互聯網背景下大學生消費金融信用風險管理研究

牛毓欣 張振興 吳凡

摘 要：本文基于Logistic回歸模型，利用所收集的在安徽省各大高校發放的問卷的數據，對影響安徽省大學生互聯網消費金融信用風險因素進行分析。研究表明：（1）20歲以下的學生相較于其他年齡段更容易出現違約現象。（2）經管類相比于其他專業的學生更容易發生違約現象。（3）越喜歡超前消費的大學生越容易違約。（4）平均一個月使用消費金融4次以上的大學生相比于平均一個月以上使用1次的大學生相比更容易違約。基于上述結論，政府、高校、個人、平臺應該采取相對應的措施，防止大學生消費金融信用風險不斷擴大。

關鍵詞：消費金融;互聯網;Logisitc分析;影響因素

一、研究背景

迄今為止，我國的各類文獻對“消費金融”并沒有統一的定義。以2009年銀監會在《消費金融公司試點管理辦法》中規定了消費金融公司的業務范疇為例，即“辦理個人耐用消費品貸款和一般個人消費貸款”，從這個范圍來看，消費金融的實質仍然是消費信貸。在20世紀80年代初期，消費金融業務首先在我國商業銀行行業中開始萌芽。隨著我國社會經濟的發展，消費金融的平臺從傳統銀行擴張至互聯網，其中包含的產品服務也得到擴展，與此同時，消費金融的提供對象也從有固定收入的工作人群擴張至大學生、農民等收入不固定、沒有穩定工作地點的群體。

伴隨著互聯網金融平臺的增多，平臺之間對大學生市場的爭奪可謂是龍戰虎爭，市場中不斷涌現有關大學生的信用風險問題。這是因為大學生缺乏社會經驗和風險意識，會導致大學生易于迷失在無節制的消費欲望之中，更嚴重的情況甚至會危及生命。近些年有關大學生的不良借貸案例時有發生，新聞報道中經常出現大學生由于欠下巨額債款而丟失寶貴生命的案例。由此可見，大學生互聯網消費金融的發展誠然重要，但也需要對其進行適度的風險防控，使大學生互聯網消費金融能夠維持穩定持續的發展。

眾所周知，安徽省是我國的中部大省，自國家施行中部崛起戰略以來，安徽經濟快速發展。近年來，安徽省傳統金融機構轉型步伐加快，互聯網消費金融平臺數量快速增長，在這一方面取得了一定成就，但大學生的信用風險問題在一定程度上成為阻礙消費金融發展的重要因素。本文通過搜集發放問卷的數據，在對統計與分析數據的基礎上，致力于研究安徽省大學生互聯網消費金融信用風險的產生因素，并根據分析結果針對政府、大學生群體、高校、平臺等給出降低風險的可行性建議和對策，為安徽省進行互聯網消費金融的發展提供了決策參考。

二、安徽省大學生消費金融信用風險定量分析

1.數據處理和指標選取

由于互聯網消費金融的數據冗雜龐大，很難直接通過網上披露的信息呈現結果。考慮到數據的可獲取性和可靠性，為進行實證檢驗，本文主要利用問卷調查，獲取數據構建Logistic模型，建立大學生消費金融信用風險因素模型。具體指標采用AHP分析法確定預選指標層次，其中，一級指標四個包括個人基本情況、所在學校情況、學生經濟情況、了解和使用互聯網消費金融情況，并將這四個一級指標劃分為11個二級指標，如下圖所示。

本文指標選取在遵循科學性、可獲取性和可靠性的基礎上，還具有一定的代表性和綜合性，在數據收集方面，采用簡單隨機抽樣的方法，對安徽省的各類大學的在校本科生，共發放問卷400份，包括實地發放問卷200份和網上發放問卷200份。最后回收問卷316份，剔除未填寫完整和明顯不符合要求的問卷之后，一共獲得236份有效問卷。在本次問卷調查開始之前，首先對安徽財經大學的100名大學生進行了預調查，依據調查結果對問卷進行了問題調整，保證了問卷的有效程度。

2.以Logistic模型為基礎的實證結果分析

（1）數據檢驗

本文運用SPSS22.0對問卷調查的數據樣本進行二元Logistic分析。使用SPSS軟件點擊二元Logistic回歸，得到結果如下。

首先對所有指標進行Omnibus模型系數的綜合檢驗和霍斯默-萊梅肖擬合優度檢驗。

Omnibus檢驗結果可以看出，其sig值即顯著性水平小于0.05表示本次擬合的模型，說明納入變量之中的模型總體有統計意義。而霍斯默-萊梅肖檢驗中，sig值遠遠高于0.05，則可認為該樣本中的數據已經被充分提取，且模型的擬合優度較高。

（2）由模型估計表進行相關因素分析

根據得到的模型估計表中的顯著性的數值，性別、生源地、是否為學生干部、生活費、父母打生活費情況、對金融知識掌握程度與獲取方式這些因素需要剔除，因為其顯著性都小于0.05。對剩余的進行相關風險因素分析，結果如下：

年齡：在5%的顯著性水平下，只有20歲以下的學生能夠通過顯著性水平檢驗，說明與21歲-24歲和25歲以上的學生相比較，20歲以下的學生更傾向于出現逾期不還的現象。原因或許是由于20歲以下的學生接觸互聯網消費金融的時間不長，不熟悉操作規則，且相較于20歲以上的學生，其生活費來源較為單一，沒有足夠的經濟基礎歸還錢款，所以易于發生逾期現象。

專業：在5%的顯著性水平下，只有經管類的學生能夠通過顯著性水平，說明經管類相比于其他專業的學生更容易發生違約現象。原因或許是因為經管類的學生擁有更多的專業知識儲備，相比于其他專業學生有更強烈的超前消費意識，并且對市場上的各種消費金融app有一定的識別能力，敢于使用相關軟件。且通過對比發現其余專業包括理工類、文史類、教育類、其他類不能通過檢驗，說明這幾項并無統計學意義，無法說明其他專業對是否違約的情況產生影響。

超前消費情況：在5%的顯著性水平下，超前消費情況通過顯著性水平檢驗。其系數為-1.6，則可認為越喜歡超前消費的大學生越容易違約。且通過Exp（B）值可以看出，喜歡超前消費的人會出現違約現象是不喜歡超前消費的人會出現此類現象的0.189倍。這可能是由于喜歡超前消費的大學生經常高估了自己的經濟能力，導致到達約定期限時經濟負擔過重，導致無法承擔而逾期。

使用頻率：在5%的顯著性水平下，以使用平均一個月以上使用1次相關軟件這個頻率為參照，由sig值可看出頻率為平均一個月1次和平均一個月2-3次沒有通過顯著性檢驗，并無統計意義。通過對比可看出，平均一個月使用消費金融4次以上的大學生相比于平均一個月以上使用1次的大學生相比更容易違約。這是由于使用頻率的增加會加重大學生的經濟負擔，而且可能由于大學生多次使用不同的平臺進行信用貸款從而導致學生無法承擔負擔或者忘記及時還款。

三、降低大學生消費金融信用風險的建議與對策

1.家長應該帶領大學生應當樹立正確的消費觀和價值觀

由上述結論中得出，年紀相對較小的學生更加容易違約。家長作為孩子的第一任老師，應當加強相關教育與管理，引導學生樹立正確的消費觀念和信用觀念。家長可以通過教授孩子如何合理使用互聯網消費金融產品，帶領孩子了解貸款條件和相關的服務條款。此外，還可以限制孩子的相關生活費，不過度溺愛，給予大量錢財來滿足孩子過度超前消費和攀比的欲望。應引導孩子在面對更新迅速的產品和令人眼花繚亂的娛樂項目與服務時，學會依照自身的經濟情況選擇適合自己的產品。

2.高校應當加強對大學生消費金融相關知識的教育

由于近年來校園不良信貸的事件頻發，各類高校都應該給予重視。無論是否為財經管理類院校，都可以設置相關的消費金融課程和講座，使大學生充分了解消費金融產品和違約后果，減少校園不良信貸事件的發生的可能性。而針對實證結果中出現的財經類院校更容易違約的現象，除了設置講座，財經類高校還可以舉辦一些與消費金融相關的風險評估、風險知識等競賽，使得學生在比賽中成長，正視違約的風險與影響。

3.政府應該加強對互聯網消費金融行業的監管

近幾年來大學生在我國消費金融中出現了諸多問題，有些不良互聯網平臺出現個人信息泄露和機構暴力催債等問題。因此，政府需要對相關的違法犯罪現象加強監管與打擊，明確和完善相關行業的監管細則，規范行業的準入規則，營建良好的社會消費金融風氣。同時，出臺相關法律文件保護大學生的合理消費者權利，保證大學生的在消費金融市場中能夠有法可依，當其正當權益遭受到損害時，能夠通過法律保護自己的權益。

4.互聯網消費金融機構應當建立完整的大學生征信系統

我國目前大學生的信用體系建設并不能滿足大學生日漸增長的消費金融市場需求，因而需要各個互聯網消費金融機構與公司和政府彼此配合，構建一套穩健的數據征信系統，對互聯網中多樣化的實時信息進行收集、整理和分析，將電子商務平臺、分期付款平臺與銀行等多種平臺的大學生用戶的數據進行風險評估和交叉檢驗，實現對風險消費金融風險控制的數據支持，從而根據數據結果確定風險控制的方向，讓政府和高校能更有針對性地推出政策和措施，降低消費金融信用風險。

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