場景消費下新零售企業消費金融發展可行性探究

江暮紅

內容摘要：隨著我國社會經濟的不斷發展，國民經濟實現了顯著增長，消費者的消費理念和消費水平都有了長足的進步，消費能力不斷提升、消費需求不斷增長、消費潛力不斷釋放，我國零售產業出現了新的發展趨勢，“新零售”正在蓬勃發展。同時，消費金融領域也迎來了爆發式增長，消費金融賦能零售產業的趨勢愈加明顯，消費者、商品以及消費場景都發生了翻天覆地的變化。在這樣的形勢下，分析和研究場景消費下我國新零售企業消費金融發展的可行性十分必要。本文在對消費金融含義和發展現狀進行簡要闡述的基礎上，對場景消費下新零售企業消費金融發展的可行性進行了系統性分析，并從三個主要方面指出了其發展對策和路徑，以期能幫助新零售企業在當前消費金融新形勢下提升整體競爭力。

關鍵詞：場景消費 消費金融 零售企業 征信體系 可行性研究

研究緣起

消費是支撐我國社會經濟發展的“三駕馬車”之一，它在我國國民經濟中扮演著非常重要的角色，但是現階段我國經濟長期存在的問題是，消費在國民經濟中貢獻率不足，所以刺激國民消費、升級經濟發展模式和結構是改善當前消費現狀的重要舉措。尤其是在2008年經濟危機中，我國經濟發展的結構框架劣勢更加明顯，因此將消費作為我國國民經濟的主要推動力量是十分正確的選擇。為了擴大內需，加快經濟發展模式和結構轉型，我國政府在2009年開始試點消費金融公司模式。隨著互聯網及其他經濟發展方式的出現和發展，消費金融領域取得了長足進步和發展，并進一步開拓出了新的發展途徑和發展渠道。同時，伴隨消費金融的迅猛發展和消費者消費需求的增長，以線上線下全渠道的深度融合、數字智能化門店、多功能體驗式店鋪、線上引領線下為特征的“新零售”開始出現并蓬勃發展，整個零售產業出現了新的發展趨勢。實際上，在消費金融同新零售產業進行結合之后，消費者、商品和消費場景都產生了巨大的變化，以往的標準化商品開始向定制化商品轉變，消費者向體驗場景回歸的意愿也愈加明顯，新型場景化零售企業也隨之誕生，并成為現階段各資本和技術爭奪的熱點。

由此可見，在當前的場景消費視角下，對新零售企業消費金融發展的可行性進行研究和探索是十分必要的，這不僅有利于消費金融內涵的拓展、激發消費金融市場的發展潛力、刺激內需及消費，同時也有利于我國新零售企業在消費金融風口時代到來的新時期，及時把握住發展新機遇，提升消費場景體驗和整體競爭力。

消費金融概述

（一）消費金融的概念及內涵

消費金融就是指為居民個人或家庭提供以生活消費為目的的小額、短期借貸融資服務。與國外發達國家相比，現如今我國消費金融還處于發展初期，截至2016年，我國消費金融的市場規模在GDP中所占的比重還不及美國的三分之一，如圖1所示，2016年我國消費信貸規模在社會總消費中所占比重為20%，低于美國的28%和韓國的41%。但是隨著我國經濟的發展以及居民消費水平的不斷提升，來帶動內需和消費增長，未來我國消費金融領域的發展潛力將進一步得到釋放，消費金融市場將會進一步發展壯大。

如表1所示為當前我國消費金融市場代表性公司對比，從表1中可以看出，現階段我國消費金融市場的參與者主要分為三個主要類型：一種是由商業銀行或金融機構發起的金融系，主要優勢是后備資金相當充裕、有著十分深厚的客戶積累；一種是由產業集團發起的產業系，其在產品設計和消費場景方面有得天獨厚的優勢；一種是由電子商務企業發起的電商系，它們的優勢在于大數據積累以及消費金融客戶的轉化。零售企業在消費基礎、消費數據積累及消費場景入口等方面具備發展消費金融的先天優勢，因此在場景消費下，新零售企業發展消費金融，不但能夠為自身企業尋求新的利潤增長點，還可以最大限度地拉動內需和消費，拓展零售企業的業務規模和渠道，增加場景化消費體驗，從整體上提升新零售企業的市場競爭力。

（二）消費金融的發展現狀

傳統消費金融穩步發展。與我國當前消費金融發展還處于起步階段不同，海外發達國家的消費金融領域經過較長時間的發展和積累，已然形成了比較完善的消費金融制度模式，建立了較為健全和完善的消費金融相關法律體系和比較完備的個人信用系統，以及完善的消費金融市場監督管理系統。當前我國消費金融發展剛剛進入正軌，消費金融市場運作體系正在按部就班的構建中。從2000年開始，我國引入了住房貸款和個人消費貸款等消費金融制度體系；2009年政府制定相關政策，在北京、上海等地開始試點消費金融公司運營模式，并在2012年底進一步取消了消費金融公司的所在地限制，增加了部分試點城市；到2015年中期，經國務院批準，消費金融公司的限制全面放開，開始面向全國推廣，這一舉措進一步明確了消費金融在消費市場的助推器作用，對改進和完善現階段我國的金融體系建設有十分重要的推動作用。北京北銀消費金融公司成立于2010年初，是我國第一家消費金融公司，其他試點城市的消費金融公司緊隨其后成立，從2015年起一些民間消費金融公司開始出現，尤其隨著創業浪潮的興起，一些創業型的消費金融公司開始嶄露頭角。傳統消費金融公司自成立至今，其發展壯大經歷了相當長的一段時期，由一開始只能在試點城市建立到后期推廣至全國，在這個過程中，消費金融公司的成立門檻逐步降低、經營品類和經營范圍不斷增加，消費金融體系和制度建設不斷完善。

互聯網消費金融迅猛發展。所謂互聯網消費金融，可以從廣義和狹義兩個方面來解讀。廣義的互聯網消費金融主要以在線支付和網絡理財為代表，這些消費金融種類在我國較早出現，自2005年開始以支付寶為代表的在線支付機構開始出現，截至2016年底，我國已經有超過400家在線支付機構。從2007年網絡貸款引入中國開始，到2016年底我國網絡貸款規模達到了9761億元。與此同時，隨著互聯網、大數據以及消費金融在我國的進一步發展，各類網絡理財和貸款產品都得到了迅速發展。狹義上的互聯網消費金融主要以互聯網消費信貸為代表，這也是現階段互聯網消費金融的主流模式，此類互聯網消費信貸模式主要以2013年開始出現的分期樂為代表，它們主要面向個人消費者，為個人用戶提供免息分期付款服務。endprint

綜上所述，現階段的互聯網消費金融已經從一開始較為單一的網絡貸款不斷拓展到如今的多元化、定制化網絡信貸消費金融產品。與此同時，一些傳統的消費金融公司也開始向互聯網化發展，例如中銀金融通過將線上和線下進行結合，線上同終端消費者客戶進行對接，線下與中國銀行等機構進行結合，將產品和服務拓展到全國二十幾個省市，通過O2O發展模式將業務在全國展開。消費金融同互聯網產業的有機結合，為包括工薪階層、在校大學生等在內的各類消費者群體帶來了高效、便捷的消費金融服務，極大的滿足了消費者多變的消費需求。與傳統消費金融公司相比，互聯網消費金融在服務、效率及產品的創新性方面獨具優勢，這不僅有利于互聯網消費金融業務的拓展，而且這種將線上和線下進行有機結合的O2O模式，必然會成為未來互聯網消費金融發展的趨勢和方向。

場景消費下新零售企業消費金融發展可行性分析

（一）場景消費為消費金融提供流量

隨著我國消費升級和互聯網的迅猛發展，新零售企業發展消費金融必然要與互聯網進行結合。在互聯網時代，用戶流量才是決定新零售企業發展的命脈，但是在高新技術迅猛發展的移動互聯網時代，流量的核心產生了轉變，它不再受到傳統網線和寬帶的限制，現階段的移動互聯網流量，足夠支撐消費者在互聯網上做大部分事情，而能夠影響流量的因素也從一開始的硬件設施轉變為生活中的各種場景。正是移動互聯網的出現，才帶給消費者諸多的場景，將消費者的日常生活變得分散化和場景化。從一開始的由互聯網寬帶決定流量的時代，發展到現如今移動互聯網由場景決定流量的時代，可以看出，任何一種商業模式要想取得成功，就必須有流量，而流量的產生必須由相應的場景來實現。因此，在場景消費視角下，消費場景必然會為新零售企業發展消費金融帶來可觀的流量，有流量才有生意，才能真正帶動新零售企業更好的發展消費金融。

（二）場景消費為消費金融提供更大可能性

所謂場景，就是以消費者個體為中心，以消費者的消費需求為基礎，由移動互聯網設備器官化和社交行為化形成的深度重組，簡單來講，場景就是人的主觀意識與移動設備和社交網絡的有機結合。在以人作為場景的中心時，時間是一個極為重要的概念，每個人在每天的時間都是有限的，因此當涉及到消費場景時，其實就是指消費時間在消費者日常時間中所占的比重。比如在有限的24小時內，消費者在某一場景中所花費的時間越長，那么消費者在該場景中進行消費的概率就越大，所以零售企業如果能夠主動增加零售場景，讓消費者在自身企業的場景中花費時間變長，那么消費者在零售企業中購物的可能性就越大，消費者帶來的價值就越大，場景消費為其發展消費金融提供的選擇和可能性更大。

（三）場景消費體現消費金融的核心

金融最早產生在實業中，在實體經濟發展過程中產生消費需求，由此帶動了消費，產生了消費金融，因此消費金融的核心就是消費場景，要實現消費金融就必須為消費者建立一個合理的消費場景。坦率來講，每一個消費者都有場景需求，但是不同的消費群體對場景的需求也不盡相同，比如女性群體對醫療美容有需求，愿意學習的群體對繼續教育有場景消費需求等。對于有意向發展消費金融的新零售企業，在自己的經營品類范圍內，一定要將企業產品與相應的消費場景進行有機融合，而不能將二者進行割裂。我國的消費金融發展才剛剛起步，還遠沒有達到能夠脫離場景的程度。在現如今的場景消費時代，通過更多的建立消費場景，可以幫助消費者更加方便快捷的進行購物，同時可以有效提升消費者的購物體驗。

場景消費下新零售企業消費金融發展對策

（一）積極探索多元化消費金融模式

在場景消費下，新零售企業消費金融發展并不是簡單的、機械式的將消費金融同零售企業進行疊加，而是在為消費者提供優質、實惠的金融服務前提下，進行商業模式的重塑和整合，為更多的消費者客戶提供更加方便快捷的消費金融服務。一方面，只有不斷積極探索多元化的消費金融模式，才能更好的實現場景消費下新零售企業消費金融的發展，才能真正保持零售企業和消費金融的市場活力。另一方面，從消費者角度來看，只有積極探索多元化的消費金融模式，才能為零售企業的目標消費者群體，帶來更好的購物體驗以及更加方便快捷的消費金融服務，刺激更多的消費者選擇消費金融產品。消費金融有多種發展模式，新零售企業應該根據自身特色，明確自己的目標客戶群體，結合自身的特點和優勢找出適合自身發展的消費金融模式。

（二）構建多元化征信體系

同傳統的貸款不同，消費金融所涉及到的小額、短期貸款主要目標是為中低端市場提供分期服務，它的主要特點就是無需抵押和擔保，可以更加方便、靈活、快捷的為消費者提供消費金融服務，但是這種無需抵押和擔保的模式也讓消費金融相比傳統貸款風險更大。尤其是在當前我國征信體系建設不夠完善、征信系統還未與零售企業進行有效對接的前提下，征信體系的不健全極大地影響和制約著場景消費下新零售企業消費金融的發展。雖然零售企業可以借助線上電商平臺，獲取消費者的購物數據并進行深入分析，針對消費者的消費記錄、信用狀況進行風險評估，尋找符合提供信貸服務的目標消費者，但是針對消費者的購物數據主要局限于某一個方面，要想對消費者征信狀況進行綜合評價，必須建立更全面、更精準的信用評分模型，這就需要更全面詳實的征信數據。而現階段零售企業采集消費者征信狀況的渠道比較單一，一些重要的征信數據，比如稅收、行政等都難以獲取，因此場景消費下新零售企業要想發展消費金融，就必須構建多元化的征信體系，努力拓展采集消費者征信信息的渠道。

（三）加大消費金融在各場景消費中的普及力度

首先，努力拓展場景消費下消費金融在新零售企業中的應用領域，先明確新零售企業的定位和發展特色，然后理清消費金融在應用領域的拓展邏輯。比如，對專注婦嬰產品的零售企業，可以圍繞女性和兒童的消費場景進行拓展，增加場景消費體驗，努力帶動消費升級。其次，要加大消費金融在場景消費中的宣傳力度。消費金融的普及和發展需要多方面的共同努力，從政府角度上講，要積極鼓勵和扶持消費金融，引導消費金融在各種消費場景中進行推廣和宣傳。一要從法律法規角度對消費金融予以肯定，二要制定相應的監督管理政策，加強對消費金融的規范和監管，三要支持和引導消費金融同消費場景進行有機結合，鼓勵消費金融的多元化發展。這些手段的實施將會極大地推動消費金融理念在場景消費中的滲透和結合，同時有利于擴大內需、刺激消費，增加消費者對消費金融的接受程度。最后，對于新零售企業而言，要積極發揮零售企業在消費基礎、消費數據積累及消費場景入口等方面的先天優勢。將消費金融宣傳融入到消費場景中，在消費者心中快速建立消費金融理念，增加消費者對消費金融的接受程度。但是要想從根本上改變消費者對于信用貸款的傳統觀念，就必須對消費金融產品和服務進行深度優化和創新，因此，可以從加強零售企業平臺結構保障和進一步優化消費金融服務等方面入手。

總之，對場景消費下新零售企業消費金融發展的可行性進行探究是十分必要的。本文從三個層面對新零售企業的消費金融發展進行了解讀，并從探索多元化消費金融模式、構建多元化征信體系、加大消費金融普及力度三個方面，提出了新零售企業的消費金融發展對策和路徑。

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