消費金融與我國個人信用體系

葛俊婷

摘 要：我國目前正處在社會發展的關鍵時期，消費金融的迅速發展對加快我國經濟發展的改變、促進我國金融體系的改革、提高我國人民群眾的生活水平有著非常重要的推動作用。雖然前景很好，但是我國的消費金融還只是處在一個發展的初期，還存在許多的制約因素和問題。雖然我國的消費金融公司已經開始了試點工作，但是因為我國的個人信用體系還存在著各種各樣的問題，難以與金融公司的發展相互配合。因此，從這一點可以看出，金融公司研究我國的個人信用體系還是有必要的。本文對消費金融和個人信用體系提出一些可行性的建議。

關鍵詞：消費金融;個人信用體系

一、我國消費金融的發展現狀與前景

1.我國消費金融的發展現狀

消費金融主要是以商業銀行為主要的試點方式，因為我國的消費金融處于發展初期，所以會存在很多制約發展的客觀因素。

（1）我國的消費金融發展較快，主要是商業銀行的消費信貸業務。但是因為商業銀行不重視其發展，所以該業務行業的品種少、規模小、發展速度較慢。在我國的消費金融體系中，主要是以商業銀行作為主體，汽車金融、消費金融在體系中所占的比例還是相對較小。我國的消費金融雖然發展迅猛，但目前還是處于一個初期階段。

（2）我國消費金融目前的發展還存在一些客觀的制約因素。消費金融的快速發展是可以由政策和經濟發展來決定的，但是消費金融發展的重要因素是經濟發展階段。

目前制約我國消費金融發展的因素：一是，收入分配不平衡的問題。我國城鎮居民購買金融的風險承擔能力不高，制約經濟的發展。二是，社會保障體系不夠完善。近年來，房價的快速上漲，讓人們吃盡苦頭，消費負擔過重，使人們沒有多余的能力去購買金融產品。三是，人們受“量入為出”“勤儉節約”的傳統消費觀念的影響。四是，我國商業銀行的服務項目少，多元化體系建設的不夠完善。五是，個人信用體系處于初期發展階段，不利于消費金融的發展和成長。六是，消費金融領域的專業人才缺乏，不利于消費金融的深入發展。七是，專業的消費金融公司剛剛起步，人們不敢相信、購買金融產品。八是，個人信貸法律體系不完善，不能夠很好地保護消費者的權益，不能夠規范消費金融的發展。

2.我國消費金融的前景

雖然我國消費金融還處在一個發展的初期階段，但是隨著我國經濟的發展和法律法規的逐步完善，消費金融還是有很好地發展前景。

（1）消費金融市場大，我國擁有世界第一的龐大人口基數，經濟的發展水平在2016年人均GDP是8123美元，總體上處于發展中國家收入的行列。

（2）國家目前的政策在加大力度扶持消費金融，加快了消費金融的快速發展。由此可以看出，隨著我國在消費金融領域的相關法律法規的不斷完善，我國的消費金融發展必將迎來一個高速發展時期。

（3）新型城鎮化的快速建設將會推動經濟的發展，由此產生巨大的經濟效益。新型城鎮化是我國擴大內需的一種重要手段，隨著城鎮化統一的逐步完成，消費金融就會得到一個發展高峰期。

二、我國個人信用體系的現狀及問題

我國個人信用體系的發展建設雖然取得了一些成績，但是仍然遠遠地落后于我國的經濟發展水平，這也是阻礙消費金融發展的一個重要因素。為了消費金融的快速發展，所以我們要加大對個人信用體系的建設，目前，我國的個人信用體系還存在一些不足。

1.從目前形勢來看，我國的經濟收入差距很大，各地區的經濟發展水平不平衡，我國個人信用體系的建設缺乏統一的評估標準，所以我國的個人信用體系的建立是很難完成的。個人信用數據庫的建設不夠完善，雖然我國的個人誠信評估體系已經開始，但是大都自成體系，評估標準不一。對全國的發展和與國際的接軌都不利，帶來較大的障礙。因此，我國現在急需一套科學的、標準的、嚴密的誠信評估方法，能夠在全國范圍內快速地實行起來。

2.我國目前實行的誠信評估體系側重點過于混亂，對于個人的基本信息涉及的較多，對于個人的資產涉及的確很少，這很容易造成評估準確率的下降。

3.我國的個人誠信體系的信息使用太少，基本上都用在了商業銀行，大部分對于個人信用信息的態度不夠重視，沒有將信用信息放入到日常業務中去，使信用信息的使用受到了限制。

4.我國的信用信息來源不夠全面，人們的信用信息大都來源于銀行等金融機構，而在外國，個人信用的信息來自于多個機構和部門。而且在我國，有些法律法規的規定中不準隨意泄露個人信息，這給聯合征信增加了難度。在我國，對于個人信用的信息管理也缺乏系統性的管理。各大銀行不會將客戶信息隨意的泄露，所以就在社會上造成了客戶在這家銀行欠款卻跑到另一家銀行繼續借款的現象的發生。

三、促進我國個人信用體系更好發展的建議

從國際上來看，要想建立起個人信用體系，需要有相關的法律保護，統一的行業標準，具有權威的征信系統，還要有互聯網技術的支持，大力的宣傳和完善的教育支持，這是一個漫長的工作過程。

個人信息體系的建立離不開個人信用的評估。因為即使其他的信用體系完成，但是缺乏對客戶的信用評估，就不會知道客戶到底會不會去履行這個約定，這樣還是無法做到避免信用風險的發生。

1.正確選擇個人信用評估模型

目前，我國的消費金融公司剛剛成立，處于運行的初級階段，首先應該把重心放在穩定自身上，然后再尋找發展前景。這就要求消費金融公司在接到業務去給客戶做信用評估時，應該采用穩定性高的模型。

2.正確的選擇預測指標

根據本文提出的個人信用體系的不足之處，消費金融公司在評估客戶的信用時，不要為了追求全面選擇過多的指標，要選擇關鍵的、重要的、主要的指標去構建模型，這樣就可以避免過程繁瑣，而且還可以增加準確率，降低信用風險。

3.充分利用個人信用信息

個人信用體系不僅可以準確的知道客戶的違約概率，避免信用危機，同時充分的利用，還可以促進個人業務的多元化發展，給金融公司帶來更多的經濟效益，能夠有效促進國家經濟的快速發展，帶動社會進一步發展。

4.要堅決充分發揮政府的作用

當前我國的金融市場和社會環境發展情況都不是很理想，如果單純的靠市場的力量來推動個人體系的建設就會比較困難。沒有政府的參與，信用環境不會自己形成，應當吸收外國在這方面的精華，然后結合本國的國情來建設屬于我們自己的信用體系。頒布相關的法律法規，協調相關部門進行資源共享，快速完善個人征信系統。

5.完善相關領域的法律法規，加大執法力度

我國的立法機關應當加快速度制定屬于本國的經濟法律，避免因為相關法律的不完善、有漏洞的原因，讓不法分子鉆空子，阻礙社會經濟的發展。要盡早完善我國的個人信用體系的建設，通順國家的執法機關要嚴格執法，加大懲罰力度，形成外部約束力量，增加公民的守信意識，改善我國的信用環境。

四、總結

當前，是我國社會發展的關鍵時期，應當加快改變經濟發展方式，擴大內需，提高人民的生活水平。雖然我國的消費金融和個人信用體系只是處在一個初期階段，但是隨著我國在相關領域的發展，一定會讓這些領域在國內發揮出積極作用，推動社會經濟發展。

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