淺析網絡背景下商業銀行中間業務的發展

【摘 要】隨著我國經濟的迅猛發展，銀行業也快速發展起來，各個銀行不約而同的推出各種具有自身特色的中間業務。在網絡時代的影響在商業銀行中間業務發展較為緩慢，并不能滿足網絡時代對銀行的金融業務的要求。雖然中間銀行業務各具特色，但是相對于發達國家來說仍舊存在產品單一、規劃混亂等問題。鑒于此，本文以網絡時代為背景，深入分析了當前中間業務的發展現狀和問題，并借鑒他國中間銀行業務的模式提出了針對性的對策。

【關鍵詞】中間業務；商業銀行；網絡；發展

在經濟放緩、金融脫媒、互聯網金融快速發展的背景下，優化銀行中間業務收入結構、擴大中間業務收入占比是銀行業務經營實現新發展和新突破的重要途徑。

一、當前中間業務發展的情況

網絡背景下我國經濟已經駛入新常態，經濟增長以金融危機為節點到現在已經開始逐漸呈現出緩慢的狀態，2012—2016年是經濟結構改革的重要時期，且任務較為繁重，不但要顧忌市場經濟體制的進程，還要面臨網絡背景下對經濟的挑戰。經濟增長速度緩慢是造成傳統資產負債業問題的主要原因，特別是資產業務壞賬率的持續居高不下。利率市場化進程的加快，將資產負債業的利益幅度大大削弱。根據銀行的統計數據能夠看出，銀行在四次降低利息后，平均貸款利差持續減少，從2014年5.8%減少為2015年的5.0%。另外，網絡背景下互聯網金融發展速度較快，這也很大程度的影響了傳統銀行的資產負債業務。互聯網金融在2014—2017年10月之間增長速度迅猛，支付寶信貸和P2P等規模不斷壯大，對經濟運行結構造成了較大的影響，也對傳統商業銀行打擊嚴重。金融市場發展速度較快，金融擺脫媒介是未來金融市場的必然走向，這也間接的影響了社會融資形式，并映射到了銀行資產負債業務上。

在這樣的背景下，我國商業銀行還以存款和貸款的利潤差距進行盈利對銀行未來發展非常不利，而調整結構和業務的改變并不能將銀行的狀況得到改變，且商業銀行業務同質化嚴重。在這樣的情況下，商業銀行必須找尋中間業務減少銀行資金的占用，將銀行業務種類豐富，因為中間業務能夠促進銀行規模快速壯大，已經被廣泛使用到商業銀行中，但同時也衍生了很多問題，亟待解決。

二、制約銀行中間業務發展的問題

1.中間業務產品種類單一

現在，我國商業銀行已經逐漸涉及多種中間業務，但是在中間業務的產品設計上卻相對單一，以美國花旗銀行為準，該銀行中間業務種類到現在為止已經有獎金5000種，而我國商業銀行最為不超過1000種，這種巨大的差距能夠看出我國銀行產品組合型較差，且中間業務功能分散化嚴重，沒有行政整體的體系，對服務價值和市場影響力的研究較少，且品牌產品的設計同質化嚴重。另外，因為傳統商業銀行思維模式較為單一，在網絡的北京下很多傳統業務都出現了缺乏創新力的問題，例如傳統銀行業務中的風險管理以及現金管理業務仍舊需要到支行服務點辦理，這就表示我國商業銀行中間業務的拓展速度緩慢，且深化深度不夠。在這樣得情況下若不形成一套完成且多樣化的產業鏈很難實現網絡時代的金融產品營銷，優化商業銀行結構也是紙上空談。

2.中間業務管理體系不健全

網絡背景下商業銀行中間業務還分散在各個管理支行，并沒有專門的管理機構和組織對其進行整理。很多銀行都是按照業務的需求進行產品研發，這種產品研發形式具有較大的隨機和盲目性，這種沒有規劃的研發在分工上極其不融洽，市場出現推卸責任的情況，且沒有及時的掌握市場數據，市場反應力差，一旦出現中間業務問題不能及時處理。在這樣的情況下中間業務發展十分緩慢，且針對性不強，并未設定長期規劃方案，人才和資金的引進進度遲緩，這些都是影響中間業務發展的主要因素。

3.中間業務高端人才儲備不足

網絡背景下的中間業務和傳統形式的信貸模式有較差差異，加上現代客戶對金額業務的服務和產品的功能性要求較高，這就需要中間業務的辦理人員有良好的專業素養和服務態度，不僅要掌握傳統信貸業務要點還要對互聯網金融業務有專業的理解，例如對網上保險和證券的掌握等等。與此同時，服務人員的素質也對中間業務的發展造成直接影響，很多中間業務的辦理人員都是傳統信貸業務人員的轉型，其對新的服務方式有排斥現象，這對中間業務的研發和發展是非常不利的。

三、推動中間業務發展的幾點對策

1.鏈接傳統中間業務

網絡背景下商業銀行競爭者不斷增多，不但有同行之間的競爭還有其他金融機構的競爭者。因此，商業銀行必須跟上網絡的發展進程，重視網絡的力量，研制個性化的產品，提高中間業務的創新力度。因為中間業務結構的演變需要一定的時間和過程，在這一期間內商業銀行可根據自身的位置和特點制定中間業務的功能和服務價值，并在網絡上大力宣傳。使得網絡背景下的中間業務緊跟市場變化，提高服務的效率性和靈活性，在為客戶帶來高質量且多元化的產品的基礎上，完善自身服務質量，實現特色化服務的水準，只有這樣才能在競爭激烈的金融市場中長久可持續的發展。鑒于此，本文認為商業銀行在最初發展階段應重視和傳統中間業務的銜接，做到無縫對接，保障兩者利潤的平衡。

2.優化產品結構

（1）網絡背景下商業銀行想要大力發展中間業務首先要提升中間業務的地位，加大力度完善網絡銀行和現代化電子服務的功能性和種類，建立健全在線支付體系，與此同時拓展電子化服務和信息化的價值，實現中間業務的轉型。

（2）對中間業務加大投資，投資銀行業務能夠加強中間業務的收入，進而增強中間業務的競爭力。利用直接或簡介融資的形式實現銀行在債券定價層面的有事，促進銀行信托和證券的交流，將銀行財務顧問方面的作用所有轉化到證券發行中，進一步深化投資銀行業業務的發展。

3.重視成本收益核算

成本控制在商業銀行運營過程中占據非常重要的位置，因此，銀行應當建設好成本控制體系，只有這樣才能保障中間業務的成本收益及資源轉變等盈利方式的有效性，做到對資源的最低化抵賴，增強自身的抵抗能力，實現智能的發展中間業務。在此基礎上，中間業務資源的共享和服務的特色化也需要聯合推動，才能實現商業銀行自身的特色中間業務。商業銀行需要以市場變化為基礎設計中間業務產品，以客戶需求為導向，以價值為原則，以結構科學性和整體性為方向，以中間業務的規范化為要求，實現中間業務和銀行其他業務的有效對接，發展中間業務可持續發展。endprint

4.培養高端人才

網絡背景下知識性人才是企業發展的關鍵元素，而對于商業銀行中間業務的發展來說高端人才的建設才是重中之重。本文認為想要提高銀行職工對中間業務的專業性，首先要進行全面且綜合的培訓。銀行員工包括管理層和基層業務人員，都必須進行中間業務培訓，定期學習心得先進的管理理念和專業技術知識，不斷進行自己素質提升，盡快提高銀行整體中間業務水平，進而提高銀行整體業績水平。其次要加深對銀行風險的普及，深入到每一個員工的內心，做到完全了解并能夠提出自己讀到的見解。對于管理層來說，要成立專門的銀行中間業務部門，專人專用，聘請中間業務方面的專家坐鎮，隨時處理專業性強的案例。提高相關員工的業務水平并對中間業務產品進行全方位的分析了解，做到所有員工對本職業務及銀行風險如數家珍，有效協調，共同完成設立的目標。

四、結語

通過對網絡背景下商業銀行中間業務的深入刨析，可知只有全面統籌的關注銀行中間業務可能存在的每一個細節問題，加強銀行中間業務的宏觀調控。全方位的進行銀行中間業務的管理，在進行產品的計劃和推行過程中，必須深入的刨析其中會遇到的各種問題，對產品的開發進行嚴格把關，對產品的營銷進行優化服務，對客戶關系的維護妥善處理，建立完善的中間業務組織體系。

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作者簡介：

翟迪（1985—），男，河南省鄭州市人，民族：漢，職稱：中級經濟師，學歷：本科，專業：會計學。endprint