互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題及對策探討

梁詩辰

(四川財(cái)經(jīng)職業(yè)學(xué)院，四川 成都 610000)

1 互聯(lián)網(wǎng)金融定義及特點(diǎn)

從廣義上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融，既包括金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上開展的業(yè)務(wù)(如各銀行開通的電子銀行)，也包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行的金融業(yè)務(wù)(如支付寶和財(cái)付通)。從狹義上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融則僅僅是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的、以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的金融業(yè)務(wù)。較之傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融具有的特點(diǎn)有：門檻低、成本低、范圍廣、效率高、透明度高、操作方便等等。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融主要問題

2.1 機(jī)構(gòu)欺詐經(jīng)營。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)欺詐經(jīng)營主要包括故意隱瞞風(fēng)險(xiǎn)、提供不實(shí)信息、夸大收益或不當(dāng)收費(fèi)扣費(fèi)等。2015年震驚全國的e租寶非法集資500億，涉案投資者約90萬人。2017年12月26日，錢寶集團(tuán)張小雷投案自首，以其為主要負(fù)責(zé)人的錢寶網(wǎng)，涉嫌非法集資被立案調(diào)查，涉案金額超300億。而在2018年4月9日，善林金融實(shí)際控制人周伯云也向公安自首，其公司非法吸收公眾存款，涉案金額超600億。

2.2 風(fēng)控機(jī)制不完善。由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻低，用戶在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上簡單注冊就可以進(jìn)行交易。于是部分注冊用戶對其個(gè)人信息進(jìn)行造假或隱瞞。同時(shí)，在征信系統(tǒng)不同步的大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對用戶進(jìn)行信用評價(jià)的難度也較大，從而難以保證交易者如實(shí)完成交易。而且目前很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司對于風(fēng)控管理還只停留在貸后催收上。但是實(shí)際上，貸后催收只是風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)中的最后一個(gè)環(huán)節(jié)，如果把貸后催收作為主要管控方式的話，壞賬率高，風(fēng)險(xiǎn)極大。

2.3 政策變動(dòng)沖擊。雖然目前處于政府多次強(qiáng)調(diào)要釋放改革紅利、促進(jìn)中小微型企業(yè)發(fā)展、鼓勵(lì)大眾創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的大環(huán)境下，但是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的定性及其相關(guān)的政策監(jiān)管尚無較為明確完整的規(guī)范體系，對于以后的政策監(jiān)管范圍和監(jiān)管力度有很大的不確定性。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興行業(yè)，對政策的敏感性很強(qiáng)，未出臺(tái)的監(jiān)管政策都是不確定的因素。而相關(guān)政策的變動(dòng)很可能直接改變很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)流程和作業(yè)模式，或者讓一些規(guī)范性較差的企業(yè)從市場上消亡，甚至引起各家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的連鎖效應(yīng)，進(jìn)而對整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)造成沖擊。

2.4 監(jiān)管體制不健全。監(jiān)管體制不健全主要表現(xiàn)在四個(gè)方面：監(jiān)管主體不明確、監(jiān)管客體不明確、監(jiān)管措施不當(dāng)、監(jiān)管力度不夠。監(jiān)管主客體不明，很大程度上還是由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在法律法規(guī)上的定性不明朗，沒有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對相關(guān)企業(yè)實(shí)施合法合規(guī)的監(jiān)管措施，甚至部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)出現(xiàn)問題后各方機(jī)構(gòu)“踢皮球”的情況也時(shí)有發(fā)生。而監(jiān)管措施和監(jiān)管力度則考驗(yàn)了監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作人員的監(jiān)管能力。

2.5 新型犯罪增長。近年來，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的金融犯罪案件逐年增加，除了上文提到的黑客攻擊外，犯罪分子還建立假冒的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)站或者知名購物網(wǎng)站，誘使客戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬或支付行為。在我國，披著各種“新金融”外衣的網(wǎng)絡(luò)賭博發(fā)展勢頭也很迅猛。這些新型犯罪每年造成的直接經(jīng)濟(jì)損失就達(dá)到上億元。

3 切合我國國情的解決對策

3.1 加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)。加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，可以將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的征信系統(tǒng)同步，使用戶個(gè)人的資信審核更加快速準(zhǔn)確，資信狀況更加清晰透明，以此加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的信用評級服務(wù)，解決機(jī)構(gòu)與用戶的信息不對稱問題，防范或減少因征信問題造成的金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 提高用戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。提高用戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)需要相關(guān)部門積極開展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)、投資教育活動(dòng)并進(jìn)行廣泛傳播。同時(shí)嚴(yán)厲查處某些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的不實(shí)宣傳并對全社會(huì)進(jìn)行通報(bào)，以此引起互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的警惕，提升自我保護(hù)能力。

3.3 改進(jìn)風(fēng)控機(jī)制。改進(jìn)風(fēng)控機(jī)制，一方面需要加強(qiáng)資金監(jiān)管，深入貫徹并執(zhí)行反洗錢制度，以此防范資金挪用、洗錢等金融犯罪案件。另一方面，需要提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，完善風(fēng)控模型，對資金鏈進(jìn)行嚴(yán)格把控，并能具備預(yù)警功能，以此強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制。

3.4 加強(qiáng)行業(yè)自律管理。政府可以號(hào)召互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)等自律組織積極參與反洗錢、反非法集資等教育活動(dòng)。通過加強(qiáng)行業(yè)自律管理，提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)素養(yǎng)，規(guī)范和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)行為，營造和諧有序的市場環(huán)境，以此降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.5 完善法律法規(guī)。針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，在我國現(xiàn)有的金融相關(guān)法律法規(guī)基礎(chǔ)上，對互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)形式、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)督管理等方面進(jìn)行明確的界定和規(guī)范，制定專門的互聯(lián)網(wǎng)金融法，并對已不適用的法律條款進(jìn)行增補(bǔ)、刪減、修訂。完善法律法規(guī)，一方面為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展壯大預(yù)留了空間，另一方面為互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范經(jīng)營提供了優(yōu)良的法制環(huán)境。

4 結(jié)語

面對近年來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的法律法規(guī)缺位、監(jiān)管體制不健全、風(fēng)控機(jī)制不完善等不容忽視的問題，我們需要努力探究問題產(chǎn)生的根源，并從我國國情出發(fā)，提出切實(shí)可行的解決對策，比如完善法律法規(guī)、健全監(jiān)管體制、改進(jìn)風(fēng)控機(jī)制等。通過不斷探索實(shí)踐，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景將十分美好。