我國農村養老保險運營機制研究

李琳

[提要] 由于人口老齡化的加重，農村人口眾多，以及區域間經濟發展不平衡和城鄉差距的存在，農村養老問題受到關注。本文通過對鞍山農村養老保險運營機制的研究，結合國外一些經驗，討論適合中國農村發展的保險模式和不同地區的體系建設，提出相應的解決措施和改進方法。

關鍵詞：農村養老保險；運營機制；商業保險；養老服務

中圖分類號：F84 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年12月22日

我國老齡化問題已經成為社會性問題，隨著老齡化的日趨嚴重，占比較大的農民養老問題也開始引起社會關注。再加上城鄉一體化的不斷推進，以及保障體系建設與現代農業發展息息相關，農民養老問題成為亟待解決的重點。通過遼寧鞍山農村養老保險制度發展狀態及地區化的養老保險運營機制現狀，進一步推進我國新農村建設的目的。對完善我國農村養老保險制度以及構建和諧社會等方面都十分有利。

一、鞍山農村養老保險運營概況

（一）政府財政支持。遼寧省是全國第二大城市之一，政府在財政上對于農村養老的支持力度相對較大。由2011年到2015年政府用于社會保障和醫療衛生的財政支出數據來看，政府在這一方面的投入不斷增加，保障力度不斷增強，保障范圍不斷擴大。

我國人均生活水平提高，人口壽命也在不斷延長，這使得老齡化問題越發嚴峻。而在國家健康的經濟發展中，適應勞動力發展的人口年齡應在一個健康的水平線上，而我國因老齡化問題，導致在一些地區中青年人口數量減少而老年人數量在增加。由此可見，我國人口已經全面進入老齡化階段，這使得適齡退休人員越來越多，由此導致的社會養老負擔逐年攀升，退休費用增加。截至2015年末，全省常住人口戶籍人口為4，270.8萬人。這其中年齡達到60周歲的老人已經占了總數的20.6%，即879.0萬人次，周歲在65歲的老人也占了戶籍人口的13.3%，達到了567.2萬人次。這足以說明遼寧省老齡化的情況明顯。從2012年到2015年鞍山城鄉居民養老保險的情況來看，參保人數較為穩定，領取待遇的人數及保險基金收支、結余都在不斷增長，養老保險問題越來越受到重視。

（二）各區域養老保險制度實施。鞍山市內包括8個縣（市）區，一個岫巖滿族自治縣和一個風景區。在這些區域內，老齡化最為嚴重的首當立山區，老齡化程度達到25%，其次是開發區與岫巖滿族自治縣，老齡化程度分別是20%和19%，風景區的老年人口基數較少，僅為2，471人，占全市老年人口的0.3%。近年來，鞍山著力加強農村社會養老服務體系建設，統籌城鄉，提出了一系列的舉措，主要包括推動敬老院向區域性養老服務中心轉型升級，推進農村“老年關愛之家”的建設，以及推進農村社區居家養老服務中心建設等。

鞍山社會養老服務主要包括機構養老、集中居住、居家養老服務和社區養老服務這幾種，以生活照料為基本，進一步開展學習培訓、書法繪畫、精神護理和心理安慰等服務以滿足老年人的精神文化需求。

二、我國農村養老保險運營存在的問題

（一）我國農村養老保險制度發展歷程與不足

1、我國農村養老保險發展歷程。1986～1998年我國老農保起步，而1998～2001年間則是經歷了職能劃轉與整頓規范，雖然老農保存在資金來源狹窄、繳費水平過低、保障作用有限、保障對象偏離、收益率降低和基金管理隱患等問題，但是不可否認，老農保提高了人們的保險意識并且初步建立起了農村養老保險的組織架構。2002～2009年是地方新農保探索時期，地方新農保主要強調政府責任、加大財政投入，主要有基礎養老金與個人賬戶相結合、社會統籌與個人賬戶相結合和個人賬戶三種模式，并且輔以繳費補貼、養老金補貼和雙補貼的三種補貼方式。這具有“保基本、廣覆蓋、有彈性、可持續”的特點。

2、我國農村養老保險發展的不足。我國的社會養老保險發展時間較短，還存在著保障金額偏低、保障能力不強的問題，且各地經濟水平不同導致政府補貼額度也存在較大的差異，對農村居民的保障是有限的。

（二）當前保障體系與老齡化問題

1、當前保障體系。我國當前農村養老問題，更多的還是依靠傳統的“養兒防老”和“土地養老”，相對新農村內構件的社會養老機制并沒有順利推廣和得到運用。而實際上在現代新農村的保障體系中，應該以多種模式構件為主，這需要包括社區個人儲蓄、商業養老保險、制度化養老保險等。而家庭養老及土地養老這兩種傳統養老方式也在隨著現代新農村的推進，作用正在弱化，加上農村人口轉移，家庭代際保障功能也在弱化。

2、老齡化問題。我國面臨著老齡化日趨嚴重的問題，根據2016年的統計，我國60周歲以上的人口已經達到16.7%，雖然退休年齡正在逐步延后，對于城鎮養老壓力有一定的緩解，但是對于占我國較大部分人口的農村居民來說“人口多，保障差”的問題依舊很嚴峻。

（三）養老保險基金管理問題。一方面當前養老保險基金仍是實行以縣級為單位的統籌管理，待條件成熟則會上升為省級管理，因此目前調劑的范圍還較小，社會化程度也較低，存在嚴重的碎片化問題；另一方面保險基金在增值保值上還存在很大的問題，大部分資金沒有用于投資，而用以投資的資金中主要是用于銀行存款、國債等方向，收益難以消除通貨膨脹的影響，甚至存在負收益的情況，在證券投資、債券等較高收益上的投資相對缺乏，養老金投資風險管理能力較低導致投資渠道的縮小。

總的來說，在農村貧困人口高居不下和老齡化趨勢嚴峻的情況下，農村的養老基金承受較大壓力、養老保險扶貧幫困的力度仍需加大，農村養老保險面臨著整體統籌層次與保障力度較低的問題，而且農村養老保險碎片化很嚴重，養老保險資金面臨著保值增值的困難，在社會共濟性上也較差。

三、構建我國農村養老保險運營機制相關建議

（一）完善農村養老保險制度設計。政府在具備財力可行性的條件下，承擔著主導責任，并且要起到政府財政的“最后承擔者”的作用。政府要統籌地區發展的條件，根據各區域經濟發展情況的不同，合理地進行地區經濟發展的評價，相應的更新新農保制度，并加強促使新農保啟動的相關立法制度化，以法律先行，并結合家庭、社區和社會三個要素，融合各方面力量，保障規范農村養老保險制度在符合當地實際情況下進一步深入發展。加強建設社會救助的法制體系，設定農村居民最低生活保障標準。還要注意將新農保與傳統農村養老保險、城鎮養老保險和農村其他社會保障制度的銜接，避免由于制度的改革造成農民利益受損。并對養老保險基金收支平衡進行科學測算、建立可持續平衡的管理，彌補持續增大的養老保險基金缺口。endprint

（二）推廣商業養老體系，借鑒國際老齡化養老經驗

1、推廣商業養老體系。農村傳統養老觀念深入人心，不少落后地區仍舊堅持著“養兒防老”、土地養老及儲蓄養老的觀念，對于保險的觀念還很淡薄。因此，政府在保險政策和知識上的大力宣傳有很大作用。政府可以與保險機構相互協作，政府在大的層面上廣泛宣傳，而保險機構則負責深入村鎮將宣傳工作落到實處，以此來全面宣傳推廣商業保險在養老體系中的重要性，讓農民能夠有意識有方向地自覺參與保險。因此，保險公司必須充分重視農村養老保險市場，持續增加農村商業養老保險供給主體。同時，針對農村實際情況，從產品的定位和定價入手，開發設計適銷對路并符合農民需求的養老保險產品，設計保險條款，豐富保險形式，給農村居民提供多樣化的選擇、解決農村商業保險產品單一的問題。

2、借鑒國際經驗。一些國家老齡化出現較早、持續時間較長而相應的解決方案也較為完善。借鑒這些國家的經驗，設計與經濟條件和社會結構相適應的養老保險制度。首先，緊抓經濟發展，力求縮小城鄉養老差距，多管齊下、漸進發展，同時也必須建立有效的反饋和表達機制，提高相關從業人員的專業水平和自身素質；其次，充分發揮個人賬戶的激勵作用，采用多樣化繳費方式，個人可以為父母或配偶繳費、填補存款。政府和非營利性組織共同協作互助，適應社會老齡化的趨勢推遲養老金領取年齡，進而形成多層次多支柱的養老保險制度體系。

（三）樹立養老保險意識，增強養老保險基金管理。保險機構對于農村的市場不夠重視，保險宣傳也不到位。加之長期以來傳統的養老保險觀念深入人心，對于商業保險的觀念較為淡薄，致使農村的養老保險情況還不樂觀。

農村居民自身應該與時俱進。首先，多加了解國家對于新型農村養老保險的政策，要意識到養老保險的重要性，是對自己老年生活的一個重要保障；其次，對于保險機構的宣傳可以做一些了解，比較分析不同的養老保險產品，選擇相對于自身可以負擔的且條件有利的適宜產品進行購入。即要樹立保險保障觀念，積極參與農村養老保險。加大保險基金管理，建立商業養老網點。同時，保險機構應該充分調研農村市場，在需求量大的地區率先建立網點，并建立專業的營銷服務團隊。農村保險服務人員需要將政府的養老政策和保險機構的產品推廣介紹給農村居民，帶動農民參保的積極性，所以保險服務人員應當具備保險專業知識，還要能通過優質的溝通服務和介紹，引導農村居民參與其中。同時，在服務策略上也需要進一步的改善，對于售前、售中和售后的環節都要重視，構建服務專業、周到的體系，加強客戶關系管理以及資金的投資運營管理。

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