金融科技發展的國際經驗與借鑒

張心如

【摘 要】 在當前經濟全球化不斷發展的時代，我國的金融科技發展成為了一種必然的去除，而由于我國的金融科技正處于轉型時期，所以應該要借鑒國外先進國家的經驗，發展我國的金融科技。本文通過闡述國外先進國家在金融科技方面的一些創新手段，明確強調我國在金融領域還需要進一步進行發展，加強與國際之間的交流，同時對企業的風險管理進行全面的監控，減少企業的損失。

【關鍵詞】 金融科技發展 國際經驗與借鑒 創新

一、現階段金融發展的狀況

我國的金融科技發展成為了一種必然的去除，而由于我國的金融科技正處于轉型時期，所以應該要借鑒國外先進國家的經驗，發展我國的金融科技。金融科技，顧名思義，就是金融與科技信息相互結合的產業。與之前所誕生的互聯網金融相比較，其所涉及的范圍更為廣泛。主要是采用各種先進的手段來對我國金融企業的發展進行創新，以此來提升我國企業的服務效率。

金融科技企業在近些年來發展速度迅猛，世界各地所對應的企業數量也呈現一種不斷上升的狀態。在過去的5年時間里，據相關的信息顯示，已經有將近200億美元投入到了美國的金融領域。但是這種高的投資金額也帶來了高的投資風險。在這種情況下，各個國家的相關領導人也對各自國家的金融發展投入了更多的資金，希望采取這種形式來加強國家政府在金融領域的監控效果。在這其中，作為聞名于世界的發達城市，諸如紐約和倫敦，都早已經憑借傳統的優勢逐步占據金融行業的領先地位，成為了其中的佼佼者。其中的優勢就特別明顯，作為傳統的發展國家，英國在金融科技的后備人才上占據明顯的優勢，同時國家的政府對于金融科技的發展也出臺了不少措施;另外，美國在金融科技的人才儲備上也不亞于英國，其擁有的人才也是相當成熟的;對德國而言，其金融信貸行業才剛剛得到發展，但其發展的速度也是相當迅猛，尤其是在B2B上;在亞洲地區，新加坡也不斷的加強了金融科技的監管，注重與相關金融的聯系，推動金融科技的發展。本文通過闡述國外先進國家在金融科技方面的一些創新手段，明確強調我國在金融領域還需要進一步進行發展，加強與國際之間的交流，同時對企業的風險管理進行全面的監控，減少企業的損失。

二、金融科技發展的支持路徑

1、設置相應的機構

金融消費者保護機構是當前金融科技的擁護者之一，在2012年啟動的催化計劃從剛開始誕生之時就十分關注金融創新者和市場監管者之間的合作，并對此進行合理的監督。以此來不斷了解我國金融市場的行情，同時依靠著各種政策和計劃，對各種試點進行深入研究，促進我國金融科技的創新。在新加坡，當地的政府把金融科技作為國家建設的第一要務，全身心地促進金融科技生態系統的發展。在2015年，新加坡金融管理局成立了相關的金融科技創新團隊，它可分為技術方案、基礎技術的建設以及技術創新三個項目，為金融科技創新打下堅實的基礎。與此同時，不斷通過鼓勵和支持新加坡金融業在當地建設相關的創新培訓基地，以此來促進金融創新技術的應用。在前年時間里，新加坡還開展了金融科技署管理的相關業務，為企業的發展注入新的活力，帶領新加坡的金融科技產業不斷向前發展。在歐洲，英國財政部則在科技金融的發展環境而不斷的進行改革。在2016年，金融加速器科技項目正式被提上日程，這個項目主要是通過加強英國銀行和金融技術公司之間的合作，提升中央銀行在金融科技上的監管力度，同時為它也可以為中央銀行在實際經營中所遇到的問題提供對應的解決措施。同時，中央銀行又可以反作用與金融科技公司，站在客戶的立場上，在服務的過程中給金融科技公司提供相關的建議，促進金融科技公司的發展，實現雙贏。在這年，英國財政部聯合成立金融科技工作組，匯集了英國主要金融公司和相關的科技金融公司，共同為英國創造一個良好的金融科技發展環境獻謀獻策，促進金融科技領域的不斷創新。

2、加強與國際之間的合作交流

美國金融消費者保護機構大力支持新的創新形式，這種形式不僅可以滿足消費者的消費需求，還能加強與其他機構的合作。在這其中，對于政府應與企業之間的合作，美國政府還是保持一種積極的態度，通過探討和評價來減少對金融服務的偏見。例如，項目小組通過與財務辦公室以及美國運通公司之間的合作，開展了關于如何提升低收入金融消費者收入儲蓄的研究項目。通過這種合作研究形式，他們加深了對金融科技政策的理解，為政府制定合適的政策打下堅實的基礎。

在新加坡，創業訓練營充分發揮其作用，與世界各地的科技公司與金融機構結成良好的合作伙伴關系。首先通過開放平臺和相關的機制來保證信息之間的快速流通，整合內外部的資源狀況，開展多樣化的在線和離線服務，并提供信息的快速傳遞，這都在一定程度上促進了金融科技產業參與者之間的溝通，為日后的交流合作提供了機會。第二，加強與金融機構、培訓機構以及其他機構的合作，創新當地的金融文化，培育創業機會。

在英國，金融科技加速器項目也在不斷尋求與一些高科技的公司間的合作，加強技術信息間的交流。首先，金融科技加速器項目主要是與高科技企業就金融科技的相關概念進行交流，加深對金融科技的理解;其次是在銀行與跨部門的金融科技公司建立相關的合作關系;最后則是提升相關企業在金融科技方面的網絡性，便于金融科技日后的發展。另外，英國的財政部門還專門為金融科技建立了一個信息服務中心，這能在最大的程度上降低金融科技公司在獲取信息上的成本，提高企業的收益。在國際上，英國也通過降低貿易壁壘等方法來支持國外的金融科技企業進駐到英國中來，實現共同發展。

3、出臺相關的激勵政策

在互聯網經濟不斷發展的今天，消費者獲取相關的服務信息渠道也變得多種多樣了，他們越來越依賴于電子互聯網和移動電話。對此，美國的項目催化計劃提出了相關的豁免政策，采用新的科學技術來提高消費者對金融產品的認識，同時也在最大程度上將市場的信息透明化。該政策對于那些有利于消費者行為的技術都給予了對披露政策的豁免權，也就是說能在不對外公開的情況下進行新技術的測試。在英國，政府已對所有英國的金融科技企業提供了優惠政策，大力支持他們進行技術上的創新。例如，一些員工較少的企業在開展活動時往往需要繳納稅收，但這比稅收對他們來說卻是巨大的負擔，所以政府也就對此進行了稅收的減免。英國的金融科技加速器支也為企業提供了較好的發展環境，并對其進行商業經營上的指導。當前，金融科技在英國的加速器項目逐步走向了數據化的道路。在不久的將來，更感興趣的領域包括研究大數據的相關新方法以及對于如何加強對新數據的保護管理。新加坡金融管理局也出臺相關的政策，吸引更多的金融機構在當地創建科技研發中心，提神其創新能力。

三、加快我國金融科技創新的相關建議

1、建立良好的發展環境

金融科技產業作為一項較為系統的產業，其所涵蓋的面積較廣，涉及到的參與者也相對較多，在這種情況下，營造良好的發展環境就顯得格外重要。首先是要明確我國金融科技發展的目標方向。雖然我國的金融科技在近些年來的發展速度迅猛，但是其發展的目標尚不明確，在關鍵的技術上還是缺乏有效的支持。我們可以通過借鑒新加坡的六項技術的經驗，明確我國在金融科技在未來的發展目標，以此來確定相關政策的制定。另外，則是需要在金融科技人才的后續培養中加大力度。金融科技產業的發展離不開人才的力量，只有在人才中投入更多的資源，才能為企業帶來新的活力。在高校的學科設置中，教育管理者可以在課程上設置交叉學科，來發展學生的綜合素養。最后就是要有相關的政策來支持金融科技企業的發展，可以在稅收上給予一定的優惠，支持企業進行不斷的創新。

2、與國外先進機構進行合作

金融科技產業的發展離不開企業、市場和政府這三者的合作。首先一點，就是傳統的金融公司要摒棄傳統的觀念，多與一些先進的科技公司和服務商進行合作，時刻了解市場的需求，在恰當的時機對企業進行結構上的升級。另外，政府也要加強與監管部門之間的交流合作，通過監管部門來了解到當前政策還存在哪些不足的地方，并對其中的不足之處進行修復，保證政策能落實到實處。最后近一點就是要加強與國外先進機構的合作交流，在與這些先進的金融機構的合作中，共同探討相關的服務模式，不斷提升金融科技的理論研究水平，以此來提升我國在金融科技領域的服務質量。

3、加強監管力度

在當前，政府部門應該要加強監管的力度，在現有的法律規定內明確各自的職責，加強統籌協調。首先就應該要完善我國在金融科技領域的相關法律。當前我國的法律對于金融和科技這兩個產業是各成體系，而在金融科技上卻還沒有完善的法律體系。所以只有對金融科技進行立法，才能促進我國金融科技產業的規范發展，為監管部門提供強有力的法律支撐。其次是要對監管的框架進行完善，要將風險管理擺在首要地位，加強功能監控和行為監控，從而來降低金融風險爆發的概率。最后則是要對金融科技企業進行適當的監督，在監督其發展的過程中也要適當鼓勵金融科技的發展，以此來帶動金融科技企業不斷向前發展。

【參考文獻】

[1] 李文紅、蔣則沈：《金融科技（Fintech）發展與監管：一個監管者的視角》[J]，金融監管研究，2017.3。

[2] 徐妍、山成英：《美國消費者金融保護局項目催化計劃報告：鼓勵消費者友好型金融創新發展》[J]，青海金融，2017.2。