高校校園網貸風險防控研究

曾令洋+萬昌鏡+高潔+黎雨欣+郭佳鑫

[摘 要]隨著互聯網的發展，校園網貸已滲透在大學生的生活當中，文章通過對上海高校線上線下的問卷和訪問訪談的調查后，分析了大學生在網貸時面臨的風險成因，并且提出“社會—學校—家庭—個人”的四維風險防控模型。

[關鍵詞]校園網貸；風險防控；大學生

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.04.066

1 前 言

校園網貸大致來說可分為三種，第一種是P2P平臺，此類平臺主要是給大學生提供助學或者創業貸款，例如名校貸、我來貸等。第二種是給大學生提供分期購物付款的網站，例如趣分期、任分期等。第三種則是傳統的電商平臺提供的信貸業務，例如支付寶螞蟻花唄、京東白條等。大學生向相關的網貸平臺提供個人資料，通過平臺審核，收取一定的手續費后就可以進行貸款，于是就產生了校園網貸。

目前，中國在校大學生已超過2600萬人，據易觀智庫2016年報告，大學生群體對于分期消費的接受程度超過67%，按每名大學生每年分期消費5000元估算，分期消費市場規模可達千億元。隨著2009年下半年校園信用卡被叫停取締，互聯網消費金融公司、P2P網絡貸款平臺、京東淘寶等電商平臺，甚至小額貸款公司提供的信貸業務，2013—2014年洶涌進入校園，為大學生提供分期消費貸款或小額現金貸款，為學生“花明天錢，圓今天的夢”創造了條件，也對相關大學生及其家庭、學校和社會都產生了重要影響，引發了不少比較嚴重的問題，成為社會關注的熱點。[1]大學生的超前消費意識被P2P平臺發現后，就形成最直接的校園網貸。2004—2009年間，銀行推出了大學生信用卡，間接造成了許多大學生無節制地消費，因此不得已就把大學生信用卡叫停，而這恰好利于了網絡貸款的發展。2014年后，網貸開始盛行。據網貸天眼數據研究院不完全統計，截至2016年1月31日，我國P2P網貸平臺數量達3932家，其中在運營平臺數量為2473家。[2]并且隨著淘寶、京東的進一步發展壯大，越來越多的大學生都選擇了網絡貸款進行消費。

通過互聯網平臺產生并迅速發展的校園網貸在緩解了當代大學生消費超前而消費能力不足的困境的同時，由于其發展速度過快，相關部門監管力度跟不上，存在種種問題，致使出現了極端安全事故，嚴重影響了部分大學生的正常學習與生活。目前，銀監會聯合教育部、人社部已發布“全面叫停校園貸”的通知。然而，仍存在一些機構改頭換面頂風作案，校園貸風險依舊存在。大學生群體網貸時在自身了解風險的同時，不僅需要國家頒布實施相配套的法律法規以規范網貸行為，還需要學校與家庭的正確引導，幫助他們樹立正確的消費觀，理性消費，從而避免校園貸風險。

2 校園網貸的現狀

自校園網貸盛行以來，社會上大學生上當受騙的案例越來越多，一些網貸平臺通過惡意放款，騙取大量的手續費，一旦大學生沒有及時還款，這些平臺就會通過各種手段追收本金，牟取暴利。社會網貸平臺的目的不純，造成陷阱多，虛假信息多，當大學生深陷網貸泥潭的時候，不僅會對自身造成金錢負擔，甚至會影響家庭，影響學校的正常學習秩序，更不利于學生的身心發展。

2.1 網貸平臺現狀

（1）網貸平臺入市門檻低。因為網貸興起不久，這就導致了一些機構入市的門檻比較低，只要做好工商登記和相關部門登記，就可以從事網貸的工作。很多這種平臺只是第三方機構，很容易出現平臺的負責人“跑路”而把學生權益擱置一旁的現象，學生受到的傷害就會加劇。

（2）平臺審核不規范。近日，網貸之家發布深圳市P2P網貸行業報告顯示，截至2016年3月底，深圳曝出23家問題平臺，其中“跑路”類型有11家，提現困難有1家，停業11家。而在今年2月，深圳曝出的問題平臺是10家。[3]還不包括其他省份沒有公布的結果，由此可見全國各地各種校園網貸平臺審核存在的問題十分巨大，不規范的審核或者會導致信息泄露，或者會導致身份和本人不符，造成無辜人員的傷害。

（3）手續簡單。進行校園網貸的各種平臺，只要有大學生的身份證信息、家庭和學校有關的資料，就可以進行資金貸款了。并且學生得到的資金速度十分之快，各平臺對學生貸款資金的使用范圍也是要求不高，或者根本沒有要求。

（4）利率高。各種網貸平臺打著無利率的口號進行宣傳，通過收取高手續費后，其利率是高于銀行信貸業務的。大多數的利潤來自手續費、充值費、提現費、管理費等。然而，當學生沒有按時還清借款的時候，利息往往會成倍增加，這就會造成借錢還錢無限循環的惡果。

2.2 大學生消費現狀

在本次的問卷調查中，選取了上海交通大學和上海復旦大學兩所高校進行校園調研，線下派發問卷200份，線上50份，實際有效問卷為230份，有效率為92%。

通過數據，如表1所示，發現大學生生活費用主要在1000～2000元。有50%的大學生覺得自己的生活費是夠用的，不需要進行網絡借款。通過國家助學貸款能夠解決學生學費問題，但是日常生活中的發展性消費、臨時性消費無法保障，因此有16%的大學生感到手頭缺錢，發生過向朋友同學甚至校園網貸平臺借款的行為。[4]并且大學生虛榮心比較強，購買品牌產品過多，促使自己的虛榮心得到滿足。貸款的大學生主要集中在大二、大三，大學生借款的途徑60%的人是在淘寶、京東這兩個平臺上，貸款的金額基本在1萬元以下，有超過8%的大學生貸款的金額達到了5萬元以上，借款的期限大多數是一個月的期限。大學生借款的資金超過一半用來購買電子用品或者是用在吃喝玩樂上。

3 校園網貸風險及成因分析

校園網貸風險主要是指學生在進行校園網貸時在未來所面臨不確定性損害自身或者他人利益的一切事情。根據調查數據，被調查大學生的家庭成員比較少有人了解網絡借款的具體合同或者相關的事件，而超過80%的大學生對借款的合同、利率更是一無所知。

在訪問訪談中，李海（化名）是我們訪問調查的一名上海大學生，2017年8月通過“趣分期”平臺貸款3500元人民幣，貸款的期限是一個月，花費了70元人民幣的手續費。大學生只要填上自己身份證號碼、學校和家庭的一些相關資料就可以在趣分期上進行貸款，且貸款的金額沒有限制。李同學借款后一個月因為沒有來得及還款，這時才發現原來說好零利息的趣分期此時卻要收取20%的利息費用。而趣分期平臺的相關人員追債時甚至帶著威脅的語氣，說著不堪入耳的詞語進行敲詐。無奈的李同學只好和同學借錢還掉了欠款的本金和利息。大學生在網貸時之所以會有風險，其原因有以下幾點。endprint

3.1 社會部分網貸平臺追求暴利

社會上網貸機構過多，且不規范的網絡平臺比比皆是。由于沒有過多的法律法規對這類的網貸平臺進行約束，違法的機構、網貸平臺層出不窮，數不勝數，大學生容易掉入虛假的陷阱當中。大多數網貸平臺打著零利息、時間短、金額大的虛假宣傳誘惑學生進行貸款。一旦到期不能及時還款就會被收取高利率的利息費用。借款人如果無法按期還款，除了要支付畸高的逾期利率或罰款，還要承受裸照被公之于眾的威脅，身心遭受了巨大傷害。[5]正是因為社會上存在著許多利益至上、心思不純的騙子，他們利用大學生尚未成熟的消費心理行騙，從中牟取暴利，致使大學生陷入校園網貸的惡性循環之中不可自拔。

3.2 學校相關工作不到位

（1）學校宣傳力度不夠。在學校方面，我們調查時發現超過一半的學校班級沒有進行校園網貸的宣傳、知識講座（見圖1）。通過與被訪學生的交談當中，我們了解到學校即使有宣傳，也只是簡單概括校園網貸的普通知識，并沒有深入講解校園網貸的風險。

（2）有關知識講解不到位。大多數學校沒有專門開設與網貸相關的課程講座，在校園網貸盛行階段，很多學校的教師輔導員在提及有關網貸方面的內容時，也沒有詳細教學生怎樣識別網貸機構的虛假宣傳，知識講解很不到位，起到的積極作用不明顯。

3.3 家庭成員相關知識缺乏

（1）家庭成員對網貸知識不了解。如圖2所示，在調查的資料顯示中，家庭成員里接近80%沒有對校園網貸的相關知識有所了解。

雖然有六成多的大學生貸款前會和家里成員商量貸款的事情（見圖3），但是因為家里成員對網貸相關知識的缺乏，貸款前商量并不能很好地識別貸款的風險和網貸平臺的優良，因此，家庭成員對校園網貸相關知識的不夠也是造成大學生受到校園網貸風險的原因之一。

（2）家庭經濟條件限制。很多家里經濟條件比較困難的大學生，他們往往會選擇校園網貸進行貸款。雖然學校都有勤工助學或者是補貼，可是時代發展的今天，物價的上漲，學生自身超前消費的意識，使得學生資金完全不能滿足自己需求的時候，他們更愿意選擇貸款，從而加重了個人和家庭的經濟負擔。

3.4 個人原因

（1）互相攀比的心理。正處在青春期的青年大學生們自尊心尤其強烈，遇到涉及面子的事情會特別在意，在我們訪問訪談中的李同學就表明了他之所以會去貸款就是因為想買一部好看一點的手機，這樣才顯得有面子。當然還有品牌衣服、品牌鞋子、偶像演唱會等的沖擊之下，對資金的需求就會大大增加，所以導致大學生更傾向選擇資金來得快的校園網貸。

（2）缺乏相關知識儲備。很多大學生在填寫個人資料的時候并未認真看協議，沒有對合同進行分析就已經同意了校園網貸平臺的協議。同樣地，我們訪問的李同學也是缺乏了相關的網貸知識才陷入了被動被迫的局面。在我們的調查中（見表2），超過了80%的大學生在貸款的時候都沒有好好了解網絡貸款的合同，大學生根本不清楚這些網貸機構平臺是否設置了陷阱，從而大大增加了大學生網貸時所面臨的風險。

（3）抵制誘惑能力差。面對生活中的各種誘惑，如果大學生本身沒有足夠的抵制誘惑的能力，就會很容易深陷其中，快速將自己的錢財耗空。這樣不僅會加重家里的經濟負擔，還會對自己的身心健康造成影響。

4 校園網貸風險防控措施

4.1 社會風險防控

（1）整頓不良平臺。今年6月28日，銀監會、教育部、人力資源部社會保障部三部委下發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》。該通知要求，“一律暫停網貸機構開展在校大學生網貸業務，逐步消化存量業務”。[6]并且該通知鼓勵商業銀行和政策性銀行開展校園的信貸業務，從而來打擊社會上存在的不良網貸平臺。但是，只有銀監會整頓這些不良平臺顯然是不夠的，因為關于校園網貸大學生受到傷害的事件仍然存在。所以，應該頒布法律法規進行很好的約束。明確校園網貸的金融管理機構的責任，做好大學生網貸的規范，管理好借貸的網絡平臺，才能讓大學生的校園網貸具有規范的可能。

（2）打擊虛假宣傳。很多網貸的宣傳信息都帶有欺騙性質的，或者帶有歧義的，大學生一不留心就會上當，從而造成自己的財產損失。有關金融部門應該加強對虛假信息的打擊，做好信息與實情的核查報告。當然國家執法部門要全面排查針對大學生的網貸平臺，通過對校園里的宣傳海報、網上網貸App平臺、受害大學生的摸排調查，重點排查平臺項目的真實性、資金流的合法性。對不夠資質、聲譽太差、涉嫌欺詐、有暴力傾向的網貸平臺及時進行約談、警告、關停。[7]打擊虛假的宣傳信息，還大學生一個干凈的網貸平臺，能夠很好地對校園網貸的風險進行防控。

（3）嚴懲網絡騙局。網絡充斥著許多利益至上、目的不純的人，這些騙子對大學生進行欺騙，大大增加了大學生遇到網貸風險的可能性。公安機關應該加強對網絡騙局的偵察和抓捕力度，同時，對于相關行騙犯罪人員利用校園網貸進行行騙的情況，有關金融機構也應該發行相關的校園網貸網絡規范條例，更好地凈化信息不對稱的局面，不讓騙子有機可乘，從而更好地防控風險。

4.2 學校風險防控

（1）加強對校園網貸的宣傳。在問卷調查的研究中，很多大學生都有反映他們所在的學校并沒設有關于校園網貸的講座或者宣傳，導致了剛步入大學的大學生們對校園網貸這一方面的知識相對欠缺。所以學校進行有關校園網貸的宣講會或者座談會就顯得十分重要，它能很好地向大學生介紹校園網貸的相關知識，讓大學生進行風險防控。

（2）安排教師講解有關知識。在大學生的課堂上，除了必要的課程之外，應該加上關于校園網貸這一門課程，通過教師的講解之后，學生能更好地了解校園網貸的基本情況，了解校園網貸的發展和相關的實例后，大學生自己就會有一個基本判斷風險的能力。當然還要重視大學生的理財課程的開立，只有大學生自己本人學好如何理財后，才會好好管理自己的資產，而不至于依靠網絡貸款去解決自己資金緊缺的問題。妥善管理好自己的資產，能讓大學生更好地在大學生活和完成學業。endprint

（3）建設并完善學校貸款部門。一般大學都設立有勤工儉學這個部門，這是對貧困生資助的一個部門，學校可以加大對這個部門的重視，提高對有經濟困難的學生的資助，給他們更多金錢上的幫助。學校還可以設立學費減半的制度，家庭經濟特別困難的學生，在提交了相關的資料后就可以申請學費減半。學校可以鼓勵學生自己建立有關校園網貸的學生部門，讓學生自己負責宣傳校園網貸風險的相關知識，更好地讓校園網貸的知識在學生之間進行流傳。

4.3 家庭風險防控

（1）建議家庭成員學習相關知識。因為校園網貸興起的時間并沒有多長，家里比較年長的成員就沒有接觸校園網貸的必要，并不能給予大學生很好的幫助。所以，我們建議讓校園網貸的知識能很好地被家庭里每一個成員所熟悉，讓校園網貸的風險在家里成員的幫助下盡量減少或者盡量避免它的發生。

（2）規劃好家庭的資金分配。對于經濟困難的學生，我們建議讓其家長規劃好自己的家庭經濟分配使用，可以選擇國家貸款或者銀行貸款，而不是冒險去選擇網絡上沒有安全保障的零利息的貸款機構。也可以向大學學校申請家庭困難認證，爭取學費減半的優惠。做好自己的家庭理財對于學生網貸的減少有很好的作用。

4.4 個人風險防控

（1）減少攀比的心理。作為大學生，正是半只腳步入社會的時候，容易滋生攀比的心理，加上各大品牌的廣告轟炸，誘惑著大學生使用資金的沖動。大學生主要目的還是學習，對于攀比心理應該盡量減少，所謂的面子并不是大學生目前所追求的東西。不要盲目攀比而讓自己陷入網貸的泥潭當中。適時約束自己的行為和心理，也是大學生目前比較需要的能力。

（2）主動學習網貸相關知識。大學生都應該積極主動去學習校園網貸的相關知識，只有自己了解了相關的網貸知識才能有自己的風險預判，才能更好地識別網絡上貸款的虛假信息，而不至于當自己需要貸款的時候陷入了校園網貸的泥潭之中。

（3）學習理財知識。具有很強理財能力的大學生就不會輕易去嘗試校園網貸這具有風險的行為。即使這類學生進行校園網貸，通過自己很強的理財能力可以很好地規避自己所面臨的風險，真正做到貸款來的資金為自己創造更多的價值。

4.5 加強抵制誘惑的能力

不良的網貸平臺會打著虛假的宣傳，是具有誘惑力的，抵制誘惑能力差的學生就會選擇相信這些虛假宣傳，從而踏上了貸款的道路，很容易陷入網貸的泥潭當中。抵制誘惑能力差是引導網貸風險發生的條件之一，所以大學生要加強自己抵制誘惑的能力。抵制誘惑能力的加強不僅會對校園網貸風險有很好的避免，在其他方面也是有益而無害的。

5 結 論

校園網貸是近幾年興起的事物，并未很好地被大眾了解。由于沒有完善規范的法律法規對網貸平臺進行約束，社會上也存在很多違法犯罪分子利用校園網貸對大學生行騙，各種網絡貸款平臺發布虛假信息等都會造成大學生在網貸時自身利益受到損害，甚至是因貸款金額嚴重超出心理承受范圍而賠上了自己的性命，對整個家庭造成無法彌補的傷害。學校對校園網貸的不重視，家庭對校園網貸的不了解，大學生本身沒有對校園網貸的正確認識也會讓大學生陷入校園網貸的泥潭當中。因此，這就要求社會、學校、家庭和個人都要對校園網貸有相關的了解，所以“社會—學校—家庭—個人”這樣一個四維風險防控模型就顯得尤為重要。大學生在參與到校園網貸時，參考這個四維風險防控模型，認真分析考慮就可以起到很好的識別校園網貸風險的作用，做到了解風險，規避風險，讓校園網貸為我所用，真正解決所需。

參考文獻：

[1]饒鮮燕，張惠忠，杜家歡，等.大學生校園網貸風險防控對策探討[J].價值工程，2017（17）.

[2]張炎.我國P2P網貸平臺數量達3932家[N].中國經濟時報，2016-02-18.

[3]盧亮.深圳再報23家問題P2P.公安部門正重點摸查高收益平臺[N].南方都市報，2016-04-14（A04版）.

[4]謝婕.大學校園信貸存在的問題及防范機制[J].淮海工學院學報：人文社會科學版，2017，15（3）.

[5]王琦.大學校園網貸：風險分析與規避[J].科教文匯，2017（9）.

[6]宋易康.銀監會叫停網貸機構校園網貸業務[N].第一財經日報，2017-06-28.

[7]廖愉平，趙磊.校園網貸的風險及應對[J].重慶工商大學學報：社會科學版，2017（34）：2.endprint