互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧認(rèn)知及其行為影響研究

王曉軍，劉加林,2，朱 強(qiáng)

（1.湖南人文科技學(xué)院 商學(xué)院，湖南 婁底 417100；2.湖南大學(xué) 應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)流動(dòng)站，長沙 410013）

0 引言

互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展不僅帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變，也促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融與移動(dòng)金融的快速發(fā)展。2016年中央一號(hào)文件要求推動(dòng)更多金融資源向農(nóng)村傾斜，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融與移動(dòng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展。2016年3月，中國人民銀行等7部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見》中指出要?jiǎng)?chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合規(guī)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)社會(huì)資本支持精準(zhǔn)扶貧。可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧對我國現(xiàn)階段脫貧攻堅(jiān)工作具有非常重要的作用與意義。

2016年6月20 日，螞蟻金服和中和農(nóng)信在湖南省平江縣宣布攜手戰(zhàn)略合作以著重解決該區(qū)域的貧困問題，為該地區(qū)實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧奠定了良好的開端，自此，翼龍貸、小馬金融等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不斷涌入精準(zhǔn)扶貧大潮，豐富了精準(zhǔn)扶貧的思路和方式，為貧困地區(qū)精準(zhǔn)脫貧帶來了新生機(jī)。因此，通過以典型互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧縣——湖南平江縣為例，探究其扶貧對象特征，了解貧困戶對互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧的認(rèn)知程度，分析其需求，剖析影響互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧的因素，并尋找有效對策，對推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧有效實(shí)施，激活貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿Γ嫱瓿煞鲐殤?zhàn)略任務(wù)具有重大意義。

1 調(diào)研說明與描述性分析

1.1 調(diào)研說明

平江縣屬于國家級(jí)貧困縣，目前有貧困人口11.8萬人，占全縣總?cè)丝诘?0.7%。本次問卷調(diào)查選取湖南省岳陽市平江縣的安定鎮(zhèn)和加義鎮(zhèn)的貧困戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，總計(jì)發(fā)放調(diào)查問卷400份，回收361份，其中有效問卷335份，問卷回收有效率為92.80%，有效問卷中安定鎮(zhèn)164份、加義鎮(zhèn)171份。為確保問卷來自這兩個(gè)鎮(zhèn)的不同村、不同貧困特征群體，400份問卷均采用入戶調(diào)查的方法，“我們問農(nóng)戶答”的形式，詳細(xì)了解當(dāng)?shù)刎毨舻幕厩闆r，以保證調(diào)查對象的全面性和結(jié)果的科學(xué)性。同時(shí)，課題組對平江縣政府扶貧辦與安定鎮(zhèn)、加義鎮(zhèn)政府扶貧辦的工作人員進(jìn)行深度訪談，收集受訪者對互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧發(fā)展過程中出現(xiàn)問題的看法和建議，整理共性問題、分析差異問題。課題組還對農(nóng)村淘寶的相關(guān)參與者進(jìn)行了電話訪談，詳細(xì)了解農(nóng)村淘寶在兩鎮(zhèn)的發(fā)展模式以及發(fā)展現(xiàn)狀。綜合以上信息，通過對第一手資料數(shù)據(jù)的整理分析，探討貧困戶對互聯(lián)網(wǎng)精準(zhǔn)扶貧的認(rèn)知水平及其行為決策影響因素，為互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧的實(shí)施提供科學(xué)依據(jù)。

1.2 貧困戶對互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧的認(rèn)知分析

1.2.1 貧困戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知不足，金融扶貧資金短缺

第一，貧困戶互聯(lián)網(wǎng)使用率整體偏低，學(xué)歷越高、年齡越小的貧困戶使用互聯(lián)網(wǎng)越高，智能手機(jī)用戶網(wǎng)絡(luò)使用頻率較高。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，受訪貧困戶約53.96%還沒有使用過互聯(lián)網(wǎng)，僅有36.04%的受訪者經(jīng)常使用。人口特征交叉分析顯示，高中及以上人員使用網(wǎng)絡(luò)比例達(dá)87.32%，遠(yuǎn)高于其他類型人員比例；年齡在30歲及以下人員使用網(wǎng)絡(luò)比例達(dá)91.65%。在受訪貧困戶網(wǎng)絡(luò)使用情況上，有約86.59%的受訪者經(jīng)常使用智能手機(jī)網(wǎng)絡(luò)，有48.76%的受訪者經(jīng)常使用智能手機(jī)網(wǎng)絡(luò)與其它互聯(lián)網(wǎng)等多種方式。互聯(lián)網(wǎng)使用情況是貧困戶接受互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧的基礎(chǔ)，而農(nóng)村落后的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施會(huì)制約貧困戶對互聯(lián)網(wǎng)的使用，同時(shí)經(jīng)濟(jì)條件也是一個(gè)重要的影響因素。

第二，貧困戶對互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)認(rèn)知不足，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別有待加強(qiáng)。在受訪貧困戶中，大約只有32%的人員對互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)有些了解。在使用互聯(lián)網(wǎng)的受訪貧困戶中，大約有66.78%使用過第三方支付，而有網(wǎng)絡(luò)借貸行為的受訪者僅占15.85%。究其原委，大約有64.79%的受訪貧困戶表示因不了解互聯(lián)網(wǎng)金融而不敢使用，在對貧困戶的深度訪談中了解到：因新聞報(bào)道的網(wǎng)絡(luò)金融詐騙較多，他們通常不敢使用以免上當(dāng)受騙。貧困戶對互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的認(rèn)知欠缺是他們不能正確選擇投資方式的一個(gè)重要原因，也是互聯(lián)網(wǎng)金融在貧困地區(qū)不能順利開展的重要原因之一。

第三，貧困戶資金需求急迫，亟待金融支持。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)扶貧結(jié)構(gòu)調(diào)整力度的加大，貧困地區(qū)資金需求量越來越大，資金供不應(yīng)求的狀況持續(xù)存在，一定程度上限制了貧困村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也限制了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大約84.89的受訪貧困戶表示資金短缺需要支持，大約有38.47%的受訪貧困戶表示在近5年內(nèi)有過貸款，其中免息貸款占比7.23%，分貸統(tǒng)還占比11.46%，個(gè)人低息直貸占比13.98%，這表明貧困戶的貸款意向較為強(qiáng)烈。針對貧困戶貸款難的原因調(diào)查顯示，大約有66.48%的受訪者認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)貸款門檻高，有49.37%的貧困戶表示缺乏信貸保證條件；有24.67%的貧困戶則由于償還能力弱，長期負(fù)債而不敢貸款。扶貧金融需求與金融供應(yīng)不相匹配嚴(yán)重阻礙了貧困區(qū)扶貧開發(fā)的發(fā)展，創(chuàng)新金融支持方式成為當(dāng)前主要舉措。

1.2.2 政策落實(shí)與宣傳力度有待提高

第一，貧困戶對精準(zhǔn)扶貧的理解較為膚淺。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，只有55.68%的受訪貧困戶對精準(zhǔn)扶貧內(nèi)容有所了解，有貧困戶認(rèn)為：“精準(zhǔn)扶貧就是政府根據(jù)我們的貧困情況進(jìn)行扶持，比如家里沒房的就補(bǔ)貼資金建房，家里生病的就報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)。”因而大多數(shù)受訪貧困戶對精準(zhǔn)扶貧的理解就是政府針對自身情況補(bǔ)貼資金，是平均主義。還有部分貧困戶認(rèn)為精準(zhǔn)扶貧就是政府提出的一個(gè)好聽的口號(hào)，跟自己沒有關(guān)系。因此，在農(nóng)村貧困地區(qū)廣大貧困戶對精準(zhǔn)扶貧的理解是單一片面的，缺乏深入了解。政府應(yīng)該加強(qiáng)宣傳工作的推進(jìn)，讓貧困戶深刻認(rèn)識(shí)到精準(zhǔn)扶貧的重要含義。

第二，貧困戶對精準(zhǔn)扶貧政策的滿意度不高。滿意度是衡量精準(zhǔn)扶貧政策落實(shí)情況的關(guān)鍵指標(biāo)之一，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有54.38%的受訪者對精準(zhǔn)扶貧政策落實(shí)不滿意，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）精準(zhǔn)識(shí)別不準(zhǔn)確。選擇該項(xiàng)頻數(shù)為168次，受訪貧困戶反映精準(zhǔn)識(shí)別存在各種問題，扶貧戶識(shí)別不夠準(zhǔn)確，存在將不達(dá)標(biāo)的農(nóng)戶納入到精準(zhǔn)扶貧對象中的現(xiàn)象；建檔立卡與實(shí)際貧困戶不一致，存在不同程度的弄虛作假行為；在實(shí)際運(yùn)用過程中有硬派指標(biāo)行為，存在指令性貧困戶指標(biāo)現(xiàn)象。（2）駐村入戶幫扶措施落實(shí)不到位。受訪貧困戶反映最多的是駐村聯(lián)絡(luò)干部真正落實(shí)工作的不多，有56.38%的受訪者反映一年駐村干部入戶只有不到1次，而入戶5次及以上的比例僅為23.5%。（3）“五個(gè)一批”工程落實(shí)不甚理想。“五個(gè)一批”工程是實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧的重大舉措，在實(shí)踐中具有明顯靶心瞄準(zhǔn)功效。受訪貧困戶表示當(dāng)前扶貧主要是給補(bǔ)貼，產(chǎn)業(yè)扶貧等持久脫貧方式少見，主要原因是這些扶貧方式見效慢而工作量大且復(fù)雜，從而致使基層政府與干部不愿參與。

第三，精準(zhǔn)扶貧政策的宣傳力度與成效有待提高。精準(zhǔn)扶貧政策實(shí)施的關(guān)鍵在于貧困人員積極主動(dòng)地參與和思考，而加強(qiáng)政策宣傳力度，提升宣傳成效是重要的舉措。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有62.48%的受訪貧困戶不知道基層政策有宣傳活動(dòng)，而在知道有宣傳活動(dòng)的受訪者中絕大多數(shù)認(rèn)為宣傳效果不佳；就政策了解的獲取渠道而言，12.16%的受訪貧困戶選擇電視、報(bào)紙等傳統(tǒng)媒體，25.4%的受訪者選擇智能手機(jī)網(wǎng)絡(luò)、微信、QQ等方式，18.13%選擇電腦等互聯(lián)網(wǎng)了解，而選擇人與人之間口頭傳遞的方式占43.45%，由此可知受到傳統(tǒng)習(xí)慣的影響，貧困戶們對政策信息的了解渠道主要還是以人與人口頭傳遞為主。

1.2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧方式認(rèn)知存差異，發(fā)展前景看好與渴望程度較高并存

第一，貧困戶運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧方式單一。調(diào)查顯示，大多數(shù)貧困戶認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧僅限于貸款改善生活、養(yǎng)殖和農(nóng)村淘寶，他們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村淘寶是精準(zhǔn)扶貧最好的方式。有47%的貧困戶將貸款的大多數(shù)用于建房、看病或供子女讀書，沒有想到如何利用自身資源優(yōu)勢來參與經(jīng)營，促進(jìn)自身的發(fā)展和進(jìn)步。由于貧困戶不能充分利用自身的資源與優(yōu)勢來運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧方式發(fā)展脫貧項(xiàng)目，從而難做到脫貧不返貧。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)動(dòng)產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)精準(zhǔn)脫貧逐漸明顯。金融發(fā)展是精準(zhǔn)扶貧發(fā)展的關(guān)鍵支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融方式具有融資成本低、借貸便捷等優(yōu)點(diǎn)，而精準(zhǔn)脫貧需要發(fā)展產(chǎn)業(yè)，就需要金融的持久支持。互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)動(dòng)產(chǎn)業(yè)在貧困區(qū)越來越多，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，接受互聯(lián)網(wǎng)金融的受訪貧困戶中有36%的人將資金投入產(chǎn)業(yè)發(fā)展，從事漁業(yè)養(yǎng)殖、黑豬與黑牛養(yǎng)殖、家禽養(yǎng)殖以及經(jīng)濟(jì)作物種植等特色農(nóng)業(yè)與生態(tài)農(nóng)業(yè)等，互聯(lián)網(wǎng)金融資金助力扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展取得明顯效果，同時(shí)帶動(dòng)村民致富的效應(yīng)逐漸顯現(xiàn)。

第三，貧困戶認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧前景明亮。互聯(lián)網(wǎng)金融是金融發(fā)展創(chuàng)新，特別適合農(nóng)村小額貸款。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，大約59.63%的受訪貧困戶認(rèn)同互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧在未來三年有發(fā)展前景，而持否定意見者為24.36%。在人口特征分析方面，年齡在40歲及以下、學(xué)歷為初中及以上的男性受訪貧困者對互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧前景最為樂觀，顯示貧困戶對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧這種新型扶貧方式較為看好，表示出良好期望。

1.2.4 互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧困難比較突出，貧困戶對互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧創(chuàng)新需求急迫

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧存困難。互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧是金融扶貧創(chuàng)新的主要方式之一，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸成本低、便捷等優(yōu)點(diǎn)能有效融合社會(huì)資本、慈善資金等從而拓展扶貧資金渠道，真正形成強(qiáng)大的社會(huì)合力，助力貧困地區(qū)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧。但在貧困地區(qū)具體實(shí)施過程中面臨較大困境：（1）互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施不完善。貧困戶家庭自身難以購置智能手機(jī)、電腦等設(shè)備，需要基層村集體專設(shè)公用設(shè)施，但是目前只有少數(shù)幾個(gè)貧困村有購置相關(guān)設(shè)備。同時(shí)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)的提供商基本都是電信和中國移動(dòng)，還難以滿足光纖入戶的要求。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融借貸機(jī)構(gòu)稀缺。湖南平江縣主要是螞蟻金服與中和農(nóng)信助力精準(zhǔn)脫貧，而其他互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)介入較少，這難以滿足貧困戶發(fā)展的要求。（3）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與識(shí)別較難。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融不同，風(fēng)險(xiǎn)可預(yù)控性不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不準(zhǔn)，特別是年老和低學(xué)歷貧困戶容易陷于各種網(wǎng)絡(luò)詐騙陷阱中。（4）互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目選擇難。深度訪談結(jié)果顯示，貧困戶沒有詳細(xì)的規(guī)劃，沒有脫貧發(fā)展的具體目標(biāo)，不知道從哪里入手，更不用說如何去選擇扶貧項(xiàng)目，需要基層干部去引導(dǎo)。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧需求旺。通過深入訪談與調(diào)查了解到貧困戶對互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧需求主要涉及以下幾個(gè)主要方面：（1）多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。約40.59%的受訪貧困戶表示互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和機(jī)構(gòu)不足，積極發(fā)展與引進(jìn)各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，通過P2P等借貸平臺(tái)給貧困戶進(jìn)行小額低息貸款，滿足貧困農(nóng)戶的資金需求是當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融幫助農(nóng)戶精準(zhǔn)脫貧的關(guān)鍵舉措之一。（2）小型產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目金融需求。要實(shí)現(xiàn)真正脫貧需要當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)取得實(shí)際發(fā)展，其核心是需要有產(chǎn)業(yè)支撐。互聯(lián)網(wǎng)金融需要與產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目配合才能有效實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧，以此來推動(dòng)扶貧開發(fā)戰(zhàn)略發(fā)展。（3）技能培訓(xùn)需求。互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧需要對接產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，項(xiàng)目的實(shí)施需要必要的技能，如養(yǎng)殖、種植等專業(yè)技能，而受訪貧困戶受過專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)的人員微乎其微，急需提升技能來脫貧致富。（4）互聯(lián)網(wǎng)+營銷渠道與平臺(tái)需求。產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要市場來支撐，貧困戶渴望政府與社會(huì)團(tuán)體積極支持與援助構(gòu)建有效營銷渠道，如互聯(lián)網(wǎng)+營銷平臺(tái)，從而為產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品的市場推廣提供保障，這也是受訪貧困戶對互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧最為關(guān)注和亟待解決的問題。

2 實(shí)證分析

2.1 模型構(gòu)建

為了研究貧困戶開展互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧行為決策影響因素，本文擬采用“貧困戶是否采用互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧”為因變量來進(jìn)行實(shí)證分析。該行為變量不易用連續(xù)數(shù)值來表示，因而傳統(tǒng)線性回歸模型不適合本文，需采用Logistic回歸模型或probit模型。probit模型強(qiáng)調(diào)標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布而Logistic回歸模型不需要變量呈現(xiàn)正態(tài)連續(xù)性，因此本文選用Logistic回歸模型。具體模型如下：

其中，P為貧困戶采用互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧發(fā)生的概率，Logistic模型是把區(qū)間在[0，1]的概率問題逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€(gè)機(jī)會(huì)比的問題，即意愿發(fā)生為不發(fā)生的倍，取對數(shù)得方程為：

假定上述模型中所涉變量符合Logistic概率分布，其中Pi為貧困戶采用互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧的概率，假設(shè)Y=1，表示貧困戶有互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧行為；Y=0，表示貧困戶沒有互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧行為。Xi為一組解釋變量，包含與貧困戶互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧行為決策有關(guān)的各因素，Logistic模型用來探討各因素對貧困戶互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧行為決策的影響方向以及作用大小；α為常數(shù)項(xiàng)，即回歸截距項(xiàng)；βi則為影響因素的回歸系數(shù)，意味著該變量對Y和Pi的影響程度；μ則為隨機(jī)干擾項(xiàng)。

2.2 變量的定義

本文的被解釋變量為貧困戶的互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧行為，其影響因素有許多，綜合前述研究以及調(diào)查和訪談情況，將影響因素分為個(gè)人因素、家庭因素、外部環(huán)境因素、制度因素以及認(rèn)知因素5大類型共14個(gè)具體因素，具體變量賦值以及均值情況見表1。

表1 變量說明

2.3 實(shí)證估計(jì)結(jié)果

根據(jù)變量數(shù)據(jù)描述與模型，通過SPSS24.0軟件對樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行Logistic回歸分析，根據(jù)Wald值而采用向后逐步回歸分析法，逐步剔除最小Wald值的變量，得到結(jié)果如表2（見下頁）所示。具體分二個(gè)步驟：第一步將14個(gè)變量全面列入方程，通過Logistic回歸分析得到模型（1）；第二步是采用逐步回歸分析剔除相關(guān)系數(shù)較小的變量，再開展逐步回歸，得到模型（2）的結(jié)果（具體見下頁表2）。

分析結(jié)果顯示，模型（1）與模型（2）的運(yùn)算結(jié)果基本相似，且整體模型都通過顯著性檢驗(yàn)結(jié)果。兩個(gè)模型中所使用的基本數(shù)據(jù)均為截面數(shù)據(jù)，模型（1）與模型（2）的Cox&Snell R2值分別為0.415和0.410，而Nagelkerke R2值分別為0.571和0.568，模型的擬合程度比較好。

2.4 實(shí)證結(jié)果分析

從上述分析結(jié)果顯示，貧困戶采用互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧行為受到10項(xiàng)因素影響，具體分析如下：

（1）個(gè)人因素

從下頁表2可知，受訪貧困戶的受教育程度（edu）對互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧行為具有顯著正向影響；性別（sex）與年齡（age）兩個(gè)因素對互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧行為影響不顯著。究其原因可能是由于受教育水平高的貧困戶比較容易接受新鮮事物，在調(diào)查走訪的過程中，調(diào)研小組發(fā)現(xiàn)能夠真正接觸參與到農(nóng)村電商、企業(yè)眾籌、小額信貸等互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧項(xiàng)目中來的人群相對文化水平較高，主要有兩類人群，一是青年返鄉(xiāng)工作者，在沿海大城市摸爬滾打接觸到較多新鮮事物，對互聯(lián)網(wǎng)金融有一定認(rèn)識(shí)，具有較強(qiáng)的市場感知力，由于家庭原因選擇返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)；二是大學(xué)生群體，在國家政策鼓勵(lì)下返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，他們能夠及時(shí)與外界進(jìn)行信息交流了解市場動(dòng)態(tài)，對于市場發(fā)展動(dòng)向具備一定的長遠(yuǎn)眼光，但由于缺乏資金或者技術(shù)支持，發(fā)展較為艱難。部分農(nóng)戶已經(jīng)初步意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)在貧困地區(qū)的發(fā)展?jié)摿Γ瑫r(shí)旅游經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也給部分農(nóng)戶帶來了商機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧可以首先通過這兩種對市場變化感知力強(qiáng)的農(nóng)戶進(jìn)行金融扶持，以點(diǎn)突破、由點(diǎn)帶面全面推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融助力精準(zhǔn)扶貧工作的開展。

（2）家庭因素

家庭是精準(zhǔn)扶貧開展的主體，家庭的行為特征將影響到互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧成效。上述檢驗(yàn)結(jié)果顯示，家庭健康狀況（heath）與家庭人員數(shù)（family）對互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧行為影響不顯著，而風(fēng)險(xiǎn)偏好（risk）對互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧行為影響顯著且呈負(fù)相關(guān)性。究其原委，互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有一定風(fēng)險(xiǎn)性，如果對項(xiàng)目經(jīng)營不善會(huì)加重貧困人員的貧困程度，風(fēng)險(xiǎn)偏好的貧困家庭更加容易接受互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧方式，而風(fēng)險(xiǎn)厭惡家庭則相反。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)均值為1.98，偏向風(fēng)險(xiǎn)偏好型，這也可能導(dǎo)致該因素呈現(xiàn)顯著性。

（3）外部環(huán)境因素

回歸分析結(jié)果顯示是否參加技能培訓(xùn)（train）、對金融扶貧政策了解程度（policy）以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供服務(wù)情況（service）這三個(gè)因素對貧困戶互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧行為的影響均顯著且呈正向相關(guān)性。互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧主要是對接項(xiàng)目，這需要必要技能作為支撐才能經(jīng)營好項(xiàng)目，開展相應(yīng)的技能培訓(xùn)勢在必行；貧困戶對金融政策的了解，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策的了解，能促使貧困戶更好掌握政策與風(fēng)險(xiǎn)，為其行為決策提供更好的依據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)起著資金需求者與提供者之間的溝通橋梁的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)服務(wù)質(zhì)量的好壞關(guān)系到貧困戶的切身利益，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)能有效促進(jìn)金融借貸的效率，豐富的產(chǎn)品類型能為借貸者提供多元化的選擇，從而能更好發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧的作用。

表2 模型估計(jì)結(jié)果

（4）政府制度因素

政府政策與制度是互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧的保障。回歸分析結(jié)果顯示：政府及時(shí)有效宣傳政策（pub）、政府及時(shí)落實(shí)幫扶措施（measure）以及基層干部積極參與（par）對貧困戶互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧行為影響顯著且呈正向相關(guān)性。貧困戶對政策的了解主要是口口相傳以及傳統(tǒng)傳媒，這點(diǎn)在上述認(rèn)知中得到驗(yàn)證，政府部門需要積極及時(shí)有效宣傳，使貧困戶及時(shí)掌握政策，便于其作出正確的互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧行為決策；政府幫扶措施的落實(shí)能為貧困戶提供必要的扶貧項(xiàng)目，如平江縣有700余貧困戶參與到農(nóng)村電商項(xiàng)目，取得了可觀的收入，加速了脫貧致富。同時(shí)政府也在積極引導(dǎo)有條件的貧困戶從事特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)如優(yōu)質(zhì)稻米、雙低油茶，特色養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)牛羊養(yǎng)殖，特色林業(yè)產(chǎn)業(yè)幼林撫育、楠竹低改等項(xiàng)目，積極引導(dǎo)其結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融開拓銷售渠道和市場。

（5）認(rèn)知因素

從表2回歸分析結(jié)果可知，貧困戶對互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)重要性認(rèn)知程度（imp）以及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)得分（cog）這二個(gè)因素對貧困戶互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧行為影響顯著且呈正向相關(guān)性。互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的掌握能使貧困戶有效判斷所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)同網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)溝通所面對的問題，積極探索解決方案，形成有效的理性思維模式，對貧困戶理性作出互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧行為決策具有重要的作用。

3 結(jié)論與建議

3.1 結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧是金融扶貧的創(chuàng)新形式，全面了解貧困戶對互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧的認(rèn)知以及行為影響因素，有利于貧困地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧的實(shí)施。本文以湖南平江縣貧困戶為調(diào)研對象，系統(tǒng)分析結(jié)果顯示：（1）互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧的認(rèn)知結(jié)論。貧困戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知不足，而扶貧資金需求量大；貧困戶對精準(zhǔn)扶貧工作理解不到位，政策落實(shí)與宣傳有待提高；互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧方式認(rèn)知存在差異，發(fā)展前景看好與渴望程度較高；互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧困難突出，貧困戶對互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧創(chuàng)新需求急迫。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧行為影響因素結(jié)論。受教育程度、風(fēng)險(xiǎn)偏好、技能培訓(xùn)、對金融扶貧政策了解程度、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供服務(wù)情況、政府是否及時(shí)有效宣傳政策、政府是否及時(shí)落實(shí)幫扶措施、基層干部是否積極參與、貧困戶對互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)重要性認(rèn)知程度以及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)得分對互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧行為具有顯著性影響，其中風(fēng)險(xiǎn)偏好呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)性，而其余因素呈現(xiàn)正相關(guān)性；性別、年齡、家庭健康狀況（heath）與家庭人員數(shù)（family）對互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧行為影響不顯著。

3.2 政策建議

第一，政府要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度建設(shè)，建立與完善相關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)厲打擊非法互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，防范“貸款陷阱”，為互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧構(gòu)建良好的生態(tài)氛圍。第二，政府要加強(qiáng)宣傳力度，強(qiáng)化基層扶貧考核機(jī)制，完善駐村干部入戶與幫扶制度，著重發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)，筑建產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的橋梁，重點(diǎn)支持農(nóng)民專業(yè)合作社、專業(yè)技術(shù)協(xié)會(huì)和扶貧龍頭企業(yè)、小微型企業(yè)等能夠直接帶動(dòng)貧困農(nóng)戶增收的產(chǎn)業(yè)組織發(fā)展，為精準(zhǔn)脫貧提供制度和組織保障。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品，引入更多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，提升平臺(tái)服務(wù)質(zhì)量。第四，鼓勵(lì)民間資本加入互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，拓展扶貧資金渠道。第五，要轉(zhuǎn)變貧困戶思想觀念，積極參與技能培訓(xùn)，大力參與各類扶貧開發(fā)項(xiàng)目，以積極心態(tài)迎接精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。