初探校園網絡借貸平臺的法律監管

摘要：隨著互聯網技術的興起與不斷發展，網絡借貸平臺的數量與規模迅猛增加，并逐步占據了互聯網金融領域的主導地位，更因其高利率、低風險等特點，在各種投資增值的渠道中脫穎而出。校園網絡借貸平臺更是因其受眾范圍特定，在大學校園形成穩定的受眾群體。近年來不斷暴露出一些監管上的問題。本文旨在通過分析目前我國校園網絡借貸平臺出現的一些主要問題提出一些適時的對策，以期能對目前的校園網絡借貸平臺問題有所緩解。

關鍵詞：校園網絡借貸；監管制度；法律措施

一、校園網絡借貸概述

根據我國當前校園網絡借貸的發展，校園網絡借貸主要受眾群體為學生，以P2P互聯網小額貸款模式為其主要形式。同時P2P也作為雙方交流的媒介，一則為學生提供貸款平臺，二則為貸款公司提供信息發布機會。

（一）校園網絡借貸的現狀

近年來，個人消費信貸市場的發展日新月異，目前的發展日益成熟，并且其參與個人信貸的大學生在國內信貸市場占據了主要部分。在2015年中國人民大學信用管理研究中心發布的《全國大學生信用認知調研報告》中顯示，有8.77%的大學生在資金短缺時則會選擇借貸的手段，而其中又有將近一半的學生都選擇了網絡貸款的方式。

（二）校園網絡借貸的特征

1.主體為在校大學生的低門檻無抵押貸款

校園網絡借貸的主體限定為在校大學生，以一種無抵押的小額貸款為其主要貸款形式。在校大學生如有需求，只需要提交相關的身份信息等資料并支付一定的手續費就可以獲得相應金額的貸款。

2.成本低而覆蓋范圍廣

作為網絡借貸的典型，校園網絡借貸主要借助互聯網傳播信息的優勢，利用大數據能夠更加便捷高效地獲取借貸雙方的信息，整合借貸資源，以節約大量信息與成本。其通過互聯網，打破了傳統借貸模式的地域選擇，只需要通過互聯網便可以隨時隨地地響應用戶的需求，實現隨時隨地無縫隙地交易，規避了傳統貸款的地域限制。

二、校園網絡借貸中存在的問題

（一）網絡借貸平臺亂想亟待規制

1.裸貸等非法借貸現象屢禁不止

裸貸，即裸條借貸，主要以女大學生為主，以用裸照加持身份證為擔保的一種畸形的互聯網借貸模式，其主要有以下特點：（1）借貸主體主要為女性，以女學生為主；（2）借款額度根據外貌、學歷等不定；（3）利率與違約率極高。

2.變相高利貸頻發

最高人民法院在《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中，明確了高利貸的判斷標準，其中第二十六條規定：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已經支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。”現實看來，大多數借貸平臺年利率在10%-25%之間。

（二）大學生群體消費觀與信用意識下滑

校園網絡借貸的興起與發展，借助于近年來消費主義之風的盛行，其反作用就是加劇了學生群體消費觀的扭曲。在面對日益增長而與個人經濟水平不協調的消費需求時，表面低成本的校園網絡借貸就成為了廣大學生群體的首選。

三、校園網絡借貸亂象頻發的原因

（一）法律監管的缺位

1.相關方面的立法滯后

我國目前針對P2P網絡借貸的專門立法，僅出臺了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，并且在該暫行辦法中對網絡貸款的概念只進行了初步的界定，明確了其適用的范圍和原則，并沒有出臺相應的配套措施進行進一步地約束與管控。

2.監管主體的職責不明確

我國當前金融監管主體主要有“一行三會”，即人民銀行、銀監會、保監會、證監會組成。但在《網絡借貸信息中介結構業務活動管理暫行辦法》中僅以“金融監管部門”一詞予以概括，各方對于校園P2P網貸的監管分工未予明確，使得現實生活中各部門踢皮球的現象頻發，實際上并不利于問題的解決。

（二）校園網貸平臺履職的缺失

相比于傳統的貸款審核而言，校園網貸對于借款人的審核門檻低，力度小，甚至為了應對市場的競爭而進一步地放松審查力度，缺乏專業的貸款跟蹤措施；其次是對于貸款出借人浮于表面的審查，以吸引更多的用戶。網貸平臺為了經營競爭的需要，放松安全審查的義務，同樣需要對此承擔相應的法律責任。

四、校園網絡借貸的法律規制

（一）完善專門立法，建立系統的監管體系

我國金融機構普遍通過征信體體系規避金融風險，但P2P網絡借貸平臺這一日益壯大的金融模式卻被《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》明文排除在外。這顯然是不利于金融信用風險的規避，以及我國社會征信系統的完善。因此，筆者認為，應當以立法的形式對社會征信體系予以完善，制定統一的金融行業的信用評價標準。

（二）加強監管力度，明確職責分工

1.明確各行政部門的職能分工，加強監管

當前工作主要為通過制定相關細則或是工作指南，明確各監管機構的監管職責，以期實現有效的監管體系。

2.明確網貸平臺的安全審查義務與連帶責任

基于《侵權責任法》第三十六條“網絡服務提供者指導網絡用戶利用其網絡服務侵害他人民事權益，未采取必要措施的，與該網絡用戶承擔連帶責任”之規定，進一步明確專門的P2P網貸平臺的安全審查與連帶責任。

五、結語

隨著經濟社會的發展，校園網絡借貸以其門檻低、審核隨意，迎合了廣大學生群體的消費習慣。規制校園網絡借貸亂象，實現系統而有效地監管，穩定校園網絡借貸秩序，需要各方面的明確與協調，期待我國校園網絡借貸的健康發展。

參考文獻：

[1]劉然.我國P2P網絡借貸平臺的法律性質[J].法學雜志，2015（4）.

[2]萬志堯.P2P借貸的行政監管需求與刑法審視[J].東方法學，2015（2）.

作者簡介：

鄧丹鄲（1996-），女，漢族，重慶人，貴州民族大學碩士研究生，研究方向：民商法 。