商業銀行信貸風險防范的思考

郭佳潤

【摘 要】 信貸風險正在發生改變，具有一定的特殊性，思考如何有效防范信貸風險是商業銀行的重要課題。所以通過對商業銀行信貸風險的特征進行簡單的分析，提出一些防范策略，希望有助于商業銀行控制信貸風險，實現持續健康發展。

【關鍵詞】 商業銀行 信貸風險 特征 防范策略

信貸業務在商業銀行的經營中占據較大比重，并且信貸具備風險高和收益突出的特點，對銀行的整體運作和發展舉足輕重。當下商業銀行信貸風險管理中的思想重視度不足、內部控制弱化、市場分析不到位、存在重貸輕管現象等問題日益暴露，阻礙銀行的發展，急需有效防范。

一、商業銀行信貸風險的特征

商業銀行的信貸業務受到各種不確定性因素的影響，導致實際收益和預期收益不一致，有損失資產的可能性，如不能按時收回到期的貸款，或貸款貶值等，形成信貸風險。商業銀行就是利用客戶存款或者是其余的借款來進行對應業務操作，其本身也是屬于負債經營，這使得其信貸風險具有一些特征，增加防范難度。

第一，隱蔽性。信貸風險一般并非商業銀行獨立發生的事件，通常在信貸業務之后隱藏，很難進行分辨，也可能是因為其余因素的影響，導致商業銀行在面臨問題的時候措手不及 [1]。第二，擴散性。銀行屬于金融系統，商業銀行的資金流轉速度較快，信貸業務涉及面廣，借貸關系也較為復雜，可能和很多銀行、經濟實體等有關聯，因而在信貸風險發生時不僅會影響商業銀行自身，還會影響其他銀行、經濟實體。第三，加速性。信用是商業銀行開展信貸業務活動的基礎，只要出現信貸風險，會嚴重損壞銀行信譽，大量客戶集中擠兌，擴大信貸風險的范圍，有可能引發整個系統的風險，甚至引發金融危機。第四，集中性。在社會經濟發展中，貨幣資金是其血液，銀行選擇貨幣資金作為借貸物，在銀行內部集中不同的風險，除開銀行之外，其余的社會因素也可能會進一步增大商業銀行信貸風險，必須加強防范。

二、商業銀行信貸風險防范的策略建議

（一）引起思想重視，增強信貸風險意識。行動以理念為先導，作為商業銀行的高層領導者和基層員工都必須深刻認識到防范風險是銀行運行發展不變的主題。結合國家經濟發展情況，有效防范信貸風險更是商業銀行走可持續發展之路的關鍵性因素，從思想上引起重視并主動積極進行探索、實踐，在銀行的日常管理與整體運作中滲透較強的信貸風險意識，才能保障防范信貸風險。這需要從根本上改變商業銀行普遍存在的負面或不良信貸營銷理念、信貸管理理念，對信貸風險進行客觀的評價，樹立科學的風險理念和意識，并將其落實到行動中。與此同時，要認識到過度約束信貸風險勢必不利于商業銀行的正常運營，應在信貸風險防范這一前提下找到風險和效益的最佳平衡點，提升商業銀行運營效益。

（二）加強內部控制，降低信貸業務風險。為培養信貸風險防范能力，商業銀行必須建立完善的內部控制機制，降低風險。第一，優化商業銀行內部控制環境，明確銀行法人責任與利益的制衡關系，創造防范信貸風險的基本條件，培育優良風險管理文化，提升商業銀行控制信貸風險的水平;第二，健全商業銀行內部控制體系，針對開展信貸業務的整個過程完善內部控制，建立全過程信貸內控控制體系，健全操作標準、操作規范，專門制定信貸后管理辦法，全面、科學、規范地開展信貸風險管理工作，提高商業銀行掌控信貸風險的能力，實現對信貸風險的合理分析、有效控制;第三，統一建立綜合授信制度，培養商業銀行授信人員的職業道德與知識能力，促使他們加強對風險的掌控，在信貸業務的辦理中審慎確定客戶授信額度，降低信貸風險。

（三）強化市場分析，提高信貸管理水平。商業銀行的各個部門要對目前信貸領域比較突出的一些信用風險進行深入的研究，強化市場分析，有針對性地提高信貸專業管理水平。在設計信貸產品時，商業銀行要從客戶實際需求出發，提高產品開發的針對性，讓客戶在購買信貸產品時還可以享受更多人性化服務;作為客戶經理，要積極與客戶取得連續，從而獲取信息，對經營情況進行對應的監督，避免風險的出現;分類管理不同信貸產品，安排專職人員不定期進行現場排查或非現場檢查。尤其是要識別客戶信用，做好貸前授信調查工作，弄清楚客戶貸款的實際用途、還款的基本能力和意愿，再配合調查與面談等一系列的方式對客戶的信息進行分析，判斷客戶信用[2]。

（四）預防重貸輕管，跟蹤治理信貸業務。防范信貸風險不但涵蓋事前調查和事中監督管理，還涉及到事后跟蹤治理[3]。商業銀行針對信貸業務加強事后工作的落實，在跟蹤治理中需調查客戶基本的信息以及對應的貸款資金，并且及時的記錄，以便后續的管理能夠按照操作流程進行實時，絕不能為應付檢查而讓事后管理流于形式，如在發放貸款時就讓客戶在貸后檢查表上簽字，發放貸款之后閉門造車，沒有基于實際情況填寫貸后檢查表，沒能及時掌握客戶經營情況。為了做好信貸風險的有效防范，就需要考慮到重貸輕管的問題，并且在面對風險做到及早預警、及早發現、及早解決，在事后工作中上門檢查，對客戶財務情況進行分析，實時掌握客戶的動向，避免讓信貸管理變成清收不良貸款，降低發生信貸風險的可能性。加強對信貸業務的跟蹤治理，商業銀行不僅能提高時候管理水平，在以后爆發信貸風險時，提供對應的借鑒與經驗，并且隨時做好客戶的服務處理，這樣也有利于管理水平和服務質量的持續提升，并且做好信貸業務的跟蹤，這樣就可以降低其實際的業務風險，并且將信貸風險可能帶來的損失也降至最低。

三、結語

商業銀行信貸風險管理是銀行在激烈的市場競爭中提高實力的必然選擇，商業銀行務必要緊跟時代步伐，結合自身實際情況，根據信貸風險的隱蔽性、擴散性、加速性和集中性等特征，從思想上引起足夠的重視，增強信貸風險意識，同時加強內部控制、強化市場分析、實行跟蹤治理，預防重貸輕管，有效防范信貸風險，促使信貸業務管理與發展水平的提升，為商業銀行順利實現經營目標、提高市場競爭力提供強有力的支撐。

【參考文獻】

[1] 何官強.商業銀行信貸風險管理研究[J].經濟師，2018（10）：164-165+167.

[2] 劉遼陽.基層商業銀行信貸風險管理策略探討[J].現代經濟信息，2017（17）：274.