加強基層銀行內控案防工作的措施

□ 吳春鋒

一、圍繞著力點，提升內控管理水平

（一）創新員工行為管理舉措。一是建立“員工自主反映、管理層履職反映”雙向預警機制。與上級行人事、監察、運營、內控等部門密切配合，對內外部檢查、日常管理、盡職監督等過程中發現的員工行為管理問題，及時在內部人事管理系統中予以反映并第一時間采取處置措施。二是建立“黨委紀委主抓、職能部門配合”的常態化督導機制。制定出臺預警信息管理和獎勵辦法，加強責任主體履職管理，著力提升風險預警質量。同時，把員工思想行為管理工作列為基層銀行綜合績效考核、干部風險管理考核、員工履職考核的重要事項，著力打造案防管理“責任共同體”。三是抓好員工行為疑點線索摸排。加強對重點崗位、重點群體的全面排查力度，對于少數員工違規使用他人賬戶進行交易的，要積極借助互聯網大數據平臺進行摸排，并定期走訪當地法院、檢察院、公安、紀委、金融辦等部門，全面了解轄內員工涉案、涉訴、經商辦企業等情況，不斷提升排查和治理效果。

（二）推進重點領域風險治理。聚焦管理薄弱環節，積極貫徹落實銀監會要求，不斷深化整治銀行業市場亂象，做好對區域性風險集中、高風險擔保圈治理不到位、業務事項不真實、虛增交易量和員工異常交易等突出問題的有效治理，堅決遏制違法違規問題和大案要案發生。堅持即查即改本源治理，形成“整改-評估-整改”的持續改進機制，強化制度建設和執行力，促使基層銀行機構端正經營管理理念、守住金融風險防控底線，切實夯實專注主業、服務實體經濟管理基礎。

（三）加強安全穩健運營工作。一是持續開展臨柜業務標準化、規范化、制度化創建活動，以規范促防范，著力加強管理薄弱基層銀行機構的剖析檢查、重點輔導和風險評估，建立健全獎懲機制。二是不斷深化財會運營隊伍建設和履職管理，通過公開競聘的方式配齊配強轄內網點監管經理和內部主管并實行末位淘汰制，對內部有問題的“重點關注類人員”一律不得為其開通生產系統用戶號。三是加強現金調繳和自助設備加配鈔管理，大力推廣以憑證電子化和印章電子化為核心的柜面綜合化系統，依托新一代超級柜臺應用實現流程控制和客戶體驗“雙提升”，為網點轉型奠定堅實基礎。四是強化紅線意識，狠抓安全生產，持續推進“平安銀行”建設，嚴格落實安全生產責任制，做好營業場所電氣火災綜合治理工作，確保不發生重大安全生產事故。五是把金融消費者權益保護和信訪維穩融入日常經營管理工作中去，加大投訴處置監督問責，積極穩妥處理好信訪事項，確保把風險隱患控制化解在基層一線。

（四）強化問題整改和責任追究。一是分層落實整改責任，促使基層銀行機構認真自查自糾。二是按照“誰主管、誰移送、有責必究”原則，對各級各類檢查中發現的重大問題及時移送紀檢監察部門處理，對于發現的重大關注類問題和重大風險事件一律追究當事人、管理人和主要負責人責任。三是及時梳理本機構屢查屢犯問題清單，科學制定屢查屢犯問題下降率，切實采取針對性措施并嚴肅追責，有效遏制同類問題再次發生。

二、瞄準關鍵點，強化信用風險管控

（一）強化信用風險管控。一是強化大額集團客戶風險管控，防止盲目授信和“壘大戶”，著力強化集團客戶銷貸比、投資資本金比例和貸款集中度管理，控制好融資同業占比。二是強化貸后監管，將大額風險敞口的國有企業集團和民營企業集團全部納入跟蹤管理名單，真正做實貸后管理。三是加強潛在風險客戶管理，做好政府協調貸款風險化解工作，緊盯有效資產完善有效抵質押擔保措施，重點加強擔保圈的第一圈和第二圈的債務鏈管理，防止低風險擔保圈轉變為中高風險擔保圈。四是嚴格落實房地產調控要求，從嚴控制高負債客戶和高成本項目，警惕民間借貸風險，嚴防假按揭操作風險。

（二）嚴格信貸準入要求。一是嚴格客戶準入，保證法人新增貸款全部投向A+級及以上客戶。二是嚴格綠色信貸政策和綠色信貸“一票否決制”，對環評結果為紅色和黑色客戶一律納入潛在風險客戶名單，不得向其新增信用。三是嚴格抵質押品要求，強化抵質押擔保真實性管理，通過推廣電子質押和電票貼現業務，從源頭上降低有價單證押品保管風險。四是加大戰略新興產業貸款投放力度，定期參加政銀企座談會、新興產業項目推薦會、投貸聯動洽談會等活動，形成快速對接通道。

（三）完善信用管理機制。一是加強在線監控中心建設，不斷創新風險預警和在線監控工具，并結合區域、行業、客戶風險特點提升預警準確性和及時性。二是加強信貸預警糾偏作用，對反饋不及時、處置不到位、風險化解措施不力、性質嚴重的一律給予問責。三是將信貸真實性管理、防假治假作為加強信貸管理的重要內容，通過常規檢查和內外部檢查成果運用，抓住假報表、假貿易融資、假用途等易發多發問題等強化問責追責，防止屢查屢犯現象發生。四是建立能進能退的信貸從業人員淘汰機制，對存在嚴重違規、道德風險、屢查屢犯、履職能力不足或造成重大不良后果的，一律實行期限禁入和終身禁入。

（四）嚴格不良貸款管控。堅持信貸“控新”和“降舊”兩手抓，確保不良貸款控制在合理區間之內。在“控新”方面，嚴格實行不良貸款管控掛鉤考核，壓實基層銀行機構管控主體責任，確保風險早發現、早報告、早處置；加大逾期、欠息貸款監測和催收力度，對個人逾期貸款實施常態化催收，嚴格控制逾期貸款“剪刀差”。在“降舊”方面，抓實抓好不良貸款清收處置工作，采用先清收再核銷方式，最大限度提高處置效益。同時，加強已核銷貸款和財政部委托資產處置管理，確保清收過程合規、管理到位。

三、找準制高點，保持案防高壓態勢

（一）加強案防工作責任落實。分層簽訂案件防控目標責任書，對照案防職責、工作任務以及風險提示“三張清單”，嚴格落實案防主體責任和條線案防監督管理責任并實行“一票否決制”。

（二）加強案防科技支撐。不斷完善風險監測模型，強化風險排查的主動性、預見性并加強排查質量全過程控制，對上級行提供的排查線索必須直接開展排查，對核查環節、審核環節必須明確責任崗位和相關責任人，凡應查未查、應發現未發現、應處置未處置而導致重大風險事件發生的一律從嚴從快進行追責。

（三）加強案件排查處置。一是認真總結分析近年來發生的各種風險問題、風險事件，找出一般規律、易發環節和管理漏洞，特別是對異地開戶、票據貼現、員工行為、汽車分期、農戶貸款、違規放貸、資產處置、集中采購、同業業務等要扎實抓好專項整治與排查，不斷提高盡職監督質量與效果。二是對已經列入關注的、有相關線索反映的、被公安司法機關傳喚的、長期在重要崗位工作的員工要加大非現場監測和外部走訪的頻次和精度，不斷提高非現場分析排查深度和效果，使違法違紀行為難以藏身。三是堅持“抓早抓小抓常”，常“敲木魚”常“念經”，對錯誤苗頭早談話、早提醒、早批評、早教育，對觸犯黨紀行規行為及時予以處理，絕不搞下不為例；對嚴重違紀的要敢于“動刀”，不能搞“功過相抵”；對腐敗分子要堅決嚴懲、堅決移送、決不姑息。四是對案件風險信息的報告、核查和處置要統一進行扎口管理，嚴格執行案件信息報送制度，并按照“三個重點追究”、“雙線問責”等要求嚴肅追究案件風險事件的領導責任、管理責任和監督責任。