存款保險制度在商業銀行中產生的影響分析

張力

摘 要 存款保險制度是一種金融保證制度，能夠維持銀行系統的平穩，進一步使整體社會經濟系統得以平穩運作;然而也會給商業銀行體制帶來一些挑戰。由于中國的金融體制還不完備，因此剖析存款保險制度的影響顯得非常有必要。本文會以存款保險制度對商業銀行的影響作為發出點，進行詳細的研討，且給出一些對付方針。

關鍵詞 商業銀行 存款保險制度 影響分析

一、存款保險制度的概念及發展歷程

（一）存款保險制度的概念

存款保險制度是一種金融保證制度，即為由條件相符的多種存款類金融機構一同構建的一種保險機構，每個存款機構作為投保者依照確定的存款比例向它交付保險費，設置存款保險準備金，一旦成員機構出現經營風險或者有可能破產，存款保險機構會給其資金方面的幫扶或者直接向存款者交出一些或全部存款，這樣可以保障存款者的利益，使銀行信譽得到保護，穩定金融秩序的一種制度。存款保險制度能夠使金融體制更加穩定，保障存款者的利益，推動銀行業的科學競爭;然而它自身有成本，有可能導致道德危機，讓銀行承擔較多風險，還會出現逆向選擇的情況。到2011年末，世界已有111個國家創設了存款保險體制。

（二）存款保險制度的發展歷程

在中國當代歷史階段金融制度變革實踐事業持續進一步發展的背景下，迅速創建擁有中國特色的存款保險制度成了非常明確的現實推行問題。在能夠考據驗證的歷史文獻里，能夠明確地發現中國當代存款保險體制發展的進程。

自1993年《國務院關于金融體制改革的決定》安排存款保險基金制度的創設工作，至1997年末中國人民銀行設置存款保險課題組確立;自2004年4月中國人民銀行金融穩定局存款保險處掛牌創設至同年12月《存款保險條例》初稿起草工作的進行，中國當前的存款保險體制在剛出現及初期創設的進程中遇到了大量的困難。

到2006年末，中國人民銀行在有關金融事業平穩秩序運營的官方文件里鄭重發布了有關促進創設存款保險制度的戰略性安排內容，表明存款保險制度在科學對付金融事業運營危機、促進中國當代金融業進步的過程中扮演著關鍵的角色。至2007年，全國性金融事業發展會議舉辦后，中國的存款保險制度開始由理論策劃時期進入推行的道路，在以后的日子，中國存款保險制度會由隱形形態慢慢變為顯性形態，同時于該過程里獲得一些不錯的推行成果。

2014年，黨的十八屆三中全會上清楚地確立了要強化金融變革的戰略目的，里面就涉及對存款保險制度的研究以及試驗的過程，國務院在2015年3月鄭重發布了《存款保險條例》，且在這年的5月1日開始推行。《存款保險條例》的發布推行表示中國已在法律上對存款保險制度實施了體系性摸索且實施了科學的運行，所以金融機構開始研究該怎樣去保護自己還有存款人的利益。

二、商業銀行建立存款保險制度的必要性

中國當代商業銀行事業范疇于業務體系構架、平日經營推行形式上的客觀改變，特別在多種衍生性金融產品的開發及市場運營方面的變化，導致中國當代金融市場于商業銀行業務推行時出現的不定因素越來越多，造成中國商業銀行組織有關從業人士，還有廣義的商業銀行的存款人，遭受了很嚴重的現實危機。在客觀實踐經歷還有一些整體影響要素的共同影響下，創設存款保險制度就顯得非常有必要了。

三、商業銀行實施存款保險制度產生的影響

第一，銀行經營成本提高。依照《存款保險條例》，我國的存款保險制度是強制性的，且覆蓋了全部中國境內設置的商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社及其他引進存款的銀行業金融機構，存款保險基金管理機構每隔半年收納一次保險費，交納保險費一定會提高參保銀行的經營成本。由于中國還處在存款保險制度推行的開始時期，存款保險基金管理機構依照金融機構存款范疇、資本水準、資產質量、流動情況、風險把控能力還有公司處理能力等，慢慢推行風險差別費率，且實施不高的存保費率。現實中來說，這基本不會影響到大型存保機構;然而對于部分運營成績不佳、資產質量不好的存款投保機構來說，成本提高、存貸利差的降低會帶來一些負擔，慢慢推行差別化的差異費率以后，本身的適用費率會提升。除此之外，由于要應對存款保險基金管理機構還有其他銀行監督管理部門的查驗和監督管理，所以商業銀行的合規成本會變高，企業會變得更加難以生存。

第二，銀行之間的競爭加劇。顯性存款保險制度的推行、銀行退出體制的完善、銀行準進指標的降低及其他方式都為中小銀行企業金融機構的發展需要考慮，指導著市場進行公正的競爭。大型銀行金融機構不再把國家信譽當作保障，從某種程度上來說也提高了同業競爭的緊急認知。現在存貸款業務依然屬于多數銀行的主要利益出處，保費的上交本來就提高了運營所需金錢，縮小了利潤空間，同業競爭變大會使商業銀行募集金錢變得越來越難，部分銀行借助增加利率去引進貸款，太高的利率諾言會使商業銀行的運營危機變大，阻礙市場科學可持續進步。目前，每個商業銀行要想更好地應對激烈的同業競爭，就必須立刻革新原來的運營戰略。

第三，存款從中小銀行往大銀行轉移。這些年里，在市場同類金融機構慢慢變多的背景下，很多金融機構經營業務有差異，屬于存款保險體制推行的最大直接受益方，存款安全獲取保證后，在利率往市場化方向發展的背景下，存款者會丟失“剛性兌付”的想法，會更加小心謹慎地選擇存款機構。考慮到大型商業銀行資金流動性較高、安全性較好、網點遮蓋范圍更大，較可達到存款者方便安全的需要，在存款保險制度開始推行的時期，短時間里政府關于大型商業銀行的經營還不能全部放任。比起中小銀行，存款者更加信任大型商業銀行，在儲蓄以及投資的時候，比較愿意選擇大型商業銀行。在存款保險制度深入推行的背景下，存款從中小銀行往大銀行轉移的現象越來越明顯。

四、完善商業銀行存款保險制度的對策建議

第一，增強風險管控能力。現在，在差別費率的要求下，風險程度緊密關聯著商業銀行提存率的高低，相對高的提存率會提升銀行的運營成本。要想降低運營成本、減低提存率，就有必要推動風險管控形式的改變。把被動的事后風險辦理形式轉變成主動的事前風險估測形式，對每類不利因素還有可能發生的危機進行深入的預警及估測，確定科學合理的應對措施，提升信譽等級評估，把流動性風險管控全部滲進商業銀行業務里，優化完備流動性風險對付策略，中小銀行有必要提高對存款的管理度，改善內部資金資源的分配，對資產實施合理安排，提高對貸款資產質量的管理度。

第二，提高對成本把控的管理能力以及成本的管理能力，盡可能使支付的成本充分發揮功用。在移動互聯網時代，大型的商業銀行能夠借助大數據、云計算及其他技術，以機器替人力，降低固定網點和標準人員的裝備支出。增強成本管控意識，對每種支出還有費用實施合理的剖析評估，關注整個過程的成本管控，盡量避免不必要支出，盡量不要出現人員、機構多余重復的情況，降低運營成本的浪費。客戶是商業銀行利益的源泉，要對客戶實施更為周密的分類，創設科學有用的服務體制，盡量不出現重復工作、資源浪費，要降低成本，讓企業資金能應用于最合適之處。

第三，實施差別化運營戰略。現在，大中小型商業銀行的發展表露出趨同現象，很多商業銀行在運營管制、收益等方面的觀念很相像。推行差別化的運營戰略，清楚自己的市場位置，確立符合自身的運營管理體制及收益觀念，給存款者提供更加豐富的選擇。傳統大中型商業銀行擁有客戶多、網點分布廣的優點，能夠增強客戶的體驗，專門研發金融產品，提供獨特的服務，推行線下實時溝通，面對面服務，可使客戶感到親近。大中型商業銀行的位置處于世界市場，實行世界性和綜合性的運營，跟新興的革新型企業合作，發展中間業務，優化業務構架。小型商業銀行在以往外延式、粗放式的運營模式的指引下，一般借助信貸資產及大客戶去拓展目標客戶規模，借助有針對性的個性業務來引進小企業及普通客戶，以增強市場競爭力。城商行類的銀行能夠借助機制的自由性，進行地方性的個性業務，跟客戶創建良好的關系，提高資金投資的流動性及回報性。

第四，完善信息披露制度。存款保險制度推行以后，信用等級評估會得到商業銀行的關注。商業銀行有必要保證信息披露的正確性、立即性和真實性。商業銀行要增強信貸業務風險管控能力，把控風險的時候也要提高對內部的控制力，董事會與管理人員要構建單獨的內部控制機構去保障管理的威望與獨立性。要想完善消息披露體制就有必要實施外部監管，借助完備的商業銀行法律規范體制提高法律限制力，提供有效的消息分享平臺，促進監管部門間的溝通，擴大消息披露途徑等，以完善消息披露制度。

第五，加大金融產品革新力度。現在，中國商業銀行金融產品不夠豐富，有趨同現象。推行存款保險制度后，同業競爭變大，為了能在劇烈的競爭中脫穎而出，商業銀行就要促進金融產品的革新。豐富金融產品的類型，借助先進的計算機技術去提升金融產品革新層次。創設恰當的人才考察體制與鼓勵體制，鼓舞員工主動參與金融產品的研發，創設產品研發體制，把控風險，滿足客戶的需求。客戶需要在金融產品革新過程中扮演關鍵的角色，要促進與客戶的溝通，了解客戶的現實狀況，為客戶解決現實問題，借助獨特的金融產品來提高商業銀行競爭力。

（作者所在單位為廈門大學）

參考文獻

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