對手中脫穎而出，獲得更多消費者的青睞，從而繼續擴大自己的市場規模。同時，優質的汽車金融機構、平臺也會吸引更多的風投資金，有著較強實力的戰略投資者的入股，進而進一步提升整個行業的市場集中度。隨著技術的革新，細分領域明顯化，國有和民間大型集團的并股增加等有利優勢的凸顯，汽車消費信貸在金融領域將是一片欣欣向榮的景象。

（作者單位為廈門大學）

參考文獻

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