與“草原”共筑夢想

高廣春+仇博+王洪平

2010年2月，中國首家赤道銀行—— 興業銀行揮師北上入駐內蒙古。開業當天，興業人沒有舉行盛大的開業儀式，卻將相關的50萬元預算開支捐贈給了錫林郭勒盟偏遠地區的聲光互補工程，幫助素未謀面的牧民群眾解決用電難題。這樣一種平淡而又暖意融融的開業儀式，自然會迎來一杯杯濃郁馨香的奶茶。轉眼之間已近8個年頭，而今，“草原興業人”早已經成了一種很自然、親切的稱呼，草原興業人與草原同心同夢，默默為內蒙古經濟的增長和人們生活質量的改善貢獻著自己的力量，其整體經營水平也已經穩居內蒙古自治區股份制同業第一梯隊，諸多業務指標雄踞區內同業榜首。那么，這其中沉淀了哪些可資借鑒的寶貴經驗？在這家銀行開業八周年前夕，筆者有幸親臨其境，頗有所獲。以下介紹幾多，以同同仁分享。

扎根內蒙古，情系大草原

初到草原的興業人白手起家，同幾乎家喻戶曉的四大國有銀行相比，草原幾乎沒有人知道國家還有一個興業銀行。這家銀行的首要工作當然就是要盡快融入草原，將自己根植于草原經濟與社會發展中，根植于草原人日常生活與工作中。八年來，草原興業人與其他自治區金融同業一道，認真落實國家宏觀調控政策，圍繞黨中央、國務院以及內蒙古自治區黨委、政府的重大決策部署，抓住《國務院關于進一步促進內蒙古經濟社會又好又快發展的若干意見》等政策契機，積極支持自治區重點項目建設、基礎設施建設、美麗鄉村建設，重點支持全區去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板工作，充分利用興業銀行總行“全牌照”金融集團業務優勢，通過“融資+融智”方式，依托“商業銀行+投資銀行”為全區各類客戶提供綜合金融服務，從傳統的信貸資金投放者主動轉變為客戶發展資金的規劃者和募集者，積極引導內蒙古區外資金和境外資金支持內蒙古經濟建設，八年累計為內蒙古各類客戶募集發展資金超過3000億元，為內蒙古經濟社會跨越式發展做出了應有的貢獻。

與普通農牧民及其他社會各界草原人相識相知也是這家銀行八年來不歇腳的工作。社區銀行則是為實現這一目標搭建的最好平臺。借助這一平臺，該行將服務融于社區百姓的日常生活中，隔三差五在社區里組織中醫診脈、社區廣場舞大賽、包餃子大賽、社區迎新晚會等活動，有條件的網點還設置社區活動中心、兒童閱讀區、老年活動中心。周末時間則常常用來組織金融知識進社區活動，普及宣傳防范電信詐騙、遠離非法集資等金融知識。這些活動拉近了興業與草原的距離，也使興業逐漸成為“百姓生活中的銀行”。

這家行還將社區銀行服務延伸至校園。其中最為稱道的就是“藍色校園”金融知識普及活動。針對高等院校電信詐騙、校園貸等不法案件頻發的問題，該行聯合人民銀行呼和浩特中心支行、呼和浩特市賽罕區公安局、內蒙古晨報社等單位，走進校園舉辦諸如金融講座、專題視頻等活動，引導大學生自覺提升金融素養，進而帶動學生家庭培養風險防范意識，遠離非法集資、校園貸、電信詐騙等不法侵害。

興業人的真情投入贏得與草原共同發展的機會。得益于內蒙古經濟的持續快速發展與農牧民生活質量的改善，興業銀行呼和浩特分行在服務客戶發展的過程中實現了自身事業的成長，主要經營指標保持穩健發展良好態勢，資產體量平均每年以100個億的速度遞增。截至2017年12 月末，分行實際管理資產超過990億元， 全年實現營業收入28.16億元，稅前利潤17.04億元。

傳承興業情懷，融入草原文化

廣袤的大草原，鑄就了草原興業人博大的胸懷。無論是籌建歲月的白手起家， 還是創業過程中的“適變而變”，亦或是創新競爭領域的敢于爭先，草原興業人始終不忘初心、志存高遠，秉承總行“為經濟建設多做貢獻，為金融改革探索路子” 的宗旨，傳承興業人務實、創新、合規、專業的做事風格，經過八年的積淀形成了“關系簡單、有序經營、合規辦事、領導帶頭”的企業文化和經營理念，良好的企業文化成為保障分行持續發展的核心競爭優勢。

的確，草原興業人八年來所取得的一系列成績單上，總行的支持無處不在。區域領先的綠色金融、廣布草原農牧區的同業合作服務網絡、便捷實惠的收費服務平臺等等均源自于總行的品牌優勢和全方位、全天候的支持。在日常運營中，呼和浩特分行提出的事項，無論大小，總能第一時間得到總行相關部門乃至總行高層的及時回應。分行在制度和團隊建設的每一個進展同樣都凝結著總行簡單和諧的企業文化的悉心澆灌。正是有了背后總行這棵可完全依靠的大樹，草原興業人才能盡快融入草原，做出特色，并形成分行層面自己的企業文化。

其中，這家銀行最重視的還是合規辦事。面對復雜多變的內外部經營條件， 該行始終把合規經營擺在突出位置，借助“內控合規”管理提升年、“十三條禁令”主題宣貫、“興航程”合規內控提升年、“興風向”綜合培訓項目、“特創贏”特資綜合培訓項目等活動，將合規管理穿透至整個業務流程，落實到分行經營管理的各個層面。

在同該行多個部門和條線乃至高管層的交流中，筆者也初步理出了該行“關系簡單”文化的一些內涵。如就事論事、低成本溝通；機關服務一線、后臺服務前臺、全行服務客戶；心往一處想、勁往一處使、擰成一股繩，最終把事情做成、把事情辦好等等。

“有序經營”文化則滲透著該行自己對“序”的理解。概而言之，就是在業務經營中堅持以客戶需求為出發點和落腳點，綜合考慮自然規律、經濟規律和金融服務的季節性特點，確定每年的工作思路：一季度抓總量，二三季度抓客戶、抓組織，四季度準備來年工作。

領導帶頭則是呈現在方方面面，如帶頭拜訪客戶、帶頭處置風險、帶頭踐行合規、帶頭維護紀律等等。在這樣一種文化導向下，領導們很少待在行里，多數時間里，他們都穿梭于各分支機構、各類客戶和各類業務活動之間，白天拜訪客戶、晚上研究業務工作幾乎是所有領導層的工作常態。

聚焦三綠，深耕綠色金融

作為國內首家赤道銀行，綠色金融可以說是興業銀行品牌皇冠上最亮的一顆明珠。作為下轄的分支機構，興業銀行呼和浩特分行打“綠色牌”自然容易“馬到功成”，也容易獲得當地政府支持和重要市場機會。幾年來，該行不僅直接與政府從戰略上形成共識、達成合作，也力促總行層面與自治區政府的綠色戰略合作。如總行與自治區政府簽訂的《“構建綠色金融體系”戰略合作框架協議》，涉及各類綠色融資300億元，為各類企業提供綠色直接融資承銷服務達300億元，實現綠色資產管理規模1000億元。總行層面也提供鼎力支持，最有分量的支持當屬三類“專屬”政策支持，即專屬信貸資源、專屬差異化審批授權以及專屬產品。例如，在業務資源上，總行為分行提供的專屬資源， 不僅涵蓋專屬風險資產配置、專屬信貸規模和專屬財務資源，還利用發行綠色金融債的有利優勢，對綠色金融項目進行價差收益返還和資負比抵減；在授權政策上， 總行為分行提供燃氣、水務以及節能減排等項目的差異化授權政策，使得分行能夠有效地梳理適用客戶，縮短審批鏈條，提高運行效率。endprint

在如此得天獨厚的優勢條件下，興業銀行呼和浩特分行在低碳經濟、循環經濟和生態經濟三大領域深耕。在低碳經濟領域，著力于清潔發展，重點支持內蒙古電力（集團）有限責任公司農網升級改造項目、內蒙古能源發電投資集團有限公司特高壓項目、蒙能新能源巴音風電項目、呼和浩特市軌道交通項目以及呼和浩特市公共交通總公司資產證券化業務等。在循環經濟領域，深耕節能減排，重點支持呼和浩特市春華水務開發集團有限責任公司金橋污水處理廠項目、包頭市水務（集團） 有限公司萬水泉污水處理項目、內蒙古沐禾金土地節水工程設備有限公司以及呼和浩特市京城固體廢物處置有限公司等。在生態經濟領域，通過強化銀政合作，為“政府業務+綠色金融業務”相結合開辟了新的道路，重點支持包頭市、鄂爾多斯市、呼和浩特市的“美麗鄉村”等人居環境改善項目，并成功落地內蒙古蒙草生態環境（集團）股份有限公司PPP產業基金，用于支持巴彥淖爾市臨河區金川南路生態景觀大道及鏡湖生態修復工程。截至2017年末，呼和浩特分行綠色金融業務融資余額達到142.54億元，綠色金融客戶數達到175戶。

寓義于利，做實普惠金融

內蒙古幅員遼闊、地廣人稀，與中心城市相比，縣域尤其是農村牧區的金融服務一直是薄弱環節，在這樣一種地理與社會環境下做商業銀行業務，這家銀行努力尋求公益性和商業性之間的平衡點，奉行寓義于利的理念，做實普惠金融，并逐漸形成“四字服務要訣”，即“普”（即廣覆蓋至各類人群，特別是偏遠地區、經濟相對落后地區、收入較低和就業創業信用相對不足的人群）“便”（即努力提供便捷的服務）“惠”（即盡可能讓利于客戶，為客戶提供優惠的服務）“新”（即借力新技術新手段，讓普惠金融插上現代科技的翅膀）。我們可以透過如下幾方面的例子來認識這“四字服務要訣”的“模樣”。

延長總行同業業務優勢，廣聯同業合作網絡，擴展金融服務的覆蓋空間。該行先后與內蒙古自治區農村信用聯合社、內蒙古銀行以及呼和浩特市玉泉蒙銀村鎮銀行、鄂托克旗匯澤村鎮銀行等多家同業機構實現柜面通業務，網絡覆蓋全區11個盟市，聯網網點超過2200個，在內蒙古地區實現了通存通兌。自治區廣大農牧民在內蒙古以外地區出行也可以在全國興業銀行網點使用金牛卡。

突出普惠金融服務之“便”的典型案例，是這家銀行與內蒙古電力集團的農網電費收繳代理收費合作。受自治區幅員遼闊，地廣人稀，自然條件相對較差等因素影響，傳統的走收電費的方式具有收費效率低、現金存放風險高、資金歸集使用效率差等缺陷。為此，該行自2011年10月始推出POS代收服務，先后共安裝POS機具1813臺。此外還提供了24小時自助繳費設備80臺，新增了匯款繳納電費渠道，并在5個旗縣提供了網上繳費服務。這項服務的推進速度也相當驚人，僅僅用了一年多的時間就基本實現了7個盟市、38個旗縣的全覆蓋，如今的覆蓋面積已超過70萬平方公里，服務用戶達到220萬戶，受惠群眾超過600萬人。

這項工程龐大的PO S代收費服務不僅便捷而且免費，自系統運行以來，手續費減免累計超過600萬元。免收手續費的不光是這項POS代收服務，其他諸如供暖費、電費、水費等日常繳費項目，農牧民享受所有代繳費服務都是免費的。“普” 而“惠”提升了這家銀行的“溫度”，溫暖了千萬家草原家庭。

讓普惠金融搭上現代科技的列車， 從而使得普惠金融不僅有“溫度”而且有“風度”，也是該行孜孜以求的目標。相關的例子很多，僅舉兩個分享。一是該行與內蒙古農村信用聯社等地方性金融機構及中小銀行合作，推廣理財門戶系統，通過當地的農村商業銀行、農村信用社，為農牧民提供理財產品購買、第三方存管、貴金屬交易、基金超市等服務，目前該服務基本覆蓋全區11個盟市所在地，累計有效戶達到7.7萬戶。二是為自治區轄內普通高校免費提供網上繳費服務。普通高等學校作為典型的事業單位，學費收取時間固定，原來通過批扣、現金、刷卡三種傳統手段進行收繳，存在學校工作量大和差錯率高、學生繳費不方便、財政無法實現直繳等問題。興業銀行呼和浩特分行自2012年起開始探索網上直繳，當年實現8所高校網上繳費系統上線運行，累計交易筆數2萬筆，交易金額1.04億元。2014 年，為滿足非稅收入直繳財政賬戶的需求，該行將原有網上繳費系統進行改造， 實現與財政非稅收入系統的對接，將學雜費中的非稅資金部分直接結算至財政非稅專戶，學校自有資金繼續結算至學校賬戶。2015年，該行又將原有的跨行網上繳費系統升級為學生收費管理云平臺，將高校學生收費管理、學生網上繳費、財政直繳三個核心功能有機整合，替代了高校原有的學生收費系統，并將原先分散在各校的網上繳費服務進行集中，與財政非稅收入系統對接實現直繳，學校可采取全平臺入駐或接口接入兩種模式享受到產品功能。這樣一個借助現代科技不斷升級的服務系統，不僅徹底顛覆了傳統的學費收繳和管理模式， 而且將新的模式不斷迭代到科技前沿。截止筆者發稿時，該收費管理系統在16所院校上線，服務近30萬師生，2107年累計發生交易筆數超過38萬筆，交易金額超過10億元。

穩健前行，堅守風險底線

興業銀行呼和浩特分行的任何一份成績單，都離不開對風險底線一以貫之的堅守。

回歸本源，服務實體是這家行構筑風控防線的“綱”。特別是在近年來，興業銀行呼和浩特分行積極落實國家有保有壓的調控政策，有計劃、有步驟地壓降產能過剩行業信貸投放，配合全區深化供給側結構性改革戰略部署，新增信貸重點支持以和林格爾新區為全區經濟增長極的項目建設，并繼續加大棚戶區改造、基礎設施建設、公共服務等民生領域的支持力度， 重點服務自治區優勢行業核心企業上下游產業集群，推行降息減費優惠政策，著力改善中小企業融資難、融資貴問題。

在深耕實體經濟，回歸金融服務本源的基礎之上，該行牢固樹立“制度先行” 的工作思想，圍繞內控薄弱和風險高發環節，建立制度訴求郵箱、開展制度全面梳理、查找制度漏洞，通過加強制度管理， 主動把監管規則嵌入整個制度體系，扎緊制度籠子，強化制度管人的有效性；制定《合規風險提示》，梳理重要崗位“應知應會”行為規范，及時糾正制度在落地過程中出現的偏差，幫助分行員工更全面地了解掌握崗位應知應會規定；開展“找缺陷、提建議、強執行”活動，發動全員梳理現行制度缺陷及漏洞，及時對現有制度進行完善和修訂，進一步提升合規意識； 開展“合規下基層”活動，中后臺管理部門業務骨干參與其中，幫助基層員工掌握合規知識，認真收集、聽取基層聲音。得益于良好的合規文化，該行在外部監管評級中連續五年保持2A級，資產質量始終處于內蒙古自治區股份制商業銀行較好水平。

八年征程，與草原情意濃濃；八年征程，興業人砥礪前行。依托總行的集團優勢，立足內蒙古經濟社會發展的迫切之需，興業人與草原人民同心共體、創新時代、奔幸福夢，一路艱辛、一路豪情。八年只是一個起點，興業人前行的腳步永遠不會停歇，期待興業人繼續懷揣草原人的夢想，向下一個輝煌的八年邁進！endprint